商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)

鄭瑞峰

2013年7月10日下午，人民銀行公布《中國人民銀行關(guān)于簡化跨境人民幣業(yè)務(wù)流程和完善有關(guān)政策的通知》，為提高跨境人民幣結(jié)算效率，便利銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)使用人民幣進(jìn)行跨境結(jié)算，做出了進(jìn)一步明示，這將極大的推動(dòng)我國的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。

我國銀行業(yè)應(yīng)該在國家的支持下，將跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)作為大力發(fā)展的重要業(yè)務(wù)。我國銀行業(yè)以往依靠存貸款利息差作為主要收入的傳統(tǒng)盈利模式，但現(xiàn)在我國商業(yè)銀行面臨著各種競(jìng)爭，比如銀行數(shù)量漸增、業(yè)務(wù)條線相似、業(yè)務(wù)產(chǎn)品雷同等，尋找新的發(fā)展點(diǎn)成為各家銀行探索的目標(biāo)和面臨的問題。所以，我國銀行業(yè)應(yīng)該重視跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。

跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的含義

跨境人民幣結(jié)算是指將人民幣直接使用于國際交易，進(jìn)出口均以人民幣計(jì)價(jià)和結(jié)算，居民可向非居民支付人民幣，允許非居民持有人民幣存款賬戶。從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策支持、發(fā)展前景等各方面來說，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)我國商業(yè)銀行來說都是很好的發(fā)展機(jī)遇。2009年7月，由中國人民銀行、財(cái)政部、商務(wù)部、海關(guān)總署、國家稅務(wù)總局和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同頒布的《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》，正式拉開了中國政府集合所有相關(guān)部門合力推進(jìn)人民幣結(jié)算的序幕。2010年6月，六部門發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)有關(guān)問題的通知》，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)地區(qū)范圍將擴(kuò)大至沿海到內(nèi)地20個(gè)省區(qū)市，境外結(jié)算地?cái)U(kuò)至所有國家和地區(qū)。2011年8月，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算地區(qū)范圍擴(kuò)大至全國。2011年9月，全面開放進(jìn)口、服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。2012年3月，所有具有進(jìn)出口經(jīng)營資格的企業(yè)可以按規(guī)定開展進(jìn)出口貨物貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。中國的對(duì)外改革一向是采用謹(jǐn)慎性原則，對(duì)于跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的政策安排，已經(jīng)表現(xiàn)出極大的支持了。當(dāng)然政策是否有效，需要市場(chǎng)來檢驗(yàn)。在2013年6月的陸家嘴金融論壇上，中國銀行股份有限公司副董事長、行長李禮輝在全體大會(huì)上表示，2012年經(jīng)濟(jì)項(xiàng)下的跨境人民幣的結(jié)算量達(dá)2.94萬億元，比上一年增長41.3%。人民幣的結(jié)算規(guī)模占同期進(jìn)出口貿(mào)易額的比重，由2009年不足0.1%提高到2012年8.4%。

我國商業(yè)銀行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行在發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以在點(diǎn)、線和面根據(jù)自己的實(shí)際情況，從不同方向進(jìn)行發(fā)展。點(diǎn)是指銀行自己網(wǎng)點(diǎn)和合作伙伴；線是指業(yè)務(wù)線；面是指重點(diǎn)領(lǐng)域和區(qū)域。

先說點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的基本必要條件?？缇橙嗣駧沤Y(jié)算業(yè)務(wù)在我國還處在初期階段，很多政策和措施還處在摸索階段，所以，人民銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理還是比較謹(jǐn)慎和嚴(yán)格。人民銀行對(duì)于跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)有專門的系統(tǒng)進(jìn)行管理，商業(yè)銀行需要按照規(guī)定進(jìn)行申請(qǐng)并得到批復(fù)后才可以開展。除了人民銀行的監(jiān)管，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)因?yàn)樯婕暗絿H收支，商業(yè)銀行開展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)還需要在國際外匯管理局進(jìn)行備案和登記，比如進(jìn)行涉外收入申報(bào)，指導(dǎo)客戶上交《對(duì)外付款/承兌通知書》等。所以，在選擇網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行此類業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行自己需要在人力和物力上對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)。除了對(duì)自有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行擴(kuò)展和升級(jí)以開展人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也可以跟境內(nèi)外資銀行分行和境外銀行進(jìn)行合作。商業(yè)銀行直接“走出去”，風(fēng)險(xiǎn)太大，并且管理會(huì)比較困難。在前期，可以跟還未取得資格的境內(nèi)外資銀行合作，利用境內(nèi)外資銀行與其國外母集團(tuán)的關(guān)系，共同服務(wù)其固有的境內(nèi)外客戶。

再說線，跨境人民幣結(jié)算可以劃分成很多條業(yè)務(wù)線，比如跨境貿(mào)易用人民幣結(jié)算、境外消費(fèi)人民幣結(jié)算、境外人民幣融資、境外人民幣擔(dān)保、境外人民幣存款、境外銀行人民幣代理清算和外商直接投資人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)等。現(xiàn)在我國還主要推動(dòng)涉及經(jīng)常項(xiàng)目的跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算和境外消費(fèi)人民幣結(jié)算，但涉及資本項(xiàng)目的人民幣融資、擔(dān)保、投資等業(yè)務(wù)也在逐步的開放中。商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的資金能力、客戶需求、潛在市場(chǎng)、優(yōu)勢(shì)資源等實(shí)際情況，開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)線。對(duì)于企業(yè)來說，使用人民幣作為對(duì)外貿(mào)易結(jié)算幣種不但從資金上可以規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省購匯成本，加快結(jié)算速度，還可以從行政上簡化企業(yè)貿(mào)易手續(xù)，方便對(duì)外貿(mào)易。因?yàn)榭缇橙嗣駧沤Y(jié)算現(xiàn)在并不納入企業(yè)外匯核銷管理，辦理報(bào)關(guān)和出口貨物退稅時(shí)也不像外幣結(jié)算那樣需要提供外匯核銷單；同時(shí)，跨境人民幣結(jié)算中產(chǎn)生的人民幣負(fù)債只做外債登記，不納入外債管理。企業(yè)也可根據(jù)需要將出口人民幣收入存放境外，無需事前審批。還有用人民幣進(jìn)行結(jié)算，企業(yè)經(jīng)營成果更為透明，進(jìn)口成本和出口收益能夠較為提前固定下來，有利于企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)核算。所以，銀行可以根據(jù)已有客戶的需求，開展跨境人民幣電匯、信用證、托收等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。我國越來越多的國有企業(yè)和大型民營企業(yè)進(jìn)行海外布局，積極尋找并購機(jī)會(huì)和海外項(xiàng)目，商業(yè)銀行可以跟著企業(yè)一起走出國門，跟企業(yè)達(dá)到雙贏的結(jié)果。

除了面向企業(yè)，我國的商業(yè)銀行可以把目標(biāo)投向境外銀行和金融機(jī)構(gòu)，做人民幣代理清算業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在由于人民幣離岸中心只有香港一個(gè)，所以，對(duì)于很多境外銀行來說，要做跨境人民幣業(yè)務(wù)，還需要尋找合適的中國銀行作為其人民幣業(yè)務(wù)的清算銀行。從全球來說，一個(gè)人民幣離岸中心是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?，F(xiàn)在新加坡和倫敦等城市對(duì)海外人民幣離岸市場(chǎng)表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣，而建立多個(gè)金融中樞的建立將有利于提高人民幣支付和結(jié)算的便利性，是人民幣國際化的條件之一。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該積極開拓境外銀行的人民幣代理清算業(yè)務(wù)，不但是市場(chǎng)巨大的新業(yè)務(wù)線，還可以擴(kuò)大自己的海外影響，宣傳自己的海外形象。

最后說面，銀行應(yīng)該根據(jù)自己的主要的發(fā)展方向和實(shí)際情況在重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行營銷。我國現(xiàn)在有5家國有銀行，12家股份制銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，還有超過100家外資銀行在中國設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)或代表處。銀行數(shù)量如此之多，商業(yè)銀行想要長期發(fā)展，必須有針對(duì)性地進(jìn)行營銷和布局。在這一點(diǎn)上，可以學(xué)習(xí)國外銀行的一些特色經(jīng)驗(yàn)。比如北歐銀行根據(jù)其地理和歷史優(yōu)勢(shì)發(fā)展船舶融資，瑞士銀行根據(jù)其政策和金融優(yōu)勢(shì)發(fā)展私人理財(cái)，法國銀行著力在非洲的法語國家發(fā)展業(yè)務(wù)，美國有很多社區(qū)銀行為固定的社區(qū)提供金融服務(wù)等。在我國的商業(yè)銀行中，一些銀行已經(jīng)有了自己的業(yè)務(wù)特色，所以可以根據(jù)自己的特色業(yè)務(wù)進(jìn)行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)拓展。招商銀行可以依托自己零售業(yè)務(wù)和信用卡的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展境外旅游人民幣支付業(yè)務(wù)；中國銀行可以利用自身國際業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)境外銀行的人民幣清算業(yè)務(wù)；中國的大型銀行可以隨著中國在非洲的基建項(xiàng)目，發(fā)展在非洲的人民幣業(yè)務(wù)。一些地方性的商業(yè)銀行，可以依據(jù)自己的地理優(yōu)勢(shì)發(fā)展周邊地區(qū)的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。云南和廣西的商業(yè)銀行可以根據(jù)在邊境上與東盟國家的優(yōu)勢(shì)，為東盟國家的銀行開立邊貿(mào)人民幣同業(yè)往來賬戶，進(jìn)行境內(nèi)外人民幣資金往來。山東和天津的銀行可以重點(diǎn)布局韓國和日本的跨境人民幣業(yè)務(wù)，福建的銀行則可以看準(zhǔn)臺(tái)灣，哈爾濱的銀行可以探索俄羅斯的業(yè)務(wù)區(qū)域，等等。

結(jié)語

當(dāng)前是我國推進(jìn)人民幣國際化較好的機(jī)遇，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的有利契機(jī)。隨著我國在世界經(jīng)濟(jì)中的影響力逐漸加大，與周邊國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，人民幣境外流通問題變得日益重要。以人民幣計(jì)價(jià)的國際貿(mào)易和邊境貿(mào)易、以人民幣支付的出境游、以人民幣為投資工具的對(duì)外投資都在迅速擴(kuò)大，我國商業(yè)銀行應(yīng)該乘著這次春風(fēng)，積極發(fā)展自己的特色業(yè)務(wù)，努力提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭力，在跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)中劃出自己的那塊蛋糕。