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    亟待燎原的農(nóng)村金融

    2013-04-29 00:44:03劉江濤
    商業(yè)2.0·豫商 2013年5期
    關(guān)鍵詞:信用社村鎮(zhèn)農(nóng)村金融

    劉江濤

    隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和農(nóng)村金融體系的完善,村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融主體的價值會得到越來越多的體現(xiàn)。但不管是基于運營成本上考量,還是從經(jīng)營模式上來看,它們只能走集約化、規(guī)模化的發(fā)展道路。

    鄭州市毛莊鎮(zhèn)信用社信貸員張明(化名)最近手里的貸款申請書應(yīng)接不暇,忙得焦頭爛額,而絕大部分業(yè)務(wù)來自于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資項目。

    在張明的辦公桌上,堆砌了厚厚的一沓紙,張明說,這是各種客戶申請的貸款資料,申請數(shù)額30到50萬不等?!皬慕衲暌淮虼洪_始,來信用社跑貸款的企業(yè)就特別多,還有的想通過關(guān)系來這里融資,我一天大概要收幾十份這樣的貸款申請書。”

    調(diào)查發(fā)現(xiàn),農(nóng)村金融主體(主要指村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社)在今年呈現(xiàn)出反彈勢頭,最直接的原因是資本市場在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的活躍程度逐年加深,針對性強(qiáng)、融資機(jī)制靈活等優(yōu)勢讓其一時成為中小企業(yè)在融資難的境遇下競相追逐的對象。

    暗流涌動的農(nóng)村金融

    在提交到張明手中的貸款資料中,融資人(中小企業(yè)和個人)只要有項目合同,再加上個人再出具一份當(dāng)?shù)氐膽艨谧C明,就可以申請一筆融資貸款,程序較為簡單。

    張明說,對于基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),針對的客戶基本上都是本地的農(nóng)戶和創(chuàng)業(yè)者,他們在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ墓潭ㄊ杖牒途铀庞蒙鐚λ麄兊慕?jīng)濟(jì)來源比較熟悉,再加上信貸額度不高,所以融資門檻相對也就低下來?!暗灿型獾氐模ㄟ^各種關(guān)系從這一渠道融資”。

    王明業(yè)是毛莊鎮(zhèn)一個做生豬屠宰加工的村民,2011年,當(dāng)?shù)氐囊患茵B(yǎng)殖場與他簽下了一筆協(xié)議:每年做2000頭生豬屠宰業(yè)務(wù)。于是,他注冊了一個公司,生意也越來越好,但隨之而來的是資金缺口問題。由于他挨家挨戶去收購散戶的牲畜需要先行墊付資金,這讓他的生意第一次遇到了資金瓶頸。3月份,他多方跑資金未果,沒想到,在家門口的毛莊信用社把問題解決了,僅僅一個星期的時間,順利拿到了50萬元的貸款,利息是一分。

    張明對此的解釋是,像這種涉農(nóng)的小企業(yè)資金回流快、項目風(fēng)險小、融資規(guī)模小,正是農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行喜歡做的客戶。

    實際上,隨著近些年縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,很多農(nóng)村金融主體的吸儲能力在不斷加強(qiáng)。

    有數(shù)據(jù)顯示,截至2012年底,河南省農(nóng)村信用社儲蓄總量已經(jīng)突破200億元,其中僅中牟縣就突破40億元?!斑@意味著,農(nóng)村信用社這樣的農(nóng)村金融主體在貸款額度中就有更大的底氣,通過各種形式面向中小企業(yè)融資?!焙幽鲜〗鹑趨f(xié)會秘書長張樹忠說。

    與此同時,金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制,使得面向中小企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足。在民間融資十分活躍的2011年,主要面向中小企業(yè)的小額信貸公司在2011年11月末共有4144家,貸款余額3700億元,但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求,由此原因的催化,農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)也一時活躍起來。

    “我國現(xiàn)在對農(nóng)村金融主體的市場準(zhǔn)入制度還沒有完全放開,在運營上基本上還由政府兜底,再加上銀行競爭還不充分,這些都成為農(nóng)村金融活躍的原因?!睆垬渲曳治觥?/p>

    尷尬局面

    “雖然表面上農(nóng)村金融表現(xiàn)活躍,但這并不是村鎮(zhèn)銀行的主要利潤點?!痹谵r(nóng)村金融板塊有多年實戰(zhàn)經(jīng)驗的商聯(lián)擔(dān)保公司董事長石軍如是表示。

    石軍說,由于農(nóng)村金融主要針對的是涉農(nóng)中小企業(yè),其客戶的分散度強(qiáng),融資額度小、持續(xù)性時間短的特點,決定了它們的規(guī)模發(fā)展速度緩慢。而且大部分涉農(nóng)企業(yè)受季節(jié)性影響較大,所以村鎮(zhèn)銀行在整體發(fā)展上并不能以中小企業(yè)融資為主要業(yè)務(wù)。

    這里面有一個很常見的問題是,在村鎮(zhèn)銀行和一些農(nóng)村信用社的信貸中,會出現(xiàn)一種叫做“借新還舊”現(xiàn)象。它是指貸款到期后不能按時以貨幣資金形式收回,又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。這種常發(fā)生的現(xiàn)象導(dǎo)致的現(xiàn)狀就是,借款人對原借款合同中貸款期限、利率等條款的變更,造成了借款期限法律契約上的延長,這就容易形成“壞賬”,從而提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率,加大融資風(fēng)險控制難度。

    “村鎮(zhèn)銀行與信用社的主要盈利模式還是靠大的股份和商業(yè)性銀行通過向基層金融下單帶來的居間業(yè)務(wù)(大多是票據(jù)承兌業(yè)務(wù))。”石軍稱。

    但為什么村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社會如此積極地開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)呢?業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,一方面,這是政府政策引導(dǎo)的結(jié)果,另一方面,是農(nóng)村金融主體不斷提升品牌的一個積極效應(yīng),尤其是對正在全國興起的村鎮(zhèn)銀行。

    在一定程度上,村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融主體對中小企業(yè)融資難問題起到了一定的緩解作用。張樹忠說,企業(yè)通過利用“各種關(guān)系”在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跑信貸,基于這種模式而建立起的金融信用體系是歷史的沿革,也是中國金融發(fā)展的一個現(xiàn)狀,這在一個區(qū)域或者在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有足夠的分量。

    “銀行在利潤之外,最怕的就是風(fēng)險,而村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)放貸款,甚至于對貸款企業(yè)法人的人品、收入來源、項目狀況‘摸得門清,和尚和廟都能找得著,銀行還怕什么?”

    石軍形象地比喻說,這就像娶媳婦,家底多厚的漢子娶什么樣的媳婦,講究門當(dāng)戶對,找上門的能融資成功的概率自然也就高了。

    棘手問題

    中國銀監(jiān)會近日下發(fā)通知,要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu),除國家重點在建續(xù)建項目外,不得發(fā)放新的平臺貸款,余額只降不增;同時不得通過購買平臺公司債券、短期融資券、中期票據(jù)、信托產(chǎn)品等方式向平臺提供融資。

    這種政策導(dǎo)向,預(yù)示著村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用中間業(yè)務(wù)盈利正在進(jìn)入下行通道。

    相應(yīng)地,《2013年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作要點》的文件顯示,銀監(jiān)會要求農(nóng)金機(jī)構(gòu)要嚴(yán)控不良貸款反彈,嚴(yán)把重點領(lǐng)域風(fēng)險關(guān)口,筑牢影子銀行關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)風(fēng)險防火墻,守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的底線。

    一家村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人表示,目前全國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量并不少,但真正實現(xiàn)盈利的卻不多。對于大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行而言,吸收存款難、管理不規(guī)范、股東矛盾漸深已是不可回避的硬傷。

    事實上,自去年以來,市場上頻頻傳出民企拋售村鎮(zhèn)銀行股份的消息,折射出當(dāng)下不少村鎮(zhèn)銀行盈利難的困境。

    有業(yè)內(nèi)人士表示,隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和農(nóng)村金融體系的完善,村鎮(zhèn)銀行的價值會得到越來越多的體現(xiàn)。但不管是基于運營成本上考量,還是從經(jīng)營模式上來看,村鎮(zhèn)銀行只有走集約化、規(guī)?;陌l(fā)展道路。

    張樹忠分析說,如果村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想壯大和平穩(wěn)發(fā)展,還是要結(jié)合三農(nóng)實際,解決金融創(chuàng)新問題。比如說,現(xiàn)在很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放各種版本的“便民卡”,通過多種形式將農(nóng)村金融市場盤活。

    據(jù)統(tǒng)計,2012年,我國涉農(nóng)中小企業(yè)有貸款需求的比例達(dá)到所有企業(yè)的30%,而實際從各種正式金融機(jī)構(gòu)得到貸款的卻只有其中的2%,其他企業(yè)的資金需求都是從非正式渠道獲得,非正式渠道中最主要的是親友間借貸。

    “這就充分說明三點,一是我國農(nóng)民的貸款需求比例高;二是這些貸款需求從正式金融組織得到滿足的比例低;三是農(nóng)民親友間相互滿足資金需求的情況較為普遍。”張樹忠說。

    對此,有專家建議,從根本上解決我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融難題,需要改變自上而下、由外到內(nèi)的信貸資源導(dǎo)入和管理方式,建立自下而上、由內(nèi)向外的信貸資源籌集和管理方式,以農(nóng)民為主體,以農(nóng)村自然村落和社區(qū)為基本單元,建立農(nóng)民資金互助合作社,并以此為基礎(chǔ),通過政府的引導(dǎo)和監(jiān)督,打造社會性的農(nóng)村金融企業(yè)。

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