我國金融保險業(yè)的發(fā)展與合規(guī)管理

趙尚玲

摘要：經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，由于全球經(jīng)濟一體化以及創(chuàng)新發(fā)展潮流，我國金融業(yè)發(fā)展的趨勢也呈現(xiàn)出了全能化、自由化、一體化的特點，且金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式不斷被打破，同時金融業(yè)內(nèi)各行業(yè)間也出現(xiàn)了一種融合創(chuàng)新的全新趨勢，其它金融業(yè)與保險業(yè)的融合及創(chuàng)新就包含在其中。但隨之而來的一些不和諧因素卻給保險業(yè)的發(fā)展埋下禍根，因此合規(guī)經(jīng)營管理也成為了保險業(yè)的緊迫和重要的工作。

關(guān)鍵詞：金融保險；現(xiàn)狀 趨勢；反洗錢；合規(guī)管理

金融保險業(yè)是一個歷史相當(dāng)悠久的行業(yè)。經(jīng)濟發(fā)展到現(xiàn)今我們可以將金融保險業(yè)進一步細(xì)化為以銀行業(yè)、保險行業(yè)及證券行業(yè)。所謂的其它金融業(yè)與保險業(yè)的融合即指保險業(yè)在為財物與大眾民生提供保險的過程中，逐漸向其它金融服務(wù)業(yè)滲透轉(zhuǎn)型，銀行、證券與保險的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營界限慢慢被打破，銀行、證券業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)相互滲透和融合。這種融合成了世界保險業(yè)發(fā)展的方面，而我國也順流而行正式加入WTO，我國的保險業(yè)也會最終走向與其它金融業(yè)融合的道路。

一、我國金融保險業(yè)的現(xiàn)狀

我國金融保險業(yè)在改革開放三十年過程中實現(xiàn)了從不成熟逐步成熟的發(fā)展，特別是在我國加入WTO之后，我國的保險業(yè)步入了全方位開放的新時代。國務(wù)院及黨中央一直未放松對金融保險業(yè)的發(fā)展的關(guān)注和重視，我國保險業(yè)落實并貫徹了科學(xué)發(fā)展觀并順應(yīng)其領(lǐng)導(dǎo)，因此得到了長足發(fā)展。

（一）我國保險業(yè)的發(fā)展目前還處在較低的水平

西方發(fā)達國家中，一般年保費收入約占本國當(dāng)年GDP的8-10%左右，但是我國目前年保費收入僅大概占我國GDP的2%左右，綜合來說依照金融保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律，正常國家保費收入應(yīng)占當(dāng)年GDP的3-5%。雖然對照我國保險業(yè)初期的人均10元人民幣保費，我國目前的人均保費約為100元人民幣，可以說發(fā)生了質(zhì)的飛躍，但世界排名仍只占80名左右，此外，距西方發(fā)達國家的2000美元也有巨大的差距。這是由于我國的人均收入水平還較低，經(jīng)濟也不夠發(fā)達，也說明了在經(jīng)濟體制完善的過程中，我國居民的投資意識以及保險意識還有待提高。

（二）我國的保險市場結(jié)構(gòu)分布不夠均衡

縱觀我國保險公司的分部可知，目前我國總部設(shè)在北京及沿海城市的中外保險公司就有30家左右，雖然各地普遍設(shè)立了分支機構(gòu)，但不難看出在經(jīng)濟發(fā)達的城市和地區(qū)、人口密集地相對集中，這種現(xiàn)象導(dǎo)致了保險市場的不均衡性發(fā)育。不均衡分布現(xiàn)象對我國金融保險的長期發(fā)展有不利影響。其中，大陸保險公司中外合資公司與外資公司的分布不均衡現(xiàn)象尤其明顯。

（三）我國的保險監(jiān)管有待加強且需多關(guān)注再保險市場

近年來由于我國重點關(guān)注直接保險市場，再保險市場卻受到了忽略，以至于我國的保險人承擔(dān)風(fēng)險沒有被處理妥善，再保險行為的不規(guī)范，同業(yè)間的信任不夠，分保計劃的不當(dāng)安排，以及外幣保險業(yè)務(wù)也過多的依賴于國外的再保險市場。除此以外，我國也沒有足夠重視保險監(jiān)管，我國金融保險業(yè)的成長速度與與我國的監(jiān)管力度和保險監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)之間不能同步。我國目前還處于被動監(jiān)管的狀態(tài)，同時在科學(xué)性、前瞻性、系統(tǒng)性方面監(jiān)管工作存在不足。影響保險業(yè)穩(wěn)定的再保險安排、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、償付能力等重要方面監(jiān)管的力度遠遠不夠，再保險法律法規(guī)的建設(shè)上也缺乏完善、嚴(yán)密的整套體系。

（四）保險資金的運用呈現(xiàn)了多元化并且資金運作的效率逐步提高

過去承保業(yè)務(wù)是我國保險業(yè)務(wù)的主要依靠，資金的運用渠道多局限于購買國債、銀行儲蓄等方面。近些年保險資金運用的渠道已經(jīng)漸漸拓寬，涉及了金融債、銀行存款、基金、國債、公司股權(quán)、企業(yè)債、股票以及境外投資等多個領(lǐng)域。以2012年為例分析，6月末我國保險公司運用的資金余額約5.3萬億元，比該年初上升了12.6%，當(dāng)中股票和證券投資基金投資占13.2%，而債券約占45.8%，銀行存款約占33.5%。1至6月份資金運用收益達到了1031.1億元左右，同時平均收益率約2.1%，總體上實現(xiàn)了保險資金運用的穩(wěn)健性和安全性要求。[1]

（五）我國保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了積極變化

在改革開放的初期，中國的保險市場還是由中國人壽保險公司獨家經(jīng)營的局面。但是，十六大以來，我國相繼引進且成立了一批保險公司，以致保險公司的數(shù)量也由改革開放初期的獨家經(jīng)營增加為目前的約150家，中國的保險市場也形成了多種所有制和多種組織形式并存、共同發(fā)展、公平競爭的市場格局。在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上在車險業(yè)務(wù)增加速度明顯減慢的情況下，非車險卻繼續(xù)保持了均衡較快的發(fā)展形式，其占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例增加了1.8%。在人身險業(yè)務(wù)中，受政策導(dǎo)向變化以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，投連險和萬能險業(yè)務(wù)所占比例由2012年同期的10.7%減少到0.8%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面的積極變化顯示出了我國保險市場的逐步成熟。

（六）我國保險業(yè)務(wù)對外開放成果顯著且國際化水平不斷提升

自中國加入WTO后，我國金融保險市場進入了全面開放的新時代。現(xiàn)今，一些發(fā)達國家的保險公司以及世界上主要的跨國金融保險集團都已進入我國市場。中國保監(jiān)會按照WTO有關(guān)規(guī)則，改進且加強了保險監(jiān)管工作，增加了監(jiān)管的公開性、透明度，提升監(jiān)管的效率，為我國保險業(yè)的健康發(fā)展制造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。在堅持“安全可控、和諧發(fā)展、以我為主、合作共贏、優(yōu)勢互補”原則的基礎(chǔ)上，我國保險業(yè)不斷提高對外開放的質(zhì)量，維護對外開放的安全。開放過程中，保監(jiān)會不斷加強和全球其他地區(qū)與國家保險監(jiān)管組織的合作與交流，積極參加到國際保險業(yè)務(wù)中，其國際地位實現(xiàn)了明顯的提升。

二、我國金融保險業(yè)的發(fā)展趨勢

根據(jù)近年來我國金融保險業(yè)發(fā)展實際情況和我國市場經(jīng)濟發(fā)展一般規(guī)律來看，估計在未來10年內(nèi)，中國的金融保險業(yè)將出現(xiàn)下面的發(fā)展趨勢。

（一）經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化

與國際上的專業(yè)化保險公司比較，就經(jīng)營業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平而言，中國保險專業(yè)化的經(jīng)營水平目前還比較低，但西方國家在壽險與產(chǎn)險領(lǐng)域均有專門的公司，例如專營農(nóng)業(yè)險的公司、專營車險公司、專營健康險的公司、專營火災(zāi)險的公司等。隨著逐步深化的金融保險體制改革，農(nóng)業(yè)保險與出口信用保險等政策性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)會從商業(yè)保險公司中被分離出來，改為國家成立政策性的專業(yè)保險公司，此外，未來幾年將會設(shè)立專營諸如車險或火險業(yè)務(wù)的專業(yè)保險公司。

（二）保險市場體系化

由保險市場架構(gòu)體系來看，再保險市場較小，原保險市場大；雖市場發(fā)展快，但保險中介混亂，法規(guī)與監(jiān)督發(fā)展慢，違規(guī)代理情況嚴(yán)重，官方管制、權(quán)力運作導(dǎo)致各保險主體不平等的市場地位?！侗ｋU法》的實施頒布及保監(jiān)會的設(shè)立使得我國保險市場體系的建設(shè)與完善的步伐得以加快，集門類齊全、體系完整、法規(guī)健全等特征的中國保險市場體系逐步成立。

（三）市場競爭有序化

近年來我國金融保險市場的嚴(yán)重?zé)o序化競爭，既混亂了保險市場秩序又損害了消費者與保險人的利益。1997年以后，人行由整頓代理人為切點調(diào)整了機車險退費、航意險、手續(xù)費等，集中整頓保險市場制止了一些違規(guī)行為。我國保監(jiān)會設(shè)立后加大了對違規(guī)行為與違規(guī)機構(gòu)的處罰力度，加大了規(guī)范市場秩序的力度且取得顯著成效。目前我國的保險監(jiān)管思路可概括為：加強保險業(yè)自我約束機制，深化體制改革，強化保險機構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，完善保險運行機制、保險機構(gòu)體系、保險法規(guī)等，防范并化解經(jīng)營風(fēng)險，逐步強化保險監(jiān)管。

（四）保險制度創(chuàng)新化

由我國實際情況來看，我國的保險制度還比較落后，保險創(chuàng)新還有待發(fā)展，可以說努力進行保險創(chuàng)新順應(yīng)了世界潮流的同時也成為了我國保險業(yè)發(fā)展與變革的主要推動力。現(xiàn)今中國保險創(chuàng)新主要內(nèi)容有：營銷方式、用工制度、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)、激勵機制、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容、組織機構(gòu)和分配制度等方面的創(chuàng)新。以上各個創(chuàng)新推動了中國保險業(yè)的進步，使得國內(nèi)保險公司在國際競爭中屹立不倒。

（五）保險產(chǎn)品品格化

中國近年來伴隨著經(jīng)濟體制改革的深入，商業(yè)保險愈加被廣泛熟知，居民及企業(yè)保險意識逐步提高的同時，它們保險選擇的意識得到了提升，投保需求展現(xiàn)出專門化與多樣化的趨勢。他們依據(jù)自身需要與利益做出慎重選擇。品格化是指在逐步成熟的市場中，產(chǎn)品要靠品牌+服務(wù)+價格來占領(lǐng)市場。保險產(chǎn)品品格化卻涵蓋了儲蓄功能、投資功能、利益保障功能或產(chǎn)品的組合功能，它的服務(wù)水平及價格水平為其中最重要的。得以預(yù)測，特色服務(wù)+合理價格+名牌產(chǎn)品會成為將來保險市場競爭的主打。

（六）經(jīng)營管理集約化

隨著保險市場競爭的加劇，內(nèi)地保險公司也已意識到搶占市場、只重視擴大規(guī)模的原市場缺陷，故開始紛紛走向內(nèi)涵式集約化的效益型道路，以此尋求經(jīng)濟效益的最大化。首先，通過強化成本管理、經(jīng)營風(fēng)險的管理、人力資源的管理、技術(shù)創(chuàng)新與資金管理達到集約化管理經(jīng)營。其次，基于我國保險資金使用政策日趨寬松、資本市場日趨完善，應(yīng)通過間接或直接的投資方式將累積的巨額準(zhǔn)備金投資債券、房產(chǎn)及各種股票，實現(xiàn)提高保險效益及投資多元化的目的。

（七）從業(yè)人員專業(yè)化

目前國內(nèi)外同業(yè)競爭加劇的情況下，保險公司對人才培養(yǎng)給予了更多的重視，對從業(yè)人員的要求也更高，培養(yǎng)適應(yīng)本國保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核賠師、核保師、精算師等專業(yè)人才的同時，注重參與世界保險市場競爭、熟知國際保險慣例的外向型人才的培養(yǎng)。這樣才能在競爭中勝出且發(fā)展壯大人才隊伍。

三、我國金融保險業(yè)的反洗錢問題

由于保險業(yè)投資產(chǎn)品多樣化、高頻大額現(xiàn)金流動、保險公司盲目擴張且監(jiān)管部門缺少反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗， 金融保險業(yè)便利了洗錢行為，使得其成為犯罪分子洗錢的重要通道。因此保險機構(gòu)是反洗錢體系中必不可少的組成部分，它處于反洗錢的領(lǐng)先地位，故保險業(yè)的反洗錢對策重要且必不可少。保險業(yè)反洗錢的相關(guān)對策可概括為以下幾個方面：建立健全反洗錢內(nèi)控制度并成立組織機構(gòu)；不斷完善反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，提升反洗錢監(jiān)測水平；達成保險系統(tǒng)信息化并設(shè)立反洗錢預(yù)警指標(biāo)體；重視反洗錢宣傳與培訓(xùn)；增加各環(huán)節(jié)反洗錢管控能力等。[2]總體來說，金融保險也反洗錢工作道路艱巨，我國應(yīng)給與足夠重視，全面深入的開展反洗錢工作，打擊遏制保險市場洗錢犯罪行為，努力實現(xiàn)我國保險市場的健康發(fā)展，實現(xiàn)保險業(yè)對社會經(jīng)濟的貢獻。

四、我國金融保險業(yè)的合規(guī)經(jīng)營管理

改革開放尤其是十六大后，我國金融保險業(yè)顯現(xiàn)了多方面變化。例如業(yè)務(wù)范圍的開拓，就業(yè)人員、公司數(shù)量大量增加，保險收費迅速增長。我國保險業(yè)在這個迅速發(fā)展的階段，其人員素質(zhì)、制度、經(jīng)營管理理念都發(fā)生了巨大變化。隨之而來的各種問題不斷展現(xiàn)，行政體罰及保險訴訟、投訴案件數(shù)目不斷增長，提醒我們保險業(yè)較大的潛在風(fēng)險。所以，保險公司的合規(guī)管理及監(jiān)管的重大性、必要性日益凸顯。

（一）合規(guī)管理的必要性及相關(guān)措施

保險公司合規(guī)管理的必要性：依法合規(guī)管理是金融保險公司的義務(wù)；依法合規(guī)管理是保險公司經(jīng)營發(fā)展的最基礎(chǔ)要求；合規(guī)管理也是各金融保險公司經(jīng)營管理的核心需求?？傊?，合規(guī)管理是保險公司健康運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上金融保險公司才可實現(xiàn)健康發(fā)展及永續(xù)經(jīng)營。目前監(jiān)管過程中我們可以發(fā)現(xiàn)保險市場存在著業(yè)務(wù)造假、銷售誤導(dǎo)、財務(wù)數(shù)據(jù)不夠明確等各種問題，給客戶、公司及國家都造成了損失，因此保險業(yè)合規(guī)管理還有待推廣及完善?？梢酝ㄟ^加強宣傳來提升合規(guī)管理理念認(rèn)識，相關(guān)部門加大外部監(jiān)管力度的同時保險公司內(nèi)部也要做到切實有效落實工作。[3]

（二）合規(guī)管理的重要意義

保險公司合規(guī)管理工作對金融保險市場有著重要意義，通過長期強化合規(guī)管理，公司能健康發(fā)展，從業(yè)人員素質(zhì)也得到提高，公司制度也得以貫徹。在這條道路上，提高員工合規(guī)意識，貫徹誠實守信的合規(guī)管理價值觀，推動自覺的合規(guī)管理經(jīng)營，帶動內(nèi)控的有效實施，將帶來保險公司的健康發(fā)展。同時實現(xiàn)良好的公司與員工生存環(huán)境，達到員工和公司的雙贏。

參考文獻：

[1]錢鑫，提升合規(guī)管理水平 保護金融消費者權(quán)益[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2012-06-27

[2]張瓊，保險公司反洗錢管控淺析[J]. 河北金融， 2011年3期

[3]吳定富主席在半年保險監(jiān)督工作會議上的講話.2011-7-16