金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行永恒的主題

□文/賴黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

我國商業(yè)銀行的發(fā)展離不開金融創(chuàng)新，特別是隨著我國金融業(yè)的逐步對外開放，我國商業(yè)銀行將面臨更加激烈的國際金融生存的競爭以及國際金融市場的風(fēng)險。要在這日益激烈的競爭中求得生存與發(fā)展，防范金融風(fēng)險，快速提高我國商業(yè)銀行在國際上的競爭力，那么金融創(chuàng)新是勢在必行的。

一、目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的不足

隨著我國金融改革的不斷深化，銀行業(yè)間競爭的加劇，各家商業(yè)銀行都紛紛進(jìn)行金融創(chuàng)新，但由于諸多原因，目前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新存在許多的不足。主要表現(xiàn)為如下方面:

1、缺乏創(chuàng)新意識，對金融創(chuàng)新的重要性認(rèn)識不足。目前許多商業(yè)銀行缺乏對金融創(chuàng)新重要性的足夠認(rèn)識，甚至整個金融界從真正意義上對金融創(chuàng)新的理解，對國際上運(yùn)用多年并已非常成熟的金融工具和金融品種難以接受，只對增加某些服務(wù)功能所出現(xiàn)的“創(chuàng)新”感興趣，多數(shù)銀行僅僅只是將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，還沒有真正認(rèn)識到金融創(chuàng)新對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、增加銀行利潤的重要意義。對金融創(chuàng)新的動機(jī)也有偏差，金融創(chuàng)新偏向于搶占市場份額。這些必然極大地影響了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

2、金融創(chuàng)新只是數(shù)量的擴(kuò)張而質(zhì)量卻偏低。由于金融創(chuàng)新主體的素質(zhì)較低，創(chuàng)新的深度不夠，內(nèi)容膚淺，與發(fā)達(dá)國家相比，我國金融創(chuàng)新的手段也較落后，金融創(chuàng)新的科技含量偏小。在金融創(chuàng)新的軟硬件條件方面，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還相當(dāng)落后，而且我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平也還很落后，這些都在一定程度上制約了我國金融創(chuàng)新水平的提高和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

3、金融創(chuàng)新地域之間不平衡。由于我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是從經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海城市開始的，所以沿海城市創(chuàng)新多，內(nèi)陸城市創(chuàng)新少，在特區(qū)和沿海城市金融管制較寬松，又享有許多優(yōu)惠的政策，所以金融市場也較活躍，這就為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了良好的條件和環(huán)境，奠定了良好的基礎(chǔ)。正因如此，我國的金融創(chuàng)新大多是先在特區(qū)和沿海城市進(jìn)行，再向內(nèi)地逐步推行，所以我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在地域之間呈現(xiàn)明顯的不平衡，內(nèi)陸城市的金融創(chuàng)新落后于沿海城市，這必然影響了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的整體水平和創(chuàng)新的進(jìn)程。

4、金融創(chuàng)新大多以贏利為目的，防范風(fēng)險的創(chuàng)新則較少。金融創(chuàng)新具有一定的風(fēng)險性，是有風(fēng)險的業(yè)務(wù)，所以金融創(chuàng)新既要追求贏利，同時又必須要防范風(fēng)險。目前，各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新大多是追求贏利的創(chuàng)新，而防范風(fēng)險的創(chuàng)新則少之又少。西方發(fā)達(dá)國家的一些具有風(fēng)險管理特征的金融工具在我國則基本沒有，有關(guān)金融風(fēng)險防范的創(chuàng)新活動也幾乎不被各家商業(yè)銀行所關(guān)注，這在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

5、金融創(chuàng)新的外部環(huán)境不完善。目前，我國的金融體系在一定程度上仍存在壟斷性，四大國有商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等許多方面仍然占有壟斷地位，行業(yè)的壟斷顯然不利于金融創(chuàng)新，而且目前我國的金融監(jiān)管還相當(dāng)嚴(yán)格，雖然這幾年我國的金融管制已有所放松，但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融管制仍然偏多，所以對創(chuàng)新產(chǎn)品的審批較復(fù)雜、繁瑣，這在一定程度上抑制了金融創(chuàng)新，影響金融創(chuàng)新的步伐。此外，我國公眾的金融意識不強(qiáng)，城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強(qiáng)，但投資理財意識較弱，所以對金融創(chuàng)新的投資理財產(chǎn)品需求不足，使金融創(chuàng)新缺乏良好、有效的市場環(huán)境，最終影響商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。

6、缺乏高素質(zhì)人才。金融創(chuàng)新需要高素質(zhì)的人才，這是金融創(chuàng)新的必要條件和基礎(chǔ)。而目前我國商業(yè)銀行的各級經(jīng)營者大多喜好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，對于金融創(chuàng)新尚缺乏長遠(yuǎn)意識，也常常無法對瞬息萬變的市場做出準(zhǔn)確的判斷，而且目前商業(yè)銀行的一般員工普遍存在知識結(jié)構(gòu)老化，業(yè)務(wù)較單一，對金融創(chuàng)新的動機(jī)不明確。此外，開發(fā)人員的專業(yè)也較局限，大多為計(jì)算機(jī)專業(yè)人員，基本上對商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)不熟悉，更缺乏金融創(chuàng)新等一些產(chǎn)品開發(fā)的復(fù)合型知識。這些局限性必然制約了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

7、缺乏相關(guān)的法律法規(guī)。金融創(chuàng)新市場需要相關(guān)的法律法規(guī)，這是金融創(chuàng)新必要的法律保障，但目前尚缺乏這方面的法律法規(guī)。各商業(yè)銀行的中間產(chǎn)品在市場上仍然是無序的競爭。由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)的硬性規(guī)定，所以金融創(chuàng)新大多是各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，在產(chǎn)品的價格、操作等方面仍然是各行其是，而且由于銀行之間的無序競爭，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本上是少收費(fèi)甚至不收費(fèi)，沒有充分利用金融創(chuàng)新以增加利潤。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新幾點(diǎn)建議

鑒于我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的以上不足，在此筆者提出以下建議:

1、創(chuàng)新經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和根本。經(jīng)營理念的創(chuàng)新可從如下幾方面入手:一是商業(yè)銀行應(yīng)高度重視金融創(chuàng)新，不斷強(qiáng)化金融創(chuàng)新意識，把金融創(chuàng)新作為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的推動力、核心競爭力的重要組成部分；二是強(qiáng)化營銷意識，建立客戶關(guān)系管理模式，形成一套科學(xué)有效、統(tǒng)一的營銷管理信息系統(tǒng)；三是增強(qiáng)風(fēng)險意識，強(qiáng)化金融創(chuàng)新風(fēng)險的提前預(yù)警工作。同時，要加強(qiáng)全面的風(fēng)險管理，把風(fēng)險的監(jiān)控和評估貫穿金融創(chuàng)新的全過程。

2、要立足市場及客戶。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行增強(qiáng)實(shí)力，提高競爭力的重要舉措，也是增加利潤的途徑之一。所以，商業(yè)銀行的每一項(xiàng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都必須從客戶需求出發(fā)，根據(jù)市場需求進(jìn)行研發(fā)和營銷，同時，還必須與追求經(jīng)濟(jì)效益最大化結(jié)合起來。那么，這就需要商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時，一方面要考慮實(shí)際情況，考慮自身的收益、利潤收入；另一方面又要考慮要符合與滿足市場的需求和消費(fèi)者的需要，只有這樣，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新才能向廣度和深度發(fā)展。

3、提高金融創(chuàng)新的科技含量。在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新將向縱深發(fā)展，所以必須提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量。在金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)方面，要從提高科技含量入手，使商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品上檔次、高質(zhì)量、高附加值，在與外資銀行的產(chǎn)品競爭中獲勝。所以，各商業(yè)銀行要把提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量作為提高核心競爭力的重中之重。

4、不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各家商業(yè)銀行要正確認(rèn)識金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性與重要性，加快金融創(chuàng)新的步伐。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，應(yīng)認(rèn)真仔細(xì)地研究和探討競爭對手的相關(guān)情況，制定相應(yīng)的策略，同時要以客戶需求為中心研發(fā)金融產(chǎn)品，滿足市場和消費(fèi)者個性化、多元化的需求。此外，各家商業(yè)銀行應(yīng)盡量避免創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化，根據(jù)實(shí)際情況研發(fā)各具特色、又難以被仿造的金融產(chǎn)品，形成自己的獨(dú)立品牌。

5、建立科學(xué)高效的管理制度?？茖W(xué)高效的管理制度是金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵。所以，首先要對原有的機(jī)構(gòu)設(shè)置進(jìn)行調(diào)整，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，要根據(jù)市場的需要，以客戶為中心，建立客戶主導(dǎo)型模式，并且盡量壓縮管理層，對一線部門進(jìn)行必要的充實(shí)；其次要建立相互制衡的科學(xué)管理制度，即決策、執(zhí)行、監(jiān)督考評制衡互動；同時，應(yīng)建立金融創(chuàng)新的激勵約束制度。

6、對業(yè)務(wù)間的創(chuàng)新比重進(jìn)行必要的平衡。要加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，對存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行以及網(wǎng)上銀行，為客戶提供便捷、全面、高質(zhì)量的全方位服務(wù)。具體思路是:在匯兌和結(jié)算業(yè)務(wù)方面，要不斷提高服務(wù)效率；代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類必須迅速增加，同時其業(yè)務(wù)范圍要不斷擴(kuò)展；應(yīng)用多種方式大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)；此外，要采取多種手段開展各式各樣的咨詢業(yè)務(wù)，為個人和企業(yè)提供有效、便捷的咨詢服務(wù)。

［1］伊龍.金融創(chuàng)新理論的發(fā)展與金融監(jiān)管體制演進(jìn).金融研究，2005.3.

［2］孫伯良.金融創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)發(fā)展.上海三聯(lián)書局，2005.

［3］魏成龍.中國金融創(chuàng)新路徑.中國經(jīng)濟(jì)出版社，2005.