融360創(chuàng)業(yè)術(shù)

見到融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清已是下午4點(diǎn)。此前，他正在自己動(dòng)手做PPT，準(zhǔn)備次日在2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上的演講，互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱使主辦方第一次把該領(lǐng)域以論壇的形式搬進(jìn)了該會(huì)場(chǎng)。

“金融如水”，在融360名為后海的會(huì)議室，接受《東方企業(yè)家》兩個(gè)小時(shí)的訪談里，從瞄準(zhǔn)“小融用戶”藍(lán)海、在臥室里搞定投資到推出個(gè)性化推薦系統(tǒng)，葉大清的每一步，都是在為實(shí)現(xiàn)“偉大互聯(lián)網(wǎng)金融公司”藍(lán)圖踐行的腳步。

臥室里敲定的投資

頭頂PayPal中國(guó)區(qū)市場(chǎng)總經(jīng)理的光環(huán)，葉大清卻稱融360是一部草根創(chuàng)業(yè)史。

2011年10月8日，融360在“宇宙中心”五道口華清嘉園的一套三居室內(nèi)開始了創(chuàng)業(yè)歷程，其中一間還成為了創(chuàng)始人的臥室。從客廳的窗戶向外望去，左邊是搜狐網(wǎng)絡(luò)大廈，右邊是五道口金融學(xué)院，葉大清甚至從臥室客廳拍了兩處的圖片，做成PPT，在各個(gè)場(chǎng)合向他的聽眾演示公司“得天獨(dú)厚”的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

就是在那套三居室，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)前后會(huì)談了十 來家風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，接待投資人都是在創(chuàng)始人所住的那間臥室。投資人對(duì)在臥室內(nèi)洽談也不介意，最終被融360的商業(yè)模式打動(dòng)，葉大清完成了創(chuàng)業(yè)以來的A輪融資。他毫不回避自己也曾經(jīng)在那間臥室住過。

與創(chuàng)始人擁擠一間臥室居住相對(duì)應(yīng)的，三個(gè)創(chuàng)始人一年多時(shí)間不拿工資，雖然這在中關(guān)村并非先例。說到此，葉大清似乎覺得說漏了嘴，“這個(gè)好像要征詢另外兩位的意見，呵呵，就當(dāng)我們聊天了?！?/p>

斗室深耕一年之后，2012年10月，融360搬到了知春路的銀網(wǎng)中心，冥冥之中又到了一個(gè)“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”的地方。即使搬到了寫字樓，葉大清也沒有給自己安排獨(dú)立的辦公室，他的工位擁擠在辦公區(qū)西北側(cè)，緊挨著玻璃窗戶，這意味著節(jié)約和扁平化。工位上，顯眼的是一個(gè)設(shè)計(jì)精致的美國(guó)Virginia（弗吉尼亞）車牌。弗吉尼亞位于美國(guó)東海岸，距離他求學(xué)的華盛頓特區(qū)的喬治華盛頓大學(xué)不算太遠(yuǎn)，大學(xué)的對(duì)面是面向發(fā)展中國(guó)家提供低些貸款、無息信貸和贈(zèng)款的世界銀行。

畢業(yè)后的1998到2004年，葉大清的第一份工作是在美國(guó)第一資本金融公司（Capital One Financial Corporation）風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和分析部擔(dān)任數(shù)據(jù)分析員。

在2011年聯(lián)合創(chuàng)立融360之前，葉大清于2009年加入PayPal，并曾在美國(guó)運(yùn)通（American Express Company）全球總部擔(dān)任多渠道和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略總監(jiān)。2004 到2007 年， 他曾任總部位于弗吉尼亞的美國(guó)在線（America On Line Inc.）高級(jí)市場(chǎng)經(jīng)理一職。

做了融360之后，他每天七八點(diǎn)在微信上參加半個(gè)小時(shí)左右的圈內(nèi)溝通。他甚至沒仔細(xì)想過，每天十七八個(gè)小時(shí)都泡在工作上。如果不出差的話，他每天都是前三名到達(dá)公司，借助于早餐會(huì)的形式與團(tuán)隊(duì)成員聊天談心，化管理壓力于無形。

這也是葉大清被同事稱為頗具美范兒的原因。謙和、質(zhì)樸和真誠(chéng)是他給大部分同事留下的印象。

創(chuàng)業(yè)初期，雖說總攬全局，但葉大清往往需要自己沖在一線，他順手拿起了桌子前的一款號(hào)稱“待機(jī)王”的黑色諾基亞1050?！斑@是測(cè)試機(jī)，裝了異地號(hào)碼，偽裝成用戶，做體驗(yàn)用的。”葉大清對(duì)用戶體驗(yàn)非常關(guān)注，他平時(shí)通過郵件收發(fā)用戶的反饋，雖然不一定每封都回，但他會(huì)去跟進(jìn)。他認(rèn)為，作為創(chuàng)始人，自己必須沖在一線，“做好客服”。

喜歡將每一件小事做好，也許這就是他一種不折不扣的草根精神?！坝脩舻谝?、用戶免費(fèi)，為用戶最快、最便宜拿到貸款，產(chǎn)生最好的用戶體驗(yàn)?！比~大清的這種沖勁帶動(dòng)了整個(gè)公司昂揚(yáng)的情緒。

互融2.5版

當(dāng)前，最炙手可熱的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域非互聯(lián)金融莫屬。第三方支付企業(yè)、P2P平臺(tái)、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量日益增加。如為個(gè)人與個(gè)人提供便捷借貸通道的P2P平臺(tái)；為網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)者撮合的眾籌融資平臺(tái)等。

在葉大清眼里，融360是2.5版的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。“1.0模式，本質(zhì)是信息的平臺(tái)，做的是流量的生意。2.0模式，本質(zhì)是交易的平臺(tái)，通過促成交易而獲取收益?，F(xiàn)在融360大概是2.5模式的互融創(chuàng)新模式，是一個(gè)搜索、個(gè)性化推薦的系統(tǒng)?！?/p>

未來融360的3.0模式是什么樣？“3.0模式，是決策與服務(wù)平臺(tái)，核心是對(duì)用戶需求的滿足和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。”葉大清腦海里清楚地知道，3.0模式主要是提供完善的用戶體驗(yàn)和健全的風(fēng)險(xiǎn)控制。

這涉及到線上線下的整合，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)開放，大數(shù)據(jù)背景下的精準(zhǔn)分析，共享金融數(shù)據(jù)等問題；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融合后風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜性和極端重要性，他強(qiáng)調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)管理要合理控制業(yè)務(wù)發(fā)展，保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模和速度，建立起一個(gè)良性生態(tài)系統(tǒng)。

雖說，融360定位是金融產(chǎn)品、零售金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)個(gè)人金融產(chǎn)品搜索引擎和一個(gè)網(wǎng)站交易服務(wù)市場(chǎng)。然而，挖掘這一重要經(jīng)濟(jì)鏈條背后的金礦可并不容易，當(dāng)江湖豪杰紛至沓來：模仿者有資信客、91金融助手，類似網(wǎng)站有金融界、銀率網(wǎng)（信息平臺(tái)）。其實(shí)，銀行也在自建小貸業(yè)務(wù)，如建行“善融商務(wù)”、中行的“網(wǎng)絡(luò)通寶”、工行“網(wǎng)貸通”等。這些對(duì)葉大清著實(shí)是個(gè)考驗(yàn)。

“對(duì)用戶完全免費(fèi)，向金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)。”就像葉大清所言，收費(fèi)方式有CPA（Leads付費(fèi)）、CPS（按金額提取傭金）和廣告費(fèi)（網(wǎng)站廣告位置）。目前以CPA模式為主，推薦一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶收一筆營(yíng)銷費(fèi)用，目前在總體營(yíng)收中占比80%；CPS屬撮合交易，向成功用戶收費(fèi)，融360幫用戶完成整個(gè)貸款流程，這部分營(yíng)收占比約15%；廣告費(fèi)占比相當(dāng)少，占比5%。在移動(dòng)化時(shí)代，重金搶灘布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則是他的“新潮”所在。融360是第一個(gè)上線移動(dòng)端的融資貸款平臺(tái)，現(xiàn)在有30%的流量來自移動(dòng)端。在葉大清看來，融360移動(dòng)端成長(zhǎng)，邁開的一大步讓他初步嘗到了甜頭。

夢(mèng)想破繭

很多人認(rèn)識(shí)融360是從其獲得注資開始的。2012年3月融360完成的A輪700萬(wàn)美元投資，由光速安振中國(guó)創(chuàng)投（Lightspeed China Partners. ）領(lǐng)投，凱鵬華盈（KPCB）和清科集團(tuán)（Zero2IPO）跟投。此時(shí)距離融360成立不過5個(gè)月時(shí)間。要知道，那時(shí)候歐債危機(jī)、資本市場(chǎng)疲軟，在資本市場(chǎng)低迷期卻能飽受資本的青睞，這使得融360一開始就受到了廣泛關(guān)注。

這家成立不足兩年的致力于提供專業(yè)融資貸款搜索服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司一路走來，目前信貸服務(wù)涵蓋了經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、購(gòu)車購(gòu)房等領(lǐng)域，集成了4000多款貸款產(chǎn)品，同3000多家國(guó)內(nèi)外一流金融機(jī)構(gòu)建立了合作伙伴關(guān)系，金融產(chǎn)品來自國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)。

融資貸款智能搜索引擎、網(wǎng)站交易服務(wù)市場(chǎng)，專業(yè)性與商業(yè)性的疊加構(gòu)成了融360不斷發(fā)展的基礎(chǔ)，也成了它吸引資本進(jìn)入的重要因素。目前，融360平臺(tái)月度PV已達(dá)到3000萬(wàn)，搜索次數(shù)達(dá)500萬(wàn)，每個(gè)月通過融360搜索推薦的貸款金額超過100億元，增速達(dá)40%。

這使得今年7月融360順完成了B輪融資3000萬(wàn)美元。該輪融資被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)近年來最大的一筆融資額，顯示出風(fēng)險(xiǎn)投資聚焦該行業(yè)的熱度。

家底殷實(shí)之后，招募人才、技術(shù)研發(fā)、加大市場(chǎng)投放成為融360投入的三個(gè)方向，這也是葉大清一直以來受困的地方?！氨本┑娜瞬懦杀靖撸夹g(shù)研發(fā)人員要價(jià)更高?！背闪⒔鼉赡?，公司團(tuán)隊(duì)已有約150人，業(yè)務(wù)部門中金融背景與互聯(lián)網(wǎng)背景的人才各占一半。

然而，金融產(chǎn)品垂直搜索只是融360夢(mèng)想的開端，成為中國(guó)最大、發(fā)展最迅速的金融產(chǎn)品搜索、推薦和申請(qǐng)平臺(tái)，成為中國(guó)消費(fèi)者最值得信賴的金融決策幫手，或者說“成為偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司”，才是葉大清的終極藍(lán)圖，他的壓力也正來源于此。

葉大清不厭其煩地介紹著：通過融360，有貸款需求的個(gè)人和中小企業(yè)可以使用各種銀行和金融機(jī)構(gòu)的貸款搜索、比較和推薦服務(wù)。

在國(guó)外，致力于采集匯總個(gè)人金融產(chǎn)品及相關(guān)費(fèi)率，在線向消費(fèi)者信息服務(wù)的美國(guó)Bankrate IPO后市值達(dá)15億美元。而2007年IPO的英國(guó)類似理財(cái)網(wǎng)站MoneySupermarket市值也不相上下。

葉大清覺察到，乘著移動(dòng)化、電商化的東風(fēng)，中國(guó)零售金融服務(wù)市場(chǎng)會(huì)比美國(guó)大，因?yàn)橹袊?guó)的人口基數(shù)、消費(fèi)市場(chǎng)潛力，而且80后、90后會(huì)成為金融服務(wù)的消費(fèi)者和推動(dòng)者。融360的未來可以比MoneySupermarket更遠(yuǎn)大。

不到兩年時(shí)間，融360在上海、天津、深圳設(shè)立了分部，全國(guó)67個(gè)城市已經(jīng)成為融360的服務(wù)覆蓋的戰(zhàn)場(chǎng)?？磥恚?60全國(guó)棋局的雛形正在形成中。