信用卡分期選擇有講究

張安立

提要：各家信用卡分期費(fèi)率不一，而且高低差距還很懸殊。如果你正有分期打算，千萬(wàn)別忘了比一比你手上的哪張卡片分期成本更低

你是否知道，不同銀行信用卡的分期手續(xù)費(fèi)率高低不一？你是否留意過(guò)，選擇哪一家銀行的信用卡進(jìn)行分期成本更低？

理財(cái)無(wú)小事。持卡人應(yīng)該意識(shí)到，同樣的一筆消費(fèi)金額，同樣的分期期數(shù)，幾乎相同的還款待遇，但所需要支付的成本卻有著不小的差別。就比如一筆1萬(wàn)元的大額消費(fèi)，分12期償還，每期手續(xù)費(fèi)率若為0.75%，那么持卡人一共所需支付的手續(xù)費(fèi)為900元，而若每期手續(xù)費(fèi)率為0.6%，手續(xù)費(fèi)總額就可降低至720元。一些信用卡中心還會(huì)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶給與費(fèi)率優(yōu)惠，倘若12期總費(fèi)率為3.58%，那么這筆消費(fèi)的分期成本就只有358元了。

怎么樣？簡(jiǎn)單的一個(gè)比較就能發(fā)現(xiàn)，分期手續(xù)費(fèi)的高低差距真不是一點(diǎn)點(diǎn)。那你何不做個(gè)有心人，查詢比較一下在同等分期期數(shù)下，自己哪一張卡片手續(xù)費(fèi)率最低呢？

分期選擇有講究

在此之前，我們需要先了解一下信用卡的分期業(yè)務(wù)。針對(duì)持卡人的一般消費(fèi)，信用卡中心通常提供賬單分期與單筆大額消費(fèi)分期兩種業(yè)務(wù)。所謂賬單分期就是對(duì)已出或未出賬單中多筆消費(fèi)進(jìn)行打包分期，條件一般是賬單金額達(dá)到一定起限，同時(shí)在銀行規(guī)定的時(shí)間范圍、金額范圍內(nèi)申請(qǐng)即可。比如建行規(guī)定，申請(qǐng)賬單分期最低金額為500元人民幣，最高不超過(guò)已出賬單中人民幣消費(fèi)金額的90%。招行則提供未出賬單、已出賬單兩項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，金額不低于人民幣300元或100美元。

單筆大額分期則是針對(duì)某一筆金額較大的刷卡金提供分期還款的選擇。各家卡中心對(duì)單筆最低金額都有規(guī)定，如興業(yè)信用卡最低100元起分，廣發(fā)信用卡“樣樣行”對(duì)單筆滿500元消費(fèi)均可分期。

需要注意的是，同一家卡中心、同樣分期期數(shù)下，賬單分期與單筆大額分期的手續(xù)費(fèi)率也會(huì)有差異。例如建行賬單分期時(shí)，3期每期手續(xù)費(fèi)為0.75%，而單筆分期3期只需每期0.7%。因此，建議持卡人根據(jù)需求選擇合適的分期方式。如果你的本期消費(fèi)中，只是某一筆開(kāi)支金額較大，超出還款能力，那么不妨針對(duì)這單筆消費(fèi)進(jìn)行分期，而如果恰逢打折季、掃貨季，一筆筆看似低額的消費(fèi)累加成了金額頗大的賬單，那么選擇賬單分期更為合適。

哪家分期成本最低

我們對(duì)工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行、民生、興業(yè)、廣發(fā)、平安、光大等銀行信用卡的分期手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行了查詢，并區(qū)分了賬單分期與單筆大額消費(fèi)分期。其中，有銀行規(guī)定手續(xù)費(fèi)分期收取，也有的則規(guī)定在首期一次性收取。持卡人在比較時(shí)，不妨統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，比如將一次性收取的分?jǐn)傊撩科谑掷m(xù)費(fèi)。

有部分銀行提示說(shuō)明，對(duì)外公布的是分期手續(xù)費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，對(duì)于每位不同的持卡人，可能在此基礎(chǔ)上享受一定優(yōu)惠。我們也發(fā)現(xiàn)，工行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率與優(yōu)惠費(fèi)率差距較大，標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率下，3期、6期、9期、12期、18期、24期手續(xù)費(fèi)率分別為1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%，而優(yōu)惠費(fèi)率則可以低至1.03%、1.8%、2.75%、3.58%、5.36%、7.05%，幾乎能夠省下一半的成本。據(jù)工作人員介紹，當(dāng)持卡人報(bào)上卡片相關(guān)信息后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)以往用卡記錄、信用情況等自動(dòng)給出分期費(fèi)率。平安信用卡的分期費(fèi)率同樣是根據(jù)持卡人過(guò)往用卡情況確定的，在平安官網(wǎng)可以看到，公布的分期手續(xù)費(fèi)率是一個(gè)范圍區(qū)間，要想知道自己卡片所能享受的分期費(fèi)率，還需系統(tǒng)評(píng)定。

在賬單分期業(yè)務(wù)中，橫向比較3期手續(xù)費(fèi)率，比較優(yōu)惠的有平安信用卡（標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)最低費(fèi)率）、交行信用卡、建行信用卡；6期比較優(yōu)惠的有廣發(fā)信用卡、興業(yè)信用卡、建行信用卡及民生信用卡；分期9期時(shí)，選擇平安、民生信用卡比較劃算；12期、18期分期建行費(fèi)率最低；24期分期時(shí)，若能獲得平安0.6%的最低費(fèi)率能比別家更省成本。

在單筆大額分期中，工行的優(yōu)惠費(fèi)率無(wú)疑是多家銀行中最為低廉的，在不同分期期數(shù)下，都要比其他信用卡更有優(yōu)勢(shì)。而實(shí)際上，即便持卡人沒(méi)能獲得優(yōu)惠費(fèi)率，只是獲得工行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的待遇，在3期、6期、9期、12期分期成本上也較其他信用卡有一定優(yōu)勢(shì)。在18期和24期費(fèi)率上，建行、農(nóng)行每期0.6%的費(fèi)率較其他銀行更低。

需要注意的是，當(dāng)持卡人選定了分期期數(shù)后，手續(xù)費(fèi)就確定了，無(wú)論是首期一次性支付，還是分期支付，當(dāng)想要提前還款時(shí)，手續(xù)費(fèi)都是無(wú)法減免或退還的。另外，通常一筆消費(fèi)或某一期賬單只能申請(qǐng)一次分期，持卡人需要根據(jù)自己的還款能力做好衡量。必須考慮到在分期還款的過(guò)程中，仍然會(huì)不斷發(fā)生新的消費(fèi)，每月收入中只能有一部分資金用于償還欠款。否則即便分期也可能仍有財(cái)務(wù)壓力。

目前，工行、農(nóng)行是為數(shù)不多的提供展期業(yè)務(wù)的銀行。所謂展期就是在原有分期基礎(chǔ)上再次擴(kuò)展還款期，進(jìn)一步降低還款壓力。不過(guò)，在工行辦理展期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)比首次分期更高，農(nóng)行則對(duì)展期業(yè)務(wù)一次性收取定額手續(xù)費(fèi)。（來(lái)源：《理財(cái)周刊》）