金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法選擇

■翟 帥 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院

近年來我國金融業(yè)獲得了長足發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷演化，金融監(jiān)管日趨完善，但消費(fèi)者的金融權(quán)利保護(hù)機(jī)制卻沒有相應(yīng)提升。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)利用優(yōu)勢侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為時有發(fā)生，降低了金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和消費(fèi)者的信心。鑒于此，有關(guān)機(jī)構(gòu)也建立了專門性組織，如中國銀行業(yè)協(xié)會成立了消費(fèi)者保護(hù)委員會，但實(shí)施效果并不盡如人意，在部門利益和個體權(quán)益的沖突下，公允的價值判斷很難實(shí)現(xiàn)。筆者認(rèn)為，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法制建設(shè)，應(yīng)盡快制定針對性的“金融消費(fèi)者保護(hù)法”，明確界定金融消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延，細(xì)化金融消費(fèi)者所應(yīng)享有的各項(xiàng)基本權(quán)利，以便更加專業(yè)地解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的糾紛。

一、“金融消費(fèi)者保護(hù)法“和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的互動

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法選擇上，不少學(xué)者主張修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，將金融消費(fèi)者納入其中。消費(fèi)者在外延上是否能夠涵蓋金融消費(fèi)者？筆者認(rèn)為，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法背景是針對當(dāng)時出現(xiàn)的產(chǎn)品消費(fèi)過程中損害消費(fèi)者的情況，且彼時消費(fèi)品種類有限，以實(shí)物為主（多屬于第二產(chǎn)業(yè)和部分第三產(chǎn)業(yè)的實(shí)物領(lǐng)域），有著工業(yè)時代的濃厚色彩。隨著我國經(jīng)濟(jì)的提升，商品種類尤其是金融商品增多，科技含量增加，突顯出虛擬性、復(fù)雜性等特點(diǎn)。金融產(chǎn)品的技術(shù)性遠(yuǎn)不同于實(shí)物產(chǎn)品，其在購買和銷售的過程也有著許多獨(dú)特之處，其保護(hù)也應(yīng)隨之改變?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的很多規(guī)范在金融領(lǐng)域都難以適用，金融消費(fèi)中的大量問題均無法通過這部法律得到解決。假如將金融消費(fèi)者強(qiáng)行納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，關(guān)于金融產(chǎn)品的具體制度，例如，合格的投資人制度、冷靜期制度、高杠桿的金融衍生品制度等勢必會影響原本《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的體系，造成不協(xié)調(diào)的影響。所以，將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和“金融消費(fèi)者保護(hù)法”分別設(shè)立，可以明確二者在工業(yè)產(chǎn)品領(lǐng)域和金融產(chǎn)品領(lǐng)域的保護(hù)側(cè)重點(diǎn)不同，并行不悖。

二、“金融消費(fèi)者”內(nèi)涵的探究

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然立法宗旨是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，但法律本身對何為消費(fèi)者沒有做明確的界定，只是在第2條作了簡短的規(guī)定。實(shí)踐中，判定何為“生活消費(fèi)”卻充滿爭議。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)者必須是購買生活消費(fèi)品，否則不屬于消費(fèi)者。那么，像汽車、住房等大宗商品，是不是消費(fèi)品有著很大的歧義。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)者必須視為了生活消費(fèi)，而不是其他目的。筆者認(rèn)為，無論是生活消費(fèi)品還是生產(chǎn)消費(fèi)品，無論購買者處于什么動機(jī)，只要消費(fèi)者不將所購產(chǎn)品用于生產(chǎn)或者出售，都應(yīng)該歸類于消費(fèi)者的范疇。正如美國《布萊克法律詞典》對消費(fèi)者的定義，“消費(fèi)者是與制造者、批發(fā)商和零售商相區(qū)別的人，是指購買、使用、保存和處分商品和服務(wù)的個人或最終產(chǎn)品的使用者”。那么金融消費(fèi)者的概念又該如何限定，應(yīng)從三個角度加以限制：其一是購買目的，消費(fèi)者購買工業(yè)產(chǎn)品的最終目的是為了消費(fèi)，而金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品的目的是為了獲得增值或者為了避免價值縮水，以期獲得高于投入的本金，有一個回復(fù)性的目的。其二是主體形式，金融消費(fèi)者僅限于自然人，不應(yīng)當(dāng)包括單位或機(jī)構(gòu)投資者，單位因購買金融產(chǎn)品由《合同法》調(diào)整。其三是表現(xiàn)形式，金融消費(fèi)者區(qū)別于一般消費(fèi)者的形式表現(xiàn)在，消費(fèi)者選擇了何種機(jī)構(gòu)的何種產(chǎn)品，是第二、三產(chǎn)業(yè)的工業(yè)產(chǎn)品還是金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品。綜上，金融消費(fèi)者是指為獲得價值增值或避免價值縮水而購買金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，接受金融服務(wù)的自然人。

三、金融消費(fèi)者權(quán)利體系的設(shè)想

《消法》規(guī)定消費(fèi)者的9項(xiàng)權(quán)利：人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、享有人格尊嚴(yán)權(quán)和監(jiān)督權(quán)。這種明顯依附于人身屬性的權(quán)利雖然在金融消費(fèi)者權(quán)利受到侵害時部分可以作為訴求的路徑，但是這9種權(quán)利缺乏針對性和實(shí)用性，不能夠有效保護(hù)金融消費(fèi)者。所以，“金融消費(fèi)者保護(hù)法”中所構(gòu)建的金融消費(fèi)者權(quán)利體系應(yīng)該更加側(cè)重金融消費(fèi)品的特殊性和行業(yè)特性，更突出以下權(quán)利：

1.金融信息隱私權(quán)。金融信息隱私權(quán)是指，各個金融機(jī)構(gòu)不得擅自將本機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)者的任何信息給予他人或其他機(jī)構(gòu)。在金融領(lǐng)域，由于競爭激勵，保險公司、證券公司、投資基金公司等會相互串通，不正當(dāng)?shù)亟灰坠駛€人信息，尤其是聯(lián)系方式、職業(yè)情況、收入和財(cái)產(chǎn)情況。保護(hù)金融消費(fèi)者的個人信息顯得尤為重要，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時代，這一問題必須引起重視。

2.金融消費(fèi)獲知權(quán)。金融獲知權(quán)是指金融消費(fèi)者在接受金融服務(wù)中，享有獲得與金融有關(guān)的知識的權(quán)利。其核心問題是，金融機(jī)構(gòu)是否向客戶提供了合適的金融產(chǎn)品，是否合理披露了有關(guān)金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，特別是金融機(jī)構(gòu)是否履行了勤勉盡責(zé)的義務(wù)密切相關(guān)。在具體落實(shí)消費(fèi)者此項(xiàng)權(quán)利，應(yīng)以金融機(jī)構(gòu)的記錄作為評判依據(jù)。

3.金融消費(fèi)自由權(quán)。金融消費(fèi)自由權(quán)是指金融消費(fèi)者在不違反法律規(guī)定的前提下，根據(jù)其意愿自主選擇金融機(jī)構(gòu)，不受任何單位和個人的不合理干預(yù)，尤其是金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)勸誘。

4.金融消費(fèi)公平交易權(quán)。公平交易權(quán)是指金融機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者形成合同時，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實(shí)信用的原則。不僅金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律法規(guī)，也不得對消費(fèi)者區(qū)別對待。同時，為了達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者的實(shí)質(zhì)公平，將存款、取款、匯款、殘幣兌換應(yīng)為基本的權(quán)利，不容許金融機(jī)構(gòu)以時間不便或人員不便而拒絕消費(fèi)者的請求。如果公民符合享受基本金融服務(wù)的條件而金融機(jī)構(gòu)拒不履行，消費(fèi)者可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對不履行義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。

5.金融消費(fèi)求償權(quán)。金融消費(fèi)求償權(quán)是指金融消費(fèi)者在消費(fèi)活動中財(cái)產(chǎn)被不法侵犯，有權(quán)依據(jù)法律或合同規(guī)定事項(xiàng)向?qū)Ψ秸埱筚r償。

6.享受金融服務(wù)權(quán)。享受金融服務(wù)權(quán)是指金融消費(fèi)者有權(quán)享受金融機(jī)構(gòu)相關(guān)服務(wù)的權(quán)利。例如，銀行業(yè)對貨幣的兌換服務(wù)，免費(fèi)提供咨詢服務(wù)等。

7.金融糾紛快速解決權(quán)。金融糾紛快速解決權(quán)是指金融消費(fèi)者在于金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生糾紛時，能夠向有關(guān)部門提出申訴，獲得快速、低成本的解決。這就要求金融行業(yè)應(yīng)成立一些專門處理金融消費(fèi)者對金融企業(yè)的投訴機(jī)構(gòu)，注重維護(hù)金融消費(fèi)者的時間成本和金錢成本。