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    試論農(nóng)村金融體制改革的對策

    2013-07-05 05:27:52李麗
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村發(fā)展農(nóng)村金融金融服務(wù)

    李麗

    【摘 要】建設(shè)社會主義新農(nóng)村,必須加快農(nóng)村金融體制改革,改善農(nóng)村金融服務(wù),加大信貸支農(nóng)力度。農(nóng)村金融體制的進(jìn)一步發(fā)展與完善,必然受到政治制度、經(jīng)濟(jì)制度和農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,因此,選擇農(nóng)村金融改革的目標(biāo)模式與推進(jìn)方式,既要考慮當(dāng)前,又要立足長遠(yuǎn);既要考慮需要,又不可超越可能;既要借鑒國外經(jīng)驗,更應(yīng)結(jié)合國情、消化創(chuàng)新。根據(jù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求,從根本上解決我國農(nóng)村金融存在的問題,不能依靠對農(nóng)村金融體系的修修補補,必須以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展為目標(biāo),站在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,建設(shè)社會主義新農(nóng)村的高度,從農(nóng)村發(fā)展,農(nóng)民的實際需求出發(fā),對農(nóng)村金融體制進(jìn)行整體性、綜合性戰(zhàn)略改革,重構(gòu)農(nóng)村金融體系。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;金融服務(wù);農(nóng)村發(fā)展

    加快農(nóng)村金融改革,強化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能,繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。為此,本文認(rèn)為,未來一個時期,我國農(nóng)村金融的發(fā)展與完善應(yīng)該是在保證農(nóng)村金融穩(wěn)定運行的前提下,以支持和促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)為目標(biāo),以調(diào)整組織體系、改革治理結(jié)構(gòu)、塑造承貸主體、改進(jìn)信貸方式、完善外部環(huán)境為手段,構(gòu)建政策性金融、合作金融、商業(yè)金融并存,分工明確、功能互補的農(nóng)村金融體系和高效運行的農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)機制。

    1.合理布局農(nóng)村金融機構(gòu)

    根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求調(diào)整金融機構(gòu)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、職能、業(yè)務(wù)范圍。

    1.1確立農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的主渠道作用

    就我國目前的現(xiàn)狀而言,農(nóng)民無論是脫貧致富還是調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都離不開農(nóng)村信用社的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化更需要信用社提供信貸支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向和目標(biāo),是提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營層次、提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力的必由之路,其方法是培育強大的、富有競爭力的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營組織體系,包括大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、深度加工及營銷龍頭企業(yè)。我國農(nóng)村幅員遼闊,人口眾多,對資金的需求量巨大,國家財政目前對農(nóng)業(yè)的投資尚不能滿足,依靠農(nóng)民自身積累和自發(fā)組織也不太可能,即使可能進(jìn)程也將會很緩慢,只有依靠農(nóng)村信用社把農(nóng)民的資金組織起來并運用各種工具進(jìn)行融通,并不斷壯大,滾動發(fā)展。和農(nóng)行在農(nóng)村的營業(yè)所相比,農(nóng)村信用社具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢,和其它金融機構(gòu)相比優(yōu)勢更加突出:一是信用社始終和農(nóng)民保持著密切的聯(lián)系;二是信用社面向千家萬戶,每村都有代辦員,能夠應(yīng)付較大的業(yè)務(wù)量;蘭是信用社對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)有相當(dāng)程度的熟悉和了解,保持著信息對稱的狀態(tài)。因此應(yīng)確立農(nóng)村信用社在農(nóng)村融通資金的主渠道作用。

    1.2遏制農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)、業(yè)務(wù)過快過度收縮

    農(nóng)業(yè)銀行幾十年來一貫是為農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù),近年受利益的驅(qū)動,撤銷了一大批效益不太好的基層機構(gòu),業(yè)務(wù)大幅收縮,基本不對農(nóng)戶貸款。在廣大的農(nóng)村僅依靠農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu),不利于建立公平的競爭機制,長期以往形成信用社壟斷,應(yīng)為信用社保留必要的競爭對手,才有利于信用社的友展,有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    1.3降格工、中、建行的縣設(shè)機構(gòu)

    事實說明,三家國有商業(yè)銀行龐大的縣設(shè)機構(gòu)實無必要,應(yīng)實施緊縮,推行扁平管理,按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立支行,縣支行降格為分理處,待將來經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了實際需求再行升格。資產(chǎn)質(zhì)量特別差又不發(fā)放新貸款的縣級支行,可轉(zhuǎn)為資產(chǎn)管理機構(gòu),專門管理經(jīng)營存量信貸資產(chǎn)。

    2.放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入,實行金融機構(gòu)多樣化

    農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地域上的不平衡以及各產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的要求,需要多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)提供不同層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。裘品姬,張立平建議從新疆農(nóng)村的實際出發(fā), 加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng), 建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,如針對新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對信用資金的需求可建立多種小型農(nóng)村金融機構(gòu), 加快發(fā)展小額信貸,開放新疆農(nóng)村金融市場, 發(fā)展非正規(guī)金融。農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性, 決定了農(nóng)村金融機構(gòu)必須要進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新, 同時還要為農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)運作創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。因此, 最重要的舉措是要引入競爭機制,要進(jìn)一步放松金融市場的管制, 允許更多金融機構(gòu)進(jìn)人農(nóng)村金融市場,逐步建立能夠為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型服務(wù)的多種所有制金融組織,如村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、貸款子公司、小額信貸組織、小型金融擔(dān)保公司等。

    3.拓展農(nóng)村金融服務(wù)種類

    (1)開拓農(nóng)村保險市場,建立保險市場體系?,F(xiàn)有的保險機構(gòu)要增開農(nóng)業(yè)險種。當(dāng)前,各家保險公司在農(nóng)村基本沒有開辦農(nóng)業(yè)險種,自封了發(fā)展空間,不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。應(yīng)逐步開辦農(nóng)業(yè)險種,補償災(zāi)害和事故給農(nóng)民帶來的損失,維持農(nóng)民的再生產(chǎn)能力。同時,可以設(shè)立農(nóng)業(yè)保險公司?,F(xiàn)在設(shè)立農(nóng)業(yè)保險公司的最大障礙是能否有收益的問題,如果費率太高,農(nóng)民不愿投保,費率太低,在發(fā)生災(zāi)害時又沒有實力賠付。因此首先要解決對農(nóng)業(yè)險種的恐懼心理,先從風(fēng)險較少的險種開始,逐步積累經(jīng)驗,隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展,抵抗災(zāi)害的能力不斷增強,賠付的概率會不斷降低。

    (2)籌建各類基金,建立農(nóng)村基金市場體系。要設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金。中央財政預(yù)算增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資項目,地方財政也要擠出一部分資金,共同建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金,組織各方農(nóng)業(yè)、金融、經(jīng)營人才,建立投資基金管理公司,絕不能將基金當(dāng)作扶貧救助資金,無償使用,要盡可能保持投資基金的保值增值,發(fā)展壯大;要運用資本市場,籌資建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資基金。農(nóng)業(yè)高科技、高風(fēng)險項目,應(yīng)通過資本市場籌集風(fēng)險投資基金,實行產(chǎn)業(yè)化運作。

    (3)是引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式變革所帶來的資金需求問題。農(nóng)民只有聯(lián)合才能走向市場,只有走向市場,農(nóng)村才能發(fā)展、農(nóng)民才能富裕,因此打破以聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主要表現(xiàn)形式的原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式,形成以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、以“互助組+農(nóng)戶”或“公司+農(nóng)戶”為形式的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式,將是大勢所趨。

    (4)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款是目前情況下較為適合新疆農(nóng)村實際情況的農(nóng)村金融產(chǎn)品。應(yīng)鼓勵包括農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行及國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等利用多種方式積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面,提高貸款滿足率。

    4.金融企業(yè)應(yīng)加強宏觀調(diào)控

    新疆農(nóng)村金融需求存在較大的結(jié)構(gòu)性、層次性差異,需要政府引導(dǎo)建立農(nóng)村融資機制,綜合運用多種貨幣政策工具,逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。金融企業(yè)應(yīng)加強宏觀調(diào)控,對南疆地區(qū)保持一定的信貸增幅,為其經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展提供動力保障。

    5.結(jié)論

    新疆是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的少數(shù)民族地區(qū),具有較明顯的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會特征,其財政支農(nóng)占農(nóng)業(yè)GDP 比重一直處于較低水平,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融的依賴程度較高。為使農(nóng)村金融體系適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的全方位、多層次金融需求的需要,必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體系,整合金融資源,發(fā)揮資金在農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收中的重要作用,強化農(nóng)村金融體系對新疆新農(nóng)村建設(shè)的支撐能力。新疆農(nóng)村金融的發(fā)展離不開政府的支持,應(yīng)繼續(xù)加大財政、金融政策支持力度,培育相關(guān)聯(lián)的農(nóng)村金融市場,還應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融機構(gòu)的制度設(shè)計與運行機制。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]朱守銀,張照新,張海陽,汪承先.中國農(nóng)村金融市場供給和需求——以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例[J].管理世界,2012,(03).

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