銀監(jiān)會主席尚福林提出深化銀行業(yè)改革六項原則

劉溟

我國銀行業(yè)近年來的發(fā)展有目共睹，不但抵抗住了國際金融危機的沖擊，保持了穩(wěn)健發(fā)展、有序競爭的態(tài)勢，同時在提高金融服務(wù)質(zhì)量、加強金融消費者保護、支持實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級方面，做了大量工作。在中國銀行業(yè)協(xié)會第十三次會員大會上，銀監(jiān)會主席尚福林對銀行業(yè)的下一步改革發(fā)展提出了六項原則。

堅持有效制衡原則

完善公司治理

完善銀行公司治理工作的核心在于堅持有效制衡原則，尚福林強調(diào)，深化銀行業(yè)改革要強化對股東、董事的行為制衡，完善對高管層的激勵制衡，提升銀行內(nèi)部監(jiān)督制衡力量。

同任何股份制企業(yè)一樣，完成了股份制改造的商業(yè)銀行既要防止股權(quán)過度集中可能導(dǎo)致的大股東控制問題，又要防止股權(quán)過度分散可能造成的內(nèi)部人控制問題。尚福林表示，在深化改革過程中，應(yīng)更多運用市場機制遴選優(yōu)質(zhì)股東。加強對主要股東的行為約束，對股東嚴重侵害銀行機構(gòu)和其他利益相關(guān)者合法權(quán)益的行為加強問責(zé)，必要時可強制要求轉(zhuǎn)讓股權(quán)，防止股東不當(dāng)作為。要清晰界定董事會和高級管理層的職責(zé)邊界，防止出現(xiàn)“經(jīng)營型董事會”。細化董事履職要求，完善履職評價制度，防止出現(xiàn)“會議型董事會”。

過度注重短期效益會損害銀行的長期發(fā)展，這是國際金融危機帶給全球金融業(yè)的沉痛教訓(xùn)之一。尚福林表示，下一階段的銀行業(yè)改革發(fā)展要加快完善與風(fēng)險掛鉤的薪酬體系和延期支付機制，著力解決薪酬與風(fēng)險不對稱問題。逐步探索試點股權(quán)激勵等中長期激勵方式，切實將高管層的個人利益與銀行中長期發(fā)展目標(biāo)有機統(tǒng)一起來。

目前，我國商業(yè)銀行獨立董事和監(jiān)事會作用發(fā)揮并不充分。尚福林認為這種現(xiàn)象的主要原因是這些人員的產(chǎn)生及薪酬決定機制獨立性不強。接下來要重點改進獨立董事和監(jiān)事的提名機制，提高中小股東和其他利益相關(guān)方的發(fā)言權(quán)。增強對獨立董事和監(jiān)事履職評價和薪酬考核的獨立性，提高監(jiān)督制衡的意愿和能力。

堅持差異競爭原則

提高持續(xù)發(fā)展能力

尚福林表示，不同的銀行機構(gòu)應(yīng)深入分析各自的比較優(yōu)勢和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區(qū)性銀行”中找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位。要堅持有所為有所不為，走特色化、專業(yè)化發(fā)展道路，避免“大而不強，全而不優(yōu)”。立足目標(biāo)市場，發(fā)掘特色強項業(yè)務(wù)，專注核心精品業(yè)務(wù)，圍繞核心探索開展新業(yè)務(wù)，努力做細做精，降低核心產(chǎn)品的可替代性，形成獨特競爭優(yōu)勢。通過高品質(zhì)、高契合度、高附加值的差異化金融服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好服務(wù)體驗，打造叫得響的特色品牌。

實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，有賴于高效專業(yè)的運營管理支持。對于銀行業(yè)而言，既要加強垂直化、集約化的條線管理，又要增進各條線之間的橫向協(xié)同配合，提高整體運營管理水平和資源利用效率。圍繞核心業(yè)務(wù)及關(guān)聯(lián)延伸業(yè)務(wù)，加大資源投入，優(yōu)化考核評估，推進業(yè)務(wù)產(chǎn)品集成創(chuàng)新。加快管理信息系統(tǒng)改造升級，增強系統(tǒng)支持保障能力。

堅持風(fēng)險隔離原則

審慎穩(wěn)妥推進綜合化

我國金融體系中，銀行業(yè)居主導(dǎo)地位，在金融體系的發(fā)展過程中，不少銀行機構(gòu)都完成了綜合化經(jīng)營的布局。對此，尚福林表示，下一步的改革要實行機構(gòu)隔離，為綜合化發(fā)展奠定組織基礎(chǔ)。要按照分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的要求，通過設(shè)立獨資或絕對控股子公司的形式，強化與子公司的機構(gòu)隔離。明確與子公司之間管理職務(wù)不得兼任，以增進子公司的公司治理獨立性。明確對子公司的責(zé)任底線，鎖定風(fēng)險責(zé)任上限。賦予子公司獨立發(fā)展空間，鼓勵其獨立參與市場競爭，推進集團良性發(fā)展。

要圍繞整體戰(zhàn)略，強化與子公司的業(yè)務(wù)隔離。合理設(shè)定子公司的業(yè)務(wù)職能、市場定位、經(jīng)營目標(biāo)。明確與子公司之間按照市場原則進行交易，相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、價格和收費不得優(yōu)于獨立第三方，并定期審查、定期披露，防止不規(guī)范業(yè)務(wù)往來和利益輸送引發(fā)風(fēng)險傳染。加強各成員單位之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動，增強協(xié)同效應(yīng)，避免盲目擴張、無序競爭造成資源浪費和風(fēng)險失控。

在一定時期內(nèi)，如果子公司的資本回報率和資產(chǎn)回報率達不到所在行業(yè)平均水平，商業(yè)銀行要主動退出，防止子公司經(jīng)營不善影響銀行整體盈利能力。如果子公司發(fā)生重大風(fēng)險事件，集團應(yīng)嚴格明晰其風(fēng)險責(zé)任界限，避免風(fēng)險兜底，防止風(fēng)險蔓延引發(fā)更大的問題。

堅持業(yè)務(wù)“柵欄”原則

推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新

信貸業(yè)務(wù)是銀行的看家業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是銀行吸收存款、發(fā)放貸款并承擔(dān)風(fēng)險的信用創(chuàng)造活動，主要賺取利差。尚福林表示，要按照風(fēng)險管理和承受能力，設(shè)定業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模；對本質(zhì)上屬于信貸的任何業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須嚴格按信貸標(biāo)準(zhǔn)管理，且不能附加不合理條件，不能違規(guī)亂收費。同時，可以自主探索對公、零售等信貸業(yè)務(wù)的事業(yè)部專營機制，按照客戶需求特點創(chuàng)新具體產(chǎn)品，提高信貸管理精細化水平和服務(wù)匹配度；推進信貸資產(chǎn)證券化常態(tài)化發(fā)展，加快不良資產(chǎn)市場化處置，但風(fēng)險必須真實轉(zhuǎn)移，對留存風(fēng)險必須相應(yīng)計提資本和撥備。

對于銀行理財業(yè)務(wù)，尚福林強調(diào)可建立專營機制，按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)對資金募集、投放、風(fēng)險等進行嚴格管理，主要賺取管理費，嚴禁利潤分成，嚴禁風(fēng)險兜底，嚴禁“脫實向虛”。要實行歸口業(yè)務(wù)管理、專戶資金管理、專門統(tǒng)計核算，確保理財產(chǎn)品資金來源和運用一一對應(yīng)、期限一一對應(yīng)?？梢蕴剿骼碡敇I(yè)務(wù)有效服務(wù)實體經(jīng)濟的新產(chǎn)品、新模式，推動理財業(yè)務(wù)規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展，逐步成長為銀行常規(guī)重點業(yè)務(wù)。

對于渠道代理業(yè)務(wù)，尚福林表示銀行僅為這類業(yè)務(wù)提供買賣渠道便利，主要賺取手續(xù)費，既不存在信托關(guān)系，也不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。要做好與信貸、理財、投資等業(yè)務(wù)的“柵欄”隔離，嚴禁“飛單”銷售，嚴格收費管理，嚴防責(zé)任關(guān)聯(lián)和風(fēng)險兜底。在此基礎(chǔ)上，可以探索與多種金融機構(gòu)開展多個產(chǎn)品的代理銷售合作。

有價證券投資是銀行為管理流動性或緩釋風(fēng)險，在證券市場上購買組合投資產(chǎn)品，并承擔(dān)市場風(fēng)險、賺取價差收益的業(yè)務(wù)。尚福林表示，此類業(yè)務(wù)極易放大風(fēng)險，必須嚴格設(shè)定自營交易種類和限額，并在限定范圍內(nèi)重點投向資本占用少、流動性強的證券品種。

堅持集團并表原則

強化全面風(fēng)險管理

針對銀行業(yè)綜合經(jīng)營的發(fā)展態(tài)勢，尚福林表示，一方面，要推進風(fēng)險全口徑并表。站在全局角度，按照風(fēng)險責(zé)任歸屬原則，加強母子公司的上下并表；按照實質(zhì)重于形式原則，加強表內(nèi)表外業(yè)務(wù)的內(nèi)外并表；按照政策一致性原則，加強境內(nèi)境外的本外幣并表，防止風(fēng)險隱匿、轉(zhuǎn)移、傳染、放大。

另一方面，要推進風(fēng)險全方位管理。根據(jù)銀行總的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，合理確定整體風(fēng)險偏好，設(shè)定全口徑大額風(fēng)險暴露限額和風(fēng)險容忍度，嚴格控制整體杠桿水平和總體風(fēng)險水平?？茖W(xué)評估對各類風(fēng)險的實際承擔(dān)、動態(tài)變化和關(guān)聯(lián)關(guān)系，完善風(fēng)險管理制度、工具、方法，提高全面風(fēng)險管理能力。

堅持信息披露原則

提高社會公信力

因為自身的特殊地位和業(yè)務(wù)的廣泛性，銀行業(yè)一直備受社會各界關(guān)注。尚福林特別強調(diào)銀行要堅持信息披露原則，提升社會公信力。他表示，有些銀行將對外宣傳停留在產(chǎn)品廣告上，將信息披露停留在滿足監(jiān)管要求上，將聲譽管理停留在不出負面輿情上，定位不準(zhǔn)、方向不明、工作不力，經(jīng)常陷入被動。要充分認識信息披露的價值，將其作為主動接受客戶、金融消費者和市場監(jiān)督的載體，維護客戶關(guān)系、改善公共關(guān)系、塑造市場形象的工具，加強品牌戰(zhàn)略管理的重要方法。

同時，要強化董事會對信息披露的責(zé)任，主動披露積極信息，加強輿論引導(dǎo)。合理制定披露規(guī)劃，既有關(guān)鍵時點的集中披露，又有平常時段的持續(xù)披露。善用多種媒體，既有主流媒體的穩(wěn)固主渠道，又有自媒體的廣泛新渠道。豐富披露語言，既有專業(yè)準(zhǔn)確的政策措施闡釋、經(jīng)營成果介紹、重大情況說明，又有通俗易懂、可讀性強、接受度高的信息解讀，使所披露的信息易于接受、能被信任。對于確實存在的問題，要勇于承認，勇于正視，并及時披露整改行動及成效，贏得理解，樹立和鞏固“負責(zé)任的銀行”形象。

（來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)—《經(jīng)濟日報》）