從農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展解析大慶市中小企業(yè)融資難問題

龐宏玲

（大慶市農(nóng)村信用社聯(lián)合社，黑龍江 大慶 163311）

融資難一直是中小企業(yè)發(fā)展過程中的坎，大慶的中小企業(yè)亦不例外。目前，全市1.38萬家中小企業(yè)共有上百億元的信貸需求，僅流動資金短期缺口就達30余億元。一些中小企業(yè)因為缺少資金而覺得自己的企業(yè)“生病”了，無法突破現(xiàn)有的規(guī)模繼續(xù)成長，甚至倒閉，中小企業(yè)的融資問題也受到越來越廣泛的關(guān)注。

一、大慶市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

過去5年，大慶全民創(chuàng)業(yè)掀起新高潮。中小企業(yè)由7600家增長到13800家，實現(xiàn)營業(yè)收入1800億元，非公經(jīng)濟擎起地方經(jīng)濟半壁江山，所創(chuàng)造增加值占GDP比重提高19.9%。高速發(fā)展的背后，大慶中小企業(yè)卻一直面臨融資困境，在1.38萬家中小企業(yè)中，“不差錢者”寥寥無幾。中小企業(yè)在發(fā)展初期，往往是“三年一小難，五年一大難”，如果此時資金鏈條斷裂，企業(yè)就會“猝死”。由于向銀行貸款困難，一些企業(yè)只能通過非法渠道進行融資。

目前，全市各銀行機構(gòu)貸款擔(dān)保方式以經(jīng)營性物業(yè)抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保為主，雖然個別銀行進行了新型融資產(chǎn)品探索，但不能完全適應(yīng)大慶市金融發(fā)展的實際情況，無法撼動傳統(tǒng)貸款模式的地位。貸款難、擔(dān)保門檻高、金融市場發(fā)育不健全以及中小企業(yè)貸款呆壞賬多、風(fēng)險大等等，是中小企業(yè)融資難的重要原因。從國家投資到銀行貸款，資金流向全都向大企業(yè)傾斜，中小企業(yè)幾乎無羹可分。

隨著全市經(jīng)濟發(fā)展增速，全市中小企業(yè)數(shù)量和規(guī)模都在快速增長，政府部門、金融機構(gòu)也都在更積極地尋求有效途徑，通過銀企對接等解決中小企業(yè)融資難。監(jiān)管環(huán)境變化之下，銀行業(yè)務(wù)也開始出現(xiàn)積極多元的轉(zhuǎn)變。中國人民銀行大慶市中心支行專門設(shè)立“賬戶審核”、“貸款卡年審”服務(wù)窗口，建立服務(wù)中小企業(yè)融資綠色通道；大慶銀監(jiān)分局督促各金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供高效、便捷和具有針對性的金融服務(wù)；各大銀行不斷研發(fā)符合中小企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品。在市工信委建立的網(wǎng)上融資服務(wù)平臺中，已有300多中小企業(yè)納入融資平臺，近百家企業(yè)獲得了10億元貸款支持。

貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行正在成為大慶市中小企業(yè)融資的新途徑。全市目前26家小額貸款公司，2012年上半年為中小企業(yè)提供提供貸款657筆，金額1.3億元；2012年年前5個月，市工商業(yè)擔(dān)保公司已幫助87家企業(yè)，為他們提供貸款擔(dān)保96筆，融資總額達到5.2億元；截至10月末，全市典當(dāng)行數(shù)量已有30多家，成為融資的新渠道。還有一些小企業(yè)為了擴大再生產(chǎn)而轉(zhuǎn)向了民間借貸。雖然各方都在積極努力，但融資難仍在制約全市中小企業(yè)發(fā)展。

二、中小企業(yè)發(fā)展前景

從國際及全國經(jīng)濟形勢看，雖然我國眾多中小企業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，不過挑戰(zhàn)中也有機遇，工業(yè)和信息化部相關(guān)負責(zé)人也在近期表示，2012年下半年將推進工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，加大技術(shù)改造力度，提高自主創(chuàng)新能力，增強發(fā)展后勁。引導(dǎo)企業(yè)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)集聚的趨勢，向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，推動中小企業(yè)向“專、精、特、新”方向發(fā)展。

從大慶本身看，大慶市“十二五”時期確立了“突出創(chuàng)建百年油田、壯大接續(xù)產(chǎn)業(yè)、打造宜居城市、建設(shè)社會主義新農(nóng)村、構(gòu)建和諧大慶五大任務(wù)，圍繞打牢產(chǎn)業(yè)、市政、人文、體制四個基礎(chǔ)，全面夯實經(jīng)濟社會發(fā)展根基，構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展新優(yōu)勢”的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，各項基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、接續(xù)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人文環(huán)境建設(shè)等一系列生產(chǎn)建設(shè)，以及大慶市正在掀起建設(shè)現(xiàn)代化國際化城市的熱潮，都為中小企業(yè)提供了更廣闊的發(fā)展空間。

三、農(nóng)村合作金融機構(gòu)在加快自身發(fā)展中破解中小企業(yè)融資瓶頸

在解決中小企業(yè)融資難問題上，2005年7月中國銀監(jiān)會在《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中就提出了商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款要著重落實的包括利率風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制、違約信息通報等六項機制。

2012年年初，全國銀監(jiān)會結(jié)合宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整，提出確保全年中小企業(yè)貸款增幅高于貸款平均增幅的具體要求。對單戶金額500萬元（含）以下的微小企業(yè)貸款加大支持力度，針對小企業(yè)金融服務(wù)的盡職免責(zé)、風(fēng)險容忍等問題，研究制定差別化監(jiān)管政策，包括發(fā)行專項金融債進一步拓寬小企業(yè)金融服務(wù)的負債渠道，對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核等，鼓勵金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資金支持。

2012年10月12日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，專題研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施。提出了“銀行業(yè)金融機構(gòu)對小型微型企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對達到要求的小金融機構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率。商業(yè)銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持”、“拓寬小型微型企業(yè)融資渠道”等金融政策措施，引導(dǎo)和幫助小型微型企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、增強盈利能力和發(fā)展后勁。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)多年來秉承服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，信貸投向始終定位在“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展上，但隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展步伐的加快，單純的“三農(nóng)”服務(wù)定位已經(jīng)這適應(yīng)助推地方經(jīng)濟和農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身發(fā)展的需要。特別對于大慶市來說，單純的支農(nóng)既無法滿足大慶市發(fā)展城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、地方經(jīng)濟的需要，更無法打開自身的經(jīng)營局面。

為適應(yīng)全市經(jīng)濟發(fā)展形勢，同時解決自身發(fā)展速度、發(fā)展質(zhì)量等一系列制約發(fā)展的問題，作為農(nóng)村金融服務(wù)主體，大慶市農(nóng)村信用社近年適應(yīng)全市經(jīng)濟發(fā)展形勢，不斷解放思想，在探索和實踐解決中小企業(yè)融資難問題上進行了大量有益的嘗試，并取得了一定成效。

一是改變固有思維模式、經(jīng)營模式。從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、大農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，同時重點對涉農(nóng)生產(chǎn)、加工銷售等龍頭企業(yè)、中小企業(yè)進行支持；改變原有的單純支農(nóng)經(jīng)營方式，實行“宜農(nóng)則農(nóng)、宜商則商”的發(fā)展戰(zhàn)略，將拓展城區(qū)信貸市場、扶持中小企業(yè)發(fā)展作為城區(qū)信用社的營銷重點，跳出“農(nóng)村信用社姓農(nóng)”的認(rèn)識誤區(qū)。

二是探索適應(yīng)我市中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。通過調(diào)查了解到，市區(qū)內(nèi)一部分企業(yè)本身有行業(yè)協(xié)會（商會）做依托，企業(yè)信譽較好，但沒有有效資產(chǎn)抵押，資金短缺。針對這種情況，研究制定了商戶聯(lián)?！八儋J通”管理辦法，即在行業(yè)協(xié)會（商會）組織下，各會員企業(yè)資產(chǎn)登記造冊，交由行業(yè)協(xié)會（商會）保管，成員提供10%以上的保證金，形成企業(yè)家大聯(lián)保組，成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任，依約授信，余額控制，三年有效，周轉(zhuǎn)使用。目前已經(jīng)有薩爾圖企業(yè)家商會、大慶家具商會、民建企業(yè)家商會、慶南新城工業(yè)園區(qū)商會等多家企業(yè)取得貸款，解了企業(yè)發(fā)展的燃眉之急。同時，制定了出租車貸款管理辦法和業(yè)務(wù)操作模本，與16家出租車公司開展了信貸業(yè)務(wù)，支持出租行業(yè)及物流運輸業(yè)。

三是成立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。2011年10月份，組建了全省信合系統(tǒng)第一家中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)——大慶市農(nóng)村信用社中小企業(yè)金融服務(wù)中心，這也是面向全市中小企業(yè)、解決融資難題的一大舉措。中小企業(yè)金融服務(wù)中心特色突出，模式新穎，體現(xiàn)了助推中小企業(yè)發(fā)展與信合事業(yè)發(fā)展的“雙贏”。中小企業(yè)金融服務(wù)中心設(shè)有服務(wù)大廳、VIP結(jié)算、貴賓室，提供結(jié)算、匯兌、咨詢評估、資金清算、信貸等“一站式”金融服務(wù)，職能定位于專職從事城區(qū)中小企業(yè)大額貸款營銷、發(fā)放和管理。大慶市區(qū)聯(lián)社各基層信用社和中小企業(yè)金融服務(wù)中心共同組成城區(qū)中小企業(yè)貸款營銷網(wǎng)絡(luò)，按照統(tǒng)一的中小企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開展貸款業(yè)務(wù)營銷。該中心的成立，縮短了貸款審批流程，提高了辦貸效率，建立了特色化的貸款營銷渠道。

目前，中小企業(yè)金融服務(wù)中心已研發(fā)出小企業(yè)商戶聯(lián)?！八儋J通”、小企業(yè)成長“創(chuàng)業(yè)通”貸款、誠信聯(lián)盟體成員“誠信通”、鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款擔(dān)保公司、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、最高額循環(huán)貸款、商品汽車合格證抵押貸款、商服樓抵押“一證通”、二手房抵押“安居通”等共計15個貸款品種。開業(yè)當(dāng)天，“中心”與大慶高新區(qū)管委會、大慶市工商業(yè)聯(lián)合會、大慶高新區(qū)企業(yè)家協(xié)會、民建大慶市委企業(yè)家工作委員會簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議書，并現(xiàn)場為中小企業(yè)簽約授信貸款3億元。

大慶市農(nóng)村信用社在解決中小企業(yè)融資難的同時，受到越來越多中小企業(yè)的關(guān)注，促進了貸款業(yè)務(wù)快速增長，也必定會因自身快速發(fā)展而給予全市中小企業(yè)更大的資金支持，推動全市經(jīng)濟又好又快發(fā)展。