金融支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的路徑分析

吳艷芳

（河南工業(yè)大學(xué)糧食研究中心，河南 鄭州450001）

新型農(nóng)村社區(qū)指在農(nóng)村區(qū)域按照土地利用規(guī)劃和相關(guān)新型農(nóng)村社區(qū)布局規(guī)劃所建設(shè)的、居住方式與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相協(xié)調(diào)，且具備完善基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)化公共服務(wù)設(shè)施的現(xiàn)代化新型農(nóng)民聚居點(diǎn)。①

一、新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的必要性

新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)作為中國(guó)城鎮(zhèn)化的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村生產(chǎn)水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，提高農(nóng)民生活水平和消費(fèi)水平，都起著至關(guān)重要的作用。

（一）新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平的需要

中國(guó)自建國(guó)之后一直是重積累輕消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)長(zhǎng)期依賴于兩條路徑：一是出口，二是投資。但出口拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)很大程度上依賴于國(guó)際的貿(mào)易環(huán)境，這受多重因素的影響，如進(jìn)口國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和法律環(huán)境，中國(guó)與貿(mào)易國(guó)的政治關(guān)系等，因此出口拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是比較脆弱的。而投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依賴于政府的財(cái)力。經(jīng)過(guò)多年的連續(xù)投資，中國(guó)政府繼續(xù)大規(guī)模投資在財(cái)力上已經(jīng)難以為繼，同時(shí)政府投資還帶來(lái)了資金利用效益低下、形成劣質(zhì)工程、可能帶來(lái)官員腐敗等問(wèn)題。因此，在中國(guó)的出口環(huán)境惡化，特別是經(jīng)過(guò)2008 年美國(guó)次貸危機(jī)導(dǎo)致的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)對(duì)中國(guó)的出口造成嚴(yán)重困難的情況下，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)就成為當(dāng)務(wù)之急。而新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，既帶動(dòng)了當(dāng)?shù)氐耐顿Y，也促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐南M(fèi)，將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)勁動(dòng)力。

（二）新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，中國(guó)的生存和發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)業(yè)發(fā)展，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也離不開(kāi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的提高。但中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平一直落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，甚至落后于發(fā)展中國(guó)家。現(xiàn)在的中國(guó)農(nóng)村，很多地方仍在用最原始的生產(chǎn)工具和生產(chǎn)方式進(jìn)行生產(chǎn)，造成了農(nóng)業(yè)單產(chǎn)低，農(nóng)民人均收入低的問(wèn)題，改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平已經(jīng)刻不容緩。但由于中國(guó)農(nóng)村人均耕地少，農(nóng)民各自承包經(jīng)營(yíng)，難以形成規(guī)模生產(chǎn)，更無(wú)法推進(jìn)機(jī)械化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作。而通過(guò)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，既形成了土地的集約經(jīng)營(yíng)，節(jié)約了土地，也明確了農(nóng)民將承包的土地進(jìn)行出租經(jīng)營(yíng)的權(quán)利。這樣，既節(jié)約了土地，也為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鋪平了道路。新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)之后，農(nóng)村居民可以就近到一些工業(yè)企業(yè)或商業(yè)企業(yè)工作，而將自己的土地轉(zhuǎn)讓出去，進(jìn)行成片經(jīng)營(yíng)，由具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)頭腦的人進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，既可以進(jìn)行大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也可以將原來(lái)傳統(tǒng)的種植模式改為種植、加工一體化的生產(chǎn)方式，既能提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，也能夠增加農(nóng)業(yè)的附加值?？傊?，這將大幅度提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量和產(chǎn)值。

（三）新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是提高農(nóng)民消費(fèi)水平和生活水平的重要舉措

中國(guó)長(zhǎng)期存在著城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)差別非常明顯，特別是城鄉(xiāng)的收入差別導(dǎo)致農(nóng)村的消費(fèi)水平和生活水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。雖然改革開(kāi)放之后，特別是中國(guó)實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之后的若干年里，這一狀況得到了改善，但并沒(méi)有徹底扭轉(zhuǎn)這一形勢(shì)，近年來(lái)，這一趨勢(shì)還有更加明顯之勢(shì)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)2012 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2012 年全年，中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額210307 億元，比上年增長(zhǎng)14.3%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)12.1%。按經(jīng)營(yíng)地統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額182414 億元，增長(zhǎng)14.3%；鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額27893 億元，增長(zhǎng)14.5%。而同年年末，全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35404 萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)人口為71182 萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%。②據(jù)此測(cè)算，中國(guó)城鎮(zhèn)人均消費(fèi)25626 元，而農(nóng)村人均消費(fèi)為4343 元，也就是說(shuō)，城鎮(zhèn)人均消費(fèi)額是農(nóng)村的5.9 倍。而新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)將從四個(gè)方面提高農(nóng)民的收入水平和消費(fèi)能力。一是農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)會(huì)提高農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)收入；二是可以通過(guò)在農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的投資，帶來(lái)更多的就業(yè)崗位，從而提高農(nóng)村居民的工資性收入；三是農(nóng)村社區(qū)建設(shè)會(huì)使農(nóng)村住房的商品化流轉(zhuǎn)成為可能，有可能會(huì)帶來(lái)財(cái)產(chǎn)性收入；四是農(nóng)村社區(qū)建設(shè)會(huì)促使農(nóng)村金融體系的完善和發(fā)展，在農(nóng)村進(jìn)行股票、債券等金融資產(chǎn)的投資將更加方便，會(huì)使農(nóng)民切實(shí)享受到投資理財(cái)收益。

二、金融對(duì)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的作用

任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開(kāi)金融的支持，新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)也是如此。金融至少?gòu)娜齻€(gè)方面對(duì)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)起到促進(jìn)作用。

（一）金融業(yè)為新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)提供資金支持

新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是一個(gè)龐大的工程，有三大資金需求。一是農(nóng)民從分散居住轉(zhuǎn)向社區(qū)集中居住所需要的住房購(gòu)建、裝飾裝修、家具家電的購(gòu)置、搬遷所產(chǎn)生的日常生活用品的更新，這是新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中農(nóng)村居民個(gè)人需要的資金。根據(jù)測(cè)算，一個(gè)四口之家，這部分費(fèi)用將達(dá)20 萬(wàn)元。由于中國(guó)農(nóng)民收入水平長(zhǎng)期偏低，中國(guó)農(nóng)民的積累有限，這部分費(fèi)用中有相當(dāng)一部分需要依賴外部的支持，而金融業(yè)特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將為其提供貸款支持。新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的第二大類資金需求來(lái)源于社區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括道路交通、供水供電、通訊、社區(qū)綠化等公共設(shè)施，醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館等配套設(shè)施建設(shè)，都需要大量的資金，這部分資金部分來(lái)源于政府的財(cái)政投資，另外還需要通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作來(lái)籌措資金，這些都需要金融業(yè)的大力支持。第三大類是新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中產(chǎn)生的大量二三產(chǎn)業(yè)的投資，也需要先期的資金支持。而金融業(yè)，特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一方面可以通過(guò)貸款直接為這些項(xiàng)目提供資金，另一方面也可以作為融資的中介為這些項(xiàng)目的融資提供信息、中介等服務(wù)。

（二）金融業(yè)發(fā)展為新型農(nóng)村社區(qū)居民提供更多的投資產(chǎn)品

隨著社區(qū)的建設(shè)，社區(qū)居民的收入水平和消費(fèi)水平不斷提高，一方面會(huì)產(chǎn)生融資需求，另一方面也會(huì)產(chǎn)生投資理財(cái)需要。而在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，長(zhǎng)期缺乏投資品種和投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和能力。根據(jù)筆者對(duì)河南省鞏義、滎陽(yáng)、新密三個(gè)縣級(jí)市的調(diào)查，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資產(chǎn)中，能夠帶來(lái)收益的只有銀行存款，而農(nóng)村銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，一般一個(gè)鎮(zhèn)只有一家中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和一個(gè)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)，能夠辦理的業(yè)務(wù)也僅限于存取款，連臺(tái)ATM 機(jī)都沒(méi)有，所以農(nóng)民的貨幣性資產(chǎn)中，也僅有約1/ 3 為銀行存款，絕大部分都是現(xiàn)金。這既是資源的一種浪費(fèi)，也不利于提高農(nóng)民的收入水平。因此，需要在農(nóng)村發(fā)展金融業(yè)為農(nóng)村居民提供更多的投資產(chǎn)品。同時(shí)，也需要在農(nóng)村開(kāi)展投資教育，提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)和投資能力。

（三）金融業(yè)為新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)提供保險(xiǎn)保障

保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的承受者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付的制度，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家像美國(guó)，已經(jīng)做到了人人有保險(xiǎn)、事事有保險(xiǎn)、時(shí)時(shí)有保險(xiǎn)。但在中國(guó)，保險(xiǎn)保障的范圍還非常有限。新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)使得農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)提高，增加了其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，也使得很多進(jìn)行農(nóng)村土地租賃經(jīng)營(yíng)的企業(yè)需要投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)比較大的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者除承擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品和各種農(nóng)作物面臨病蟲害、自然災(zāi)害可能帶來(lái)的損失外，還要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況等，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保需求增加。另一方面，農(nóng)村社區(qū)建設(shè)這種大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，相比原來(lái)的農(nóng)民單門獨(dú)戶的經(jīng)營(yíng)，投保能力有所提高。金融業(yè)的發(fā)展，特別是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品品種的增加，都會(huì)對(duì)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)提供支持。

三、金融業(yè)支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的路徑

（一）增加金融業(yè)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)編制完成并發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，在2007 年末，中國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，另外還有3302 個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國(guó)還有8231個(gè)。雖然縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占全國(guó)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的56%，但縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)只有1.26 個(gè)，而城市則達(dá)到了2 個(gè)。③這樣的網(wǎng)點(diǎn)布局既不能滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要，也不利于通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。所以，為支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，在政府部門規(guī)劃時(shí)，就要將增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量作為一個(gè)要素。

（二）增加金融產(chǎn)品品種，支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)

貸款支持。在中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)和提高收入水平、消費(fèi)水平，更需要金融業(yè)的支持。如貸款支持，農(nóng)村地區(qū)需要教育貸款、住房貸款、裝修貸款、家電貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款等，而目前能夠提供的貸款主要是農(nóng)戶小額經(jīng)營(yíng)貸款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要。由于貸款品種單一，貸款獲得不易，所以，城鄉(xiāng)人均貸款水平差距極大，到2007 年末，全國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500 元左右，而城市的人均貸款額則近4 萬(wàn)元。④截止2012 年第三季度末，全國(guó)商業(yè)銀行貸款余額中，對(duì)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的貸款占比只有2%左右⑤。因此，各金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)該增加金融產(chǎn)品的品種和數(shù)量。

投資支持。新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)一方面使農(nóng)村居民城鎮(zhèn)化，改變了農(nóng)民的生活方式，另一方面也改變了農(nóng)民的消費(fèi)方式，需要同時(shí)提高農(nóng)民的收入水平。過(guò)去，中國(guó)的農(nóng)民由于沒(méi)有投資知識(shí)、投資產(chǎn)品供給缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)過(guò)度而投資意識(shí)不足等原因，幾乎沒(méi)有投資收益。新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)需要各金融機(jī)構(gòu)推出各種投資產(chǎn)品，如股票、債券、信托產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品期貨產(chǎn)品、浮動(dòng)利率和固定利率項(xiàng)目融資券等，一方面為社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、二三產(chǎn)業(yè)先期投入等融資，另一方面也增加農(nóng)村居民的收入，特別是增加其財(cái)產(chǎn)性收入在總收入中的比重。

為新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的各種融資提供擔(dān)保支持。在新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)過(guò)程中，各種融資必不可少。但融資中存在擔(dān)保形式單一、擔(dān)保品不足的問(wèn)題。如農(nóng)民因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)需要教育貸款，但缺乏具有較高資信狀況的擔(dān)保人；因?yàn)檫M(jìn)行農(nóng)業(yè)投資或工商業(yè)投資需要經(jīng)營(yíng)貸款，卻由于缺乏足夠的初始投資和固定資產(chǎn)而沒(méi)有抵押品；因?yàn)橘?gòu)建社區(qū)住房需要住房貸款，但農(nóng)民沒(méi)有住房公積金，不能用公積金貸款，社區(qū)絕大多數(shù)住房沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證而不能進(jìn)行住房抵押貸款，等等。因此，一方面應(yīng)該在農(nóng)村建立各種信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為各種融資方式擔(dān)保，另一方面也要?jiǎng)?chuàng)新?lián)Ｐ问胶蛽?dān)保品品種，如發(fā)動(dòng)民間個(gè)人之間互保、推行用社區(qū)房產(chǎn)、土地使用權(quán)等作為抵押品或質(zhì)押權(quán)等。

保險(xiǎn)支持。在中國(guó)，農(nóng)村保險(xiǎn)保障程度較低。如在農(nóng)業(yè)大省河南，2009 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.3 億元，僅占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的5.4%，2010 年上半年，能繁母豬保險(xiǎn)承保率僅為18%左右，截至2010 年8 月底玉米保險(xiǎn)共承保295.5 萬(wàn)畝，承保率僅為6.7%，2009年，河南省農(nóng)村人均健康險(xiǎn)保費(fèi)僅有4.8 元，意外險(xiǎn)保費(fèi)僅有2.3元，遠(yuǎn)低于城市水平。⑥因此，要在農(nóng)村廣泛開(kāi)展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等，既應(yīng)該包括人身的商業(yè)保險(xiǎn)和各種社會(huì)保險(xiǎn)，也應(yīng)該包括各種財(cái)產(chǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的政策性保險(xiǎn)等。

（三）提高服務(wù)質(zhì)量

新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)需要金融業(yè)的融資、擔(dān)保、保險(xiǎn)等支持，同時(shí)也需要金融業(yè)的服務(wù)支持。首先，農(nóng)村由于金融基礎(chǔ)薄弱，居民的金融知識(shí)嚴(yán)重缺乏，需要在農(nóng)民中普及金融常識(shí)，這就需要有大量的金融知識(shí)培訓(xùn)，讓農(nóng)民了解簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，了解各類金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，知道自己平時(shí)都需要跟哪些金融機(jī)構(gòu)打交道以及需要怎么利用金融業(yè)提供的各種服務(wù)。另一方面，金融業(yè)還要為新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)提供投資咨詢、信息數(shù)據(jù)、信息分析等，以使社區(qū)建設(shè)中的各種金融服務(wù)需求能夠得到滿足。

四、發(fā)揮各種主體在支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中的作用

新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中的金融支持需要各級(jí)各類主體的積極參與，不僅包括各級(jí)政府、各類金融經(jīng)營(yíng)組織，還包括金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（一）各級(jí)政府

中國(guó)目前的新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是由政府主導(dǎo)的快速城鎮(zhèn)化的重要環(huán)節(jié)，各級(jí)政府應(yīng)該在其中充當(dāng)重要的角色。政府應(yīng)加大政策支持力度，促進(jìn)金融業(yè)更多參與新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)。首先要通過(guò)準(zhǔn)入門檻降低、財(cái)政貨幣政策引導(dǎo)等方法積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的普及和完善，讓更多的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村社區(qū)去設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村社區(qū)開(kāi)展更廣泛的金融服務(wù)，提高農(nóng)村社區(qū)的金融服務(wù)水平。其次，政府監(jiān)管部門應(yīng)該在新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村社區(qū)建設(shè)提供更多的融資服務(wù)，如社區(qū)居民的住房貸款、農(nóng)戶的小額經(jīng)營(yíng)性貸款等。同時(shí)，各級(jí)政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民貸款的利息補(bǔ)貼，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼范圍和補(bǔ)貼額度，讓農(nóng)戶敢貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者能夠買得起保險(xiǎn)，能夠放心進(jìn)行農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。

（二）農(nóng)村各類金融組織

各類金融機(jī)構(gòu)，要努力提升服務(wù)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的能力和水平。一是加大基礎(chǔ)建設(shè)。對(duì)已經(jīng)設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，如郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，要結(jié)合實(shí)際增加費(fèi)用投入，增強(qiáng)人員配備，加大技術(shù)支持，強(qiáng)化內(nèi)部管控。計(jì)劃設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所建設(shè)、硬件配置、人員選用，以為新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)提供高水平的金融服務(wù)。二是加大金融創(chuàng)新。要開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，適應(yīng)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的金融需求，要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)的方式方法，根據(jù)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中各種金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，尋求能提供更好服務(wù)的工作方法和路徑。

（三）監(jiān)管機(jī)關(guān)要加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)的監(jiān)管，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行

在農(nóng)村金融業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，還要注重風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務(wù)的多樣化，同時(shí)還要嚴(yán)格農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等，科學(xué)掌握農(nóng)村金融業(yè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的節(jié)奏，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)擬任高管人員的任前測(cè)試和資格審查。組織開(kāi)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高管人員的法律法規(guī)培訓(xùn)，提高其依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。同時(shí)，要加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管。合理配置監(jiān)管資源，適度提高基層金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查頻度。開(kāi)展分支機(jī)構(gòu)發(fā)展情況檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)并采取監(jiān)管措施，在增加服務(wù)產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，切實(shí)保障農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的利益。

五、結(jié)論

新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是提升農(nóng)民收入水平和消費(fèi)水平的重要環(huán)節(jié)，是提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和提高中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平的必要舉措。中國(guó)的各級(jí)政府、各類金融機(jī)構(gòu)及金融監(jiān)管部門應(yīng)該切實(shí)履行各自的職責(zé)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，加強(qiáng)監(jiān)督，為新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)服務(wù)，徹底走出農(nóng)業(yè)缺投入、農(nóng)村缺資金、農(nóng)民難融資的農(nóng)村金融困境。

注釋

①河南省新型農(nóng)村社區(qū)規(guī)劃建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，中共河南省委農(nóng)村工作辦 公 室 網(wǎng) 站 ：ht t p://www.hnswnb.gov.cn/news/List News.aspx?classid=70。

②中華人民共和國(guó)2012 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。

③ht t p://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/20070628E57 A0 6F9CE2CD1D8FFD1733CB3EAC000.ht ml。

④中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。

⑤中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2012 年第三季度），中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。

⑥搶抓機(jī)遇成效明顯 基礎(chǔ)薄弱問(wèn)題突出——河南農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告：ht t p://www.circ.gov.cn/t abid/106/InfoID/154576/frt id/3871/Default.aspx。

[1]周立，周向陽(yáng).中國(guó)農(nóng)村金融體系的形成與發(fā)展邏輯[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2009，（8）：22－30.

[2]吳艷芳.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)成效與問(wèn)題[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2009，（11）：77-78.

[3]中共河南省委農(nóng)村工作辦公室.河南省新型農(nóng)村社區(qū)規(guī)劃建設(shè)標(biāo)準(zhǔn).

[4]河南省保監(jiān)局.搶抓機(jī)遇成效明顯 基礎(chǔ)薄弱問(wèn)題突出——河南農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站.

[5]中國(guó)銀監(jiān)會(huì).中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站.

[6]中國(guó)銀監(jiān)會(huì).中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2012 年第三季度），中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站.

[7]中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局.中華人民共和國(guó)2012 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站.