關(guān)注“休眠存款”

曉劍

親人去世，銀行留有存款，如果知道密碼，那就有可能將存款取出?？墒牵绻恢烂艽a，那就麻煩大了。因為銀行規(guī)定，想要取款，必須先去辦理各種證明，還要進行公證，甚至不得不到法院打一場“取款官司”。

更為甚者，倘若銀行的存款是“無主存款”，也就是存款人死亡后沒了親人，那么這筆存款又該屬于哪一位？難道永遠留在銀行“休眠”不成？調(diào)查表明，對于此類“無主存款”，目前在我國尚屬法律空白……

親人離世，

存款不知密碼難取出

梁老太今年已是79歲高齡，家住鄭州市黃河路與經(jīng)五路交叉口的新華一廠家屬院。梁老太的老伴去世早，多年來她和獨生子相依為命。兒子身體有病，一直沒有婚娶。2012年6月，45歲的兒子因病去世。去世前，給梁老太留下六個存折，總計兩萬多元。

梁老太不知道存折密碼，無法取錢。經(jīng)過咨詢后，她帶上戶口簿、戶口注銷證明、死亡證明、社區(qū)證明、派出所證明等多個文件前往銀行，想取出這筆錢?？摄y行告訴梁老太，光有這些證明不行，根據(jù)銀行的相關(guān)規(guī)定，梁老太還要到公證處進行公證，才能取出這筆錢。

銀行的工作人員解釋說，根據(jù)中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部1980年聯(lián)合下發(fā)的通知，關(guān)于存款人死亡后在銀行的存款，繼承人沒有爭議的，須在公證處進行公證后領(lǐng)取相關(guān)款項；有異議的，需通過人民法院進行調(diào)解或者判決確定繼承人后進行。梁老太無奈地說，自己一大把年紀了，跑不動了，看銀行能不能關(guān)照一下。對此，銀行表示同情，但不能破例。銀行還解釋說，這種案例很常見，曾有一些不能進行公證或費用太高得不償失的客戶，放棄了在銀行的存款。

梁老太不死心，在弟弟的攙扶下，坐公交車，輾轉(zhuǎn)來到了鄭州市公證處。

梁老太咨詢得知，不論數(shù)目，公證一個存折需500元，六個存折3000元。老太太感覺“頭都大了”，說最少的存折上面只有98元，這公證的代價太昂貴了！

對于公證費用，梁老太還得知，以往是按照公證數(shù)額2%的比例收取，后來改成了計件收費。梁老太問有關(guān)公證人員：六個存折的主人和需要公證的對象都一樣，能不能一起公證？對此公證處解釋說，公證是計件收費，存折的賬戶不同，不能一起公證。

除了掏3000元公證費，難道沒別的辦法了嗎？梁老太又咨詢一些法律人士，得知除了公證，還有一種方法，就是到法院起訴，確定梁老太是兒子的唯一繼承人。因為在一些案件中，繼承人存在爭議，通過“確權(quán)之訴”，可以將繼承權(quán)確定下來，獲得繼承權(quán)的當(dāng)事人，憑借法院的判決書，就可以到銀行領(lǐng)取款項了。于是梁老太來到了法院，可困擾又來了：梁老太是兒子的唯一繼承人，沒有起訴對象，也就是說只有原告，沒有被告，法院根本沒辦法立案審理。

跑了好多天，梁老太疲于奔命，已無路可走了，她只好向當(dāng)?shù)孛襟w求助。后經(jīng)媒體報道，公證處表示梁老太孤苦伶仃，家庭困難，可減免部分費用。不久，事情算是得到了解決。

梁老太的遭遇，絕非個別現(xiàn)象。2011年12月，來自浙江寧波的孟女士也是同樣苦惱。

孟女士的母親去世后，家人發(fā)現(xiàn)了老人的一張銀行卡，老人每月享有80元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，錢都是打到卡里。老人去世后，社保還補助了一次性喪葬費，卡里共有2400元。錢不多，但畢竟是老人的財產(chǎn)，家人決定把錢取出來?？墒菦]想到，要取出這筆錢極不容易。

銀行告知，須先去公證處辦理相關(guān)手續(xù)，于是孟女士來到公證處，意外的是，公證處要求出示的一系列證明材料中，還包括“父親去世時的死亡證明、父母的結(jié)婚證明”。孟女士無奈地說：父母均活到了90多歲，父親去世已20多年，結(jié)婚證明不知道去哪辦，也根本辦不了……對此公證處解釋，程序就是這么繁瑣，還需家屬提供死亡證明、子女證明、財產(chǎn)證明等，同時收取繼承遺產(chǎn)2%的手續(xù)費。

公證處太麻煩，銀行能不能變通一下？孟女士向銀行求助。

銀行表示沒有辦法，說銀行出于防范存款被冒領(lǐng)、保護儲戶財產(chǎn)安全的考慮，會要求遺產(chǎn)繼承人全部到場，并出示公證處的遺產(chǎn)分配公證書。如果不履行這一手續(xù)，財產(chǎn)若落入非合法繼承人的手里，就很難監(jiān)管了。銀行會一直等孟女士辦好公證來領(lǐng)取為止，如果真辦不出，這筆錢只能一直在銀行存著。

孟女士感嘆：2400元，數(shù)目不大，但是為這事都忙了一年，花在上面的人力、物力遠不止2400元，可最終沒有取出……孟女士認為，像這種小額存款是不會出現(xiàn)太大爭議的，是否可以從人性化角度出發(fā)，視具體情況靈活處理，以降低取款人的成本。“如果大家怕麻煩最后都不去取回錢，那么這些錢最終會流向哪里？”孟女士說。

“休眠存款”想取出，

條件異常苛刻

現(xiàn)如今，隨著獨生子女家庭增加，梁老太、孟女士的經(jīng)歷已不是個案。

再舉一個例子。48歲的李女士來自河南洛陽，父親死亡后，留有一個380元的存折，家人不知密碼。銀行稱要進行遺產(chǎn)公證，并且，李女士兄妹五人都要公證。由于李女士姐姐在上海工作，即使她愿意放棄380元存款的繼承權(quán)，也要在上海做公證。這樣要取出380元存款，公證費至少得花2000元。無奈，李女士選擇了放棄……

程序太繁瑣，銀行太絕情。這是不少人的感慨。

據(jù)了解，中國人民銀行1993年曾發(fā)布一個文件（銀發(fā)[1993]7號）。根據(jù)國務(wù)院《儲蓄管理條例》，中國人民銀行制定了執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定。此規(guī)定的第四十條第一項，有如下規(guī)定：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向儲蓄機構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院——下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑此辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

對此，河南華浩律師事務(wù)所律師李華陽認為，嚴格說來，中國人民銀行的這個規(guī)定，與法律有相違背的地方。因為《繼承法》里，從未強制規(guī)定繼承人繼承遺產(chǎn)必須進行公證。法不禁止則自由，繼承人只要能出具完整的證明，提供相關(guān)材料，未必是公證處出示的，根據(jù)法律，就應(yīng)該得到遺產(chǎn)。銀行要求對這些材料進行公證，并非法律上的強制公證范圍，而是銀行的內(nèi)部規(guī)定。公證費已對小額儲戶造成不便，顯現(xiàn)出內(nèi)部規(guī)定的不合理性。

李華陽律師說，銀行與儲戶之間的關(guān)系，是一種平等市場主體之間的合同關(guān)系。假如儲戶存款很少的情況下，如果要求繼承人提供公證證明，顯得成本過高；而如果儲戶的繼承人能提供合法遺囑或相關(guān)證明等，能初步證明繼承人身份，且在該儲戶繼承人簽署保證擔(dān)保的情形下，建議銀行考慮允許繼承人直接支取存款。

法律是法律，親情歸親情。現(xiàn)實生活中，不少人都有存“私房錢”的習(xí)慣，萬一遭遇不測，親人又該如何喚醒這些“休眠存款”？對此有專家指出，親人一旦去世，留下的存款就作為遺產(chǎn)來處理，于是就產(chǎn)生了繼承；有遺囑的按遺囑繼承，遺囑指定的所有繼承人到當(dāng)?shù)毓C處進行公證。如果沒有立下遺囑，就必須通過法定繼承人來繼承，法定繼承人包括配偶、子女、父母。如果多位繼承人對遺產(chǎn)分配產(chǎn)生糾紛，那就要到法院來訴訟，最后要出示法院的判決書、調(diào)解書或裁決書。

為了將來不出現(xiàn)麻煩，建議儲戶平時應(yīng)該將自己基本的資產(chǎn)情況告訴值得信賴的人，如在哪個銀行有存款、密碼等。如果發(fā)現(xiàn)有“休眠存款”的存在，又不知密碼，就只能按銀行所說，到公證部門辦理公證。按國家相關(guān)規(guī)定，辦理繼承權(quán)公證時，所有繼承人要持本人身份證、戶口本，直系親屬關(guān)系證明，包括去世人的父母、配偶、子女情況，涉及的財產(chǎn)憑證，如存單、有價證券等，還有親人的死亡證明等。在收費上，公證處或按比例收費，或計件收費。還有，銀行為了保護存款人的隱私，是不接受一般客戶向銀行申請查詢親人包括朋友之類存款的，只有司法機關(guān)等部門才有權(quán)利查詢客戶的存款情況。

“休眠存款”

國內(nèi)無明確處置辦法

所謂“休眠存款”，就是指長期沒有交易記錄的個人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“無主存款”。

目前，在我國因存款人死亡而導(dǎo)致的“無主存款”歸屬問題，尚沒有具體意見出臺，我國對這一問題一直沒有明確的解決辦法。比如汶川地震后，一些遇難者“無主存款”問題，各銀行對如何處置和歸屬定性問題尚無涉及。再比如說，我國唐山大地震后，落實震亡儲戶存款的工作進行了八年，到1984年才基本結(jié)束。其中，相當(dāng)一部分震亡存款交還給了震亡人親屬。但不能查實的賬戶，或歷年來沉淀在銀行的“睡眠賬戶”中的資金，則被銀行列為“營業(yè)外收入”，這是現(xiàn)在國內(nèi)銀行業(yè)通行的做法：把長年未動的活期賬戶先列成“應(yīng)付賬款”，再列入“營業(yè)外收入”，當(dāng)儲戶支取時，作為“營業(yè)外支出”記賬。銀行方面解釋說，這樣做的原因是“睡眠賬戶”占用了大量網(wǎng)絡(luò)資源，每天要計息生息，被記入“營業(yè)外收入”后，就不再占用網(wǎng)絡(luò)資源了。

對此，有法學(xué)人士稱，銀行把長年不動的賬戶列到“營業(yè)外收入”，說明銀行把“無主存款”當(dāng)成了自己的收入，應(yīng)屬于不正當(dāng)?shù)美?。銀行這種因?qū)@些資金負有隨時支付的義務(wù)而形成事實上的“據(jù)為己有”行為，更是缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。

從法律法規(guī)上說，“無主存款”屬于無主財產(chǎn)的一種，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，無主財產(chǎn)應(yīng)歸國家或集體所有?！睹穹ㄍ▌t》第79條：“所有人不明的埋藏物、隱藏物，歸國家所有?！薄独^承法》第32條：“無人繼承又無人受遺贈的遺產(chǎn)，歸國家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有?！贝送?，《民事訴訟法》第175條也明確規(guī)定，認定財產(chǎn)無主后，收歸國家或集體所有。

既然法律明確規(guī)定“無主存款”歸國家和集體，可是多年來為什么銀行當(dāng)成自己的營業(yè)外收入呢？對此，一家國有銀行負責(zé)人曾對媒體表示，銀行不會將之據(jù)為己有，就算一時半會兒找不到繼承人，銀行也會將這些賬戶封存起來，等待權(quán)利人前去主張權(quán)利。假如一段時間之內(nèi)仍沒有人主張權(quán)利，由于中國對于無主存款的處置沒有明確的規(guī)定，銀行可能會選擇在適當(dāng)?shù)臅r候向一些慈善機構(gòu)進行轉(zhuǎn)移。

而一個很現(xiàn)實的問題是：面對“休眠存款”，銀行一般不會主動去尋找當(dāng)事人或利害相關(guān)者，因為銀行沒有這種義務(wù)。對此有法學(xué)界人士建議，為避免銀行不當(dāng)占有這部分存款，建議有必要制訂規(guī)定，如果“休眠存款”持續(xù)超過一定時間，銀行就有責(zé)任向法院提請認定為無主財產(chǎn)，并上繳國庫。

還有法學(xué)專家指出，國外的通常做法是確認無主存款后，將這些存款從銀行轉(zhuǎn)移到一個第三方機構(gòu)，然后繼續(xù)尋找這些存款的合法主人，當(dāng)徹底確定無主后，會將這部分存款用于公益事業(yè)，比如災(zāi)后重建等。

“休眠存款”在國外爭議不斷

在國外，銀行是如何處置“休眠存款”的呢？

目前，在國外許多銀行，對儲戶存款都收取一定的賬戶管理費，并派專人通過電話、郵件聯(lián)系客戶。如果發(fā)出的信息太久沒有回復(fù)，就會通過各種方式查詢客戶的其他聯(lián)系方式，如果了解到客戶遭遇不測，銀行就會主動聯(lián)系執(zhí)法部門，處理客戶的遺產(chǎn)。

比如在美國，當(dāng)客戶在銀行開設(shè)賬戶時，銀行的客戶經(jīng)理都會告知，如果賬戶長時間不交易，銀行則會把賬戶轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”，轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”后，客戶在規(guī)定時間內(nèi)仍然沒有交易，銀行將把賬戶里的錢劃歸國有。但是，由于銀行會定期給客戶郵寄對賬單，銀行的“睡眠賬戶”并不多見。在美國，政府還會通過加強監(jiān)管，強迫各銀行嚴格規(guī)范審計程序，直接導(dǎo)致銀行將更多不明來源的資金上繳給政府。

國際上最著名的“無主存款”，當(dāng)屬二戰(zhàn)時期猶太人放在瑞士銀行里的錢。二戰(zhàn)前后，有不少猶太人秘密地把自己的金銀珠寶和現(xiàn)金存入瑞士銀行，因為瑞士的《銀行保密法》能很好地隱蔽受納粹迫害的猶太儲戶的身份。然而，許多存款人被納粹殺害后，賬戶遂成“休眠存款”。二戰(zhàn)后，遇難者親屬試圖追回存款，可瑞士銀行卻以不得透露存款人信息為由，拒絕受理。在強大的國際壓力之下，瑞士銀行在1997年公布了部分賬戶所有者名單，組成國際委員會審理歸還存款的請求。之后，在瑞士政府協(xié)調(diào)下，瑞士銀行與國際猶太人組織于1998年達成協(xié)議，由瑞士銀行一次性出資12.5億美元建立一個基金，用于賠付早已死去的猶太人存款賬戶戶主的親屬和后裔，條件是后者放棄對瑞士銀行的司法追究。

在國外，商業(yè)銀行非法占有“無主存款”的情況時有發(fā)生，一些銀行利用其客戶“睡眠賬戶”中的資金增加銀行稅前利潤。2010年，英國設(shè)立了“休眠存款”基金，將15年間沒有任何使用記錄的戶頭余額作為慈善基金，支持非營利組織等。在韓國，2008年首次成立了“休眠存款”財團，采取銀行捐獻的方式，把銀行自愿捐獻的“休眠存款”用于社會福利事業(yè)。

在日本，金融機構(gòu)把十年以上沒有交易記錄，并和儲戶聯(lián)系不上的賬號歸類為“休眠賬號”，賬號里的“休眠存款”被劃入金融機構(gòu)的臨時收益，如果儲戶前來提款，金融機構(gòu)會全額返還。據(jù)不完全統(tǒng)計，日本每年各大銀行的“休眠存款”數(shù)額，加到一起高達850億日元。2012年2月，日本商討“休眠存款”再利用問題，探索將用于震后重建等公益活動的可行性，但由于日本銀行界的反對，計劃難以實施。

“休眠存款”的激活再利用，是值得每個國家關(guān)注的事情。直到今天，各國圍繞“休眠存款”再利用的可行性一直爭議不斷，但都沒有一個合理有效、具有說服力的運作方法。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com