試析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管

王 麗

(中國人民銀行 營業(yè)管理部，北京100045)

互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)的迅速發(fā)展促進(jìn)了電子商務(wù)和新的支付結(jié)算方式的出現(xiàn)。新興的非金融機(jī)構(gòu)借助技術(shù)與業(yè)務(wù)融合趨勢(shì)及專業(yè)優(yōu)勢(shì)，逐步由信息處理支持服務(wù)向金融信息服務(wù)處理業(yè)務(wù)發(fā)展，并介入到支付服務(wù)體系中?；ヂ?lián)網(wǎng)支付作為非金融支付領(lǐng)域的主流業(yè)務(wù)，以常年占據(jù)市場(chǎng)多數(shù)份額的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)第三方支付潮流。創(chuàng)新性支付服務(wù)的出現(xiàn)不僅帶來支付體系的變革，也對(duì)其監(jiān)管提出了全新課題。本文闡述了國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀，分析其存在的問題，并對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管對(duì)策提出建議。

1 國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是指單位或個(gè)人在第三方交易平臺(tái)上通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的支付方式［1］。第三方交易平臺(tái)一般由具備較強(qiáng)實(shí)力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供，這些第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)多數(shù)和國內(nèi)外各大銀行簽約，具有一定的信譽(yù)保障。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張迅猛，我國已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)幾百家，大多集中在北京、上海、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。已獲第三方支付牌照的223家企業(yè)中，開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的企業(yè)占據(jù)第三方支付企業(yè)半壁江山。易觀國際2013年2月發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易額達(dá)38039億元，繼續(xù)保持快速增長勢(shì)頭，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.6%、20.9%、11.9%占據(jù)市場(chǎng)前三位［2］。

2 國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

作為科技與商業(yè)發(fā)展促成的結(jié)合體，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付呈現(xiàn)出較為明顯的特點(diǎn):

第一，方便快捷，降低各方成本。第三方交易平臺(tái)與各銀行分別對(duì)接，提供多種銀行卡支付的統(tǒng)一界面。消費(fèi)者通過第三方交易平臺(tái)，無需辦理多個(gè)銀行賬戶，用一張支付卡即可完成對(duì)不同商家的網(wǎng)上支付行為;商家也可僅開立一個(gè)銀行賬戶，完成來自于不同銀行賬戶消費(fèi)者的資金劃轉(zhuǎn)，這在很大程度上降低了消費(fèi)者網(wǎng)上購物成本及商家運(yùn)營成本。此外，第三方交易平臺(tái)的集成性也可以使銀行節(jié)省網(wǎng)絡(luò)開發(fā)費(fèi)用。

第二，第三方支付平臺(tái)增值服務(wù)意義巨大。第三方支付平臺(tái)可以提供多種增值服務(wù)，這些服務(wù)為社會(huì)進(jìn)步奠定了基礎(chǔ)，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。比如:第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上交易提供實(shí)時(shí)交易查詢和分析，為消費(fèi)者提供了交易支付保障，為交易糾紛提供相應(yīng)證據(jù)，也可為以后征稅工作提供基礎(chǔ)。

第三，支付規(guī)模成倍增長，業(yè)務(wù)多元化趨勢(shì)明顯。2012年是第三方支付牌照發(fā)放的第二年，從市場(chǎng)整體情況看，競(jìng)爭較為激烈，根據(jù)艾瑞咨詢研究顯示，2009年中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模為0.5萬億元，2010年交易規(guī)模增長為1萬億元，2011年再次翻倍，突破2萬億元，截至2012年底，網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模為3.8萬億元。由此看出，近年來第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模呈現(xiàn)逐年成倍增長態(tài)勢(shì)。同時(shí)，非金融支付機(jī)構(gòu)在企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式(B2C)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)模式(B2B)、消費(fèi)者之間電子商務(wù)模式(C2C)等領(lǐng)域不斷開拓，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)購、航空、游戲等傳統(tǒng)細(xì)分市場(chǎng)的價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，多元化成為主要第三方支付廠商的重要戰(zhàn)略［3］。

第四，機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增長，自身實(shí)力差距較大。目前，從事互聯(lián)網(wǎng)支付的第三方非金融機(jī)構(gòu)已近百家，但從主要競(jìng)爭企業(yè)的市場(chǎng)份額來看，在2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模中，前10家互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)9成以上的份額，并呈現(xiàn)出一家獨(dú)大的現(xiàn)象。支付寶居市場(chǎng)首位，并同財(cái)付通、匯付天下、快錢、上海銀聯(lián)、廣州銀聯(lián)、易寶支付、環(huán)迅等企業(yè)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭的第一梯隊(duì)。各家機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊，自身實(shí)力差距較大。

3 我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付存在的問題

3.1 法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。目前，電子商務(wù)的發(fā)展還不夠規(guī)范，沒有標(biāo)準(zhǔn)可遵循，缺乏電子商務(wù)的支撐體系，缺乏完善的法律框架體系保障，需要加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃與協(xié)調(diào)配合［4］。此外，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。

3.2 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付安全有待提高

互聯(lián)網(wǎng)支付是在無紙環(huán)境下進(jìn)行，在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，交易雙方的身份不透明，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)增加。這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸和資金賬戶的安全，保證交易數(shù)據(jù)不被篡改［5］。電子交易面臨著各種威脅，目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來保障，但在實(shí)際應(yīng)用中還存在很多問題，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題一直在遭受質(zhì)疑。第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、信用卡套現(xiàn)、逃避稅收、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)，這些問題深深地影響了消費(fèi)者的購買行為。

3.3 第三方支付工具使用與監(jiān)管有待加強(qiáng)

第三方支付工具使得第三方支付平臺(tái)獲得一定的鑄幣稅收入，其法律地位一直難以確定。貨幣是由各國央行發(fā)行，是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特定商品，但網(wǎng)絡(luò)是無國界的，第三方支付工具的興起，使得很多商業(yè)公司可以發(fā)行購買其產(chǎn)品數(shù)字化等價(jià)物，嚴(yán)重挑戰(zhàn)各國中央銀行的地位，影響金融秩序。當(dāng)?shù)谌街Ц豆ぞ叩氖褂貌恍枰~保證金，且實(shí)際結(jié)算按照其名義價(jià)值量進(jìn)行時(shí)，第三方支付平臺(tái)便可以通過發(fā)行第三方支付工具創(chuàng)造通貨［6］。但隨著現(xiàn)代科技的進(jìn)步，第三方支付工具市場(chǎng)卻在不斷擴(kuò)大，其發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

目前我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由各金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，各商業(yè)銀行和非金融支付機(jī)構(gòu)往往在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，面臨進(jìn)行對(duì)多家機(jī)構(gòu)不同類型接口的重復(fù)開發(fā)，這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)又浪費(fèi)資金，使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)與銀行“競(jìng)合”關(guān)系有待規(guī)范

一些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，利用自身建設(shè)的清算系統(tǒng)與各家商業(yè)銀行直接對(duì)接，避開銀聯(lián)資金清算通道，形成了一個(gè)監(jiān)管范圍之外的資金通道，用戶使用這個(gè)通道可以免費(fèi)實(shí)現(xiàn)多個(gè)銀行賬戶之間的劃轉(zhuǎn)。該形式對(duì)金融行業(yè)的利益格局造成沖擊，不利于監(jiān)管。

3.6 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)整合有待探討

目前我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)較多，市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)成為企業(yè)爭奪商戶的武器，一些網(wǎng)站用提供免費(fèi)服務(wù)的策略來吸引客戶，獲得了很大的交易量，但是所得的收益卻無法增加利潤，很多第三方支付企業(yè)處于一種賠錢賺吆喝的處境。各機(jī)構(gòu)與銀行之間的“競(jìng)合”關(guān)系中，以支付寶為代表的第一梯隊(duì)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，小的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)發(fā)展困難，且各機(jī)構(gòu)合作過程中存在大量資源重復(fù)浪費(fèi)。上述原因?qū)е乱恍┑谌交ヂ?lián)網(wǎng)支付企業(yè)盈利能力不足，發(fā)展受阻。

4 問題的解決途徑及監(jiān)管對(duì)策

4.1 建立健全政策法規(guī)，促進(jìn)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付良性發(fā)展

我國在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的立法還有很大的空白地帶，應(yīng)該建立相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)其身份、業(yè)務(wù)范圍以及網(wǎng)絡(luò)上虛擬財(cái)產(chǎn)等給予明確的解釋。增加用戶透明度，加大實(shí)名制推行力度，使網(wǎng)絡(luò)支付行為與個(gè)人信用關(guān)聯(lián)，加強(qiáng)監(jiān)管。從技術(shù)及安全監(jiān)管角度建立網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃與建設(shè)、管理與經(jīng)營、用戶數(shù)據(jù)保護(hù)、電子資金劃轉(zhuǎn)的認(rèn)證、電子簽名和電子文件的效力、電子身份認(rèn)證等相關(guān)法律。建立健全業(yè)務(wù)開展管理辦法，推動(dòng)電子商務(wù)的保障體系建設(shè)，嚴(yán)厲打擊各種違法犯罪活動(dòng)。

4.2 加大政策監(jiān)管力度，提高技術(shù)防范水平

第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全問題是很重要且極其復(fù)雜的問題，需要在技術(shù)、法律等方面共同努力才能解決。

(1)監(jiān)管過程中要加強(qiáng)對(duì)物理安全和網(wǎng)絡(luò)安全的重視，在技術(shù)檢測(cè)、審核和現(xiàn)場(chǎng)檢查的每一個(gè)環(huán)節(jié)都嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的不合格的技術(shù)安全隱患絕不姑息。嚴(yán)格要求非金融支付機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)房基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)符合國家標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)確保布放安全路由器、異構(gòu)防火墻及防黑客軟件;設(shè)備帶寬要滿足業(yè)務(wù)高峰處理，采用安全協(xié)議傳輸，進(jìn)行符合安全要求的數(shù)字簽名及認(rèn)證;建立與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)備份、同城和異地的實(shí)時(shí)備份，具備快速恢復(fù)能力，保障交易數(shù)據(jù)的零丟失。

(2)從指導(dǎo)層面出發(fā)，研究制定完善的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)安全體系框架。進(jìn)一步完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的安全指導(dǎo)意見，加快網(wǎng)銀系統(tǒng)電子簽名、身份認(rèn)證的建設(shè)，加快日志審計(jì)機(jī)制的建立，定期檢查并督促整改。

(3)依托先進(jìn)科技手段建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，構(gòu)建起全面的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析體系，及時(shí)向非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，進(jìn)行窗口指導(dǎo)。盡快推出商務(wù)平臺(tái)交易業(yè)務(wù)記錄、保存、報(bào)告、上載細(xì)則，完善商務(wù)平臺(tái)信息披露機(jī)制，將必要的信息納入征信體系，促進(jìn)和規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的誠信交易。

4.3 積極研發(fā)新型支付工具，加強(qiáng)第三方支付工具監(jiān)管

積極開展對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具多樣化、手續(xù)的簡單化。積極研究國際動(dòng)態(tài)，科學(xué)合理地推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用，為避免第三方支付工具貶值引起的宏觀經(jīng)濟(jì)通貨膨脹，監(jiān)管部門需要對(duì)第三方支付工具的貨幣創(chuàng)造進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格限定其虛擬貨幣的使用范圍，并要求提供全額保證金，必要時(shí)可以對(duì)兌換和折讓比率進(jìn)行干預(yù)，以穩(wěn)定第三方支付自創(chuàng)工具的供給規(guī)模。

4.4 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

建立并完善電子商務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)體系，鼓勵(lì)以企業(yè)為主體、聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，盡快制定第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中的統(tǒng)一管理、統(tǒng)一技術(shù)體系等，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。

4.5 考慮適時(shí)建設(shè)網(wǎng)上支付資金清算系統(tǒng)，促進(jìn)良性“競(jìng)合”

為使網(wǎng)上銀行平臺(tái)支付和第三方支付體系相互良性競(jìng)爭、更好地發(fā)展，可考慮適時(shí)建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心來擔(dān)當(dāng)網(wǎng)上銀行可信第三方的角色。通過建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心實(shí)現(xiàn)與各商業(yè)銀行的連接，并由網(wǎng)上支付資金清算中心來負(fù)責(zé)跨行之間網(wǎng)上支付信息交換和網(wǎng)上支付資金清算，真正做到統(tǒng)一支付認(rèn)證體系跨行的自由支付，使網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭更趨于公平，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，使其業(yè)務(wù)的發(fā)展步入良性運(yùn)行的軌道。此外，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)和銀行的深度合作，借助銀行品牌和渠道推廣創(chuàng)新服務(wù)。

4.6 加強(qiáng)行業(yè)自律，思考機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)整合

為改善電子支付行業(yè)內(nèi)由于惡性競(jìng)爭造成的混亂局面，應(yīng)督導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營。針對(duì)目前中國第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)量較多、實(shí)力不一的現(xiàn)狀，為促進(jìn)各梯隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的健康良性發(fā)展，可以借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，考慮將現(xiàn)有第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)性劃分，由大型的第三方支付公司從事基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)，而廣大的中小型公司從事支付衍生的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。重新的分工可使各機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭中找準(zhǔn)定位，利用現(xiàn)有資源和優(yōu)勢(shì)做出自己的品牌。同時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)狀況，積極思考創(chuàng)新性整合，做到資源充分利用，促進(jìn)整個(gè)第三方支付生態(tài)體系的建設(shè)。(本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表作者所在單位意見。)

［1］ 陳旭光.第三方支付模式研究［M］.大連:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

［2］ 易觀國際.2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)格局穩(wěn)定 業(yè)務(wù)多元化趨勢(shì)明顯［EB/OL］.［2013-02-08］.http://data.eguan.cn/dianzishangwu_154625.html.

［3］ 艾瑞咨詢:2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)3.7萬億［EB/OL］.［2013-01-28］.http://ec.iresearch.cn/e-payment/20130128/192202.shtml.

［4］ 高秋美.網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管制度研究［D］.西安:西北大學(xué)法學(xué)院，2009.

［5］ 曾志耕.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管［M］.成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

［6］ 馬蔚華.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)和虛擬貨幣的監(jiān)管背景及問題［J］.中國金融，2009(6):23.