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    淺談壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理

    2013-07-05 05:27:52韓琳
    關(guān)鍵詞:壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

    韓琳

    壽險(xiǎn)行業(yè)作為一個(gè)地區(qū)金融保險(xiǎn)體系的重要組成部分,研究分析壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理、完善相關(guān)制度流程、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)控制管理,對(duì)于防范金融危機(jī)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行和社會(huì)安定都具有現(xiàn)實(shí)意義。

    1.當(dāng)前壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題

    一是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。目前風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)尚未在壽險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)真正形成,在業(yè)務(wù)發(fā)展上,注重規(guī)模速度,強(qiáng)調(diào)數(shù)量增長(zhǎng),忽視質(zhì)量改善。在發(fā)展戰(zhàn)略上,為達(dá)到暫時(shí)優(yōu)勢(shì),注重短期行為,忽視長(zhǎng)期隱患。在執(zhí)行制度上,不能很好地履行崗位職責(zé),對(duì)易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)部門(mén),“以習(xí)慣代替制度,以信任代替原則”現(xiàn)象仍然存在。在企業(yè)文化建設(shè)上,堅(jiān)持唯業(yè)績(jī)唯保費(fèi)論英雄等等,這些現(xiàn)象反映出部分壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理理念淡漠,如不加以改進(jìn),將貽害無(wú)窮。

    二是風(fēng)險(xiǎn)管理制度落后、管理手段單一。風(fēng)險(xiǎn)控制制度尚不健全,對(duì)業(yè)務(wù)操作人員的責(zé)任和權(quán)限缺乏有效控制,對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏具體的防范措施,重要部門(mén)和要害崗位人員定期輪崗換崗制度難以落實(shí)到位,個(gè)別部門(mén)、崗位之間缺乏有效制衡的約束力,容易造成風(fēng)險(xiǎn)隱患甚至誘發(fā)腐敗。內(nèi)審、事后監(jiān)督等部門(mén)對(duì)決策管理層和同級(jí)部門(mén)負(fù)責(zé)人的權(quán)力缺乏有效制約,導(dǎo)致“控下不控上”的現(xiàn)象普遍存在。同時(shí),普遍缺乏科學(xué)先進(jìn)的技術(shù)管理手段,尚未建立起完善的管理信息系統(tǒng),沒(méi)有形成數(shù)據(jù)集成,不能對(duì)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合、分析、開(kāi)發(fā)和利用,導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)缺乏數(shù)理基礎(chǔ)和有效依據(jù),加劇了未來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    三是風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。壽險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括核心業(yè)務(wù)管理、投資管理,也包括人力資源、公共關(guān)系、法律事務(wù)的管理,還包括保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理,而在我國(guó),能夠領(lǐng)會(huì)、實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的人才在數(shù)量和質(zhì)量都顯不足,培養(yǎng)和引進(jìn)工作亟須加強(qiáng)?,F(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)自己行業(yè)、公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理還做不到全面了解,對(duì)國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)通用的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念、方法和技術(shù)也比較陌生。

    2.完善壽險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施

    我國(guó)壽險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的總體內(nèi)容是,深刻把握壽險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)律,依據(jù)公司科學(xué)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理策略,構(gòu)建包括信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)、評(píng)價(jià)系統(tǒng)和控制系統(tǒng)在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,科學(xué)合理地確定公司的風(fēng)險(xiǎn)容忍度,追求風(fēng)險(xiǎn)和收益的動(dòng)態(tài)平衡。使公司在可接受的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下,始終運(yùn)行在持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和良性、有效發(fā)展的軌道上。

    一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的組織建設(shè)。 董事會(huì)作為風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的最高機(jī)構(gòu),對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)責(zé)任。管理風(fēng)險(xiǎn)是董事會(huì)的第一要?jiǎng)?wù),要在董事會(huì)授權(quán)下建立風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)或獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),整合各類(lèi)業(yè)務(wù)檢查以及內(nèi)審、紀(jì)檢監(jiān)察、事后監(jiān)督等再監(jiān)督形式,構(gòu)建“大監(jiān)督”格局,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織領(lǐng)導(dǎo),統(tǒng)一整合各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理資源技術(shù),發(fā)揮監(jiān)督的整體效能,同時(shí)明確內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)控制涉及到所有管理行為、服務(wù)行為和業(yè)務(wù)行為,涵蓋了所有業(yè)務(wù)流程和操作環(huán)節(jié),覆蓋了所有部門(mén)和崗位。同樣很重要的是,必須配置相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才。如首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官的設(shè)立就是全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下公司治理結(jié)構(gòu)中最大的變革。首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官(CRO)與首席執(zhí)行官(CEO)、財(cái)務(wù)總監(jiān)(CFO)同為公司的高管,并專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)。CRO作為最高層的戰(zhàn)略規(guī)劃團(tuán)隊(duì)中的一員,他經(jīng)常向CEO匯報(bào)。更重要的是,他可以獨(dú)立地、直接地向非執(zhí)行董事或董事會(huì)匯報(bào)。CRO不僅肩負(fù)著企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的總職責(zé),還負(fù)責(zé)與監(jiān)管當(dāng)局保持聯(lián)絡(luò)。他可以協(xié)調(diào)各運(yùn)營(yíng)部門(mén),確保全面風(fēng)險(xiǎn)管理的措施落實(shí)到位。

    二是全面規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理制度流程。全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程要從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別入手,對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面普查,并進(jìn)一步進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量和有效的控制管理,不斷檢查調(diào)整管理的戰(zhàn)略和執(zhí)行。包括風(fēng)險(xiǎn)定位、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制和動(dòng)態(tài)監(jiān)察五步流程。風(fēng)險(xiǎn)定位是確定經(jīng)營(yíng)方向的指南,是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ),風(fēng)險(xiǎn)定位應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好共同決定。企業(yè)可以根據(jù)自己的目標(biāo)和價(jià)值觀找出適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。全面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別強(qiáng)調(diào)全面,是從公司全面、系統(tǒng)的整體角度認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn),是對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的全面普查和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素間關(guān)系的分析;是對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)環(huán)境、金融保險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展方向進(jìn)行的分析;是對(duì)資本市場(chǎng)波動(dòng)、貨幣市場(chǎng)走勢(shì)進(jìn)行的研究。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量需要一個(gè)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)尺度,可以利用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(VAR)、經(jīng)濟(jì)價(jià)值等風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法,對(duì)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量和資本配置。風(fēng)險(xiǎn)控制是站在企業(yè)全局角度,充分利用風(fēng)險(xiǎn)因素的相關(guān)性,盡量從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資選擇等著手,使風(fēng)險(xiǎn)相互減輕或抵消,使管理措施的成本與風(fēng)險(xiǎn)程度達(dá)到“可接受平衡點(diǎn)”,通過(guò)選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理策略組合,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。動(dòng)態(tài)監(jiān)督。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是動(dòng)態(tài)過(guò)程,需要隨時(shí)檢查管理的執(zhí)行力度和效果并及時(shí)反饋,根據(jù)修正后的資源配置計(jì)劃,重復(fù)上一個(gè)流程進(jìn)入下一個(gè)管理周期。

    三是培育風(fēng)險(xiǎn)文化意識(shí),提高職工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。要不斷加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)警示教育和風(fēng)險(xiǎn)防范教育,積極向員工傳達(dá)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性和必要性,引導(dǎo)職工牢固樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在、崗位風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任重大”等風(fēng)險(xiǎn)理念,不斷提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)知程度和參與意識(shí),促使廣大員工不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。同時(shí),要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)屢的風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè),促使各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)中發(fā)揮模范表率作用,充分認(rèn)識(shí)到自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,大力培育具有基層人民銀行特色的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境。

    四是建立風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)體系,完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。我國(guó)壽險(xiǎn)公司必須建立自己的一套很明確的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)體系,為全面風(fēng)險(xiǎn)管理建立清晰的界定目標(biāo)及工作程序與方法指引,將全面風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化納入企業(yè)的日常管理中。風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)體系主要有三大類(lèi):一是風(fēng)險(xiǎn)管理的指示指標(biāo)體系,二是風(fēng)險(xiǎn)管理的方法與過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)體系,三是風(fēng)險(xiǎn)管理的行為規(guī)范準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)體系。風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)信息,實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要匯總各項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù),通過(guò)這些數(shù)據(jù)對(duì)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)作出客觀判斷并研究相應(yīng)有效的管理措施。風(fēng)險(xiǎn)管理人員可根據(jù)需要調(diào)取有關(guān)數(shù)據(jù),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具進(jìn)行及時(shí)的分析研究,以提升承保、理賠、財(cái)務(wù)、再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力,提高管理者業(yè)務(wù)決策的科學(xué)性。

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