麗江市新型農村金融產品“擴容”面臨的瓶頸和建議

張翠云

（中國人民銀行麗江市中心支行，云南 麗江674100）

一、麗江市新型農村金融產品基本情況

麗江市金融機構重點推進的新型農村金融產品有農戶小額信用類的農戶小額貸款，財政扶貧貼息類的“貸免扶補”貸款、勞動密集型小企業(yè)貸款、扶貧貼息貸款，抵押擔保范疇創(chuàng)新的林權抵押貸款、“采礦權+ 動產抵押”組合擔保貸款、“公司+ 農戶貸款”等。

（一）農戶小額信用類——農戶小額貸款

基于農戶信譽，無需抵押擔保，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的小額貸款，有效緩解了長期以來農民貸款難的問題。針對農民春耕備耕、買烤煙苗等季節(jié)性小額資金需求，各金融機構及時給予了信貸支持。目前農戶小額貸款已在全轄四縣一區(qū)得到廣泛推廣，截至2013 年3 月末，該類貸款余額64922 萬元，共惠及24369 戶農戶，農行、招商銀行、郵政儲蓄銀行和信用社均已開辦了此項業(yè)務。

（二）財政扶貧貼息類

1.“貸免扶補”貸款?！百J免扶補”是近年來云南省出臺的門檻最低的鼓勵創(chuàng)業(yè)的政策，是集貸款支持、稅費減免、創(chuàng)業(yè)幫扶、資金補助于一體的“云南鼓勵創(chuàng)業(yè)模式”，一經推出，效果顯著。麗江市鼓勵創(chuàng)業(yè)，多措并舉，為做好“貸免扶補”工作營造了良好環(huán)境。通過“貸免扶補”政策的貫徹落實和工作的深入開展，該類貸款已在全轄四縣一區(qū)得到推廣，截至2013 年3 月末，貸款余額7887萬元，惠及農戶1684戶，貸款全由信用社辦理。

2.扶貧貼息貸款。按貸款金額的5%，對貧困農戶給予貼息。麗江市一區(qū)四縣中，寧蒗、永勝縣是國家級貧困縣，玉龍是省級貧困縣，對這些地區(qū)國家給予了重點扶持，堅持為貧困農民發(fā)放扶貧貼息貸款。目前辦理的機構是信用社，截至2013 年3 月末，該類貸款余額3549 萬元，受益農戶1293 戶。（因寧蒗信用社無法統(tǒng)計扶貧貼息貸款余額，此數據不含寧蒗的貸款）

3.勞動密集型小企業(yè)貸款。該類貸款的主要特點是由就業(yè)局的擔保資金進行擔保，財政給予貼息，支持勞動密集型小企業(yè)發(fā)展。目前該項貸款已在全轄得到推廣，開辦的金融機構有郵儲銀行和信用社，截至2013 年3 月末，該類貸款余額為15135萬元，惠及36家企業(yè)，1200戶農戶。

（三）擔保抵押創(chuàng)新類

1.林權抵押貸款。截至2013 年3 月末，該類貸款余額58320 萬元，已覆蓋玉龍、永勝、華坪、寧蒗四個縣，經辦金融機構有農發(fā)行、農業(yè)銀行和信用社。受益農戶84 戶，受益企業(yè)5 戶。林權抵押貸款是指林權證抵押貸款，該貸款的開辦與拓展不僅能有效化解農村“融資難”問題，促進林業(yè)集約化經營和快速發(fā)展，增加農民收入，而且也有利于拓寬農村抵押擔保物范圍。

2.“采礦權質押+動產抵押”組合擔保貸款。麗江市華坪縣是全國100個重點產煤縣之一，煤炭產業(yè)是支撐地方經濟發(fā)展的重要力量。以往煤炭企業(yè)只能用機械設備等動產作抵押，抵押物不足使企業(yè)即使獲得融資，額度也無法滿足實際經營需要，制約了煤炭產業(yè)的發(fā)展。近兩年華坪縣關閉小煤窯、整合煤炭資源后，煤企可到省國土資源廳辦理抵押手續(xù)。華坪縣農村信用社抓住這一契機，將煤炭采礦權與動產進行組合擔保，實現企業(yè)信用增級，使其獲得充分的融資。截至2012 年3 月末，“采礦權質押+ 動產抵押”組合擔保貸款余額13700萬元，惠及6家企業(yè)。

3.“公司+ 農戶”類貸款。為解決信用貸款額度不足的問題，麗江市的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農業(yè)大戶普遍通過“公司+ 農戶”的擔保貸款模式進行融資，即由企業(yè)為從事本企業(yè)“公司+ 農戶”產業(yè)化經營的農戶提供貸款擔保。該類貸款由農行和信用社辦理，在永勝縣和華坪縣得到開展，截至2013 年3 月末，該類貸款余額為7340萬元。受益企業(yè)11 家，受益農戶124 戶。

二、存在問題

從目前麗江市新型農村金融產品的情況來看，金融產品創(chuàng)新有一定程度的突破。但總體來看，創(chuàng)新過程中仍然存在不少困難和問題，阻礙了農村金融服務發(fā)展的步伐。

（一）創(chuàng)新工作發(fā)展不平衡

農村金融產品創(chuàng)新主體主要是農村信用社，國有商業(yè)銀行由于實行嚴格的授權經營，基層金融機構創(chuàng)新產品權利、能力和水平十分有限。農村金融服務主要由農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行三家金融機構承擔，其他金融機構提供農村金融服務的動力不足。

（二）新型產品辦理困難

金融機構在擔保抵押物方面的產品創(chuàng)新較多，但在實際開展中落實擔保抵押較為困難。在農村地區(qū)，擔保抵押物難找，即使勉強找到，也要到相關的土地、房管、工商、公證、林業(yè)等部門進行評估、登記，手續(xù)繁瑣、費用較高、操作時間長，給需要貸款的企業(yè)和農戶帶來了較大的阻力，甚至無奈放棄。

（三）創(chuàng)新環(huán)境欠佳

農村金融產品的創(chuàng)新研發(fā)，需要以較為堅實的社會信用基礎及有效的信用保障體系為后盾，所有業(yè)務創(chuàng)新水平與信用體系建設及信用環(huán)境狀況密切相關。由于一些農村地區(qū)信用意識淡薄，逃廢金融債權現象較為突出，農村信用環(huán)境欠佳，部分金融機構基于風險控制考慮，不愿在產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新方面加大投入。

三、政策建議

（一）提高金融機構創(chuàng)新農村金融產品的積極性

一是加大對涉農金融機構的稅費減免和補貼機制，避免金融機構采取的涉農貸款高利率、低額度的模式。一方面對農村金融產品創(chuàng)新的金融機構采取差別存款準備金率；另一方面對農村金融產品創(chuàng)新的金融機構的所得稅和營業(yè)稅給予一定期限的優(yōu)惠，進行相關財政補貼息、獎勵和資金引導。二是放寬農村金融準入條件，建立多層次、完善的農村金融體系。

（二）完善配套服務拓寬創(chuàng)新空間

完善政策審批、抵押登記、價值評估、權證交易等配套服務，拓寬農村金融機構產品的創(chuàng)新空間。金融機構應加強與政府的溝通協調，通過相關部門的配合，簡化林權、經營權、倉單、保險、收費權、使用權等抵押操作，建立快速登記“一站式”服務機制，減少抵押登記環(huán)節(jié)，為農村金融產品創(chuàng)新的深層推進提供有力保障。

（三）加快農村征信體系建設

將更多的農戶信息納入征信系統(tǒng)，為防范農村投融資風險提供支撐平臺；深入開展信用村鎮(zhèn)、信用農戶的評定工作，擴大信用覆蓋面，通過典型引路的示范作用，提高農民的信用意識，培養(yǎng)農村誠實守信的文化氛圍。促進農村信用環(huán)境的根本好轉。