小額貸款公司的評(píng)價(jià)與發(fā)展策略研究

陳玉霞

（哈爾濱市園林科研所，黑龍江 哈爾濱 150040）

1 小額貸款公司的作用

1.1 推動(dòng)了金融組織體系的創(chuàng)新

小額貸款公司它本著“手續(xù)從簡、利率從活、放款從快”的宗旨，按照“小額、分散”的原則，以方便快捷、靈活高效放貸方式得到市場的認(rèn)可，已成為金融組織體系的重要補(bǔ)充。

1.2 滿足了部分民間資本的合理訴求

小額貸款公司在本質(zhì)上屬于一種小額信貸機(jī)構(gòu)，其市場定位應(yīng)從事小額信貸業(yè)務(wù)。小額貸款公司其貸款門檻低，手續(xù)簡單、速度快、靈活的管理機(jī)制，適應(yīng)中小型企業(yè)信貸“快，短，頻”的需求特點(diǎn)，贏得了企業(yè)青睞，為眾多中小企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶解了燃眉之急，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下對(duì)緩解民企融資難題、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)，更重要的是農(nóng)戶有了負(fù)債意識(shí)、正確的金融意識(shí)，培育了農(nóng)村信用文化，改善了農(nóng)村金融生態(tài)。

1.3 遏制了民間非法借貸的蔓延

有利于民間借貸行為由“地下”轉(zhuǎn)為“地上”，將為民間融資行為提供可行的組織化通道。

2 小額貸款公司目前發(fā)展中存在的主要問題

2.1 小額貸款公司的監(jiān)管主體不明確

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)指出，“小額貸款公司的監(jiān)督管理，凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處理責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)。”不難看出，這一規(guī)定使得小額貸款公司的監(jiān)管主體依舊不明，具體由哪個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管仍需由當(dāng)?shù)卣芍付?。《指?dǎo)意見》作為小額貸款公司試點(diǎn)的直接依據(jù)，也只有一些粗線條的硬性規(guī)定，操作性不強(qiáng)。因此，在全國層面并沒有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)范監(jiān)管體系，特別是這種以政府部門主導(dǎo)的監(jiān)管模式有悖于市場運(yùn)行規(guī)則。

2.2 小額貸款公司的法律依據(jù)不足

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和人民銀行沒有充當(dāng)小額貸款公司的監(jiān)管者，而是采取旁觀的協(xié)助者、配合者、信息的收集者角色。各地省政府部門卻是充當(dāng)監(jiān)管者，是小額貸款公司金融風(fēng)險(xiǎn)的處置者。從小額貸款公司運(yùn)行的規(guī)則看，有許多地方規(guī)定違反行政法原理、越權(quán)操作。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布的《指導(dǎo)意見》和地方政府有關(guān)部門關(guān)于小額貸款公司的規(guī)定，不屬于法律、法規(guī)和規(guī)章，不具有法律約束力。這些規(guī)范性文件在我國立法層級(jí)中位次較低，缺乏剛性、權(quán)威性不足、不規(guī)范等問題。同時(shí)，對(duì)小額信貸公司的定位和缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，政策不穩(wěn)定，不利于形成一個(gè)穩(wěn)定的法律、法規(guī)體系。因此，可以說目前的小額貸款公司運(yùn)行處于無法律規(guī)范、無有效規(guī)則的狀態(tài)。之所以出現(xiàn)這種格局，原因在于小額貸款公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)不明，各地政府急需稀缺的金融資源而冒險(xiǎn)行動(dòng)?！吨笇?dǎo)意見》中指出，小額貸款公司是屬于企業(yè)法人，屬于有限公司或股份公司，但沒有指出小額貸款公司的企業(yè)性質(zhì)是否屬于金融性企業(yè)、是否屬于金融機(jī)構(gòu)。通常，金融商事組織屬于法定商人，我國采用集中統(tǒng)一的監(jiān)管模式，商事組織的市場準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出采用十分嚴(yán)格的管制措施。另外，《指導(dǎo)意見》還規(guī)定，小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的非法集資。表面看，對(duì)小額貸款公司主要資金來源、利率等有了規(guī)定，但從法律角度看，小額貸款公司在不吸收公眾存款，不進(jìn)行非法集資外，仍可以從事大量合法的籌資活動(dòng)。

3 提升小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的主要策略

3.1 明確銀監(jiān)會(huì)作為小額貸款公司的監(jiān)管主體和定位

3.1.1 銀監(jiān)會(huì)是唯一合法的非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第2條，“銀監(jiān)會(huì)不僅負(fù)責(zé)對(duì)我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理，而且負(fù)責(zé)對(duì)在我國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作”。并且，該法第19條也進(jìn)一步要求，“任何單位或個(gè)人設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)都須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)”。因此，由銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司的法律監(jiān)管是順理成章的事情。

3.1.2 銀監(jiān)會(huì)可以實(shí)施其他機(jī)構(gòu)所不能行使的各種監(jiān)管措施，包括對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的詢問、檢查、復(fù)制、查閱與封存等，是完全有能力對(duì)小額貸款公司的現(xiàn)有或潛在的問題加以追究與查處。

3.2 加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

3.2.1 盡快頒布指導(dǎo)小額貸款公司發(fā)展的法律法規(guī)，指導(dǎo)小額貸款公司的發(fā)展方向，明確小額貸款公司的性質(zhì)，業(yè)務(wù)范圍及融資方式等；小額貸款公司定位為特殊的金融企業(yè)，通過列舉方式界定其不能從事的業(yè)務(wù)范圍，放開其能夠從事的業(yè)務(wù)范圍，這樣就可以有效克服當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展中遇到的問題。

3.2.2 建立社會(huì)監(jiān)管機(jī)制。小額貸款公司發(fā)起的形式是股東承諾制，其合規(guī)經(jīng)營主要依靠自我約束，建議成立小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)，依靠自律組織自我監(jiān)管，既能促進(jìn)小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營，又能減輕政府監(jiān)管部門的監(jiān)管壓力。

3.2.3 要統(tǒng)一制定小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露等方面的監(jiān)管制度。建立健全小額貸款公司信貸績效及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，全方位加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管理；要加大現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查力度，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高資金運(yùn)行效率。小額貸款公司要學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的管理模式和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求，加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營情況的監(jiān)督和管理、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步健康發(fā)展，不斷地建立健全組織人事、財(cái)務(wù)管理、授權(quán)授信、風(fēng)險(xiǎn)防范、稽核監(jiān)督等內(nèi)控制度。

結(jié)語

目前農(nóng)村金融體系的架構(gòu)主要以農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，以新型金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助社為輔。盡管金融供給主體多元化，但其實(shí)質(zhì)還是原供給主體模式的復(fù)制，目標(biāo)客戶的定位、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)以及貸款營銷的模式等方面都趨同，即同質(zhì)化競爭。而同質(zhì)化競爭的加劇導(dǎo)致的結(jié)果必然是資源流向高效率地區(qū)和行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)“草尖化”、中低收入的農(nóng)民繼續(xù)被邊緣化、資金回流農(nóng)村依然困難等。但隨著試點(diǎn)工作的不斷深入，小額貸款公司經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，政策的不斷調(diào)整，政府支持力度的不斷加大，小額貸款公司必將農(nóng)村金融體系的重要組成部分，推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展。

[1]楊序琴.小額信貸發(fā)展的占優(yōu)均衡：福利主義宗旨與制度主義機(jī)制的有機(jī)融合[J].金融理論與實(shí)踐，2007(2):23-25.

[2]邱俊如.浙江省小額信貸創(chuàng)新實(shí)踐與持續(xù)發(fā)展研究[J].生產(chǎn)力研究，2011(5):82-84.