我們離誠信有多遠(yuǎn)

王若翰

盡管根據(jù)央行目前的說法，個人信用記錄中的污點，最多只會保留5年，但對于整個社會的誠信構(gòu)建而言，這無疑向所有人傳遞一個信號——你的一言一行，都會被記錄在案，并極有可能在關(guān)鍵時刻成為呈堂證供。

個人信用可查詢

早在2005年10月18日，上海市即在“2005誠信活動周”的啟動儀式上，宣布開啟“個人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺”和“上海市企業(yè)聯(lián)合征信網(wǎng)上服務(wù)平臺”。上海市民只要登錄個人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺，輸入身份證號碼和驗證碼，通過社?？ㄌ?、個人公積金賬號等一系列嚴(yán)密的驗碼過程，就能查詢自己的信用報告。誠信信息主要來自銀行、移動通信、法院以及職業(yè)信息記錄等方面。除了個人信用報告免費查詢外，個人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺還可以提供個人信息自主申報和信用報告異議申報等服務(wù)。

2013年4月，央行將重慶、江蘇和四川三地作為試點，開通“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”（以下簡稱“信用平臺”），10月28日，北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東紛紛加入。同以前查個人信用記錄必須帶上各種資料到央行去跑一趟相比，現(xiàn)在試點城市的公民只要坐在家里，就可以完成查詢信貸、欠稅、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰及電信欠費記錄等個人信用信息的查詢服務(wù)，并可以直接打印出個人信用報告。

自2001年“構(gòu)建誠信社會”的口號提出后，社會個人誠信檔案也在逐步建立，很多過去被認(rèn)為“無所謂”的小事，如：是否按時還信用卡的透支款，是不是按期償還銀行貸款，是不是按期繳納水電費，都可能會成為個人的“案底”。在這樣的大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”的建立，雖不能從根本上解決生活中因個人疏漏造成的誠信不良記錄，但至少可以讓主觀上無意違背誠信原則的人，通過此途徑，時常了解自己的信用情況，在為買房、求職、留學(xué)等需要調(diào)取并參照個人誠信記錄作為標(biāo)準(zhǔn)審核的活動中有據(jù)可依。

信用與隱私之間

平臺開放之初，人們在好奇之余，也不免有些忐忑，如果因為一次疏忽而延誤了水電費的繳費日期，也會被記錄在案，成為個人誠信記錄中的“污點”，這樣的系統(tǒng)難免讓人“心生畏懼”。很多人既擔(dān)憂自己的不良誠信記錄會影響到貸款等需求，同時也擔(dān)心其他人可以通過互聯(lián)網(wǎng)途徑查詢到自己的“隱私”。

對此，央行有關(guān)人員解釋：“這個網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)僅提供本人查詢自己的信用報告，不允許查詢他人信用報告。此外，所有查詢申請都會被記錄在案，且在1天內(nèi)，同一申請人只能申請1次，同一電子郵箱也只能申請1次；成功查詢獲得信用報告后的1個月內(nèi)，申請人的身份證號碼也將被限制查詢。”

另外，為了最大程度地防止個人信用信息外泄、保障信息安全，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告是需要通過一個嚴(yán)格的身份驗證的，首次使用網(wǎng)上查詢本人信用報告的用戶在通過身份驗證之后，可以在數(shù)字驗證方式和私密性問題驗證方式中，選擇其中一種進(jìn)行驗證。數(shù)字驗證支持77家銀行的U盾，在插入電腦激活之后即可完成驗證。 私密性問題驗證則需要用戶在10分鐘之內(nèi)回答5道選擇題，內(nèi)容可能包括在哪家銀行辦過信用卡、具體的受限額度、本人的最高學(xué)歷等問題。

按照這樣的途徑，記者登錄信用平臺進(jìn)行體驗，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)提出的隱私問題主要涉及以往的貸款情況，包括貸款時間、貸款金額，還有貸款的銀行的名稱等，按照規(guī)定，這些情況必須真實，否則在審核時不能通過。諸如此類的問題，即便是由本人來回答，也可能因?qū)k理的信貸業(yè)務(wù)及自身信用交易狀況不熟悉或平常不刻意關(guān)注，而產(chǎn)生偏差，從而導(dǎo)致身份驗證無法通過。對于這樣的情況，相關(guān)方面負(fù)責(zé)人建議，公民如果實在回憶不起這些具體的問題，建議轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進(jìn)行身份驗證，或者到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢。

信用記錄能否公開

就整個國家的信用體系建立而言，“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”的開放，無疑是全民信用體系建設(shè)中的重要一筆，但參照一些信用機(jī)制完善的歐美國家，這樣的信用體系卻還有待完善。

在一些人擔(dān)心自己信用污點難以抹去的同時，另外一些人卻在極力呼吁誠信記錄更加公開透明，認(rèn)為每個人的誠信記錄都應(yīng)該完全公開，不設(shè)任何門檻地供任何人查詢。

記者就此觀點，采訪了曾在歐美國家有過較長居住經(jīng)歷的華人，但幾乎所有人均認(rèn)為，個人信用記錄不適合完全公開。一位美籍華人指出，個人信用屬于個人隱私，一般情況下，只有貸款銀行和用人企業(yè)持相關(guān)許可證，才可查詢他人的信用記錄。但同時該人士也表示，一個人的信用其實體現(xiàn)在生活中與人相處的方方面面，而非一紙單薄的信用記錄。

“在美國，一個普通的房產(chǎn)所有者想要出租自己的房產(chǎn)，可以通過租客的租房記錄，挑選租客，租客甚至要提供自己之前租住房屋主人的聯(lián)系方式，以便現(xiàn)在的房主了解自己的生活習(xí)慣。反之，房東如果在租房過程中有過違約記錄，也會同樣通過之前的租客，反饋給后面有意向租住的人，租客對這筆交易會重新進(jìn)行考量。再比如企業(yè)招聘時，會根據(jù)應(yīng)聘人的簡歷，與其之前的工作單位聯(lián)系，對該員工的品行進(jìn)行初步了解，當(dāng)然不是其現(xiàn)在供職并計劃離開的單位，而是以前工作過的一些地方?！痹谠S多外籍人士看來，珍惜個人信用最重要的是注重自己在人際交往時的守信原則，這些比銀行賬面上的記錄其實更重要百倍。

鏈接

一、影響征信記錄因素

可以從信貸和非信貸兩方面來說明：

信貸領(lǐng)域：

貸款信息（包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔(dān)保信息等）

信用卡信息（包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等）

信貸領(lǐng)域以外的信用信息：

個人繳納手機(jī)費、水費、電費、燃?xì)赓M等公用事業(yè)費用的信息

個人欠稅的信息

法院判決信息

二、征信記錄所影響的范圍

貸款買房（信用記錄好壞關(guān)系到是否享受房貸折扣優(yōu)惠）

銀行貸款（銀行決定愿否借錢、借錢多少及借錢期限長短）

申請信用卡（過期還款或拖欠水電費時信用卡申請會遭拒）

求職、出國留學(xué)