破解中小企業(yè)融資難題

樊翠真

要發(fā)展大眾性、普及性的、大量的服務(wù)于中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。

“中小企業(yè)融資難的最主要原因是成本過高。在銀行方面，除了風(fēng)險高外，還要承擔(dān)過高的管理成本；在中小企業(yè)方面，因?yàn)樾庞玫停虚g擔(dān)保成本讓企業(yè)不堪重負(fù)。”

3月9日，全國人大代表、中國工商銀行江西省分行行長、黨委書記倪百祥在接受《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時表示，為解決中小企業(yè)貸款難題，扶持中小企業(yè)成長，江西省采取了專門的辦法，取得了很好的成績。但由于各種原因，中小企業(yè)貸款難、成本高的問題依然突出，需要通過多方努力、采取多種途徑來解決。

扶持中小企業(yè)采用專門辦法

對待中小企業(yè)，銀行在態(tài)度上要與大企業(yè)一視同仁，但在方法上要靈活掌握，采取專門辦法，提供寬松政策，幫助中小企業(yè)持續(xù)增長。

江西省中小企業(yè)特別是小微企業(yè)信貸起步比較晚，起步從2009年開始，到2010年底時約有600余個客戶，40億元左右的余額。

2011年、2012年，中國工商銀行江西省分行著重在支持中小企業(yè)方面下功夫，貸款新增量每年達(dá)到50到60億元，去年年底，小微企業(yè)（不含中型企業(yè)）的貸款余額已經(jīng)達(dá)到153億元，達(dá)到總貸款余額的百分之十二。加上工商個體戶貸款，小微企業(yè)信貸余額已經(jīng)超過22%。

中國工商銀行江西省分行在解決中小企業(yè)貸款方面采取了“四專”辦法，即：專門機(jī)構(gòu)、專門人員、專門辦法、專門管理。

設(shè)立專門機(jī)構(gòu)。在省市行專門設(shè)立了小企業(yè)貸款管理機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)融資辦法、業(yè)務(wù)需求、調(diào)查等方面的工作。在支行這一級中還有一批支行，專門從事小企業(yè)和個體戶貸款，這類支行占到全部支行的一半以上。

采取專門辦法。小企業(yè)信貸包括從授信評級開始，審查審批，再到擔(dān)保，利率定價我行都有專門辦法，區(qū)別于其他公司及大企業(yè)貸款辦法。

實(shí)行優(yōu)惠政策。對于中小微企業(yè)貸款，中國工商銀行江西省分行采取優(yōu)惠政策。為了確保小企業(yè)的貸款增長，實(shí)行的是單切規(guī)模。

在2011年切出45億元貸款規(guī)模，結(jié)果放出59億元。2012年，切了40余億元，放出53億元。盡管小微企業(yè)規(guī)模分配在內(nèi)部而言是指導(dǎo)性的，但我們規(guī)定對小企業(yè)的信貸在指導(dǎo)性規(guī)模之上，只能多放，不能少放，從而在導(dǎo)向上保證了小微企業(yè)貸款的有效增長。

對于小企業(yè)貸款的擔(dān)保，采取比較寬松的方法。一般大企業(yè)貸款我們是不接受企業(yè)互保和聯(lián)保的，但是對于中小企業(yè)，則適當(dāng)放開，在找不到擔(dān)保情況下，也可以幾家聯(lián)保。在審查、審批的手續(xù)上采取一站式審批，比大企業(yè)要簡便得多，審批部專門設(shè)有小企業(yè)貸款審批科，對小微企業(yè)實(shí)行直接審批。

在中小企業(yè)貸款的金額方面，我行也是靈活掌握的。比銀監(jiān)會定義的要稍多一點(diǎn)。銀監(jiān)會規(guī)定，單筆貸款在500萬以下算小微企業(yè)。我們認(rèn)為500萬元到1000萬元之間，也屬小微企業(yè)，在市場上同樣沒有競爭力，因此我們按照總行規(guī)定，一般是500萬元左右，但最高幅度甚至可以提升到3000萬元。去年，我行小企業(yè)平均每戶貸款余額在660余萬元。

在對小企業(yè)的收費(fèi)方面，去年行業(yè)內(nèi)進(jìn)行收費(fèi)整頓，除總行目錄表以外的收費(fèi)項(xiàng)目全部取消。貸款利率由2010年、2011年上浮的30%至50%，回降到去年30%以內(nèi)，從而支持了小企業(yè)的持續(xù)增長。

破解中小企業(yè)貸款難題

扶持中小企業(yè)要發(fā)動全社會的力量，既要提供法律保障，又要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，切實(shí)為中小企業(yè)解決實(shí)際困難。

近年來，從中央到地方，對中小企業(yè)融資難的問題非常重視，政府和金融部門對中小企業(yè)成長進(jìn)行政策和資金上進(jìn)行扶持。

目前，中小企業(yè)融資難仍是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，如何破解中小企業(yè)融資困境？倪百祥開出了破題藥方。

一是對信用擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行立法。在今年的兩會上，倪百祥提出“對信用擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行立法”的建議，他說，要對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出、行為規(guī)范、法律責(zé)任等方面作出詳細(xì)的規(guī)定，提高擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，規(guī)范擔(dān)保公司收費(fèi)管理，禁止擔(dān)保公司從事融資業(yè)務(wù)。降低成本的最佳途徑，就是規(guī)范擔(dān)保公司的擔(dān)保行為。

二是建立小企業(yè)信息共享系統(tǒng)。目前，我國中小企業(yè)信息共享系統(tǒng)尚未真正建立，倪百祥建議，在人民銀行的征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上，把電力、水務(wù)、海關(guān)、稅務(wù)、公安、法院、各個銀行代發(fā)工資的情況、銷售的有關(guān)情況等中小企業(yè)的電子化信息，通過專門接口，將分門別類的信息匯總到一個信息平臺上。

把企業(yè)代碼輸進(jìn)去，就可以看到企業(yè)的情況，這樣處理起來很快，而且可以保證信息基本準(zhǔn)確，低成本獲得高質(zhì)量信息。目前我國的信息技術(shù)普及程度已經(jīng)具備這樣的基礎(chǔ)。倪百祥表示，建立降低貸款者搜集貸款信息的系統(tǒng)，使得銀行和小貸公司能方便了解小企業(yè)的經(jīng)營信息是破解小企業(yè)融資難的基礎(chǔ)。

三是設(shè)立政府性的小企業(yè)發(fā)展基金。倪百祥建議國家出臺政策，在小企業(yè)交納的稅收中提取一定比例納入財政支出預(yù)算，設(shè)立地方小企業(yè)發(fā)展基金。

倪百祥表示，僅僅依靠銀行來解決中小企業(yè)融資難的問題是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，他還建議大量創(chuàng)建專門針對小企業(yè)融資的小型信貸機(jī)構(gòu)，并且進(jìn)行規(guī)范。

于此同時，要控制小企業(yè)融資成本，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)成長發(fā)展提供便利條件，促進(jìn)中小企業(yè)健康成長。