我國(guó)農(nóng)村金融合作社發(fā)展的思考

□文/劉朋濤

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 河北·石家莊）

一、農(nóng)村金融流通不暢是制約農(nóng)村發(fā)展的重要原因

當(dāng)前，制約農(nóng)村發(fā)展的問(wèn)題很多，包括農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)較差、農(nóng)村人力資本較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率不高、農(nóng)村組織不夠發(fā)達(dá)，等等。這些都在一定程度上制約了農(nóng)村發(fā)展，但農(nóng)村金融流通不暢是制約農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融流通不夠靈活與順暢，導(dǎo)致此種情形出現(xiàn)的原因有很多，概況起來(lái)，大致有以下幾點(diǎn):第一，農(nóng)村資本的缺乏。當(dāng)前我國(guó)資本主要集中于城市，在資金總量一定的情況下農(nóng)村資金自然顯得短缺；第二，農(nóng)業(yè)借貸的特點(diǎn)是時(shí)間長(zhǎng)、利息低，投資者不僅收益少而且等候成本高，所以投資者很少愿將主要資本與精力投入到農(nóng)業(yè)流通領(lǐng)域；第三，我國(guó)目前在很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要還是以家庭為單位，而家庭承包經(jīng)營(yíng)制度下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，資金投入產(chǎn)出的效率低下；第四，我國(guó)很多農(nóng)民保守性強(qiáng)，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，缺少利用信用來(lái)做生產(chǎn)流通資金周轉(zhuǎn)的實(shí)踐知識(shí)和才能；第五，缺乏農(nóng)村金融流通的基層金融組織。農(nóng)村金融不靈活導(dǎo)致了農(nóng)民平時(shí)借款比較難，而借款困難也加重了農(nóng)民得過(guò)且過(guò)的心態(tài)，這反過(guò)來(lái)又強(qiáng)化了農(nóng)村金融流通的不靈活。

當(dāng)然，簡(jiǎn)單把錢(qián)送到農(nóng)村并不能解決問(wèn)題，更要緊的是讓資金下去，并且在農(nóng)村流通起來(lái)，起到發(fā)展和搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)效。這就要求資金以一定的組織形式利用起來(lái)，相對(duì)自然地流入農(nóng)村，進(jìn)而起到增加生產(chǎn)，搞活流通的作用。

二、農(nóng)村金融流通的可行方法:組織農(nóng)村金融合作社

通常來(lái)講，農(nóng)村金融合作社也可被稱(chēng)為農(nóng)村信用合作社，這種農(nóng)村的信用從用途上可分為消費(fèi)信用和生產(chǎn)信用；從時(shí)間上可分為長(zhǎng)期信用、中期信用、短期信用；從擔(dān)保上來(lái)看，又可分為抵押信用與無(wú)抵押信用兩種（其中抵押信用又分為動(dòng)產(chǎn)信用與不動(dòng)產(chǎn)信用，無(wú)抵押信用又分為保證信用、團(tuán)體信用及個(gè)人信用）；從目的上可以分為生產(chǎn)資料獲得信用、農(nóng)業(yè)改良信用、農(nóng)產(chǎn)品流通信用等。以上各種農(nóng)村金融形式要產(chǎn)生效果都離不開(kāi)組織起來(lái)的農(nóng)民，新中國(guó)成立后曾經(jīng)組建了相對(duì)完整的農(nóng)村信用合作社體系，但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，我們?cè)桨l(fā)認(rèn)識(shí)到舊有的農(nóng)信社有脫離農(nóng)民的趨向。由于我國(guó)的農(nóng)村信用合作社是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期自上而下組織起來(lái)的，官辦色彩強(qiáng)烈，當(dāng)前我國(guó)的信用合作社已經(jīng)不再是社員所有的金融合作社，基本喪失了應(yīng)有的“合作金融”屬性。只有帶動(dòng)農(nóng)民自己真正組織起來(lái)，組建適合農(nóng)民自身?xiàng)l件的各具特色的金融合作社，才可能更好地滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)資金的不同需求。

本文使用的金融合作社包括農(nóng)民自發(fā)組織的信用合作社，也包括資金互助社等簡(jiǎn)單農(nóng)村金融類(lèi)合作社組織。流通農(nóng)村金融需要采用合作的方法，農(nóng)村金融的實(shí)際目的不是在放款，而在于提倡農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。放款不過(guò)是手段，但要達(dá)到搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的效果，放款對(duì)象就需要有針對(duì)性。只有組織起來(lái)的農(nóng)民，才能夠接收有組織的金融上的輔助；也只有組織起來(lái)的農(nóng)民，才能實(shí)際上增進(jìn)他們本身經(jīng)濟(jì)上的能力。

金融合作社可以將農(nóng)民組織起來(lái)，能夠承擔(dān)起輔助農(nóng)民組織金融流通的使命。建立農(nóng)村金融合作社可以達(dá)到兩種目的:一是以組織的力量確保投入農(nóng)村的資金用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其他正常的地方；二是以組織的力量使資金利用更加經(jīng)濟(jì)，使投入到農(nóng)村的款項(xiàng)運(yùn)用得更加有效率。

在當(dāng)前國(guó)家大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)民合作社的新形勢(shì)下，我們認(rèn)為組織農(nóng)村金融合作社，具備了新的條件，也蘊(yùn)含了新的機(jī)會(huì)。首先，農(nóng)民在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中訓(xùn)練了組織協(xié)作的能力，增長(zhǎng)了駕馭信用的知識(shí)和才干，農(nóng)民可以不必借助抵押物也能獲得資金融通的便利；其次，城市中的富余資金在尋找新的投資渠道。城市的富余資金進(jìn)來(lái)，不僅可以解除農(nóng)村的高利貸借款，供給農(nóng)村匱乏的資金，更可以改良農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；再次，國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)村流通的發(fā)展，這也迫切需要組織資金以農(nóng)民需要的形式投入到農(nóng)村流通中去。另外，隨著農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村內(nèi)部也存在一部分季節(jié)性的游逸資金，其資金雖然不多，但在某一時(shí)期也有過(guò)剩的現(xiàn)象，將這部分資金調(diào)劑運(yùn)用起來(lái)也需要金融合作社的組織。如果沒(méi)有金融合作社，農(nóng)民的余錢(qián)只能存放在商業(yè)銀行，存放的利息是很低的，而且這筆資金常常用于城市工商業(yè)，無(wú)法被農(nóng)業(yè)順利利用起來(lái)。在這些新條件、新機(jī)會(huì)下，在鄉(xiāng)間組織農(nóng)民自己的金融合作社就成為了流通農(nóng)村金融的可行方法。

三、以多渠道推動(dòng)農(nóng)村金融合作社的發(fā)展

（一）以供銷(xiāo)合作社推動(dòng)農(nóng)村金融合作社發(fā)展。農(nóng)村金融合作社作為農(nóng)民自己的金融組織，其經(jīng)營(yíng)的成功完全要靠社員們的深入合作。要使社員們深入合作，則必須有一種將社員們與合作社密切聯(lián)系在一起的利害關(guān)系，使社員和金融合作社時(shí)常往來(lái)。如果社員們只是利用金融合作社對(duì)內(nèi)借款，按時(shí)借到時(shí)歸還，次數(shù)比較少，就不會(huì)常常和金融合作社來(lái)往，對(duì)金融合作社的觀(guān)念也就自然淡薄了。要使社員們時(shí)刻忘不了合作社，可以依靠供銷(xiāo)合作社推動(dòng)金融合作社的發(fā)展。通過(guò)供銷(xiāo)合作社推動(dòng)金融合作社發(fā)展要根據(jù)農(nóng)村的具體情況實(shí)行，不能一概而論。農(nóng)村供銷(xiāo)合作社經(jīng)營(yíng)農(nóng)具、肥料等農(nóng)資及日用必需品的供應(yīng)業(yè)務(wù)及推銷(xiāo)社員生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品及手工業(yè)品的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。以供銷(xiāo)合作社推動(dòng)金融合作社的好處在于:

1、改善社員對(duì)于社務(wù)漠視的現(xiàn)狀。如果社員對(duì)所創(chuàng)辦的事業(yè)毫不關(guān)心，事業(yè)就不能發(fā)達(dá)。合作社如能組織社員常常光臨社內(nèi)，購(gòu)買(mǎi)日用物品等，就能夠密切社員和組織的關(guān)系，也可借此讓社員的家庭充分明了此合作社的意義，萌生愛(ài)護(hù)合作社的心理來(lái)。

2、可以使社員免受劣質(zhì)和價(jià)高消費(fèi)品的困擾。農(nóng)村中經(jīng)常有出售假冒偽劣農(nóng)資產(chǎn)品和其他消費(fèi)品的劣質(zhì)商店，不明實(shí)情的農(nóng)民經(jīng)常會(huì)購(gòu)買(mǎi)到假化肥、劣質(zhì)種子等不合格的農(nóng)資產(chǎn)品，其后果往往是農(nóng)民遭受到不同程度的損失，而如果依靠供銷(xiāo)合作社來(lái)供給或者銷(xiāo)售商品，則可產(chǎn)生良好的效果:一方面可使社員可免受假冒偽劣或價(jià)格過(guò)高農(nóng)資產(chǎn)品的困擾；另一方面還有利于培養(yǎng)社員們的信賴(lài)感與好感，進(jìn)而形成更加協(xié)調(diào)的互動(dòng)。

3、免除中間環(huán)節(jié)的商人壟斷，滿(mǎn)足社員需求。供銷(xiāo)合作社事業(yè)是專(zhuān)以滿(mǎn)足社員的需要為目的的，社員們?nèi)粘Ｋ枰臇|西自然都要能應(yīng)付，而且其貨物地道，貨價(jià)統(tǒng)一，這樣不僅能節(jié)省時(shí)間，免除中間環(huán)節(jié)的商人壟斷，也可以減少上當(dāng)，從而能使社員及其家庭滿(mǎn)意。

4、節(jié)省費(fèi)用，增加儲(chǔ)金。供銷(xiāo)社一般都擁有其多年形成的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)資源，如此，供銷(xiāo)社可方便農(nóng)民將產(chǎn)品直接交合作社，由其負(fù)責(zé)分等包裝，運(yùn)銷(xiāo)到需要的場(chǎng)所，這樣就能夠減少浮耗，從而降低了售價(jià)，使金融合作社獲得更多的儲(chǔ)金。另外，我國(guó)農(nóng)民手里的零星存款本來(lái)比較有限，合作社社員們?nèi)绻馨衙磕暝诖速?gòu)買(mǎi)貨物后所應(yīng)得的盈余，移作金融合作社內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款，這種不費(fèi)力的儲(chǔ)蓄就可能積累起數(shù)量較大的資金，待以后社員購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品時(shí)也便無(wú)需社員再拿出現(xiàn)款。

5、幫助農(nóng)民增強(qiáng)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。供銷(xiāo)合作社一般均具有一定數(shù)量擅長(zhǎng)流通與營(yíng)銷(xiāo)的人才，他們可利用供銷(xiāo)社的網(wǎng)絡(luò)資源平臺(tái)獲取到較為豐富而準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息，如果將這些信息加以整合分析后反饋到農(nóng)民手中，那么會(huì)在很大程度上幫助農(nóng)民克服獲取和分析市場(chǎng)信息方面的不足，進(jìn)而可在拓寬交易渠道的同時(shí)幫助農(nóng)民增強(qiáng)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）鼓勵(lì)其他農(nóng)村金融組織參與農(nóng)村金融合作社建設(shè)。由于農(nóng)村金融合作社主要是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)自愿入股組成，因此其固有資金額一般不大。這樣，在遇到眾多社員同時(shí)借貸較大款額時(shí)便會(huì)顯得捉襟見(jiàn)肘。為充分保證農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)加大投入、擴(kuò)大生產(chǎn)的積極性，必須想方設(shè)法地為他們爭(zhēng)取到更加充分的資金保障。筆者認(rèn)為，投資擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等農(nóng)村金融組織可通過(guò)參股農(nóng)村金融合作社的方式推動(dòng)金融合作社的發(fā)展。參股后，其他農(nóng)村金融組織可與金融合作社實(shí)現(xiàn)雙贏:一方面農(nóng)村金融合作社因?yàn)橛辛诉@三種農(nóng)村金融組織的參股，其資金額必將有很大的提高，信貸能力由此也能夠得到加強(qiáng)，心有余而力不足的情況將大大減少甚至消失；另一方面投資擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司也可以因此獲得金融合作社的一定紅利。

當(dāng)然，為防止其他農(nóng)村金融組織通過(guò)參股控制農(nóng)村金融合作社，從而使金融合作社被資本或少數(shù)人控制，有必要對(duì)其參股行為設(shè)定限制條件，如參股后不得從金融合作社貸款或只能借貸其參股資金很小比例的款額等。只有這樣，這三種金融組織才能從正面推動(dòng)農(nóng)村金融合作社的發(fā)展，進(jìn)而為弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)提供資金支持，提高農(nóng)民在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

總之，農(nóng)村金融合作社是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)事業(yè)，也是一項(xiàng)社會(huì)事業(yè)。暢通農(nóng)村金融，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮農(nóng)村金融合作社的基礎(chǔ)作用，而農(nóng)村金融合作社的發(fā)展壯大可以借助供銷(xiāo)合作社、投資擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司在資金上的推動(dòng)與幫助。只有各方密切協(xié)作與配合，才能將這一事業(yè)做大做強(qiáng)，進(jìn)而為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的活力與推力。

［1］蓋鵬，陳振平.如何建立新型農(nóng)村金融組織［N］.光明日?qǐng)?bào)，2011.4.

［2］何廣文等.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷［M］.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.

［3］李穎.我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展模式研究［D］.廈門(mén)大學(xué)碩士論文，2008.