新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題及對策分析

牛曉霞

（天水師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與社會管理學(xué)院，甘肅天水741001）

一、前言

城鎮(zhèn)化一直是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，它是縮小城鄉(xiāng)差距、推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的重要舉措之一，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。據(jù)《中國2012 年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，至2012 年年末，全國大陸總?cè)丝跒?35404 萬人，其中城鎮(zhèn)人口為71182 萬人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%，農(nóng)村人口為64222 萬人，占總?cè)丝诒戎貫?8.4%，首次城鎮(zhèn)人口占比超出農(nóng)村人口。中國已步入了城鎮(zhèn)化高速發(fā)展階段。在這一過程中，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

自2006 年中央提出大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行等。它們的發(fā)展填補(bǔ)了由于國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并基層分支機(jī)構(gòu)的市場空缺，給農(nóng)村金融服務(wù)提供了很大的便利。

目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得了很大的成效。其中尤以村鎮(zhèn)銀行為主。據(jù)證監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2012 年9 月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858 家，其中村鎮(zhèn)銀行799 家。它們的發(fā)展，有效地縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。但同時(shí)，由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融市場相對城市金融發(fā)展不成熟，各項(xiàng)制度還不完善，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場管理經(jīng)驗(yàn)不足等原因，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中存在很多問題：

（一）村鎮(zhèn)銀行主要由城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，暗藏信任危機(jī)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取應(yīng)有1 家以上(含1 家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人方式設(shè)立。但由于我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，導(dǎo)致發(fā)起人主要集中于異地?cái)U(kuò)張需求旺盛的城市商業(yè)銀行。大型銀行出于自身全國已有廣泛的分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行相對盈利水平較低等因素設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣不大。而在中國銀行業(yè)體系中，城商行不管是綜合實(shí)力還是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力與綜合管控能力都無法與國有大行、股份制銀行相比，同時(shí)他們也沒有管理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)較大的問題，將可能引致社會對村鎮(zhèn)銀行的信任危機(jī)，使村鎮(zhèn)銀行潛在著較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶熟悉度和認(rèn)知度低，吸儲功能弱化，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代農(nóng)村金融市場的新生事物，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，市場知名度低，缺乏品牌效應(yīng)，周圍社區(qū)居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認(rèn)知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”或者原來的“農(nóng)村合作基金會”，不敢貿(mào)然去存款。存款不足使其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，進(jìn)而影響到其盈利和持續(xù)發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)偏離服務(wù)“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重

一些城市商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行時(shí)打著服務(wù)“三農(nóng)”的口號，但實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，往往偏離“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重。表現(xiàn)有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛富”現(xiàn)象，放貸的主要對象多為相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)。其二是脫離“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)進(jìn)城，在選擇客戶上開始向城市大企業(yè)傾斜。其三是貸款集中度高，公司業(yè)務(wù)為主的單筆貸款額度較大。即使向農(nóng)戶發(fā)放貸款，要求農(nóng)戶提供企業(yè)做擔(dān)保。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2012年6 月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190 億元，其中貸款余額1782 億元，農(nóng)戶貸款余額600 億元，小企業(yè)貸款余額841 億元。農(nóng)戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內(nèi)部機(jī)制不完善，違規(guī)違法現(xiàn)象屢禁不止

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰、內(nèi)部控制流程過于簡化、信息管理系統(tǒng)不完善、公司治理不健全、管理不規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規(guī)范”，管理過于粗放等諸多問題，這些問題導(dǎo)致近年來農(nóng)村金融市場違規(guī)違法操作現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。如貪污、受賄，失職瀆職，徇私舞弊、職務(wù)侵占、違法發(fā)放貸款、農(nóng)民“被貸款”等現(xiàn)象也屢見不鮮。這些不法行為給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大財(cái)產(chǎn)損失。也嚴(yán)重?fù)p壞了新型金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

近年來，雖然政府部門下發(fā)了許多促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的條例，但整體來講，新型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中仍然處于弱勢，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮(zhèn)銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開辦費(fèi)較高，如工商注冊登記費(fèi)、注冊資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優(yōu)惠；這些無疑制約了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展對策

（一）鼓勵(lì)大型銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量

鼓勵(lì)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以從源頭上減少發(fā)起人由于缺乏資金、經(jīng)驗(yàn)、人才不足而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)大型銀行進(jìn)入，控制小型公司盲目擴(kuò)張，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量。可以根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同的指標(biāo)，激發(fā)、促進(jìn)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，同時(shí)促進(jìn)政策性銀行、大型保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。適當(dāng)把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)性，嚴(yán)格約束小型銀行盲目鋪設(shè)，嚴(yán)控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行。對于發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行鼓勵(lì)其發(fā)行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行。

（二）強(qiáng)化新型金融機(jī)構(gòu)與政府的協(xié)同宣傳，提高吸儲能力，增強(qiáng)流動(dòng)性

提高吸儲能力是目前新型金融機(jī)構(gòu)迫切解決的問題。一方面，在強(qiáng)化機(jī)構(gòu)本身借助當(dāng)?shù)毓_媒體加大自身的業(yè)務(wù)宣傳和品牌宣傳力度，有意識地樹立“正規(guī)銀行”的形象，消除群眾對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誤解。同時(shí)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府部門合作，借助于農(nóng)村市場對政府的信任，加大政府對其宣傳力度，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機(jī)構(gòu)在某區(qū)域剛設(shè)立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認(rèn)知度和信任度，提高吸儲能力，增加流動(dòng)性。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制，從內(nèi)部主觀因素上杜絕違法違規(guī)操作

就預(yù)防違法違規(guī)操作而言，一方面針對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍較低的情況，一是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員和職員的道德培訓(xùn)，使廉潔守法形成健康向上的企業(yè)文化，使員工遵紀(jì)守法成為一種自覺行為，二是加大違法違規(guī)現(xiàn)象人員處罰力度。另一方面加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部體制建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內(nèi)部人員違法違規(guī)操作。

（四）強(qiáng)化政府監(jiān)管職能，促進(jìn)其更好地服務(wù)“三農(nóng)”

對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)類型監(jiān)管是保證村鎮(zhèn)銀行不偏離“三農(nóng)”軌道，更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的有效措施，同時(shí)也是杜絕違規(guī)違法操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在監(jiān)管層次上，可實(shí)行“中央——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”+“中央——地方——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”多層次監(jiān)管模式。在監(jiān)管對象和內(nèi)容上，政府監(jiān)管要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的特殊使命的金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。重點(diǎn)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管信貸投向和單筆貸款的額度的監(jiān)管，即在監(jiān)管上體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn)。對于把資金主要投向城市和非農(nóng)行業(yè)、主要發(fā)放大額貸款的金融機(jī)構(gòu)，要在監(jiān)管上給予嚴(yán)厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。例如，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)不暢、效率低下的問題；在稅收優(yōu)惠上，對農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)開展的小微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)單獨(dú)核算，相應(yīng)實(shí)施稅收減免，包括沒有金融牌照的小額貸款公司，改進(jìn)目前按“機(jī)構(gòu)屬性”而非“業(yè)務(wù)類型”制定的“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸政策；政府或者有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對村鎮(zhèn)銀行的IT 系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機(jī)制和績效考核激勵(lì)機(jī)制的完善提供必要的費(fèi)用補(bǔ)貼和人員輔助。最后政府若能促進(jìn)農(nóng)村信貸的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)生成，解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，更會進(jìn)一步激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全方位服務(wù)“三農(nóng)”的信心。

四、結(jié)束語

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國新型城鎮(zhèn)化過程中起著提供資金支持、引導(dǎo)資源配置的重要作用，它們的健康發(fā)展決定著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的成效。通過對內(nèi)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，對外加大政府對其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，雙管齊下，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

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