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    年息48%!溫州合法借貸利率將比高利貸高2倍

    2013-04-29 02:52:14馮偉杰
    投資與理財(cái) 2013年7期
    關(guān)鍵詞:年利率德文高利貸

    馮偉杰

    說(shuō)起高利貸,相信很多人都會(huì)覺(jué)得這是非法的,應(yīng)當(dāng)盡量遠(yuǎn)離。事實(shí)上,在絕大部分城市,高利貸都是非法的,然而,不是所有地方都如此。

    這不,2013年3月下旬,溫州擬定了《浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例(草案)》。該草案設(shè)定,借款期限在1個(gè)月以上的民間借貸,合理年利率應(yīng)不超過(guò)48%,超過(guò)48%則不受保護(hù),并按高利貸予以行政處罰。但借款期限在1個(gè)月以下的,則可超過(guò)48%。

    此消息一出,立刻引來(lái)諸多爭(zhēng)議,大家關(guān)注的焦點(diǎn)主要是“設(shè)定48%的利率上限是否意味著鼓勵(lì)高利貸?”雖然有消息稱該草案尚未得到監(jiān)管層的認(rèn)可,起草草案的負(fù)責(zé)人、浙江大學(xué)光華法學(xué)院教授李有星也明確表示,48%是“行政干預(yù)紅線而非法律保護(hù)上限”,但網(wǎng)友們還是拋出了各種質(zhì)疑:“現(xiàn)在什么樣的行業(yè)能有這樣高的收益?”“這不是在鼓勵(lì)高利貸嗎?”“不上班了!到溫州放貸去!”因?yàn)槲覈?guó)規(guī)定,只要利率高于銀行同期貸款利率4倍,就屬于高利貸。

    要知道,目前我國(guó)6個(gè)月以內(nèi)的貸款年利率為5.60%,也就是說(shuō),只要借款期限在6個(gè)月以內(nèi),利率高于22.4%的就屬于高利貸。48%的年利率上限,明顯超過(guò)了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。如果按照48%的年利率計(jì)算,借出10萬(wàn)元的話,1年之后的收益是4.8萬(wàn)元,2年之后的收益是11.904萬(wàn)元,3年之后的收益是22.42萬(wàn)元,4年之后的收益是37.98萬(wàn)元,5年后的收益是61萬(wàn)元!

    錢真能這么好賺嗎?

    對(duì)話周德文:充分競(jìng)爭(zhēng)反而能降低利率

    高達(dá)48%的利率上限究竟靠不靠譜?為此,《投資與理財(cái)》雜志記者專訪了溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文。他告訴記者,利率上限不一定就是48%,可能更高,而現(xiàn)實(shí)中的民間借貸利率未必一定會(huì)高,因?yàn)樵O(shè)定利率上限之后,隨著法律制度以及信用制度的逐步完善,充分的競(jìng)爭(zhēng)反而會(huì)降低利率。同時(shí),周德文還表示,風(fēng)險(xiǎn)肯定是有的,但溫州今年就會(huì)進(jìn)行試點(diǎn),等時(shí)機(jī)成熟了,再推廣到全國(guó)。

    記者:為什么利率上限要設(shè)定為比高利貸還要高出2倍以上的48%呢?

    周德文:目前這個(gè)草案還在醞釀,利率上限是不是定在48%,也還在討論,沒(méi)有確定。我不知道是誰(shuí)把這個(gè)消息先透露出去的,造成很多誤解。我個(gè)人認(rèn)為有上限很正常,因?yàn)槟壳笆澜缟虾芏鄧?guó)家和地區(qū)都有設(shè)定上限,比如香港、日本。因此,設(shè)定一個(gè)利率上限是大勢(shì)所趨,只要超過(guò)這個(gè)利率上限,就要受到法律的追究。

    從目前其他國(guó)家的情況來(lái)看,40%到0%都是合理的,而且國(guó)外也已經(jīng)證明過(guò),在這個(gè)區(qū)間內(nèi)的利率上限不會(huì)帶來(lái)什么大的問(wèn)題。因此,我個(gè)人認(rèn)為,設(shè)定一個(gè)48%的利率上限是合適的。

    記者:如果利率上限更高的話,外界資金很可能會(huì)涌入溫州,以謀求高額收益啊。

    周德文:你說(shuō)的這是一種誤解。很多人都會(huì)想,溫州允許48%的利率,全世界的錢都要跑到溫州去了。其實(shí)不是這樣,因?yàn)槔适袌?chǎng)化之后,銀行就是企業(yè),相信老百姓也會(huì)有一個(gè)自己的判斷,不會(huì)盲目地將資金投到高風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸里去。有個(gè)中央財(cái)經(jīng)小組的領(lǐng)導(dǎo)講得很好,他說(shuō):“要相信老百姓,相信市場(chǎng)。”

    記者:一旦設(shè)定48%的利率上限之后,造成民間借貸的利率大幅提高怎么辦?

    周德文:此前規(guī)定的高利貸界定范圍,即利率高于銀行同期貸款利率的4倍就是高利貸,并不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求,而且也存在一定不合理之處。因?yàn)槎嗄陙?lái)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了很大變化,通貨膨脹也很嚴(yán)重,所以一直都是4倍,肯定不合理。

    現(xiàn)在我們把上限設(shè)定在48%或者更高一點(diǎn),既是國(guó)際慣例,也是為了讓市場(chǎng)去調(diào)節(jié),主要是為了突破“利率超過(guò)同期貸款利率4倍就是高利貸”的限制。一旦草案得以實(shí)行,就不再存在這個(gè)4倍的限制,也不是意味著民間借貸的利息就真的這么高。比如,我們每天都在檢測(cè)溫州的民間借貸利息變化情況,也在不斷公布,但這些借貸利息中從來(lái)沒(méi)有超過(guò)25%的,大都在20%上下波動(dòng)。我認(rèn)為,只要能夠?qū)崿F(xiàn)利率市場(chǎng)化,有了充分的競(jìng)爭(zhēng)之后,民間借貸的利率反而會(huì)降低。

    記者:這么高的一個(gè)利率上限,會(huì)加劇極度渴求資金的中小企業(yè)融資困難嗎?

    周德文:不會(huì)。我們溫州這么多企業(yè),才300多家銀行,資金供給嚴(yán)重不足,才導(dǎo)致很多中小企業(yè)走向民間借貸。如果利率市場(chǎng)化得以推行,市場(chǎng)可以充分競(jìng)爭(zhēng),中小企業(yè)融資的渠道就會(huì)很多,銀行也會(huì)放下架子,那么中小企業(yè)也不是瘋子,還鋌而走險(xiǎn),去尋求民間借貸做什么?

    記者:這么做,會(huì)損害其他投資渠道嗎?

    周德文:不會(huì)有太大的影響,因?yàn)橹懊耖g借貸出現(xiàn)的很多問(wèn)題不是市場(chǎng)本身造成的,而是我們的法律制度和信用體系不夠完善。我們國(guó)家的金融體系保留了很多計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡,所以一旦推行利率市場(chǎng)化之后,這個(gè)事情就沒(méi)有你想的那么可怕。

    記者:2011年,在“利率高出同期貸款利率4倍就是高利貸”的規(guī)定下,溫州因高利貸而“跑路”的事件尚且頻發(fā),以后實(shí)行48%的利率上限,會(huì)加大民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)嗎?

    周德文:任何事情都有風(fēng)險(xiǎn),就像當(dāng)初從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),很多人痛哭流涕一樣。我們的溫州金改,好像很可怕,但沒(méi)有改革就沒(méi)有進(jìn)步。目前我們的市場(chǎng)還是靠政府來(lái)調(diào)節(jié),這樣反而會(huì)造成暴利,就像經(jīng)濟(jì)學(xué)家說(shuō)的“壟斷才會(huì)有暴利”。而在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中,隨著法律制度的完善,再加上充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),相信會(huì)避免或者減少民間借貸中的“跑路”或者崩盤(pán)事件。

    記者:草案設(shè)定“只要不突破48%這個(gè)利率上限,政府就不干預(yù)”。既然“政府不干預(yù)”,風(fēng)險(xiǎn)又如何控制呢?

    周德文:其實(shí)任何一個(gè)國(guó)家的政府,都不可能不去干預(yù)本國(guó)的經(jīng)濟(jì),就像美國(guó),也有美聯(lián)儲(chǔ)去制定這樣那樣的政策。我認(rèn)為,所謂的“政府不干預(yù)”,就是指只要不出現(xiàn)大的問(wèn)題,政府就不去干涉,主要靠市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié),而一旦出現(xiàn)大的問(wèn)題,比如雷曼破產(chǎn)事件,政府肯定還是要去管的。

    記者:關(guān)于設(shè)定利率上限問(wèn)題,最近還有很多爭(zhēng)議,您應(yīng)該也看到了。但是大家還不清楚,這個(gè)政策什么時(shí)候推行呢?

    周德文:今年溫州就要有試點(diǎn)了,如果在溫州出現(xiàn)一些問(wèn)題,我們?cè)偌右愿纳?。這也是利率市場(chǎng)化的重要一步,首先我們?cè)试S民間借貸利率市場(chǎng)化,然后在地方小的商業(yè)銀行推行,最后再推行到溫州所有的銀行。如果沒(méi)問(wèn)題,我們希望利率市場(chǎng)化可以在全國(guó)普及。當(dāng)然,在這個(gè)過(guò)程中,需要相關(guān)制度的配套,不會(huì)一下子就實(shí)施,但即便一下子就實(shí)施48%的利率上限,也不會(huì)有問(wèn)題。

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