銀行保理樹大枝高

近幾年，在全球經濟不景氣、出口減緩背景下，中國保理業(yè)卻上演了飛速增長的神話。2008年至今，中國出口雙保理業(yè)務量一直保持世界第一。2011年超過英國，已成為全球最大的保理市場。

不過，與國際上保理公司占主角不同，不管是國內保理還是國際保理，中國的銀行保理都占據95%以上的市場份額。數據顯示，2012年，中國銀行業(yè)保理業(yè)務量達到2.83萬億元人民幣，再次將商業(yè)保理公司遠遠甩在后面。

青睞大企業(yè)

這并不是說商業(yè)保理公司沒有市場空間，而是銀行自身的特點決定其業(yè)務量更大?！皬倪\作原理來看，銀行保理和商業(yè)保理區(qū)別不大。不過，商業(yè)保理在資本金規(guī)模、融資能力等各方面難以與銀行相抗衡?！痹鳛楦呒壆a品經理從事銀行保理融資產品的設計與開發(fā)、擁有四年保理產品開發(fā)經驗的曾光在接受記者采訪時表示。

事實上，中國銀行業(yè)20多年就已經介入保理，主要用于進出口貿易中。除此之外，銀行涉足更多的行業(yè)、有更廣的網點和更多的人員，這都是商業(yè)保理公司無法相比的。

不過，就如曾光說的那樣：“銀行保理對企業(yè)資質要求較高，客戶主要是那些資質較好的大型企業(yè)。小企業(yè)一般無法從銀行獲得保理服務。”

而銀行偏好的這些大企業(yè)主要分布在哪些行業(yè)呢？曾光告訴記者，制造業(yè)，包括家電制造業(yè)、設備制造業(yè)，大型的貿易公司，油、礦企業(yè)等，是銀行比較青睞的對象。因為這些大型的制造企業(yè)往往涉足大宗交易、大型機械設備出口等，融資金額比較大。

也就是說，銀行保理的主要服務對象可以歸結為一個字，那便是“大”。 以曾光的經驗看，銀行所做的大企業(yè)，融資額度一般在1000萬元人民幣以上。中小微企業(yè)是銀行夠不到的部分，也是銀行的短板所在，這為商業(yè)保理公司留足了巨大的發(fā)展空間。

釋放資金

保理在國際上是一種成熟的融資工具，是基于應收賬款的服務。發(fā)展到現在，銀行保理也出現了很多衍生工具，比如訂單保理、融資租賃保理、信用證項下的保理、出口雙保理等。

據悉，商業(yè)保理公司應收賬款打折率一般是80%。“而銀行要根據客戶主體資質、交易對手有無違約等綜合判定應收賬款有無瑕疵，然后再確定打折率。”曾光說，“銀行保理應收賬款打折率一般為60%～70%，資質比較好的企業(yè)能達到80%～90%，一般不超過90%。此外，根據應收賬款的賬期，銀行保理融資期限一般是3～6個月?！?/p>

然而，并不是所有的企業(yè)都適合通過保理進行融資。一般制造加工企業(yè)、貿易企業(yè)經常產生應收賬款，比較適合使用保理服務。而房地產等行業(yè)并不一定適合保理融資，因為這類企業(yè)有多種融資方式可供選擇，可以使用固定資產、土地等作抵押進行融資。再如工程建設企業(yè)，也可以用工程設備作為抵押進行貸款。

那么，銀行保理能為企業(yè)帶來哪些好處？曾光介紹說：“首先，相對于銀行其他貿易融資方式，保理融資成本較低。其次，保理融資不需要抵押物，主要考察應收賬款質量。再者，企業(yè)能及時拿回資金，加快資金周轉，用于再生產或投資?！?/p>

據了解，現在銀行保理業(yè)務量中，國際保理占比并不高。這與國際保理的操作流程也有很大的關系?！俺窍窕ㄆ?、渣打等國際性的銀行，在全球都有分支機構，做國際保理才比較方便。而現在，除了中國銀行在海外分支機構相對多一些、國際保理業(yè)務占比較高之外，國內的其他銀行在此方面還弱一些?！痹夥Q。

審批嚴格

銀行如何去評判企業(yè)的資質？對此，曾光表示，首先要看企業(yè)主體資質，包括盈利能力、近3年經營狀況等，一些硬性財務指標要符合。這些剛性條件符合之后，要看應收賬款的質量。這其中買方的資質很重要。如果買方是大型企業(yè)，且雙方貿易關系穩(wěn)固，那應收賬款質量相對較高。如果買方是規(guī)模較小的企業(yè)，經營都很困難，應收賬款質量則不高。

另外，還要看應收賬款是否已被抵押出去。如果應收賬款在保理融資之前就已被抵押出去，銀行是不會提供保理服務的。當然，還要通過查看原始單據、合同、增值稅發(fā)票等，判斷企業(yè)是否有真實的貿易背景。

即使是這樣，銀行保理還是存在風險，比如會出現偽造真實貿易背景等騙貸行為。這種情況下，就出現了有追索權的保理和無追索權的保理。有追索權的保理，如果買方不還款，銀行可以向出口方追討款項。無追索權的保理是銀行買斷了應收賬款，如果買方不還款，風險就要銀行自擔。

“現在有追索權的銀行保理比較多，除非是資質特別好的大客戶，才有可能從銀行獲得無追索權的保理融資?！痹庹f。

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