政策性金融機(jī)構(gòu)提供綠色小額信貸的可行性分析

張惠光 馮 晶 馬朝陽(yáng)

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012）

一、相關(guān)概念的厘定

(一）綠色小額信貸的界定

綠色小額信貸源于小額信貸，并且更多地關(guān)注小額信貸在解決貧困和環(huán)境方面的作用，國(guó)外眾多的綠色小額信貸機(jī)構(gòu)主要從事的業(yè)務(wù)也是環(huán)境方面的。綠色小額信貸主要就是為農(nóng)民和其他借款人的環(huán)保養(yǎng)殖和綠色微型企業(yè)提供信貸和技術(shù)援助。綠色小額信貸是金融機(jī)構(gòu)在低碳背景下創(chuàng)新出的新型信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了低碳產(chǎn)業(yè)與金融的協(xié)調(diào)雙贏發(fā)展。集綠色信貸和小額信貸于一體的綠色小額信貸具有鮮明的特征：（1）政策性。綠色小額信貸是以扶貧和環(huán)境保護(hù)為目的，具有很強(qiáng)的政策性；（2）信貸方式的便捷性。放貸流程簡(jiǎn)便，資金到位快；（3）服務(wù)對(duì)象的定向性。綠色小額信貸主要針對(duì)的是從事環(huán)、減碳節(jié)能項(xiàng)目的微型企業(yè)農(nóng)戶，服務(wù)對(duì)象具有限定性；（4）信貸的無(wú)息性和資助性。綠色小額信貸的主要目的是通過(guò)對(duì)環(huán)保節(jié)能減碳項(xiàng)目融資，幫助貧困地區(qū)、微型企業(yè)、農(nóng)戶脫貧與發(fā)展當(dāng)?shù)氐吞冀?jīng)濟(jì)或循環(huán)經(jīng)濟(jì)。

（二）政策性金融內(nèi)涵的界定

政策性金融是集金融性、政策性和優(yōu)惠性三個(gè)特征于一體的金融：金融性，是一定時(shí)期內(nèi)的資金的融通行為；政策性，是為實(shí)現(xiàn)政府的特定政策目標(biāo)而實(shí)施的手段；優(yōu)惠性，是其在貸款利率、貸款期限、貸款對(duì)象和擔(dān)保還款方式等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。

二、為什么需要綠色小額信貸

中國(guó)的改革開(kāi)放已經(jīng)走過(guò)了近30 個(gè)年頭。今天的中國(guó)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步建立，綜合國(guó)力日益增強(qiáng)，人民生活水平大大提高，取得了舉世矚目的成就。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)外新環(huán)境下，我國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了工業(yè)化后期階段，面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)期，提高城鎮(zhèn)化率將是我國(guó)工業(yè)化水平進(jìn)一步提升的關(guān)鍵，可以說(shuō)城鎮(zhèn)化是保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力和最大的潛在內(nèi)需。十八大進(jìn)一步明確了新型城鎮(zhèn)化的道路，我們的新型城鎮(zhèn)化就是不走西方工業(yè)化國(guó)家走過(guò)的傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化的老路，把生態(tài)文明理念和原則全面融入城鎮(zhèn)化全過(guò)程，走集約、智能、綠色和低碳的新型城鎮(zhèn)化道路。農(nóng)村金融資源嚴(yán)重不足，農(nóng)村金融真空和缺血現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶和小微企業(yè)面臨融資難的困境。新型城鎮(zhèn)化需要綠色小額信貸。

三、綠色小額信貸的提供主體

中國(guó)農(nóng)村金融體制改革走過(guò)了30 年的發(fā)展歷程，在曲折中前進(jìn)，中國(guó)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融組織為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，但總體上，農(nóng)村金融仍然滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象仍然在不同程度上存在。而從提供小額信貸的機(jī)構(gòu)來(lái)看，從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括以下幾類：銀行，即普通意義上的商業(yè)銀行；信貸聯(lián)盟；以扶貧為主要目的的非政府組織，向發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)貧困人口提供小額信貸服務(wù)；非銀行金融機(jī)構(gòu)，即非商業(yè)銀行性質(zhì)的金融公司；農(nóng)村銀行，即專門在農(nóng)村地區(qū)從事小額信貸業(yè)務(wù)的銀行。目前從事小額信貸業(yè)的機(jī)構(gòu)主要以非政府組織為主，傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與小額信貸業(yè)的份額不大。而非政府組織不以盈利為目標(biāo)，營(yíng)利與非營(yíng)利的宗旨必然會(huì)對(duì)小額信貸業(yè)績(jī)產(chǎn)生重要影響。

（一）合作性金融機(jī)構(gòu)為什么不可能作為提供的主體

農(nóng)村信用社是農(nóng)村合作性金融的主體，農(nóng)村金融事實(shí)上的壟斷者，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社擁有最多的分支機(jī)構(gòu)和代辦網(wǎng)點(diǎn)，熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)戶信譽(yù)度，能夠?yàn)槿r(nóng)提供便捷的服務(wù)，農(nóng)村信用社為農(nóng)牧民脫貧致富和推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是綠色小額信貸還處于探索階段，在短期內(nèi)還很難盈利，這對(duì)于堅(jiān)持商業(yè)化改革步伐的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)缺乏推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的主觀意愿。農(nóng)村信用社已經(jīng)開(kāi)辦的農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工,在農(nóng)業(yè)地區(qū)小額農(nóng)戶信用貸款主要用于種植、養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品深加工，而綠色小額信貸更強(qiáng)調(diào)低碳環(huán)保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品深加工，農(nóng)戶和微小型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)鑒于自己的成本收益，也缺乏申請(qǐng)綠色小額信貸的積極性。

（二）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為什么也不可能成為提供主體

按照傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)的理論，窮人信用太差，又沒(méi)有擔(dān)保，違約概率很高，而且信貸機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的成本很高，因而一般意義上的商業(yè)銀行都不愿進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)似乎也有自己的想法?！耙?yàn)榻⑥r(nóng)村金融市場(chǎng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少。在市場(chǎng)引導(dǎo)的原則下，自2000 年以來(lái)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在逐利的動(dòng)機(jī)下紛紛撤離農(nóng)村，甚至中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2006 年7 月被叫停前，也悄悄地從部分縣域撤出?！比欢@種“重城輕鄉(xiāng)”的情況并沒(méi)有顯著改善。關(guān)鍵還在于，四大銀行在城市中的業(yè)務(wù)已經(jīng)可以使其獲得相當(dāng)大的利潤(rùn)，而且這部分利潤(rùn)相對(duì)穩(wěn)定。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)始終是逐利的，是“嫌貧愛(ài)富”的。銀行60%—70%的利潤(rùn)來(lái)自對(duì)公業(yè)務(wù)，如果去鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，主要面對(duì)的是農(nóng)戶個(gè)人，風(fēng)險(xiǎn)明顯要更大，而利潤(rùn)回報(bào)肯定相對(duì)要低得多。我國(guó)存在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，“洼地效應(yīng)”下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)有著強(qiáng)烈的需求，而與強(qiáng)烈需求形成鮮明對(duì)比的是農(nóng)村金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足，諸如小貸公司、典當(dāng)行等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足農(nóng)村金融需求。在二元金融結(jié)構(gòu)客觀存在的條件下，當(dāng)農(nóng)村地區(qū)還處于欠發(fā)達(dá)狀態(tài)時(shí)，商業(yè)性金融制度供給只會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)結(jié)果，要么商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)陷于虧損境地，要么成為吸收農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。

（三）政策性金融機(jī)構(gòu)完全可以作為供給主體

政策性金融是國(guó)家保障強(qiáng)位弱勢(shì)群體金融發(fā)展權(quán)和金融平等權(quán)的特殊制度安排。政策性金融雖然同其他資金融通形式一樣具有融資性和有償性，但其更重要的特征卻是政策性和優(yōu)惠性。在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，我們需要政策性金融去引導(dǎo)農(nóng)村的綠色低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的綠色小額信貸資金投放，間接地吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事綠色低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的放款，充分發(fā)揮其首倡性、引導(dǎo)性功能，從而對(duì)政策扶植項(xiàng)目的投資形成一種乘數(shù)效應(yīng)，達(dá)到以較少的資金推動(dòng)更多的資金投入需要扶植領(lǐng)域和項(xiàng)目的目的。

四、完善政策性銀行推行綠色小額信貸，支持低碳農(nóng)業(yè)的激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

（一）創(chuàng)新綠色小額信貸激勵(lì)機(jī)制

這里的激勵(lì)機(jī)制談的是采取什么措施調(diào)動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)的積極性來(lái)開(kāi)展綠色小額信貸業(yè)務(wù)，政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷地調(diào)研后綜合各種因素而開(kāi)發(fā)出適合該地區(qū)農(nóng)戶和微小企業(yè)特點(diǎn)的綠色小額信貸產(chǎn)品，而后設(shè)立專門機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展此業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)卣块T也要拿出實(shí)質(zhì)性的獎(jiǎng)勵(lì)措施，對(duì)綠色小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展好并且?guī)?lái)較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，并且這種獎(jiǎng)勵(lì)要形成長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí)，還應(yīng)該制定相應(yīng)的配套政策，如在財(cái)政上給予財(cái)政補(bǔ)貼，在稅收上給予優(yōu)惠等，其目的都是調(diào)動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。另外，政策性金融機(jī)構(gòu)自己也要做好貸款的事前調(diào)查、事中審查和事后監(jiān)查，對(duì)于違規(guī)批貸、違規(guī)發(fā)放貸款的行為進(jìn)行嚴(yán)格的處罰，從而確保小額信貸資金真正流入低碳的農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，真正給農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型助力。

（二）建立綠色小額信貸補(bǔ)償機(jī)制，營(yíng)造和諧低碳農(nóng)業(yè)融資環(huán)境

從普惠金融和效用理論的角度而言，政策性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色小額信貸是具有很強(qiáng)的社會(huì)性，能夠增加社會(huì)福利。綠色小額信貸具有類似公共物品的很多屬性，所以我們要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以鼓勵(lì)政策性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此業(yè)務(wù)。一是“大戶”現(xiàn)象在農(nóng)村信貸中非常普遍，這樣的后果是信貸資金最后流向了農(nóng)村比較富裕的農(nóng)戶手里，而真正需要貸款的貧困農(nóng)戶卻貸不到款，所以政策性金融機(jī)構(gòu)要確定單個(gè)農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)展低碳農(nóng)業(yè)的實(shí)際資金需求。二是要建立綠色小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，筆者認(rèn)為可以采取“中央財(cái)政貼息一部分，地方政府拿出一部分，政策性金融機(jī)構(gòu)自籌一部分，地方大企業(yè)參股一部分”這種新型的綠色小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三是建立和完善綠色小額信貸征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息在政府、微型企業(yè)、農(nóng)戶之間的共享，將中低收入階層的農(nóng)戶納入征信系統(tǒng)，逐步建立他們的信用檔案，以便能更好地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四是采用“綠色小額信貸+農(nóng)業(yè)政策性小額保險(xiǎn)”的機(jī)制，保障農(nóng)戶、微型企業(yè)按時(shí)償還貸款，降低政策性銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

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