對私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管控建設(shè)的幾點思考

王 玨

（中國建設(shè)銀行陜西分行，陜西 西安 710002）

一、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險現(xiàn)狀

私人銀行作為專門為個人高端客戶設(shè)立的兼具私密性、專享性、專屬化特點，提供全功能、全方位、高層次財富管理的服務(wù)平臺，自2007 年設(shè)立以來，發(fā)展勢頭迅猛，目前全國主要商業(yè)銀行幾乎全部設(shè)立了私人銀行。

隨著利率市場化程度不斷推進，理財業(yè)務(wù)在面臨更為嚴厲的監(jiān)管同時，也面臨著市場風(fēng)險、信譽風(fēng)險等多種收益風(fēng)險，加強私人業(yè)務(wù)風(fēng)險管控，可以使銀行在面對外部環(huán)境的變化時科學(xué)的分析盈利風(fēng)險變化因素，通過創(chuàng)造附加價值來發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。當前我國法律在私人財產(chǎn)的保護方面還有待完善，一些法律監(jiān)管措施還存在缺陷，金融市場體系還不夠全面，我國的高收入群體和歐美發(fā)達國家不一樣，他們的心里有種“怕露富”的思想，個人金融資產(chǎn)像“天女散花”似的存放在多家商業(yè)銀行，他們對銀行的理財服務(wù)仍“尚存戒心”，所以，私人銀行的內(nèi)部控制在發(fā)展初始階段就要把控好，不斷將風(fēng)險管控機制完善好，構(gòu)建嚴格的內(nèi)部體系，在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的同時要打造良好的信譽與聲譽。

二、如何管控私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險

當前，我國私人銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險復(fù)雜，風(fēng)險領(lǐng)域廣，潛在風(fēng)險多，根據(jù)風(fēng)險的特點，可從以下六個方面入手加強風(fēng)險管控建設(shè)：

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)理念

第一，私人銀行要根據(jù)高端客戶的具體特點，應(yīng)該細分客戶群體，了解他們的個性化心理需求，認真分析客戶的風(fēng)險偏好、心理特點、行業(yè)背景和財富規(guī)模等方面，為客戶量身定制金融服務(wù)方案，只有發(fā)揮出私人銀行“差異化”的服務(wù)特色，才能使其在眾多金融服務(wù)中“脫穎而出”，成為吸引客戶的法寶。

第二，私人銀行要想滿足高端客戶需求，其服務(wù)內(nèi)涵就必須走多元化道路，要能為向客戶提供種類豐富的、開放的產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容，比如理財規(guī)劃、信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理和財務(wù)顧問等，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中交叉衍生創(chuàng)新出私人銀行業(yè)務(wù)模式，私人銀行還要在自身的產(chǎn)品上進行創(chuàng)新發(fā)展，重點放在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、實物掛鉤類產(chǎn)品等方面，做到有效幫助客戶實現(xiàn)風(fēng)險管理目標。

（二）建立科學(xué)的客戶信息管理體系

私人銀行要為客戶建立信息資料檔案，通過這些信息資料建立起對客戶持續(xù)、多維、立體的完整認知體系，并藉此與客戶建立起關(guān)系營銷。具體來說，銀行的客戶信息資料庫要有客戶的個人基本資料、家庭（家族）信息資料、風(fēng)險偏好、持有的金融產(chǎn)品、個人喜好以及銀行賬戶信息等等，這些信息有助于私人銀行開展關(guān)系營銷服務(wù)，通過關(guān)系營銷和客戶建立友好的服務(wù)關(guān)系并以此發(fā)展成為長期合作關(guān)系。此外，建立客戶信息管理體系，可以幫助理財服務(wù)團隊成員對客戶的了解更加透徹，方便銀行多對一服務(wù)的展開。完善銀行客戶信息管理體系，拉近了銀行和客戶的關(guān)系，能夠培養(yǎng)客戶的忠誠度和粘合度。

（三）加強私人銀行員工及反洗錢風(fēng)險管理

私人銀行要想加強風(fēng)險管控，需要注重“人控”管理，即對員工進行管理。一要加強員工的業(yè)務(wù)引導(dǎo)與思想教育，提高員工業(yè)務(wù)技能，提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)；持續(xù)開展員工職業(yè)道德教育，保持警鐘長鳴，使之能夠堅持操守堅守底線。二要開展行為排查和客戶回訪，通過行為排查消滅隱患，通過客戶回訪了解掌握員工服務(wù)的狀態(tài)，避免盲目信任與“燈下黑”。三要在私人銀行開展業(yè)務(wù)的過程中，要做好客戶身份與資金來源的識別認定工作，防范打擊反洗錢風(fēng)險，制定聲譽風(fēng)險準則，通過嚴格的操作程序和有效的管控措施來防范反洗錢行為。具體來說，私人銀行要借鑒國際性銀行的先進經(jīng)驗，建立獨立的合規(guī)部門，并給予部門人員較高的職權(quán)以及回報線，將業(yè)務(wù)和監(jiān)督職能分開。加強合規(guī)人員隊伍建設(shè)，警惕重監(jiān)管、輕整改的錯誤思想，對于合規(guī)檢查中出現(xiàn)的問題必須要相關(guān)責(zé)任人負起應(yīng)有的責(zé)任,比如花旗銀行曾經(jīng)就因為反洗錢而被處以巨額罰款。

（四）加強流程機制建設(shè)過程中的風(fēng)險管控

在私人銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險方面，應(yīng)該通過建立嚴密的“機控”手段和措施加強風(fēng)險管控。即制定一套有效的風(fēng)險監(jiān)督、評估流程，且交由獨立的風(fēng)險管控部門來監(jiān)測執(zhí)行。如果相關(guān)流程中存在風(fēng)險高發(fā)點，則需要及時研究制定操作準則。規(guī)范的操作風(fēng)險管控機制可以減少私人銀行的信用危機和市場風(fēng)險的發(fā)生。因此，建立起操作風(fēng)險預(yù)案，可以及早檢測與有效處理風(fēng)險問題，通過建立風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境來管控操作風(fēng)險。如果出現(xiàn)風(fēng)險時，私人銀行必須嚴格監(jiān)察，并及時向高級管理層或者審核委員會進行匯報。

（五）加強私人銀行內(nèi)部控制制度的建設(shè)

私人銀行必須要完善內(nèi)部控制制度，要用制度約束私人銀行的經(jīng)營行為，對于私人銀行業(yè)務(wù)要做到全流程風(fēng)險防范，通過內(nèi)部控制和規(guī)范操作流程來最大限度地減少風(fēng)險發(fā)生幾率。尤其是要對私人銀行的運營流程、風(fēng)險管理制度、控制工作等環(huán)節(jié)更要進行嚴格把控，并加大檢查監(jiān)控的力度。另外，私人銀行要對內(nèi)部崗位實施嚴格的崗位分離控制，對重要崗位的工作人員要有嚴格的控制，應(yīng)杜絕不相容崗位混崗現(xiàn)象，實施定期的崗位輪換和強制休假制度，加強離崗審計，盡量避免業(yè)務(wù)操作崗位出現(xiàn)失控與發(fā)生違法違規(guī)問題。

（六）加強投資者教育的工作

投資者教育蘊含在客戶服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，具體包含兩層含義，一是正確講解杜絕誤導(dǎo)。高端客戶購買的產(chǎn)品具有專屬化、定制化特性，必須在售前進行詳細的投資運作講解，客觀公正清晰的提示產(chǎn)品風(fēng)險，不得夸大收益不能誤導(dǎo)客戶。二是合規(guī)銷售合規(guī)經(jīng)營。應(yīng)嚴格按照銀監(jiān)會理財產(chǎn)品銷售的相關(guān)要求，對客戶進行風(fēng)險問卷調(diào)查和產(chǎn)品匹配性測試，以確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶；私人銀行只有以真誠的服務(wù)態(tài)度和專業(yè)的服務(wù)能力，幫助客戶正確地認識了解風(fēng)險、科學(xué)的投資理財，才能夠有效地規(guī)避因銷售環(huán)節(jié)不嚴謹而引發(fā)的風(fēng)險。

三、結(jié)束語

總而言之，對個人高端客戶提供全方位服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù)，面對風(fēng)險收益的考驗，只要在突破傳統(tǒng)流程和不斷創(chuàng)新新業(yè)務(wù)的同時，建立其與之相匹配的有效的內(nèi)控機制，就可以保障私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

[1]夏海玲.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].吉林金融研究,2012(04).

[2]張磊，王霞.淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及對策[J].時代經(jīng)貿(mào)（學(xué)術(shù)版）,2008,6(36).