我國個人信用體系建設(shè)中的問題

□文/ 張 晶 梁 斯 劉艷紅

（1.河北金融學(xué)院 河北·保定；2.新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 新疆·烏魯木齊；3.唐山康景物業(yè)有限公司 河北·唐山）

在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，信用的作用越來越凸顯，我國要加快信用體系建設(shè)，使其能夠在經(jīng)濟(jì)和社會各領(lǐng)域發(fā)揮積極的作用。

一、我國個人信用體系建設(shè)

1999年7月，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，上海資信有限公司成立，這是我國第一家開展個人信用征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，是我國探索個人征信模式的最初嘗試。

2003年，中央編制委員會辦公室印發(fā)了《關(guān)于中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制調(diào)整意見的通知》，賦予了中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)，同時中國人民銀行新增內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)“征信管理局”。自從明確由中國人民銀行管理征信業(yè)的職責(zé)以來，我國個人信用體系建設(shè)取得了長足發(fā)展。

2004年，中國人民銀行開始籌建全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，經(jīng)過幾年努力，個人征信系統(tǒng)已經(jīng)建成并成為我國防范信用風(fēng)險、改善社會信用環(huán)境的一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，為社會提供了較好的服務(wù)。截至2011年底，我國個人征信系統(tǒng)已為全國近8 億自然人建立了信用檔案，對個人信用記錄進(jìn)行查詢已經(jīng)成為商業(yè)銀行開展貸前審查，進(jìn)行貸后管理的必要程序，為商業(yè)銀行有效地防范信貸風(fēng)險發(fā)揮了日益重要的作用。

在我國，中國人民銀行作為獨(dú)立的、專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個人的信用信息，并依法對外提供信用報告。個人信用信息主要來自兩類機(jī)構(gòu)：一是提供貸款的機(jī)構(gòu)，二是提供先消費(fèi)后付款的機(jī)構(gòu)。目前，我國個人信用主要通過中國人民銀行的“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”查詢，并且信用報告主要作為貸款審查的依據(jù)。個人信用報告，可以說是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，幫助交易伙伴了解對方的個人信用狀況，方便達(dá)成金融交易。個人信用記錄主要包括6 個方面的信息：公安部身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。

二、我國個人信用體系存在的問題

（一）缺乏良好的社會信用環(huán)境。目前，人們雖然已經(jīng)認(rèn)識到了信用在市場經(jīng)濟(jì)中的重要作用，但當(dāng)前我國社會整體信用意識低下，信用文化培育不足，信用制度尚未完全建立，社會信用環(huán)境不容樂觀。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)條件下，人們的信用意識仍然比較缺乏，由此也導(dǎo)致了很多信用缺失行為的出現(xiàn)。很多人對信用產(chǎn)品的理解和認(rèn)識還停留在道德層面上，認(rèn)為信用僅僅是衡量個人道德品德的標(biāo)準(zhǔn)。我們時常也會發(fā)現(xiàn)一些失信行為并未導(dǎo)致失信者付出相應(yīng)的代價，反而獲得了更多實惠或者便利，這讓我們不禁對信用的影響力產(chǎn)生質(zhì)疑，對信用的認(rèn)知產(chǎn)生錯覺，最終使信用問題影響整個市場秩序和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

（二）個人信用信息使用范圍較小。目前，個人信用信息的使用主要集中在信貸領(lǐng)域。進(jìn)行過信用卡的透支消費(fèi)，為他人做過擔(dān)保業(yè)務(wù)，向商業(yè)銀行申請過貸款，當(dāng)我們有了以上三種行為之一，中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫就生成了我們的個人信用記錄，隨著每次行為的發(fā)生，信用記錄不斷累加。

比如，當(dāng)我們要向商業(yè)銀行申請貸款時，調(diào)取我們的信用報告是商業(yè)銀行進(jìn)行貸前審查的不可缺少的一環(huán)。當(dāng)我們有不良的信用記錄時，這意味著商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險可能更大，商業(yè)銀行可以通過提高我們的貸款利率或者增加首付款比例來對沖風(fēng)險，甚至拒絕為我們發(fā)放貸款。同樣的一筆款項，我們會因為曾經(jīng)的失信行為付出更高的成本、甚至無法獲得貸款，這就是我們因為不守信而付出的代價。這個結(jié)果會督促我們要做一個誠實守信的公民，但這也僅僅約束了有貸款需求的客戶。

我們的生活中并不僅僅有信用卡的透支消費(fèi)和貸款買房買車，只有個人信用信息的使用范圍足夠大，我們才能真正意識到自己的過去和現(xiàn)在的行為是會真的而且很大地影響我們未來的生活，我們才會真正從思想上努力做一個誠實守信的合格公民。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不健全。任何體制的建設(shè)都離不開相關(guān)法律制度的保障，分析有著成功個人信用體系建設(shè)的西方主要發(fā)達(dá)國家，它們都為個人信用體系的建設(shè)配備了完善的法律規(guī)章制度。比如美國，其信用管理法律基本上已經(jīng)形成了一個完整的框架，其中共包括16 部法律，分別涵蓋誠實借貸、信用卡發(fā)行、信貸平等、破產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)信息活動的各個環(huán)節(jié)，尤其是對經(jīng)濟(jì)活動中的個人失信或違反信用管理法規(guī)的行為制定了嚴(yán)格的監(jiān)督和懲罰機(jī)制。歐盟國家在各自制定了國內(nèi)信用信息法規(guī)之外，還共同制定了在歐盟成員國內(nèi)共同有效的信用規(guī)范。與之相比，我國目前的相關(guān)法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以推動個人信用體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

由于我國個人信用體系發(fā)展速度相對較慢，我國針對個人信用信息管理的法律法規(guī)很少，直到2005年8月中國人民銀行才公布了我國第一部全國性的規(guī)范個人信用的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，在地方上也只有幾個個人信用業(yè)務(wù)開展較早的地區(qū)如北京、上海、深圳等頒布了一些個人信用管理條例。可以說目前國內(nèi)個人信用體系的法律還很不完善，很多實際應(yīng)用中的法律依據(jù)僅僅是在引用我國《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列法規(guī)中的相關(guān)規(guī)定，并沒有專門的法律法規(guī)可以遵循，這些都嚴(yán)重制約著我國個人信用體系的發(fā)展?？偟膩碚f，正是相關(guān)法律規(guī)章制度的缺失，使得我國信用機(jī)構(gòu)設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)不一，不正當(dāng)競爭加劇，信用市場缺乏有效的管理，這在不同程度上損害了公民個人利益，影響了個人融入信用體系的積極性，增加了個人信用體系的建設(shè)難度。為此，必須加快信用立法，確保個人信用體系健康持久的發(fā)展。

（四）個人信用中介機(jī)構(gòu)整體水平不高。目前，我國的個人信用中介市場，是一個潛在的、巨大的待開發(fā)的市場，是一個還未發(fā)展起來但有著廣闊發(fā)展前景的市場。我們存在著一些個人信用中介機(jī)構(gòu)，但他們整體業(yè)務(wù)水平不高，參差不齊。我國的信用市場有效需求不足，導(dǎo)致信用中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量少，自然也缺少很好的工作業(yè)績和成功的工作經(jīng)驗，進(jìn)而缺少了對大客戶的吸引力，也就很難形成有好業(yè)績好口碑的知名個人信用中介機(jī)構(gòu)。所以，目前信用中介領(lǐng)域基本處于相對無序的狀態(tài)，沒有形成一個完整的體系，很難為客戶提供全方位、高質(zhì)量的服務(wù)。

同時，正因為我們的市場不夠成熟，我們很難吸引到優(yōu)秀的有經(jīng)驗的人才，目前行業(yè)本身的從業(yè)人員的職業(yè)技能也需要繼續(xù)提高。因此，總的來說無論是從行業(yè)運(yùn)行體制、發(fā)展規(guī)模還是從提供的服務(wù)質(zhì)量來看，我國的個人信用中介機(jī)構(gòu)與西方發(fā)達(dá)國家同業(yè)相比還存在著相當(dāng)大的差距。

三、我國個人信用體系建設(shè)對策

（一）加強(qiáng)個人信用意識的培養(yǎng)。個人信用體系的管理在我國可以說是一個新興的行業(yè)，不僅相關(guān)機(jī)構(gòu)的設(shè)立時間不長，制定的制度不健全等，而且被賦予法律、經(jīng)濟(jì)意義的信用更沒有成為普通大眾的內(nèi)心意識和清晰觀念，我們要把強(qiáng)化信用意識作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要內(nèi)容，增強(qiáng)個人信用觀念，不斷強(qiáng)化人們的信用意識，使講信用成為人們自覺遵守的公德，讓“誠實守信”深入人心、讓信用成為約束人們市場行為的法律武器。同時，我們必須考慮到在封建小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用在我國社會中一直僅作為一種單純的倫理觀念和道德要求，而這種觀念在當(dāng)今社會中，尤其是在地理位置偏僻、經(jīng)濟(jì)落后的地方還很受歡迎，因此我們需要統(tǒng)籌社會信用建設(shè)規(guī)劃，從制度建設(shè)、普法宣傳、大眾教育等各個角度，有步驟、全方面地向每個人進(jìn)行信用的宣傳工作。只有每個公民都意識到誠實守信的重要性的時候，我們的思想才會指導(dǎo)我們的行為，通過個人的約束和身邊人的影響，我們才會努力做一個講信用的人，社會風(fēng)氣和經(jīng)濟(jì)建設(shè)才會因此發(fā)生本質(zhì)變化。

（二）擴(kuò)大個人信用信息使用范圍。如果個人信用信息的使用范圍能夠足夠大，比如當(dāng)我們找工作的時候，良好的信用記錄可以作為應(yīng)聘成功的基本；當(dāng)我們向圖書館借書的時候，良好的信用記錄可以獲得更長的借閱期限；當(dāng)我們遇到交通違章的時候，曾經(jīng)的違章記錄會加重未來違章的懲罰力度；當(dāng)我們進(jìn)行消費(fèi)的時候，良好的信用記錄會有更高的積分或者更優(yōu)惠的折扣等等，如果信用記錄能夠滲透到生活的方方面面，滲透到每天的分分秒秒，我們每個人都才會意識到信用的重要性，才會從點(diǎn)滴做起，積累自己的良好信用。

（三）完善征信監(jiān)管立法。為了加強(qiáng)我國個人信用行業(yè)的監(jiān)督管理，使個人信用行業(yè)健康、有序地運(yùn)行，在我國有關(guān)個人信用法律制度體系建設(shè)中有必要對信用監(jiān)管進(jìn)行立法，明確信用行業(yè)的監(jiān)管主體以及監(jiān)管內(nèi)容，應(yīng)該以中國人民銀行為主導(dǎo)，明確其監(jiān)管內(nèi)容、范圍和程序，具體可以集中在以下幾個方面：第一，對征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管，在信用體系建設(shè)早期，市場準(zhǔn)入門檻可以嚴(yán)格一些，培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)，有利于促成良好的征信環(huán)境，當(dāng)市場逐漸成熟之后，可以適當(dāng)降低市場準(zhǔn)入門檻，引入更多的市場競爭；第二，對征信機(jī)構(gòu)的市場營運(yùn)進(jìn)行監(jiān)管，制定市場營運(yùn)規(guī)則，通過現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)正常的市場秩序；第三，對征信機(jī)構(gòu)的市場退出進(jìn)行監(jiān)管，因為征信機(jī)構(gòu)擁有個人的大量信用信息，所以必須要有嚴(yán)格的市場退出程序；第四，對征信機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員進(jìn)行任職資格的審核，他們的信用記錄應(yīng)該是審核的最重要的一項。通過對以上幾個方面的監(jiān)管立法從而推動我國個人信用體系的快速、健康發(fā)展，盡快建立起我國獨(dú)立的個人信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

（四）培育專業(yè)的、市場化的個人信用中介機(jī)構(gòu)。完善的信用體系必須具備眾多專門的信用中介機(jī)構(gòu)作為組織保障，具體包括信用調(diào)查公司、信用征集公司、信任擔(dān)保公司、信用評價公司、信用咨詢公司等，并需要采取市場化的運(yùn)作模式。在構(gòu)建個人信用體系的初始階段，我們應(yīng)更加注重行業(yè)的規(guī)范運(yùn)作，要通過來自機(jī)構(gòu)外部的監(jiān)管和來自機(jī)構(gòu)內(nèi)部的控制制度，切實做到使其依法合規(guī)運(yùn)行。除了中國人民銀行之外，國家工商管理部門、行業(yè)監(jiān)管部門等，都應(yīng)該履行好監(jiān)督和管理的職責(zé)，嚴(yán)格規(guī)范個人信用中介機(jī)構(gòu)的行為，對違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲查處，對非法信用中介機(jī)構(gòu)要予以取締并進(jìn)行相應(yīng)懲罰。也可以像銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會一樣，建立類似的信用中介機(jī)構(gòu)協(xié)會，由這樣的自律性組織制定行業(yè)公約，維護(hù)行業(yè)秩序，約束企業(yè)行為，打擊違法行為，促成公平競爭，營造有序的經(jīng)營環(huán)境。

［1］李陽春，朱霽.論我國征信法律制度的建立［J］. 湘潭師范學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2009.3.

［2］張有榮.對青海省個人征信體系建設(shè)問題思考［J］.青海金融，2007.2.

［3］周墨.完善我國個人信用征信法律制度體系的研究［D］. 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2010.