關(guān)于退休，35歲前要知道的8件事

田苗苗

不想在年老時(shí)還要節(jié)衣縮食的話，退休計(jì)劃最晚在35歲就要起步。在此之前，為了避免犯錯(cuò)，有8件事你一定要了解。

你需要雙倍退休金

普遍的規(guī)律是：企業(yè)員工的退休金替代率是40%左右，而公務(wù)員、事業(yè)單位員工的退休金替代率為80%。收入越高退休金替代率越低。低替代率加上通貨膨脹，20年后如果只靠退休金生活，生活質(zhì)量不會(huì)很好。你至少要提前為自己多賺一份退休金，將退休收入的替代率提高到70%，才能比較輕松地應(yīng)對(duì)退休后的各種開(kāi)銷。

對(duì)財(cái)務(wù)自由的期待可能會(huì)誤導(dǎo)你

財(cái)務(wù)自由聽(tīng)起來(lái)很美好，但它會(huì)誘使你的投資偏好注重于短期利益和超高回報(bào)率，放大風(fēng)險(xiǎn)。

相比之下，財(cái)務(wù)穩(wěn)定的目標(biāo)更務(wù)實(shí)。穩(wěn)定的一個(gè)好處是，你能通過(guò)均衡的配置來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，保證在收入下降、危機(jī)到來(lái)時(shí)，仍然能堅(jiān)持退休計(jì)劃不中斷。

退休后的消費(fèi)不會(huì)少

USAA保險(xiǎn)公司理財(cái)經(jīng)理海蒂·施密特說(shuō)，人們?cè)谕诵蓦A段花的錢(qián)往往比工作階段花的還要多。

美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局的一項(xiàng)數(shù)據(jù)分析表明，一個(gè)美國(guó)人如果活到100歲，一生平均花費(fèi)350萬(wàn)美元。其中，50歲之前花掉150多萬(wàn)美元，到平均預(yù)期壽命81歲前的這30年里又將花掉140萬(wàn)美元，少數(shù)幸運(yùn)地活到100歲以上的人還需要63萬(wàn)美元。對(duì)退休不做規(guī)劃，而是指望在退休后大幅削減生活成本來(lái)應(yīng)對(duì)收入降低，這種想法并不現(xiàn)實(shí)。雖然到時(shí)候你已經(jīng)清償了房貸、車貸等，但會(huì)有更多時(shí)間花在旅游和娛樂(lè)上，而且醫(yī)療費(fèi)會(huì)大幅上升。到那時(shí)，生活成本降無(wú)可降，收入即使有剩余，也很難覆蓋增加的醫(yī)療費(fèi)用。

越早開(kāi)始越好

環(huán)球投資之父約翰·坦伯頓告訴投資人的致富方法里，最關(guān)鍵的是重視并利用復(fù)利效應(yīng)。決定復(fù)利規(guī)模的兩個(gè)因素——時(shí)間和年利率中，你更容易掌握的是時(shí)間。

按照60歲退休計(jì)算，30歲的時(shí)候，每個(gè)月拿出1000元投資，以年回報(bào)率8%來(lái)計(jì)算，30年后可累積到150萬(wàn)元左右。而如果到40歲才開(kāi)始每月投資1000元，以同樣的回報(bào)率，60歲時(shí)只能累積59萬(wàn)元的退休金。所以，應(yīng)當(dāng)盡早開(kāi)始退休計(jì)劃，即使以很少的投入起步，只要收入漸高時(shí)不忘增加投入，在復(fù)利效應(yīng)的幫助下，就仍然有機(jī)會(huì)獲得豐厚的收益。

從控制開(kāi)支和負(fù)債開(kāi)始

通常45歲之后要著手縮小家庭債務(wù)比例，至少先清償消費(fèi)貸款。而在35歲～45歲這個(gè)收入的高峰期，既要繼續(xù)追加教育金和退休計(jì)劃的投資，又可能經(jīng)歷一輪債務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，還要留出一筆預(yù)算用于清償貸款或降低貸款比例。因此，在35歲之前，不要讓家庭背上太多債，否則，沉重的負(fù)擔(dān)會(huì)讓你把日后增長(zhǎng)的收入都迫不及待地用來(lái)還貸，退休計(jì)劃會(huì)被一再延后。因此，避免高負(fù)債和習(xí)慣控制開(kāi)支，才能給退休計(jì)劃留出資金。

安全≠死抱住低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

退休計(jì)劃往往長(zhǎng)達(dá)20年以上，在為退休計(jì)劃規(guī)劃具體投資方式時(shí)，要持續(xù)關(guān)注市場(chǎng)機(jī)會(huì)，適時(shí)調(diào)整，保持靈活，最終才能有更高的利益。比如風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高一些的基金定投可以保證固定金額投資退休計(jì)劃，在這二三十年中，一定有市場(chǎng)低迷期，也會(huì)有市場(chǎng)高漲的時(shí)候。在市場(chǎng)下跌的時(shí)候，抓住時(shí)機(jī)加碼投入，增加定投金額。短期內(nèi)看來(lái)賬面仍然虧損，但價(jià)格降低時(shí)能以更低的價(jià)格買(mǎi)進(jìn)更大數(shù)量，在市場(chǎng)高漲時(shí)能獲得更多收益，還可能提前完成目標(biāo)。

長(zhǎng)期堅(jiān)持比高收益更重要

和其他投資方式相比，保險(xiǎn)的年投資回報(bào)率并不算可觀，但保險(xiǎn)和養(yǎng)老最契合的特征是，你的壽命越長(zhǎng)，收益越高。

一家保險(xiǎn)代理公司的副總裁林茂泉是中國(guó)臺(tái)灣人，今年57歲。34歲的時(shí)候他給自己買(mǎi)了第一份年金保險(xiǎn)，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)后逐漸把收入的25%固定用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。林茂泉計(jì)算了一下，3年后他退休時(shí)，每年靠手上的保單就能有相當(dāng)于人民幣28萬(wàn)元的商業(yè)養(yǎng)老金。

“以房養(yǎng)老”要謹(jǐn)慎考慮

普通家庭做房產(chǎn)投資的品種主要有兩種：商鋪和住宅。好商鋪的租金回報(bào)率高，本身也能穩(wěn)定升值。但是，無(wú)論是買(mǎi)住宅還是商鋪，這項(xiàng)投資都會(huì)持續(xù)占用家庭的大量資金，如果因此增加貸款，還會(huì)增加債務(wù)規(guī)模，影響現(xiàn)金流。相應(yīng)的，用于其他方面的投資資金會(huì)被縮減。

另外，商鋪投資風(fēng)險(xiǎn)高，變現(xiàn)能力差，如果租金狀況不好，脫手成本更高；住宅投資的風(fēng)險(xiǎn)雖然低于商鋪，但從發(fā)展規(guī)律看，今后幾十年間大幅降價(jià)的機(jī)會(huì)并不小。

因此，基于財(cái)務(wù)穩(wěn)定的原則，在退休計(jì)劃的起步階段，不要輕易涉足房產(chǎn)。

（摘自《好運(yùn)Money+》）