溫州信用模式危局

龐清輝

“很是氣憤，我的信用卡信用額度從50萬(wàn)下調(diào)到30萬(wàn)，又下調(diào)到20萬(wàn)了。” 2013年9月初，武思南，溫州市龍灣區(qū)一家男裝企業(yè)的負(fù)責(zé)人，見到《中國(guó)新聞周刊》記者時(shí)抱怨道。武思南明白，溫州跑路風(fēng)潮以來(lái)，銀行擔(dān)心溫州的商人透支信用卡太多，最后還不上。

3個(gè)月前，2013年6月初，溫州市甌海區(qū)人民政府發(fā)文，要求全區(qū)范圍內(nèi)租用他人用房、場(chǎng)地的企業(yè)繳納職工工資保證金，數(shù)額為5萬(wàn)～150萬(wàn)元不等。此文件一發(fā)布，武思南的朋友就和他抱怨：“這是政府防止企業(yè)跑路的政策?！?/p>

自2011年爆發(fā)的跑路潮以來(lái)，溫州的上空一直彌漫著不信任的空氣?！罢恍爬习傩?，老百姓不信政府，銀行不信企業(yè)，企業(yè)不信銀行。企業(yè)說(shuō)銀行是騙子，銀行說(shuō)企業(yè)是小偷。以前企業(yè)互保，彼此拍下腦袋就決定了，現(xiàn)在企業(yè)會(huì)擔(dān)心自己被拖垮，連親兄弟企業(yè)都不敢互保了?！睖刂葜行∑髽I(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文說(shuō)。

而不久前，周德文遠(yuǎn)赴美國(guó)，去聽美國(guó)前總統(tǒng)克林頓和諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主蒙代爾的演講，這兩個(gè)人都提到了溫州的跑路風(fēng)波?！皦氖聜髑Ю铮坏?duì)溫州不誠(chéng)信傳聞過(guò)于妖魔化，對(duì)溫州信用的重建影響就很大。”

像以往發(fā)生在溫州的那些風(fēng)波一樣，每一次都是以重新樹立起溫州信用結(jié)束，這次也不例外。“不怕財(cái)產(chǎn)損失，最怕信用體系失去。”中國(guó)民主建國(guó)會(huì)溫州市委員會(huì)常委金利泰告訴《中國(guó)新聞周刊》，民建里商人居多，金利泰這兩年聽了太多商人跑路、經(jīng)營(yíng)不善的故事。每言及此，大家最擔(dān)心的是整個(gè)溫州信用體系的崩壞和商人創(chuàng)業(yè)精神的削弱。

建立信用城市也正成為溫州市委和市政府的一項(xiàng)重要工作。“這次危機(jī)對(duì)溫州企業(yè)的誠(chéng)信，是一個(gè)重創(chuàng)。政府和企業(yè)家都認(rèn)識(shí)到，溫州要建立包括政府、企業(yè)、個(gè)人多方面的全社會(huì)的信用體制?！睖刂菔惺虚L(zhǎng)陳金彪在2013年全國(guó)“兩會(huì)”期間接受《中國(guó)新聞周刊》專訪時(shí)說(shuō)，溫州已經(jīng)建立信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，目前整個(gè)中國(guó)從農(nóng)村社會(huì)向城鎮(zhèn)化社會(huì)轉(zhuǎn)變，熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)轉(zhuǎn)變，溫州必須在陌生人社會(huì)中謀求現(xiàn)代誠(chéng)信的建立。

信用如山倒

在溫州借錢一直很容易，口頭協(xié)議，不用字據(jù)，信用基石是其根本。

高度的信用空間曾造就了溫州一個(gè)特有的現(xiàn)象，就是溫州人做事喜歡抱團(tuán)。改革開放初期，溫州人涌向全國(guó)創(chuàng)業(yè)，只有老鄉(xiāng)靠得住。在全國(guó)各地，溫州企業(yè)經(jīng)常組成“生意圈聯(lián)?！薄袄相l(xiāng)聯(lián)?！焙汀巴新?lián)保”，互相擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，共同獲利共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。彼此都是溫州人，雖素不相識(shí)亦可成事。

這是溫州的傳統(tǒng)。即便溫州人在海外，手頭一時(shí)拮據(jù)，想向一個(gè)并不相識(shí)的溫州人借錢周轉(zhuǎn)，只要兩人共同認(rèn)識(shí)一位溫商，“中間人”甚至不用出面，借貸雙方聊上幾句，一切就OK。

“溫州的文化是熟人文化。要是不擔(dān)保，就連兄弟老婆出門都會(huì)被人罵。”溫州開元集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)李躍勝說(shuō)。2009年，武思南讓一個(gè)在杭州的溫州朋友，幫他在杭州買總計(jì)1200萬(wàn)的幾套房子，戶型由朋友看著定。一個(gè)電話，朋友就幫他支付了1200萬(wàn)，朋友說(shuō)不要利息，但武思南在還錢的時(shí)候，還是給他多打了100萬(wàn)。

到2011年，形勢(shì)突變，人與人之間的信任基石開始瓦解。2011年底，武思南身邊兩個(gè)人跑路，他損失近千萬(wàn)。其中有一位是他的表親，在臨跑路前的頭一個(gè)晚上又和他借了200萬(wàn)。此前，武思南已經(jīng)將300萬(wàn)放在她手用來(lái)放貸收利息。第二天，表親一家人神秘消失。

而武思南公司急需周轉(zhuǎn)資金500萬(wàn)，再打電話給朋友時(shí)，朋友讓都他自己想辦法。而這兩年經(jīng)常主動(dòng)上門詢問(wèn)要不要貸款、不需要擔(dān)保的擔(dān)保公司，開始要嚴(yán)格抵押，而且要付高息。并且，每隔幾天就來(lái)催款。

從2010年開始，武思南公司經(jīng)營(yíng)越來(lái)越難，勞動(dòng)力成本至少上漲了30%，原材料平均上漲20%。但和2008年金融風(fēng)暴時(shí)不一樣。2008年利潤(rùn)雖少但“可以活”，而現(xiàn)在是“有訂單卻沒(méi)辦法做”。

主要原因是很多企業(yè)對(duì)溫州人不再信任。企業(yè)訂單并不少，但購(gòu)買原材料時(shí)，對(duì)方要求只要是溫州企業(yè)必須付現(xiàn)金，這使武思南不敢輕易接單，他要在這個(gè)緊要關(guān)頭保護(hù)好自己的現(xiàn)金流。他另一個(gè)做電子產(chǎn)品銷售的朋友同樣碰到這樣的問(wèn)題。以前外地供貨商對(duì)溫州企業(yè)很信任，可以貨到再付款，或者推遲一段時(shí)間結(jié)算都沒(méi)問(wèn)題，但現(xiàn)在，很多供貨商的要求是款到再發(fā)貨，而且要全款。

供貨商板起面孔亦屬不得已。2011年，溫州眼鏡巨頭信泰集團(tuán)董事長(zhǎng)胡福林跑路，對(duì)上游供應(yīng)商大量欠款。而在他跑路背后，其貸款互保模式，關(guān)聯(lián)企業(yè)和互保企業(yè)起碼有上百家，也都將面臨無(wú)力償還債務(wù)的危機(jī)。記者采訪時(shí)，距離胡福林跑路已經(jīng)有兩年時(shí)間，2013年初另一家溫州大型眼鏡企業(yè)董事長(zhǎng)離世，亦與和信泰聯(lián)保有關(guān)。

“即使朋友、兄弟之間都開始懷疑，‘你到底行不行啊?！睖刂菔袚?dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)郭炳鈔說(shuō)。《中國(guó)新聞周刊》記者采訪時(shí)，蒼南龍港的親兄弟企業(yè)出現(xiàn)困難已不再互保。

最不喜歡存錢的溫州人開始到銀行存錢，不再投資，不再借貸。據(jù)溫州市人民銀行公布的數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)卮婵羁傤~已經(jīng)超過(guò)“房地產(chǎn)投資”和“民間借貸”，用于存款排在第一位。截至2013年6月，溫州市銀行業(yè)本外幣各項(xiàng)存款余額達(dá)8282億元，比年初增加了536億元，同比多增加270億元。銀行存款節(jié)節(jié)上升，創(chuàng)下溫州歷史紀(jì)錄。

2013年3月底，溫州金融改革一周年，最大的亮點(diǎn)就是成立了民間借貸服務(wù)登記中心等融資平臺(tái)，“但是8000億的民間資本市場(chǎng)只有5個(gè)億的成交額。”周德文說(shuō)，這其中相當(dāng)重要的原因，就是溫州民間借貸的信用體系瓦解，沒(méi)人敢再往外借錢了。

當(dāng)問(wèn)到武思南以后還會(huì)不會(huì)借錢給別人時(shí)，他停頓了一下：“要看借錢做什么，如果是治病，就可以借；做別的，那肯定是不會(huì)了?！?h3>病去如抽絲

互信不再，企業(yè)家的自信也受到了嚴(yán)重的打擊。武思南覺(jué)得，跳樓了，跑路了，說(shuō)明溫商精神沒(méi)那么堅(jiān)強(qiáng)了。周德文也認(rèn)為這是溫州商人的自信心被削弱的表現(xiàn)。

但是，也有溫商在砸巨資想維護(hù)這已經(jīng)命懸一線的信任紐帶。黃作興是江南控股集團(tuán)董事長(zhǎng)，他的侄子，溫州最大的皮革老板、浙江江南皮革有限公司董事長(zhǎng)黃鶴，2011年4月丟下經(jīng)營(yíng)近10年的企業(yè)跑路，引起過(guò)不少恐慌，被溫州人叫做“黃鶴一去不復(fù)返”。

江南皮革是江南控股集團(tuán)的子公司，黃鶴一直下落不明?！疤煲掠?，娘要改嫁，他不爭(zhēng)氣就隨他去了。”黃作興告訴《中國(guó)新聞周刊》，“我給他擔(dān)保的1個(gè)億，1分錢不少還掉了，將2600萬(wàn)利息也還掉了。1000多工人、400多萬(wàn)的工資和失業(yè)金都付掉了?！秉S作興說(shuō)，他知道這些錢，“肉包子打狗有去無(wú)回”。

2013年4月，溫州泰順的兩個(gè)老人，兩個(gè)兒子都是企業(yè)家，都離世了。當(dāng)兩位老人知道兒子還有80多萬(wàn)欠債時(shí)，振作精神，撿垃圾也要賺錢還債，“這才是溫州精神?！蔽渌寄险f(shuō)。

以前黃作興這代溫商有很強(qiáng)的自信心：別人做不起來(lái)的事，我能做得起來(lái)。溫州模式并沒(méi)有什么神秘、深?yuàn)W的地方，最為關(guān)鍵的就是讓企業(yè)家精神、市場(chǎng)力量得到發(fā)揮。在溫州人均識(shí)字率，交通條件，基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)濟(jì)資源，溫州底子之薄，幾同乞丐。但是老一代溫州人有“三板精神”“四千精神”：就是白天當(dāng)老板，晚上睡地板，還有看黑板，走遍千山萬(wàn)水，想盡千方百計(jì)，吃了千辛萬(wàn)苦，說(shuō)了千言萬(wàn)語(yǔ)，也要達(dá)到目標(biāo)。

只是，病來(lái)如山倒，病去如抽絲。不少像黃作興一樣歲數(shù)較大的商人，或多或少賣了部分工廠。黃作興承認(rèn)，“做事越來(lái)越難，休息了，沒(méi)有斗志了。” 黃作興經(jīng)常會(huì)比較：很多企業(yè)原來(lái)做500萬(wàn)的利潤(rùn)日子很好過(guò)，天天快快樂(lè)樂(lè)，全家無(wú)慮無(wú)憂，無(wú)牽無(wú)掛，沒(méi)有任何債務(wù)的外部壓力；現(xiàn)在利潤(rùn)做到一個(gè)億了，反而是債務(wù)累累，面對(duì)銀行的追債、社會(huì)的追債，過(guò)年都沒(méi)辦法安寧?！岸际沁^(guò)眼煙云，一下子就會(huì)沒(méi)了?！?/p>

如今，信用體系遭受重創(chuàng)，本就看中血緣地緣關(guān)系的溫州人，更加重視家族的力量。一個(gè)平陽(yáng)的商人這樣論述家族之于他的重要：他的企業(yè)管理職位只用親人，只會(huì)在本家族或者妻子的家族中挑選。用外人會(huì)跳槽，帶走商業(yè)機(jī)密和技術(shù)機(jī)密，還有訂單。如果親人這樣做，他會(huì)面對(duì)整個(gè)家族的拋棄。做生意難免會(huì)要融資，家族成員的借款比錢莊要利息小得多，展期也容易?！熬褪俏覐氐讛×耍矣薪?jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，也會(huì)被親戚的企業(yè)雇傭。”

記者在采訪中遇到這次危機(jī)中倒下的商人，幾乎無(wú)一例外尋求自己在國(guó)外和國(guó)內(nèi)親戚的幫助，幫忙銷售親戚企業(yè)的產(chǎn)品，還有暫時(shí)為親屬當(dāng)司機(jī)，每個(gè)月賺幾千塊錢。

在重建溫州商人輝煌的今天，溫商過(guò)于倚重家族和熟人之間的誠(chéng)信，曾經(jīng)為他們帶來(lái)輝煌，如今似乎正在成為他們的阻礙，也讓溫商持續(xù)在低谷徘徊。危機(jī)過(guò)后，溫州企業(yè)越來(lái)越保持保持封閉式家族企業(yè)的形態(tài)，既不讓外人進(jìn)入，也不想與其他企業(yè)聯(lián)合和合并，更不愿被其他企業(yè)收購(gòu)和兼并，以致溫州平均企業(yè)規(guī)模依然很小，少有股份有限公司。

“傳統(tǒng)的‘溫州模式已經(jīng)變成現(xiàn)實(shí)的包袱，這十年來(lái)，溫州的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有很好地從初級(jí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型?！闭憬髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)史晉川對(duì)《中國(guó)新聞周刊》說(shuō)，早在2004年，他就斷言“溫州模式”將在25至30年后消失。

目前，溫州信用體系正在告別“熟人社會(huì)”，建立“規(guī)則溫州”。不過(guò)，如果事事都循規(guī)蹈矩，溫州還會(huì)是原來(lái)那個(gè)活力四射的溫州嗎？