找到同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇下的新突破——以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村金融為例

張浩淼

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，四川 成都611130）

現(xiàn)今，城市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，利率市場(chǎng)化后存貸利差的空間壓縮，讓商業(yè)銀行感到緊張。如何尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，突破發(fā)展的瓶頸，除了自身的轉(zhuǎn)型外，把功夫花到更廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)成為一些商業(yè)銀行獨(dú)辟的蹊徑。

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村市場(chǎng)迸發(fā)出的潛力不容小覷。全國(guó)最賺錢(qián)的農(nóng)信社之一——重慶農(nóng)村商業(yè)銀行近年來(lái)在農(nóng)村金融服務(wù)上投入巨大，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的條件下，以“根植地方 服務(wù)大眾”為宗旨找到了發(fā)展的新突破。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城鄉(xiāng)差距的縮小使得農(nóng)民基本信貸需求，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式都有較大的提升和變化，現(xiàn)有的農(nóng)村金融在應(yīng)對(duì)這些需求時(shí)顯得捉襟見(jiàn)肘。農(nóng)民抵押難、貸款難問(wèn)題突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本較高，如果農(nóng)村金融服務(wù)跟不上這些需求，真正地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，解決“三農(nóng)”問(wèn)題將面臨更多考驗(yàn)。

那么，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何順應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)需求的變化，適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)需求的新特點(diǎn)、新變化？重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在此方面做出的探索值得探討。

重慶是一個(gè)“大城市帶大農(nóng)村”的直轄市，貧困山區(qū)多，高山居民多。2008 年，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行由重慶農(nóng)村信用合作社改組上市，成立伊始便提出“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位。在其他銀行削減偏遠(yuǎn)網(wǎng)點(diǎn)、合并鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，在全市建立了1700 余網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能找到農(nóng)村商業(yè)銀行。2013 年1 月，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人存款突破3000 億元大關(guān)，占重慶市個(gè)人銀行存款的四分之一，該銀行資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量都居重慶市金融機(jī)構(gòu)首位。

該行多次在媒體上對(duì)外宣稱(chēng)他們所取得的成績(jī)離不開(kāi)“服務(wù)三農(nóng)”的理念。

涉農(nóng)貸款難辦,這是金融業(yè)普遍需要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。重慶農(nóng)商行在自助開(kāi)發(fā)上做文章，創(chuàng)新多個(gè)涉農(nóng)貸款品種,全力滿(mǎn)足農(nóng)民貸款的新需求。該行先后了推出“三權(quán)”抵押貸款,當(dāng)好“三權(quán)”融資主辦銀行。

2011 年，重慶農(nóng)商行在總行層面設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)委員會(huì),專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,并將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部升級(jí)為“三農(nóng)”事業(yè)部,負(fù)責(zé)全轄“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的管理和推動(dòng)。同時(shí),重慶農(nóng)村商業(yè)銀行還把主城支行之外的31 家區(qū)縣支行定位為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)支行,分別設(shè)立農(nóng)戶(hù)貸款中心,直接營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)戶(hù)貸款,并開(kāi)辟涉農(nóng)貸款審批綠色通道,推行網(wǎng)上在線(xiàn)審批,提高涉農(nóng)貸款審批效率,。

另一方面,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)市場(chǎng),不斷開(kāi)發(fā)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。具體有：返鄉(xiāng)農(nóng)民工類(lèi)——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、出國(guó)務(wù)工貸款；發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類(lèi)——農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、土地復(fù)墾貸款；普通農(nóng)戶(hù)類(lèi)——巴渝新居、家電下鄉(xiāng)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款等。同時(shí),該行鼓勵(lì)各區(qū)縣支行因地制宜,創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特色的金融產(chǎn)品。在此期間，出現(xiàn)了銅梁核桃聯(lián)保、觀(guān)音橋農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)聯(lián)保、豐都肉牛養(yǎng)殖貸款等,這些貸款方式極大地刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，受到了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和種植養(yǎng)殖戶(hù)的熱烈歡迎。

據(jù)該銀行年報(bào)顯示，2012 年，農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額突破720 億元。目前,該行各類(lèi)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品已超過(guò)40 種,基本形成了從傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)到農(nóng)村各類(lèi)市場(chǎng)主體,覆蓋信用、保證以及各類(lèi)抵質(zhì)押擔(dān)保方式的比較完整的產(chǎn)品鏈。截至2012 年9 月末,重慶農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額突破720 億元,居全市第一,占全部貸款的43%,較年初增加近119 億元,同比多增近92 億元,增速高于貸款平均增速。

盡管如此，縱觀(guān)全國(guó)大部門(mén)地區(qū)的農(nóng)村金融仍舊還不是很受重視，這些地方仍然面臨金融服務(wù)能力不足的問(wèn)題?！盁o(wú)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、人員、網(wǎng)絡(luò)”的“三無(wú)”現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)非常普遍。部分縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，有些縣鄉(xiāng)甚至無(wú)一家銀行網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)大多規(guī)模小、抵抗自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信用基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展相對(duì)滯后。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高、隱患多、防控難度大的局面沒(méi)有根本改觀(guān)。又由于農(nóng)村個(gè)人客戶(hù)存在居住分散、信息不對(duì)稱(chēng)、管理半徑大等不足，農(nóng)村個(gè)人金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題還未能從根本上得到解決。目前，專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)個(gè)人中高端客戶(hù)帶來(lái)的消費(fèi)、投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)等新興需求設(shè)計(jì)的產(chǎn)品偏少，特別是業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和流程設(shè)計(jì)與農(nóng)村個(gè)人客戶(hù)需求不相適應(yīng)。

要從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)的問(wèn)題，不光是農(nóng)村商業(yè)銀行一家就能解決，這需要其他金融機(jī)構(gòu)一起努力，首先要將農(nóng)村個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略來(lái)發(fā)展；要增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融物理網(wǎng)點(diǎn)的輻射能力，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局；要著手針對(duì)農(nóng)村個(gè)人客戶(hù)制定豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品、便捷的結(jié)算渠道和良好的用卡環(huán)境，全面提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)能力。

最后，地方政府還應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮財(cái)政、稅收、保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的政策平衡作用，對(duì)廣大農(nóng)村個(gè)人客戶(hù)應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，提高他們的信用意識(shí)水平，改善和優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。