金融全球化對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響及推進(jìn)措施

王學(xué)敬

（陜西師范大學(xué)，陜西 西安710062）

1 金融全球化的含義及對一國金融影響作用的機(jī)理分析

金融全球化是與經(jīng)濟(jì)全球化相伴而生的,它是一個(gè)不斷發(fā)展的過程。 金融全球化是指世界各國或各地區(qū)在金融服務(wù)、金融政策等方面相互協(xié)調(diào)、相互滲透、相互擴(kuò)張、相互競爭和相互制約，從而導(dǎo)致全球金融活動和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制聯(lián)系日益緊密,使全球金融形成一個(gè)不可分割的整體的過程。這一過程雖然在很大程度上反映了若干發(fā)達(dá)國家和國際經(jīng)濟(jì)組織的意向,但主要是無數(shù)私人資本通過市場的逐步一體化而推動的。這意味著金融全球化是一個(gè)逐步削弱民族國家經(jīng)濟(jì)權(quán)利的過程，無論是對發(fā)展中國家還是對發(fā)達(dá)國家，都無一例外。

首先，在金融全球化進(jìn)程中,由于各個(gè)國家紛紛實(shí)行金融自由化的政策選擇，逐步放棄國內(nèi)金融管制,開放金融市場，國內(nèi)金融市場與國際金融市場日趨一體化，使各國金融有機(jī)地聯(lián)結(jié)在一起,資本的國際流動規(guī)模不斷擴(kuò)大,流動速度愈益加快。 而且私人資本成為資本流動的主體,官方資本流動只起輔助作用；資本流動也從銀行借貸為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯油顿Y、證券投資和銀行借貸三足鼎立之勢。 巨額資本在國際間的無限制的自由流動,產(chǎn)生并擴(kuò)大了一國貨幣政策的溢出溢入效應(yīng)，一國金融的防火墻被突破。

其次，在金融全球化進(jìn)程中，金融體制、運(yùn)行規(guī)則日趨一體化,這對參與國家來說，必然要在某種程度讓渡部分金融主權(quán)，而且一體化程度越高,金融主權(quán)讓渡的就越多，從而在一定程度上會削弱金融主權(quán)。當(dāng)然,這種金融主權(quán)的讓渡是相互的，在讓渡本國金融主權(quán)的同時(shí),也相應(yīng)地?cái)U(kuò)大了部分金融主權(quán)(得到了其他國家讓渡的部分金融主權(quán))。

再次，在金融全球化進(jìn)程中,跨越國境的金融活動日益增多,特別是金融產(chǎn)品的離岸交易增加和金融衍生工具迅速膨脹，使得習(xí)慣于集中管理的金融監(jiān)管當(dāng)局和金融監(jiān)管制度難以實(shí)施,傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度和體制越來越不適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的要求，而目前適應(yīng)金融全球化發(fā)展要求的新的金融監(jiān)管體制尚未建立起來,這必然使各國金融的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性增大。

最后，金融全球化需要建立新的國際貨幣體系和新的國際金融秩序。 但現(xiàn)行的國際貨幣體系不健全,美元仍居于國際貨幣體系的核心地位，特里芬難題尚未根本解決；國際金融組織由少數(shù)發(fā)達(dá)國家所左右,主體行為缺位、制度缺位和功能缺位，其內(nèi)在的脆弱性難以對整個(gè)國際金融市場進(jìn)行有效調(diào)節(jié)和監(jiān)控，難以對金融危機(jī)進(jìn)行有效的預(yù)防和援救。 由此導(dǎo)致國際金融市場動蕩不定,負(fù)面效應(yīng)增大。

總之,金融全球化對各國金融的影響是深刻而全面的,它是一把雙刃劍，對世界各國利弊、喜憂兼有,機(jī)遇、風(fēng)險(xiǎn)相伴。

2 我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

2.1 農(nóng)村金融組織體系和管理體制

目前在我國縣級及以下單位開展金融業(yè)務(wù)的銀行主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等。在對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)改革后，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社已經(jīng)是農(nóng)村金融業(yè)構(gòu)成中最主要的金融機(jī)構(gòu)，并由于業(yè)務(wù)上的相似性導(dǎo)致雙方成為市場中彼此最重要的競爭對手。作為競爭對手他們爭奪的主戰(zhàn)場當(dāng)然是在存款和貸款上，而存貸款利息差也恰恰是雙方最重要的企業(yè)利潤來源。

目前農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢頭不錯，但是全國范圍內(nèi)各商業(yè)銀行貸款中涉農(nóng)貸款的比例依然偏低。作為金融業(yè)對農(nóng)業(yè)支持主要手段的農(nóng)業(yè)貸款，近幾年數(shù)據(jù)來看，在21 世紀(jì)的第一個(gè)十年中金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款逐步增加，2000 年底貸款額為4889 萬元，到了2009 年累計(jì)達(dá)到23072 萬元。從下圖可以看出，貸款總額隨逐年增加，但從2005 年開始貸款增長率明顯增加。

圖1 我國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額

從前面的比較可以看出，農(nóng)業(yè)銀行相比農(nóng)村信用社顯然更具有對農(nóng)村金融的掌控力。 但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的確具有其特殊性，出于企業(yè)盈利和資金安全方面的考慮，農(nóng)業(yè)銀行并未將主要業(yè)務(wù)精力放在農(nóng)業(yè)金融市場，而是將注意力轉(zhuǎn)向了經(jīng)濟(jì)和工業(yè)更為發(fā)達(dá)的城市金融業(yè)，伴隨著這種轉(zhuǎn)變的發(fā)生最終導(dǎo)致其農(nóng)業(yè)貸款的比例，更多的是去滿足國家農(nóng)業(yè)政策指向的需求。 正如表1 所看到的，國家支農(nóng)力度的增加總會帶來貸款額和比例的增加，反之則明顯下降。 可見,針對農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的逐利性商業(yè)貸款逐年減少,非政策性農(nóng)業(yè)金融支持逐年減少。

表1 中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款占比情況

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足

商業(yè)銀行出于本行發(fā)展和資金安全等方面的考慮,經(jīng)營重心均放在城市。 而在農(nóng)村金融的自身特質(zhì)使其無法達(dá)到商業(yè)銀行的經(jīng)營要求，最終使大部分商業(yè)銀行設(shè)在農(nóng)村的經(jīng)營機(jī)構(gòu)較少。

目前，農(nóng)村信用社是唯一一家真正意義上服務(wù)農(nóng)村與農(nóng)民的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。 盡管如此農(nóng)村信用社出于企業(yè)發(fā)展和資金安全的考慮，也在逐步改變自己的網(wǎng)點(diǎn)布局，不斷撤銷難以管理并且盈利能力很低的基層網(wǎng)點(diǎn)，集中建設(shè)規(guī)?；?jīng)營，這樣的改變對于農(nóng)民儲戶來說造成了實(shí)際的困難，造成了嚴(yán)重的農(nóng)村金融服務(wù)缺失。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平有待提高

由于絕大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的自身?xiàng)l件有限，在面對現(xiàn)行的銀行貸款審批時(shí)，非常難以滿足審批要求，所以基層農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者非常難以獲得需要的資金支持。 現(xiàn)在的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有嚴(yán)格的管理制度進(jìn)行約束，對于自身?xiàng)l件有限無法提供銀行所要求的相關(guān)抵押項(xiàng)的農(nóng)業(yè)中小生產(chǎn)者，確實(shí)無法獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的貸款。

農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村需求不相適應(yīng)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)無論是在金額、結(jié)構(gòu)、期限等方面還是在業(yè)務(wù)設(shè)置上都不符合農(nóng)村金融的實(shí)際需要?，F(xiàn)行的農(nóng)村銀行貸款服務(wù)中大部分產(chǎn)品都是小額短期信貸，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的投入大、回收慢、收益低的行業(yè)特點(diǎn)不向吻合。

貸款利率高，貸款手續(xù)繁雜。 當(dāng)前我國對于金融機(jī)構(gòu)實(shí)行浮動利率制度，而作為中小金融機(jī)構(gòu)為追求利潤最大化，農(nóng)村信用社憑借其在農(nóng)村金融的壟斷地位，對貸款一律實(shí)行上浮，同時(shí)對支農(nóng)貸款和小額農(nóng)貸亦不例外使得當(dāng)前涉農(nóng)貸款利率超過了農(nóng)民的承受能力，導(dǎo)致從事一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民乃至很多中小農(nóng)村企業(yè)都望而卻步。

2.4 農(nóng)村金融人才匱乏

由于當(dāng)前就業(yè)及社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境所致， 目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才匱乏。 因此導(dǎo)致其在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品,增大信貸投入量等業(yè)務(wù)開拓方面比較困難，所以現(xiàn)階段需要專業(yè)的金融人士加入到其中。專業(yè)的金融人才可以在金融競爭加劇的農(nóng)村金融市場為企業(yè)承擔(dān)金融服務(wù)的重任，這既包括金融業(yè)務(wù)的管理也包括內(nèi)部管理方面的提高。 所以人才匱乏就是制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個(gè)重要因素，每年大學(xué)畢業(yè)的金融及相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生，擇業(yè)時(shí)大多會考慮選擇大中城市的金融機(jī)構(gòu)，幾乎沒有意向去農(nóng)村發(fā)展。

2.5 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀是開拓成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、金融生態(tài)脆弱，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更新思路被抑制，金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量少，產(chǎn)品創(chuàng)新意識淡薄，金融業(yè)務(wù)范圍內(nèi)容狹窄。當(dāng)前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對銀行原有的存貸款業(yè)務(wù)獲利模式有較強(qiáng)依賴性，同時(shí)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新型衍生業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)方面走得太慢。 惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行、電子匯兌、金融理財(cái)、有價(jià)證券代理等業(yè)務(wù)在農(nóng)村覆蓋面不大還處于起步階段。農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后, 債券、基金以及涉農(nóng)資產(chǎn)的證券化等新興金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村沒有發(fā)展。

3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)

通過分析印度和孟加拉國在農(nóng)村金融發(fā)展方面的實(shí)踐,總結(jié)成功的經(jīng)驗(yàn),為我國農(nóng)村金融的發(fā)展提供借鑒和啟示。

3.1 印度的農(nóng)村合作性金融

印度現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系在結(jié)構(gòu)和功能上具有多層次性,由農(nóng)村政策金融、農(nóng)村合作金融、國有商業(yè)銀行和以私人放款者為主的民間金融構(gòu)成。 農(nóng)村合作性的信貸機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融的主體,國有商業(yè)銀行次之。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由綜合保險(xiǎn)公司按商業(yè)保險(xiǎn)原則,可與其他險(xiǎn)種一并承辦也可單獨(dú)承保,投保自愿、保費(fèi)自付,政府偶爾給予支持。

農(nóng)村合作金融在印度的金融體系中占據(jù)重要地位,包括中短期和長期信貸合作機(jī)構(gòu)。 中短期信貸機(jī)構(gòu)包括初級農(nóng)業(yè)信用社、中心合作銀行和邦合作銀行;長期信貸合作機(jī)構(gòu)主要為土地開發(fā)銀行,可分為中心土地開發(fā)銀行和初級土地開發(fā)銀行。初級農(nóng)業(yè)信用社是鄉(xiāng)村級信用合作組織,規(guī)模較小,可采取無限責(zé)任制,活動范圍較大的主要采取有限責(zé)任制。 初級信用社發(fā)放中短期貸款,還兼營農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的運(yùn)輸和銷售等活動。中心合作銀行是連接初級農(nóng)業(yè)信用社和邦合作銀行的橋梁,向初級信用社發(fā)放貸款,平衡轄區(qū)內(nèi)信用社的基金,也發(fā)揮銀行支付職能。 邦合作銀行是各邦的最高信貸合作機(jī)構(gòu),從印度儲備銀行取得貸款,向中心合作銀行或其他合作組織提供中短期貸款,并監(jiān)督中心合作銀行或初級信用社的活動。土地開發(fā)銀行主要發(fā)放用于購買較高價(jià)值的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土地、償還舊債等方面的長期貸款。合作金融由政府發(fā)起組建,受政府干預(yù)較多。 合作社被政府視為官方機(jī)構(gòu),被農(nóng)民視為獲得政府援助的工具,主要以資金融通為主,基層信用社還兼營生產(chǎn)、加工、流通等業(yè)務(wù)。

3.2 孟加拉國的小額信貸體系

孟加拉國是小額信貸制度和方法的誕生地,是小額信貸運(yùn)作最成功的國家。 自20 世紀(jì)80 年代以來,小額信貸不斷受到發(fā)展中國家的關(guān)注和仿效,各國結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)行創(chuàng)新,形成了不同的模式。 各國的實(shí)踐證明,通過金融制度創(chuàng)新,可以為受傳統(tǒng)金融排斥的低收入人群提供服務(wù),小額信貸被普遍認(rèn)為是一種成功的扶貧方式。

目前,孟加拉國的小額信貸包括:兩個(gè)專業(yè)性機(jī)構(gòu)(鄉(xiāng)村銀行GB 和孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會BRDB ),一個(gè)批發(fā)性機(jī)構(gòu)(農(nóng)村就業(yè)支持基金會PKSF ),三個(gè)兼營性非政府組織NGO (農(nóng)村進(jìn)步委員會BRAC、社會進(jìn)步協(xié)會ASA 和普羅西卡Proshika ),兩個(gè)基金項(xiàng)目(政府及國有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目),一個(gè)托拉斯組織(孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯)等五大板塊、九大部分,其中GB 是該體系的核心和基礎(chǔ),其特點(diǎn)是專為貧困群體主要是農(nóng)村婦女提供存款、貸款、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。 對貸款實(shí)行貸前、貸中、貸后全程管理形成了GB 文化,貸款回收率達(dá)98%。 貸款期一般為一年,每周償還一次。 實(shí)行連帶責(zé)任制,每5 個(gè)借款人組成一個(gè)聯(lián)保小組,6-8 個(gè)小組組成一個(gè)中心,分別選出組長和中心主任。 中心主任每周召開中心會議,檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況,辦理放、還、存款等手續(xù)并交流經(jīng)驗(yàn)。 為發(fā)揮聯(lián)保作用,形成組內(nèi)制約機(jī)制,要求借款人和GB 各拿出少量資金,建立救濟(jì)基金并為借款人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。 GB目前正在改革, 核心是在傳統(tǒng)模式GCS 的基礎(chǔ)上推行廣義文化系統(tǒng)GGS。 GGS 的貸款由彼此關(guān)聯(lián)的“基本貸款”和“靈活貸款”組成,借款人從“基本貸款”開始,若不能按約還貸就轉(zhuǎn)入“靈活貸款”。BRDB 是政府的專門性小額信貸機(jī)構(gòu),主要開展與國內(nèi)外合作的各種項(xiàng)目,通過提供金融和技術(shù)支持來推動農(nóng)村發(fā)展,內(nèi)容包括信貸、培訓(xùn)、計(jì)劃生育、衛(wèi)生、教育等。 PKSF 又稱批發(fā)式小額信貸機(jī)構(gòu),主要向符合條件的非政府、半政府和政府機(jī)構(gòu)、自愿機(jī)構(gòu)和團(tuán)體、地方政府提供金融支持并協(xié)助加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè), 以實(shí)現(xiàn)提高營運(yùn)水平、 改善窮人生活的目標(biāo)。BRAC 的服務(wù)內(nèi)容比較廣泛, 在全國各地區(qū)都有貸款業(yè)務(wù), 還貸率達(dá)99%以上。ASA 在1992 年開始小額信貸項(xiàng)目后,發(fā)展迅速,資產(chǎn)質(zhì)量較好。普羅西卡的主要項(xiàng)目有漁業(yè)、畜牧業(yè)、灌溉、衛(wèi)生、營養(yǎng)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、建房等。 鄉(xiāng)村托拉斯主要提供小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)支持、資金幫助等。

3.3 國外農(nóng)村金融發(fā)展的啟示

第一,政府的支持是農(nóng)村金融發(fā)展的必要條件,要合理界定政府職能,正確認(rèn)識農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能和地位,增加支持力度,但并不是要加強(qiáng)對農(nóng)村金融的管制。 要適度放松管制,鼓勵競爭,提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

第二,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融功能發(fā)揮的現(xiàn)實(shí)條件,要根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異,從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融功能的需求出發(fā)來完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)金融供給的多層次性。 在正確認(rèn)識農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,努力實(shí)現(xiàn)二者在總量和結(jié)構(gòu)、宏觀和微觀、靜態(tài)和動態(tài)等方面的協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展必須堅(jiān)持以政府為主導(dǎo),以市場為基礎(chǔ)的原則,構(gòu)建與外部環(huán)境相適應(yīng)的,正規(guī)與非正規(guī)金融各盡其能、規(guī)范運(yùn)行,農(nóng)村金融的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理方式、金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的要求相適應(yīng)的協(xié)調(diào)發(fā)展模式。

第四,要加強(qiáng)對民間金融的合理引導(dǎo),以法律法規(guī)的形勢保障民間資金的流通,規(guī)范民間投融資行為,以彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。 同時(shí),還要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度的建設(shè),這方面可以借鑒日本的做法。

4 促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策建議

4.1 嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，避免資質(zhì)較差的金融機(jī)構(gòu)涌入

2006 年底銀監(jiān)會實(shí)施調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，目的是通過適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，增加農(nóng)村金融的有效供給，從而培育競爭性的農(nóng)村金融市場。但是，為了防止資質(zhì)較差的金融機(jī)構(gòu)涌入，金融監(jiān)管部門要嚴(yán)格執(zhí)行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保機(jī)構(gòu)組建質(zhì)量，從源頭上杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。 一是嚴(yán)格審批程序，監(jiān)管部門要嚴(yán)格按照各類機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件進(jìn)行審批，將真正服務(wù)于“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)篩選出來，防止投機(jī)性資本流入農(nóng)村金融市場；二是在同等條件下優(yōu)先審批注冊資本金較高的機(jī)構(gòu)，以使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

4.2 開辟資金來源渠道，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

資金來源不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。 針對這一問題，可以采取多種方法。 一是大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，積極促進(jìn)農(nóng)民增收，這是解決資金來源不足的根本措施。 二是規(guī)范和引導(dǎo)民間資本投入，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)的資本金規(guī)模。 三是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，通過短期拆借等方式，補(bǔ)充臨時(shí)性資金的不足。四是積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是村鎮(zhèn)銀行，要針對所服務(wù)地區(qū)的具體情況，開發(fā)適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品，從而擴(kuò)大存款的吸收。

4.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

第一，建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制。 由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決策管理相對簡單、業(yè)務(wù)規(guī)模小，因此通常設(shè)置簡潔而靈活的組織機(jī)構(gòu)。 如，村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；貸款公司甚至可不設(shè)立董事會和監(jiān)事會。盡管如此，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，還是應(yīng)建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會或監(jiān)事會的，可以由利益相關(guān)者委派監(jiān)督人員，也可聘請外部機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。

第二，實(shí)行從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，定期組織人員培訓(xùn)。監(jiān)管部門要對機(jī)構(gòu)從業(yè)人員實(shí)行資格認(rèn)證制度， 達(dá)不到相關(guān)要求的不允許上崗。機(jī)構(gòu)內(nèi)部也要定期組織人員培訓(xùn)，豐富從業(yè)人員的業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)，提高員工的整體素質(zhì)，防范操作性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第三，科學(xué)確定客戶的授信額度。 要根據(jù)客戶的收入狀況和信譽(yù)度，結(jié)合機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，合理的確定授信額度。

第四，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提損失準(zhǔn)備金，以全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 完善監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展

銀監(jiān)部門要按照審慎監(jiān)管要求對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面。 合理分配現(xiàn)有監(jiān)管資源，充實(shí)一線監(jiān)管力量。 根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模、 資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，合理分配監(jiān)管資源，適當(dāng)向監(jiān)管一線傾斜。

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［2］王憲章,王遲.論金融全球化對我國金融的影響及推進(jìn)對策[J].理論探討,2007(11).

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