金融被網(wǎng)絡(luò)撞了一下“腰”

2005年第一次見到馬云時(shí)，他的淘寶、支付寶才剛剛起步；那時(shí)馬云就對記者笑言，淘寶以后有可能會發(fā)展成銀行。

短短8年，淘寶已經(jīng)成為很多人生活中不可缺少的一部分，支付寶已經(jīng)被大多數(shù)人接受，甚至覺得比信用卡還好用，也如馬云旱先預(yù)言的那樣更像銀行了。

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，也改變了金融業(yè)態(tài)，馬云讓這種改變更中國化。

快錢CEO關(guān)國光去年對記者做過如此描述，信息技術(shù)對傳統(tǒng)行業(yè)的滲透或者經(jīng)營方式的改變是徹底、顛覆性的。當(dāng)信息技術(shù)遇上傳媒，那就是微博等新媒體的誕生；當(dāng)信息技術(shù)遇上零售業(yè)，那就是淘寶、京東；當(dāng)信息技術(shù)遇上金融服務(wù)行業(yè)，那么金融服務(wù)的形態(tài)也會發(fā)生根本性變化。

很久以前，人們進(jìn)行交易的時(shí)候，都是使用金屬貨幣。出現(xiàn)紙質(zhì)契約，即紙幣以后，出現(xiàn)了真正的金融革命。紙質(zhì)契約的信息化、電子化，會出現(xiàn)再次的革命，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)所有的支付性行為、電子化管理，影響將是非常深遠(yuǎn)的。

“也許經(jīng)過100年、200年，最后紙幣會走向消亡?！标P(guān)國光這樣描述信息技術(shù)帶來的金融業(yè)變革。

我們或許看不到紙幣消亡的那一天，但這場新的金融變革已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地感受到了：移動支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付、P2P（即個(gè)人對個(gè)人）貸款代替?zhèn)鹘y(tǒng)存貸款……互聯(lián)網(wǎng)金融的這兩大趨勢正在沿著數(shù)據(jù)的路線迅速瓜分商，業(yè)銀行的市場。

最近有報(bào)道稱，馬明哲經(jīng)常說，銀行的人是躺著吃飯的。躺著吃政策紅利，沒有理由做不好。

但實(shí)際上銀行的兩大先天缺陷注定其在信息化浪潮中受沖擊最大：無法提供跨行服務(wù)；產(chǎn)品過度標(biāo)準(zhǔn)化，沒法細(xì)致到為每個(gè)客戶提供其需要的定制服務(wù)。于是，支付寶、快錢、財(cái)付通等第三方支付公司，實(shí)際上是網(wǎng)絡(luò)金融公司，迅速壯大。因?yàn)樗麄兪种杏泻诵馁Y源：客戶的全面數(shù)據(jù)。

由于銀行一直是傳統(tǒng)金融業(yè)的中心。能否通過政策保護(hù)來減少信息化對銀行的沖擊，比如禁止第三方支付公司開展信用支付業(yè)務(wù)，或者提高民營支付公司的準(zhǔn)入門檻？答案恐怕是否定的。

關(guān)國光在內(nèi)部講話上多次表示，誰來決定這個(gè)市場發(fā)展或不發(fā)展？不是銀行，更不是他本人，而是客戶?？蛻舻男枨鬀Q定了什么業(yè)務(wù)模式能發(fā)展，什么業(yè)務(wù)模式能壯大，什么樣的業(yè)務(wù)模式會衰敗。政策什么的可以在一定程度上遏制企業(yè)，但沒有辦法遏制信息技術(shù)帶來的金融業(yè)變革所產(chǎn)生的社會性需求。有需求，就得有人去滿足，如果這個(gè)需求大到一定程度時(shí)，那就會沖破政策限制。

既然無法阻擋，何不加入信息技術(shù)改變一切的洪流？

招行行長馬蔚華說過，間接金融和直接金融很快可能就會被互聯(lián)網(wǎng)這種金融形式所取代，招行要形成移動銀行、終端銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等渠道體系優(yōu)勢。當(dāng)然這很不容易。

盡管困難，這恐怕也是傳統(tǒng)銀行業(yè)自救的唯—路徑。

在運(yùn)營數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融與運(yùn)營貨幣的傳統(tǒng)銀行的激烈對決中，金融市場份額的瓜分可能還是次要問題，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不被少數(shù)專業(yè)精英控制的金融，市場參與者更為大眾化。阿里金融事業(yè)部總裁胡曉明曾明確表示，互聯(lián)網(wǎng)的精神是平等、開放、共享。阿里巴巴歡迎所有的金融機(jī)構(gòu)接入這個(gè)平臺，共享平臺數(shù)據(jù)。

盡管胡曉明的話可能有商業(yè)營銷的成分，但其精神無疑是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢的，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)首先要做的恐怕就是走出專業(yè)精英的光環(huán)，向開放、接地氣的“大眾金融”轉(zhuǎn)變。