我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及其對策思考

劉瑜琛

（南昌大學經(jīng)濟與管理學院，江西 南昌330000）

2012年，九江市實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值197億元，同比增長4.3%，農(nóng)民人均純收入7785元，同比增長15%；糧油生產(chǎn)實現(xiàn)“九連增”，農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)充足，以糧、棉、油、水產(chǎn)、水果為主的傳統(tǒng)主導產(chǎn)業(yè)基地規(guī)模不斷擴大，以蠶桑、油茶、花卉苗木等為主的特色產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展；規(guī)模以上農(nóng)業(yè)企業(yè)399家，農(nóng)民合作社發(fā)展到2099家。這其中，雖然金融業(yè)功不可沒，但必須看到，現(xiàn)階段農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要掣肘因素，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。主要表現(xiàn)在四個方面：

一、農(nóng)村金融服務(wù)動力不足

經(jīng)過30多年的改革與發(fā)展，九江農(nóng)村經(jīng)濟雖然基本突破了自給自足的局限，但家庭承包經(jīng)營仍然是全市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基本經(jīng)營制度，以家庭為代表的農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求最重要和占比最大的主體。以家庭為代表的農(nóng)戶信貸需求具有多樣性、分散化、季節(jié)性和規(guī)模小的特點，因此，提供農(nóng)戶信貸的金融機構(gòu)必須廣泛布點，迎合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性需求，還要在貸款集中發(fā)放時增加相應(yīng)的人手。小額、零星的農(nóng)戶信貸既增加了金融機構(gòu)的經(jīng)營成本和風險控制的難度，在貸款利率受到嚴格管制的情況下，金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸的直接經(jīng)營收入往往不足以抵補信貸成本或只有微利，因而對以利潤最大化為經(jīng)營目標的商業(yè)性金融而言，普遍不愿涉足農(nóng)村金融服務(wù)。2012年，九江市全部貸款余額779.05億元，其中農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款余額只有217.9億元，農(nóng)戶貸款余額僅157.36億元。

二、信貸管理制度不適應(yīng)農(nóng)村實際需求

隨著九江市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化深入推進，農(nóng)村對資金的需求量變大、周期較長，現(xiàn)有農(nóng)村貸款在期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不匹配，農(nóng)村特色養(yǎng)殖和經(jīng)濟果業(yè)等開發(fā)項目的見效期一般需要2至3年甚至更長時間，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，農(nóng)戶小額貸款期限一般在一年之內(nèi)，短期信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用，嚴重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擴大再生產(chǎn)的需求。

三、農(nóng)戶缺乏有效的貸款抵押擔保

為防范貸款風險，金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的規(guī)定條件較為嚴格，而大部分農(nóng)戶往往缺乏合格的貸款抵押擔保品。一般來說，農(nóng)戶所擁有的比較值錢的“財產(chǎn)”主要是沒有完整產(chǎn)權(quán)證明的住宅和只有經(jīng)營權(quán)的耕地，而按照現(xiàn)行的《擔保法》，耕地的使用權(quán)不具備抵押效力，農(nóng)民的住房不能辦理房產(chǎn)證，也不能作為抵押品。而除此之外農(nóng)戶所擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財產(chǎn)由于價值評估麻煩且難以變現(xiàn)，大都不能夠被金融機構(gòu)認可為合格的貸款抵押品。金融機構(gòu)雖然也可以接受擔保方式的貸款申請，但目前大多數(shù)地方?jīng)]有完善的農(nóng)村信用擔保體系，需要貸款的農(nóng)戶也很難找到擔保人。因此，即使一些在今后有貸款償還能力的農(nóng)戶也很難通過貸款審定。

四、金融服務(wù)的覆蓋率不高

開展農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)營成本較高、收入較低且風險較大，缺乏可持續(xù)性，加之金融機構(gòu)考察貸款人財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，因此，近年來商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，逐步將利潤率較低的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點撤銷或合并，重點發(fā)展利潤較高的城市營業(yè)網(wǎng)點，提高經(jīng)營層次，九江市縣域偏遠農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點逐步減少，縣以下農(nóng)村地區(qū)基本上只剩下農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄兩家正規(guī)金融機構(gòu)，且基本是信用社獨撐局面。2012年，在九江市217.9億元農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款余額中，農(nóng)村信用社貸款130億元，占比約60%，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)行貸款分別為43.5億元和14億元；在157.36億元農(nóng)戶貸款余額中，信用社貸款101億元，占比達64%，農(nóng)行貸款13億元。在金融機構(gòu)紛紛撤出農(nóng)村，對開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)積極性不高的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)功能已明顯削弱。

黨的十八大報告指出“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路”。實現(xiàn)四化同步發(fā)展，難點和重點在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。在支撐農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的眾多因素中，必須高度重視發(fā)揮農(nóng)村金融的重要作用。2013年中央一號文件對農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提出了明確要求，強調(diào)“加強國家對農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導，切實加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求，加大新型生產(chǎn)經(jīng)營主體信貸支持力度”。隨著當前工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的快速推進，必然會進一步帶動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求量進一步加大，對金融服務(wù)提出了更高的要求。筆者認為，應(yīng)重點在五個方面下工夫：

第一，健全農(nóng)村貸款抵押機制，拓寬農(nóng)村融資渠道。在完善現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，重點探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。金融部門要積極支持和配合當?shù)攸h委政府組織推動的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索開展相應(yīng)的抵押貸款試點，豐富“三農(nóng)”貸款的有效方式和手段。同時，大力推進林權(quán)抵押貸款、水面使用權(quán)抵押貸款、低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款等信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)的深入開展，不斷拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得金融支持的渠道。

第二，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村融資需求。一是要完善農(nóng)村信貸機制。適當提高農(nóng)業(yè)貸款授信額度，最大限度滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，并因戶制宜適當延長支農(nóng)貸款的期限，使農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整。二是要立足區(qū)域特點。圍繞地方特色產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。三是要開發(fā)差異化信貸產(chǎn)品。按照“宜社則社、宜企則企、宜農(nóng)則農(nóng)”的原則，探索發(fā)展“公司+合作社+農(nóng)戶”、“金融機構(gòu)+龍頭企業(yè)+保險公司”、“政府+金融機構(gòu)+合作社+農(nóng)戶”等新型信貸模式，促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、機械化、標準化，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民合作社的融資需求。同時，可針對農(nóng)民的生活需求，設(shè)計住房貸款、生源地助學貸款、農(nóng)村消費信貸等產(chǎn)品，拉動農(nóng)村內(nèi)需市場。

第三，加大政策扶持力度，優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境。一是政府要牽線搭橋。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難的問題，建議采取“政府主導、銀行合作”的方式，各級財政安排專項資金作為擔?；?，成立農(nóng)業(yè)信貸擔保中心，與商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，架起銀行與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體間的借貸橋梁。二是加大對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度。充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險的功能和作用，不斷完善對“三農(nóng)”保險的補助機制，對具有一定規(guī)模的種養(yǎng)殖項目、農(nóng)業(yè)設(shè)施、高效特色農(nóng)業(yè)等，根據(jù)政府財力逐步擴大保費補貼品種和范圍。繼續(xù)對涉農(nóng)保險的稅收實行減免優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)性保險公司加大農(nóng)業(yè)保險力度。三是要強化政策導向。要加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)培訓和政策引導，督促其進一步明確定位，對涉農(nóng)、支農(nóng)、惠農(nóng)的金融舉措加大財政補貼和獎勵力度，促使金融機構(gòu)更主動服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，更積極支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收。

第四，加強涉農(nóng)金融機構(gòu)分工協(xié)作，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是要強化正規(guī)金融機構(gòu)功能。目前涉農(nóng)金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，各機構(gòu)間業(yè)務(wù)層次分明，側(cè)重點不同，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，必須建立健全定位明確、各司其職，合作互補、共促“三農(nóng)”的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為綜合性政策銀行，要在支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進出口等方面發(fā)揮更大作用；農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力，應(yīng)加快信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，進一步擴大在農(nóng)村的網(wǎng)點覆蓋面，增強服務(wù)和競爭能力。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中小企業(yè)和農(nóng)民合作社的支持力度。郵政儲蓄銀行應(yīng)由吸儲為主向吸儲和放貸并重轉(zhuǎn)變，增加信貸投放力度，將資金更多地用于當?shù)?。二是要?guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村合作金融服務(wù)。針對農(nóng)村民間非正式金融存在的不規(guī)范現(xiàn)象和高風險問題，應(yīng)鼓勵和支持有條件地區(qū)的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)參與設(shè)立農(nóng)村合作金融組織，加強引導和監(jiān)督，建立健全風險控制機制，并按照有關(guān)規(guī)定明確其合法經(jīng)營身份，促進農(nóng)村合作金融服務(wù)依法、合規(guī)、健康發(fā)展。要進一步拓展農(nóng)民合作社基本功能，引導合作社在生產(chǎn)功能之外延伸發(fā)展信用聯(lián)保、資金互助等金融功能，為專業(yè)農(nóng)戶提供信用擔保，充分發(fā)揮合作金融對農(nóng)村經(jīng)濟良好的適應(yīng)性和積極的推動作用，有效彌補正式金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款的不足，促進農(nóng)村金融服務(wù)多元化發(fā)展。

第五，大力推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村自身發(fā)展，促進其與農(nóng)村金融服務(wù)相向?qū)?。提升農(nóng)村金融服務(wù)水平對于推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展至關(guān)重要，反之，采取有效舉措推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革創(chuàng)新，有利于加快農(nóng)村金融需求和金融服務(wù)相向?qū)?，早日實現(xiàn)兩者的良性互動。一是要推動土地合理有序流轉(zhuǎn)。要進一步完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體制機制，加快流轉(zhuǎn)步伐，改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小、散、弱的狀態(tài)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，為扎實推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)奠定基礎(chǔ)。二是要培育新型經(jīng)營主體。要以抓工業(yè)的理念抓農(nóng)業(yè)，著力培育家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，加大農(nóng)業(yè)科技推廣力度，提高農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、機械化、標準化水平，提振金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)項目的發(fā)展信心。

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