談民間高利貸引發(fā)的金融危機(jī)對(duì)各地民營企業(yè)不同影響的原因——以溫州和寧波為例

■朱迎爾 寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院

一、引言

溫州作為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，在改革開放時(shí)首先進(jìn)行市場(chǎng)化改革，建立起了市場(chǎng)化的制度，走出了富有特色的路子，“溫州模式”，被全國乃至全世界學(xué)習(xí)。在溫州的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民間借貸對(duì)其貢獻(xiàn)良多。2011年以來，溫州又再一次成為了聚焦點(diǎn)，其中小企業(yè)掀起的“跑路”潮，再一次把溫州推到了風(fēng)口浪尖上。2011年到2012年10月期間，一大批溫州中小民企業(yè)和擔(dān)保公司倒閉，出逃企業(yè)家達(dá)到了400多位。企業(yè)家外逃的原因都是深陷債務(wù)危機(jī)，企業(yè)正常的經(jīng)營已經(jīng)無法支付民間高利貸的利息。

同屬浙江省的寧波，雖然延續(xù)著2011年下半年的平穩(wěn)回落走勢(shì)，但整體局勢(shì)樂觀，呈現(xiàn)“低開穩(wěn)走”的態(tài)勢(shì)。2011年寧波市實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)總值GDP6010.48億元，這是繼2007年突破3000億元、2009年突破4000億元、2010年突破5000億元之后，寧波經(jīng)濟(jì)總量連續(xù)第四次突破又一個(gè)千億元大關(guān)。（中國報(bào)道網(wǎng)）

二、民間借貸危機(jī)對(duì)溫州民營企業(yè)影響原因淺析

1.溫州民間借貸危機(jī)是成因

（1）溫州民間借貸的形式

（2）民間借貸所來的資金流向

上面我們簡要說了企業(yè)將借貸取得的資金很大一部分投入了非生產(chǎn)領(lǐng)域，下面是溫州市監(jiān)測(cè)調(diào)查分析的具體分布情況?！爱?dāng)前1100億元溫州民間借貸資金的具體用途分布如下：1、用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的占35%，即380多億元，主要是一般社會(huì)主體直接借出和小額貸款公司放貸的資金。2、用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或集資炒房的占20%，即220億元。包括一些人以融資中介的名義，或者由多家融資中介聯(lián)手，在社會(huì)上籌集資金，用于外地房地產(chǎn)項(xiàng)目投資；也包括一些個(gè)人在親友中集資炒房。3、由一般社會(huì)主體（個(gè)人為主）借給民間中介的占20%，220億元。4、民間中介借出，被借款人用于還貸墊款、票據(jù)保證金墊款、驗(yàn)資墊款等短期周轉(zhuǎn)的占20%，即220億元。后兩部分借貸債權(quán)或資金（合計(jì)40%）沒有直接進(jìn)入生產(chǎn)、投資等領(lǐng)域，而是停留在民間借貸市場(chǎng)上。5、剩余5%即60億元為其他投資、投機(jī)及不明用途等?！保ê陀嵕W(wǎng)）

由上述數(shù)據(jù)分析可得，溫州的民企借貸來的資金僅35%用在生產(chǎn)經(jīng)營即發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，而其他大部分都流向一些炒房炒股等非實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。試問這是什么原因?qū)е碌哪?？溫州人素來被稱為是會(huì)賺錢的商人，骨子里流著經(jīng)商的血，這首先與他們地域文化是分不開的。在溫州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，很多致力于實(shí)業(yè)的企業(yè)由于圖更大的經(jīng)濟(jì)利益而出現(xiàn)炒房炒股等投機(jī)行為，溫州炒房團(tuán)因此出名。在首批炒房團(tuán)獲得高額利潤后，企業(yè)更是將大部分的資金投向這些“快錢”的身上。一方面，企業(yè)融資難，另一方面，將融資來的資金沒有用于生產(chǎn)經(jīng)營，而脫離了實(shí)業(yè)，出現(xiàn)這樣的利潤分配方式本末倒置的現(xiàn)象。

2.金融制度與法律法規(guī)的不完善

（1）金融體制改革滯后，民間金融機(jī)構(gòu)落后

由于我國金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)的增長，金融機(jī)構(gòu)面臨許多限制，如對(duì)銀行信貸配置的限制，中小民營銀行的準(zhǔn)入限制，存貸利率的控制，這些原因?qū)е铝耸袌?chǎng)上的資金不足。當(dāng)一些小額貸款公司、擔(dān)保公司、地下錢莊出現(xiàn)時(shí)，企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向融資借貸，趁著這股熱潮，這些民間金融機(jī)構(gòu)也忽視了管理水平和人員素質(zhì)的提高，出現(xiàn)了操作不規(guī)范，投機(jī)性強(qiáng)的現(xiàn)象。當(dāng)實(shí)體企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，這些關(guān)聯(lián)的民間金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)倒閉，引發(fā)了民間借貸市場(chǎng)動(dòng)蕩。

李憲賓對(duì)大家提出了五點(diǎn)要求：一是希望大家珍惜機(jī)會(huì)，挑戰(zhàn)自我，努力創(chuàng)造更美好的明天；二是要忠于崗位、忠于規(guī)則；三是在其位，謀其職，盡其責(zé)；四是大家要繼續(xù)創(chuàng)造佳績，用業(yè)績說話；五是堅(jiān)持“傳幫帶”的優(yōu)良傳統(tǒng)，不斷地吸收、培養(yǎng)人才為公司發(fā)展注入新鮮活力。

（2）“地下錢莊”盛行

在溫州地下錢莊很多，與民間借貸不同，地下錢莊是一類以盈利為目的，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，秘密從事非法金融活動(dòng)和洗錢等活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織。為什么會(huì)出現(xiàn)地下錢莊呢？第一，地下錢莊的成本低，所謂“地下”，放貸人不能陽光經(jīng)營，就不需要辦公地點(diǎn)，也省去了一系列像非銀行金融機(jī)構(gòu)一樣需花費(fèi)的費(fèi)用；第二，地下錢莊無需繳稅，地下錢莊在政府的監(jiān)管之外運(yùn)行，逃避了稅收環(huán)節(jié)；第三，由于地下錢莊經(jīng)營成本低又無需繳稅，使得放貸人的利潤趨于最大化，在錢的誘惑下，越來越多的地下錢莊在溫州產(chǎn)生。一些企業(yè)主缺乏法律防范意識(shí)，便參與到地下融資的活動(dòng)中去。法律法規(guī)制度不完善和地下錢莊在暗處的情況也讓政府部門束手無策。

3.溫州中小企業(yè)機(jī)制體制存在問題

（1）企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)信息不規(guī)范

溫州中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)是“短、小、急、多”，企業(yè)貸款多為短期借貸，貸款數(shù)額較小，對(duì)單筆資金貸款的筆數(shù)多。溫州中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，缺乏一定的抵押物和擔(dān)保信用，因此不符合銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的形式。

（2）企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)存在困難

溫州的大部分民營企業(yè)屬于家族式企業(yè)，這種企業(yè)的所有權(quán)主要掌握在一人手中或是以血緣為紐帶的家庭成員中，企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，往往以個(gè)人意見來對(duì)企業(yè)進(jìn)行管理決策，缺乏群體觀念。并且一代接一代管理模式的固定化導(dǎo)致缺乏創(chuàng)新理念，轉(zhuǎn)型受到阻礙。另外，溫州的民營企業(yè)多數(shù)以制造業(yè)為主，據(jù)了解，溫州的支柱產(chǎn)業(yè)主要有勞動(dòng)密集型構(gòu)成，如眼鏡、打火機(jī)、制鞋、燈具的生產(chǎn)。這幾個(gè)行業(yè)無一例外都處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，缺乏核心技術(shù)和高附加值。要把這些產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換成新型產(chǎn)業(yè)，存在一定的困難。在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太樂觀的情況下，溫州市政府在引導(dǎo)中小民營企業(yè)轉(zhuǎn)型的力度不夠，在高利貸崩盤的情況下，大批民營企業(yè)倒閉。

三、借貸危機(jī)下寧波民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)的原因分析

1.虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合

（1）實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)

與溫州不同，寧波經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得益于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。2011年寧波市實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)總值GDP6010.5億元，民營企業(yè)創(chuàng)造的GDP約占了全市總量的80%。寧波市的民營企業(yè)也遇到資金問題，但是，寧波市的金融制度比較規(guī)范，地下融資活動(dòng)少見，不能說不存在，企業(yè)通過民間借貸籌集資本大部分用在了生產(chǎn)經(jīng)營上，尤其在寧波發(fā)展民營科技企業(yè)上，憑借其技術(shù)創(chuàng)新、機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，不斷發(fā)展擴(kuò)大，為繁榮地方經(jīng)濟(jì)，解決社會(huì)就業(yè)壓力，增加地方財(cái)政收入做出了貢獻(xiàn)。寧波的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是以制造業(yè)為主，但是傳統(tǒng)支柱行業(yè)存在著高消耗、低性能、低附加值、產(chǎn)品生產(chǎn)能力過剩的問題，因此在溫州熱衷于炒房炒股時(shí)，寧波正致力于高科技產(chǎn)業(yè)的投資。

（2）政府對(duì)中小企業(yè)加大金融扶持

在溫州跑路事件連連發(fā)生后，寧波市政府出臺(tái)《加強(qiáng)中小微企業(yè)金融支持的若干意見》，提出在此非常時(shí)期金融機(jī)構(gòu)要讓利于企業(yè)，對(duì)資金周轉(zhuǎn)暫時(shí)困難的企業(yè)不抽貸、壓貸，不變相提高利率。防止因銀行抽貸、壓貸造成企業(yè)非正常資金鏈斷裂。同時(shí)，提出規(guī)范民間金融秩序，對(duì)于企業(yè)之間因民間借貸發(fā)生糾紛的，要引導(dǎo)通過合法途徑解決。此外，《意見》還提出，要拓寬民間資本合法出路，引導(dǎo)民間資本參與地方金融改革，鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立或參股小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織。政府出臺(tái)的這項(xiàng)政策，無疑是寧波民營企業(yè)危難時(shí)刻的一劑良藥，幫助民營企業(yè)提升信心，重整旗鼓。

2.企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移加快

（1）轉(zhuǎn)型升級(jí)，創(chuàng)新發(fā)展

寧波地處東南沿海，南臨溫州，北接上海，是一座港口城市，與外界交流機(jī)會(huì)多，受上海都市企業(yè)和公司發(fā)展的影響，也致力于建立現(xiàn)代企業(yè)制度。寧波的民營企業(yè)最早也是屬于家族企業(yè)，但是，寧波經(jīng)過多年發(fā)展，逐步完成了資本、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的積累，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭也有了深刻認(rèn)識(shí)，意識(shí)到企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張和實(shí)力提升必須依靠技術(shù)升級(jí)和再融資能力。因此，寧波民營企業(yè)根據(jù)民營經(jīng)濟(jì)的企業(yè)制度發(fā)展方向，向現(xiàn)代家族企業(yè)過渡。在這一過程中，逐步淡化家族制色彩。在轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，政府扮演者重要的角色。通過營造良好的升級(jí)環(huán)境、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、加強(qiáng)對(duì)優(yōu)秀企業(yè)的激勵(lì)等，為民營企業(yè)投資科技、信息、現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)等技術(shù)型和資本密集型產(chǎn)業(yè)提供了可能。

（2）配套協(xié)作，集群發(fā)展

任何一家企業(yè)都不可能是一個(gè)全能企業(yè)，如果一個(gè)企業(yè)離群索居，這意味著他在市場(chǎng)上的交易率相當(dāng)?shù)停虼?，寧波民營企業(yè)的集群發(fā)展有效地克服了這一點(diǎn)，“塊狀化”和“產(chǎn)業(yè)鏈”正成為寧波民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亮點(diǎn)。寧波有六大產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，如北侖產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、鎮(zhèn)海產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、象山港產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、余慈產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、中心城區(qū)科技產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和鄞奉產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，140多個(gè)依托專業(yè)市場(chǎng)而形成的“塊狀化”經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，如象山針織、北侖文具和寧海磨具等。“產(chǎn)業(yè)鏈”式產(chǎn)業(yè)集群，是依托當(dāng)?shù)貜?qiáng)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、整合上下游產(chǎn)業(yè)資源而形成的更高層次的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)。如余姚塑料產(chǎn)業(yè)，以余姚塑料城為依托，一方面帶動(dòng)上游塑料磨具乃至塑機(jī)制造業(yè)的發(fā)展，另一方面搞活下游整個(gè)塑料市場(chǎng)。

3.新甬商文化在寧波經(jīng)濟(jì)中的作用

寧波幫是近代著名的商幫，在經(jīng)濟(jì)、科技與社會(huì)領(lǐng)域影響甚大。寧波商人在創(chuàng)業(yè)過程中形成的“艱苦創(chuàng)業(yè)、開拓進(jìn)取、誠信經(jīng)營、團(tuán)結(jié)互助、愛國愛鄉(xiāng)”的甬商文化，是寧波人民的寶貴財(cái)富，寧波民營企業(yè)主在這樣的土地上，全心致力于實(shí)業(yè)，腳踏實(shí)地發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)。借助“寧波幫”這個(gè)強(qiáng)力后盾，寧波民營企業(yè)在海外市場(chǎng)也積極發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我市已累計(jì)批準(zhǔn)設(shè)立境外企業(yè)和機(jī)構(gòu)超過1200家，項(xiàng)目總投資額約20億美元，分布在全球92個(gè)國家和地區(qū)。據(jù)市外經(jīng)貿(mào)局的統(tǒng)計(jì)，目前我市企業(yè)已在海外設(shè)立生產(chǎn)基地接近200家。此外，我市企業(yè)還在海外設(shè)立了設(shè)計(jì)研發(fā)中心、礦產(chǎn)資源開采機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)開發(fā)公司。（中國寧波網(wǎng)）

四、結(jié)束語

通過對(duì)上述溫州和寧波在借貸危機(jī)下不同表現(xiàn)的原因分析后，對(duì)民營企業(yè)的健康發(fā)展有了深刻的認(rèn)識(shí)。

1.認(rèn)識(shí)到民間借貸越來越成為企業(yè)解決資金問題的有效途徑，但是我們必須將其規(guī)范化、陽光化，避免非法集資和地下非法融資現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.將實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)并重。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)，虛擬經(jīng)濟(jì)是輔助。企業(yè)要重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，把資金和精力都建設(shè)在企業(yè)實(shí)業(yè)，同時(shí)，通過虛擬經(jīng)濟(jì)的恰當(dāng)界入，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)助力，使全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源得到最快、最優(yōu)的配置。

3.民營企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。包括商業(yè)模式、資本運(yùn)作模式、國際貿(mào)易模式、品牌戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等一系列企業(yè)轉(zhuǎn)型模式。政府在此過程中應(yīng)加強(qiáng)扶持力度，使民營企業(yè)應(yīng)走向國際化經(jīng)營。

[1]張明華.寧波民營企業(yè)轉(zhuǎn)型研究[M].寧波：寧波出版社，2009

[2]李崇剛，付冬梅.“地下錢莊”與小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)民間借貸方式比較[J].內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011，20（1）

[3]黃越.民間借貸危機(jī)的成因及治理對(duì)策—以溫州民間借貸為例[J].常州大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，13（1）

[4]民營浙江[M].杭州：杭州出版社，2005，05