家庭財(cái)務(wù)中的幾個(gè)數(shù)字定律

熊濤

財(cái)富規(guī)劃其實(shí)是件很個(gè)性化的事情，每個(gè)家庭的收入情況不一樣，主人性格千差萬(wàn)別，可以開發(fā)的資源不同，這些都決定了你的理財(cái)方式跟別的家庭不盡相同。但是所有的家庭理財(cái)又有一些共性的東西，比如說(shuō)理財(cái)?shù)囊恍┗驹瓌t。這些基本原則雖然可能很簡(jiǎn)單，但它們是已經(jīng)被無(wú)數(shù)人證實(shí)過(guò)的、行之有效的、基本的財(cái)富處理方式。所以掌握這些原則，即使沒有更多的理財(cái)動(dòng)作，你也能讓家庭財(cái)富穩(wěn)定，令抗風(fēng)險(xiǎn)能力較之其他家庭更高。

4321原則

所謂4321，就是說(shuō)我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用于投資、基要生活開銷、機(jī)動(dòng)備用金以及保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄。

這種劃分理論比較像一個(gè)理財(cái)金字塔，其中，投資的部分由風(fēng)險(xiǎn)投資和穩(wěn)妥投資合并而成。

80法則

80法則是理財(cái)投資中常常會(huì)提到的一個(gè)法則，意思就是放在高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品上的資產(chǎn)比例不要超過(guò)80減去你的年齡。

比如說(shuō)你今年30歲，包括存款在內(nèi)的現(xiàn)金資產(chǎn)有20萬(wàn)，按照80法則，你放在高風(fēng)險(xiǎn)投資上的資產(chǎn)不可以超過(guò)50%，也就是10萬(wàn)。而到了50歲，你的現(xiàn)金資產(chǎn)有200萬(wàn)，那么也只能放30%，也就是最多可放60萬(wàn)在高風(fēng)險(xiǎn)投資上。

80法則的目的很明顯，其實(shí)就是強(qiáng)調(diào)了年齡和風(fēng)險(xiǎn)投資之間的關(guān)系——年齡越大，就越要減少高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的投資比例，從對(duì)收益的追求轉(zhuǎn)向?qū)Ρ窘鸬谋Ｕ稀?/p>

雙十定律

雙十定律的規(guī)劃對(duì)象主要是保險(xiǎn)。所謂雙十，就是指保險(xiǎn)額度應(yīng)該為10年的家庭年收入，而保費(fèi)的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。

打個(gè)比方，你目前的家庭年收入是10萬(wàn)，那么購(gòu)買的意外、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)的總保額應(yīng)該在100萬(wàn)左右，而保費(fèi)不能超過(guò)1萬(wàn)。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

“不過(guò)三”定律

所謂“不過(guò)三”定律，意思就是房貸的負(fù)擔(dān)不要超過(guò)家庭月收入的30%。比如你的家庭月收入是1.5萬(wàn)，那么房貸最好不要超過(guò)4500元。

其實(shí)無(wú)論哪種法則或者定律，都只是給我們?cè)O(shè)置了一個(gè)簡(jiǎn)單的框架。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行理財(cái)，出問(wèn)題的概率不會(huì)大，不過(guò)要想獲得收益的穩(wěn)定保障，我們還需要進(jìn)一步分析家庭個(gè)性，制定自己專屬的收支和理財(cái)計(jì)劃。

（莫 玲摘自北京聯(lián)合出版公司《我們老了花什么》一書）