我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

摘要：我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式單一、盈利能力有限、風(fēng)險控制手段薄弱等問題凸顯，再加上一直以來不良資產(chǎn)的包袱和對存貸差的依賴，我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r令人堪憂。我國商業(yè)銀行必須通過調(diào)整銀行資產(chǎn)負債構(gòu)成、發(fā)展中間業(yè)務(wù)、提高風(fēng)險防控能力等手段，才能逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和盈利模式的轉(zhuǎn)變，進而為社會整體經(jīng)濟的發(fā)展起到推動作用。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對策建議

1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

1.1 海外資產(chǎn)縮水

自2007年起，我國商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長遠看并不利于我國商業(yè)銀行擴大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對于我國銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國際市場的發(fā)展方向相違背。

1.2企業(yè)風(fēng)險陡增，不良資產(chǎn)增加

次貸危機和歐債危機后，全球金融市場震蕩不斷，整體經(jīng)濟環(huán)境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實。除此之外，美聯(lián)儲連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準利率0.27個百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵居民消費投資，促進經(jīng)濟持續(xù)增長。2012年6月和7月連續(xù)進行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長速度的下滑無疑會拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。

1.4 流動性風(fēng)險管理存在問題

1.4.1 流動性風(fēng)險控制工具有限

我國的資本市場發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負債的能力較弱，進而影響商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項存款構(gòu)成，票據(jù)市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動性。

1.4.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范意識不足

風(fēng)險防范意識不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強大的國家信用，使得我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進，流動性風(fēng)險管理始終沒有成為我國商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動性相關(guān)數(shù)據(jù)進行官方統(tǒng)計和披露。

2 我國商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應(yīng)增加

盡管目前我國經(jīng)濟增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟持續(xù)快速增長的證明。

2.2 銀行業(yè)根基扎實，基礎(chǔ)穩(wěn)定

次貸危機后，我國由于外向型經(jīng)濟發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺四萬億等基礎(chǔ)項目建設(shè)的政策，刺激我國經(jīng)濟的復(fù)蘇。與此同時，銀監(jiān)局和央行也加強了對我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的管理。

2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財產(chǎn)品發(fā)展迅速

目前，我國商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強，但又面臨著國內(nèi)投資市場發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實，理財產(chǎn)品的應(yīng)運而生有著重要的現(xiàn)實意義。

3 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究

3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負債配置

商業(yè)銀行資產(chǎn)和負債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個方面。首先，要在風(fēng)險及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負債經(jīng)營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化

金融創(chuàng)新對于我國銀行流動性、收益性的促進作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項目，又要不斷擴大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風(fēng)險的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，還應(yīng)該逐步開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險制度

長期以來，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應(yīng)對潛在的擠兌風(fēng)險，并會放松對貸款質(zhì)量的控制。

參考文獻

[1]楊浩英. 中國商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營問題研究[J]. 上海交通大學(xué)學(xué)報，2012

[2]嚴小喻. 淺析我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力及成效[J]. 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)學(xué)術(shù)論壇，2011（8）

作者簡介：肖然（1990.8-），男，漢族，四川綿陽人，四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融碩士在讀，研究方向：銀行業(yè)務(wù)及其管理