高校大學(xué)生理財(cái)教育芻議

課題組

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 金融學(xué)院，河北 石家莊 050061）

時(shí)代飛速發(fā)展，知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)復(fù)合型人才的需求日益增多，在此形勢(shì)下，面對(duì)社會(huì)和市場(chǎng)對(duì)人才日益更新的要求，高校對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的培養(yǎng)模式應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展而不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新。為了探究大學(xué)生所需金融知識(shí)，推進(jìn)大學(xué)生的理財(cái)教育，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院科研小組面向省內(nèi)外高校進(jìn)行了“大學(xué)生所需金融知識(shí)”問卷調(diào)查。本次調(diào)查針對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)的需求，調(diào)查了有關(guān)股票證券、創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款、學(xué)生信用卡、留學(xué)貸款等方面金融知識(shí)的需求情況；本次調(diào)查的目的是通過調(diào)研大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求，推進(jìn)現(xiàn)有高校金融理財(cái)教育，并提出相關(guān)建議。

本次調(diào)查問卷共計(jì)500份，主要針對(duì)省內(nèi)外72所高校大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，收回問卷共計(jì)478份，有效問卷420份（其中河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)173份，省內(nèi)外其他院校247份），無效問卷38份，空白問卷20份，問卷有效率為87.87%。

一、大學(xué)生金融知識(shí)需求現(xiàn)狀

（一）不同性別、專業(yè)和年級(jí)的大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求情況

本次調(diào)查男生占70.7%，女生占29.3%；年級(jí)選項(xiàng)大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；專業(yè)選項(xiàng)文科生占57.6%，理工科生占41.4%，體育藝術(shù)類生占1%。總體來看，大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求情況有很大不同，有強(qiáng)烈需求的占24%，有比較強(qiáng)烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，沒有需求的僅占2.4%。

通過統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，不同性別、專業(yè)和年級(jí)的大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求情況有顯著差別，為了研究這種差別的具體情況，我們用spss20.0軟件的相關(guān)分析進(jìn)行了具體研究（見表1）。通過研究發(fā)現(xiàn)：專業(yè)和金融知識(shí)的需求呈顯著負(fù)相關(guān)，即文科對(duì)金融知識(shí)需求最強(qiáng)烈，理工科次之，體育藝術(shù)類學(xué)生最缺乏需求。年級(jí)與金融知識(shí)的需求呈顯著正相關(guān)，即大一的學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求最缺乏，隨著年級(jí)的增長(zhǎng)，大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求逐漸增加，大四對(duì)金融知識(shí)的需求最強(qiáng)烈。而性別與金融知識(shí)的需求相關(guān)性不顯著。

表1 專業(yè)、性別和年級(jí)與對(duì)金融知識(shí)需求情況的相關(guān)分析

（二）大學(xué)生金融知識(shí)的來源渠道

對(duì)于大學(xué)生金融知識(shí)的來源渠道，我們?cè)O(shè)定了網(wǎng)絡(luò)媒體、學(xué)校教科書、報(bào)紙雜志、證券公司宣傳、專家講座、親戚朋友、其他等七個(gè)選項(xiàng)，結(jié)果如表2所示。

可見，網(wǎng)絡(luò)媒體和報(bào)紙雜志是非金融專業(yè)大學(xué)生金融知識(shí)的主要來源渠道，從學(xué)校教科書獲得金融知識(shí)的不到調(diào)查人數(shù)的兩成。

表2 大學(xué)生金融知識(shí)的來源渠道

（三）大學(xué)生自認(rèn)為將來會(huì)需要的金融知識(shí)

對(duì)于自認(rèn)為將來會(huì)需要的金融知識(shí)，調(diào)查顯示，個(gè)人理財(cái)類（包括證券投資）占主導(dǎo)地位（占比51.42%），其余依次是實(shí)業(yè)投資（占比16.19%）和保險(xiǎn)類知識(shí)（15.24%）。金融對(duì)各行各業(yè)的影響力日益增加，普及金融知識(shí)，增進(jìn)在校大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和了解已成為大學(xué)生步入社會(huì)不可或缺的重要組成部分。

（四）在校大學(xué)生目前金融知識(shí)的需求

針對(duì)在校大學(xué)生目前金融知識(shí)的需求，調(diào)查顯示，理財(cái)（包括證券投資）知識(shí)需求占比較大（33.81%），其次是創(chuàng)業(yè)貸款（19.05%），這跟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求程度有關(guān)，大學(xué)生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某種意義上也屬于理財(cái)需求。留學(xué)貸款（10.24%）和助學(xué)貸款（9.05%）知識(shí)的需求相對(duì)比例較小。

對(duì)股票債券等有需求的在校大學(xué)生中，對(duì)于相關(guān)知識(shí)比較了解的僅占13.38%，僅限教材知識(shí)的占24.65%；對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款知識(shí)有需求的在校大學(xué)生中，目前有自行創(chuàng)業(yè)打算的只有27.54%，而為以后創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)備相關(guān)知識(shí)的占到絕大部分；對(duì)助學(xué)貸款知識(shí)有需求的在校大學(xué)生中，對(duì)助學(xué)貸款相當(dāng)了解和比較了解的占到55.27%；對(duì)學(xué)生信用卡知識(shí)有需求的在校大學(xué)生中，很有需求或有較大需求的占到73.07%，而對(duì)學(xué)生信用卡了解程度看，相當(dāng)或比較了解的僅占32.05%，吸引學(xué)生辦理信用卡的因素依次是購(gòu)物分期付款（33.33%）、消費(fèi)透支（19.23%）、消費(fèi)積分（17.95%）；對(duì)留學(xué)貸款知識(shí)有需求的在校大學(xué)生中，有留學(xué)打算的占到95.35%，對(duì)留學(xué)方面的金融知識(shí)比較了解的占62.79%，留學(xué)時(shí)很有可能會(huì)選擇留學(xué)貸款的占到95.35%，留學(xué)時(shí)一定或很有可能會(huì)選擇留學(xué)保險(xiǎn)的僅占13.95%。

二、大學(xué)生金融知識(shí)需求與供給存在的問題

（一）大學(xué)生金融知識(shí)需求分析

從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)有需求的占到半數(shù)以上，尤其是對(duì)個(gè)人理財(cái)類（證券投資等）和創(chuàng)業(yè)貸款的金融知識(shí)需求比例較大。證券投資對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來講并不陌生，尤其是財(cái)經(jīng)類院校的大學(xué)生對(duì)證券投資都報(bào)以好奇和投機(jī)的心理，所以，很多學(xué)生最初都是抱著試一試的態(tài)度涉足股票投資，由于受到部分學(xué)生炒股賺錢示范效應(yīng)的影響，加之從眾心理嚴(yán)重，不少大學(xué)生也隨之加入到炒股大軍中來，這一現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)經(jīng)類高校比較普遍。

大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款知識(shí)的需求可以說是大學(xué)生尋求就業(yè)出路的基石。近些年，大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)迅速增加，就業(yè)壓力不斷增大，種種原因造成就業(yè)需求與市場(chǎng)供給的矛盾突出，高校創(chuàng)立了自己的創(chuàng)業(yè)園，為學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供支持。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為一種潮流，影響著一代大學(xué)畢業(yè)生的畢業(yè)選擇。但是，本次問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，69.62%的大學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)需要依靠貸款資金。所以，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款知識(shí)的需求是比較迫切的。

（二）大學(xué)生金融知識(shí)供給分析

我們通過查閱石家莊地區(qū)幾所高校的教學(xué)計(jì)劃，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大部分學(xué)校尚未開設(shè)理財(cái)教育等相關(guān)課程，開設(shè)了理財(cái)課程的院校也缺乏系統(tǒng)性和完整性。理財(cái)課程真正得以開花結(jié)果的寥寥無幾。通過調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，教育部和地方高校在大學(xué)生理財(cái)教育的方式、內(nèi)容和評(píng)價(jià)上存在很大的差異性。大多數(shù)高校都忽略了大學(xué)生理財(cái)教育，只是開設(shè)幾次講座，并未真正達(dá)到理財(cái)教育的目的。

在開設(shè)了理財(cái)課程的院校中，大學(xué)生理財(cái)教育課程設(shè)置也存在一些問題。一是高校缺乏培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的觀念。當(dāng)前，理財(cái)教育已經(jīng)成為我國(guó)高校素質(zhì)教育的一個(gè)重要組成部分，雖然，各高校也結(jié)合自身實(shí)際情況開展了有意義的理財(cái)教育嘗試，但是，零星支離、實(shí)施過程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，無法推動(dòng)大學(xué)生理財(cái)教育的深入。理財(cái)課程設(shè)置不完善的主要原因是沒有把大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培養(yǎng)放到應(yīng)有的位置。我國(guó)高校的理財(cái)教育仍然處在起步階段，還有待于進(jìn)一步的探索和實(shí)踐。二是大學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)和死板。理財(cái)課程中講述的內(nèi)容多為宏觀的投資理財(cái)，微觀的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容涉及較少。教師常常是理論說教多，實(shí)際操作少，大多數(shù)是在口頭上的理財(cái)理論，而真正具有說服力的理財(cái)實(shí)際操作微乎其微，這必然導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)意識(shí)滯后和缺乏理財(cái)實(shí)踐，不可能學(xué)以致用。

三、對(duì)高校理財(cái)教育的建議

大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，理財(cái)教育對(duì)于社會(huì)發(fā)展和大學(xué)生個(gè)人發(fā)展都具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。大學(xué)需要開設(shè)理財(cái)公共選修課，普及金融知識(shí)和培養(yǎng)理財(cái)能力。

（一）針對(duì)不同學(xué)科類別，制定理財(cái)類選修課程

對(duì)于不同專業(yè)的學(xué)生，高校應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同學(xué)科類別，制定差異化的理財(cái)類選修課程，構(gòu)建文理交叉、互相滲透、專業(yè)口徑全方位覆蓋的課程體系。金融知識(shí)具有較多的數(shù)理知識(shí)，對(duì)于理工科院校學(xué)生來講，運(yùn)用基本的數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)進(jìn)行理財(cái)、投資、貸款計(jì)算不成問題，但對(duì)于文史類學(xué)生來講，涉及到專業(yè)公式、模型等就會(huì)稍顯吃力。對(duì)此，建議院校在開展金融知識(shí)課程時(shí)，針對(duì)不同學(xué)科類別學(xué)生，開展不同類型的理財(cái)課程，注重文理交叉有針對(duì)性地展開理財(cái)教學(xué)，理工類學(xué)生側(cè)重投資理財(cái)?shù)氖找嬗?jì)算、風(fēng)險(xiǎn)分析等，文史類學(xué)生可以側(cè)重理財(cái)管理技能等。

（二）循序漸進(jìn)，注重課程連貫性

從調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，年級(jí)越高的大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)越感興趣。因此，課程開設(shè)時(shí)間應(yīng)從大學(xué)一年級(jí)開始，這一階段是進(jìn)行理財(cái)意識(shí)和能力培養(yǎng)的最佳時(shí)期。理財(cái)教育課程的內(nèi)容可以從在校大學(xué)生身邊的金融需求入手，采取生動(dòng)活潑、形式多樣、易于被學(xué)生接受的教學(xué)方法，培養(yǎng)理財(cái)素質(zhì)。先教學(xué)生制作個(gè)人收支平衡表，掌握自己的收支情況，看看自己是否做到了收支平衡。然后從小額儲(chǔ)蓄、學(xué)生信用卡、助學(xué)貸款、股票投資等實(shí)際操作逐步推進(jìn)理財(cái)教育，使他們樹立正確理財(cái)觀念，增強(qiáng)自立感和責(zé)任感。進(jìn)入二年級(jí)再開設(shè)理財(cái)基礎(chǔ)理論知識(shí)，如理財(cái)規(guī)劃原理、金融基礎(chǔ)、稅務(wù)基礎(chǔ)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)和理財(cái)法律等，可讓學(xué)生對(duì)當(dāng)今比較熱門的理財(cái)方式有常識(shí)性的了解。到三四年級(jí)時(shí)，可以逐步開設(shè)理財(cái)實(shí)務(wù)性課程，做到學(xué)以致用，理論與實(shí)踐相結(jié)合。隨著年級(jí)的提升，大學(xué)生應(yīng)該逐步學(xué)習(xí)較為專業(yè)的知識(shí)，在這個(gè)過程中應(yīng)注意課程的連貫性，循序漸進(jìn)，這樣能起到很好的效果。

（三）注重實(shí)踐教育，提高理財(cái)技能

由于理財(cái)是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的知識(shí)和技能，理財(cái)基本技能的培養(yǎng)應(yīng)該包括理財(cái)情景教育、實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營(yíng)造等，主要以實(shí)踐教育為主。因此，理財(cái)實(shí)踐教育是培養(yǎng)和提高理財(cái)技能的重要方式。目前高?？尚械姆绞绞遣扇⑴c網(wǎng)絡(luò)虛擬投資、進(jìn)行模擬投資操作、個(gè)人資金賬戶管理等方式進(jìn)行課程實(shí)踐，不鼓勵(lì)學(xué)生拿生活費(fèi)進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。通過實(shí)踐教育，可以加深大學(xué)生對(duì)財(cái)富增值的理解，熟悉各種投資品種，便于從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃開始，對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行歸類組合，找準(zhǔn)投資方向，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，按期進(jìn)行損益評(píng)估，獲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

（課題主持人：李建英；課題組成員：余濤、李文博、耿會(huì)清）

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