跳槽要有哪些理財(cái)準(zhǔn)備？應(yīng)急準(zhǔn)備金需3萬～10萬

最近一段，城市職場(chǎng)迎來了跳槽高峰期；適逢內(nèi)地經(jīng)濟(jì)回暖，各大企業(yè)忙碌招人，獵頭公司頻繁出動(dòng)，工薪、白領(lǐng)一族躍躍欲試，期待新的職位能給自己全家?guī)砀嗟氖杖肱c希望。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，是否跳槽，歸根結(jié)底是個(gè)理財(cái)問題；但跳槽與理財(cái)，卻并非只考慮新舊職位收入差那么簡單；原來年薪20萬元，現(xiàn)在找了個(gè)25萬元的新工作，并不一定代表跳槽就成功了。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，是否跳槽，除了新舊職業(yè)收入差，還應(yīng)綜合考慮資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)狀、配偶收入等因素，量化分析后，作出理性判斷。

總分析：

跳槽需要考慮哪些因素？

新舊職業(yè)收入差應(yīng)超20%

跳槽除了需要考慮收入因素，還牽扯到諸多人際、情感因素。綜合來看，以下五點(diǎn)為核心因素，重要性依次遞減：首先是新舊職業(yè)（或職位）的收入差，一般來說，差距在20%以上的職位，才具有明顯的跳槽價(jià)值。

其次是家庭資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，一般來說，家庭凈資產(chǎn)總額越高（資產(chǎn)減去負(fù)債），抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越高。按照廣州的房價(jià)水平，對(duì)于三口、兩口之家來說，凈資產(chǎn)總額超過了200萬元，更具備抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；凈資產(chǎn)低于100萬元，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，跳槽時(shí)要慎重。

新職業(yè)的前景、綜合性價(jià)比，也是是否跳槽的重要考慮因素。除此之外，如果是三口、兩口之家，跳槽還需要考慮到配偶的工作狀況。雙職工家庭顯然比單職工家庭更具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

最后，一般來說，跳槽前，家庭流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)超過1年里全家的消費(fèi)總額。無車、無負(fù)債的三口之家，流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)超過10萬元，兩口之家的流動(dòng)資產(chǎn)需要超過6萬元。

招商銀行廣州分行的李春晨認(rèn)為，在決定是否跳槽這件事上，以上五因素影響力的比例依次為40%、25%、20%、10%、5%。可以據(jù)此建立數(shù)學(xué)模型，評(píng)估可行性。

總建議：

跳槽要有哪些理財(cái)準(zhǔn)備？

應(yīng)急準(zhǔn)備金需3萬～10萬元

民生銀行廣州分行楊盛學(xué)認(rèn)為，跳槽之前，以下準(zhǔn)備必不可少：

1.增加家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，購買貨幣基金，三口之家應(yīng)有5萬～10萬元，兩口之家應(yīng)有5萬元，單身家庭也應(yīng)有3萬～5萬元。

2.積累足量的流動(dòng)資產(chǎn)，夯實(shí)家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。廣州三口之家流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)大于或等于10萬元，兩口之家流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)大于或等于6萬元，單身之家也應(yīng)大于或等于3萬元。

3.調(diào)整家庭投資風(fēng)格為“穩(wěn)健”，減少購買進(jìn)取投資產(chǎn)品，增加購買債券型基金、黃金（金條、紙黃金為主，絕非T+D產(chǎn)品），次之選擇可為銀行理財(cái)產(chǎn)品。

4.“跳槽期”內(nèi)不可控風(fēng)險(xiǎn)較多，建議慎重考慮買房、買車問題。

5.持股、持基待解套，輕易不要割肉。

案例分析

★雙職工之家：太太工作穩(wěn)定 先生考慮創(chuàng)業(yè)

案例：

38歲的宋先生是廣州一家機(jī)關(guān)單位的公務(wù)員，近期在考慮離職與一位大學(xué)同窗合股經(jīng)營貿(mào)易類公司。太太也是公務(wù)員，年薪11萬元；寶寶6歲，準(zhǔn)備讀小學(xué)。全家住在天河區(qū)一套價(jià)值280萬元、中等面積的公寓內(nèi)；另外有股票35萬元市值、現(xiàn)金29萬元（不包含創(chuàng)業(yè)資金）。

關(guān)鍵詞：

跳槽“收入差”、太太工作穩(wěn)定性、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)成本

分析：對(duì)于雙職工家庭來說，離職創(chuàng)業(yè)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)比較牢靠。宋先生家更有優(yōu)勢(shì)，太太也是公務(wù)員，工作穩(wěn)定，11萬元的年薪，足夠一家三口日常開銷；家庭總資產(chǎn)近350萬元，有房產(chǎn)有流動(dòng)資產(chǎn)，無任何負(fù)債，擁有較好的家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

是否跳槽，主要應(yīng)掂量原有工作的綜合收入水平與跳槽后職業(yè)的收入水平，對(duì)于預(yù)備創(chuàng)業(yè)的宋先生來說，還應(yīng)增加評(píng)估創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)成本。宋先生的原有年薪應(yīng)在15萬元以下，貴在穩(wěn)定有保障；但新職業(yè)是經(jīng)營貿(mào)易公司，在廣州市的投資成本并不高，投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)不大；理論上來說，如果創(chuàng)業(yè)成功，年收入應(yīng)在30萬元以上，且有不斷增長的潛力。

結(jié)論：建議跳槽

理財(cái)建議：現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)中，兩頭大中間小，進(jìn)取、保守產(chǎn)品太多，缺乏穩(wěn)健理財(cái)品。建議騰出5萬元資金購買貨幣基金，建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金；股票如無大量被套，建議將其份額減少到25萬元；增買債券型基金15萬元，平衡收益；剩余的現(xiàn)金建議抄底黃金市場(chǎng)，買金條或買紙黃金，長線保值。

★單職工之家：流動(dòng)資產(chǎn)太少 跳槽要慎重

案例：

41歲的蔡先生是廣州某雜志社的中層管理者，原來年薪20萬元，現(xiàn)在正考慮跳槽到另外一家雜志社，職位類同，年薪25萬元。太太是全職主婦，照顧9歲的女兒。全家住在花都區(qū)一套價(jià)值150萬元的大面積住宅中，還在月供，每月供4200元，還差8年供完；擁有一輛經(jīng)濟(jì)型轎車，折舊價(jià)值6萬元。另有國債5萬元、定期存款2萬元、現(xiàn)金3萬元。

關(guān)鍵詞：

全家一年消費(fèi)總額、流動(dòng)資產(chǎn)總額、抗風(fēng)險(xiǎn)能力

分析：表面來看，蔡先生新去的單位年薪比現(xiàn)職高出了25%。但蔡先生現(xiàn)在跳槽的財(cái)務(wù)劣勢(shì)比較明顯：一是太太沒有工作，全家的收入來源都是蔡先生；二是房產(chǎn)負(fù)債較高，每年仍需要5萬元的供房款；三是流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)額過少，總數(shù)只有10萬元；如果養(yǎng)車，不夠家庭1年的財(cái)務(wù)支出；四是蔡先生年過40歲，財(cái)務(wù)上、職場(chǎng)上的抗風(fēng)險(xiǎn)能力均降低。

在此情況下，放棄原單位已經(jīng)建立起的社會(huì)關(guān)系，去謀求一份只高出了25%收入的職業(yè)，勢(shì)必承擔(dān)更大的機(jī)會(huì)成本與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論：慎重跳槽

理財(cái)建議：跳槽之前，建議夯實(shí)家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，提高流動(dòng)資產(chǎn)至15萬元以上。建議購買5萬元的貨幣基金，同時(shí)改變家庭資產(chǎn)單一的“保守”風(fēng)格，增加購買債券型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品。

★單身之家：無家庭負(fù)擔(dān) 考慮新職位性價(jià)比

案例：

廣州某外資企業(yè)的市場(chǎng)部經(jīng)理李先生28歲，原工作單位年薪18萬元，有獵頭公司希望挖他去另外一家大型民營企業(yè)，年薪25萬元以上。李先生現(xiàn)有股票市值21萬元（被套9萬元），偏股基金7萬元（被套3萬元），現(xiàn)金15萬元。除了“跳槽”，李先生也在考慮買房，請(qǐng)問時(shí)機(jī)如何？

關(guān)鍵詞：

新職位綜合性價(jià)比、新舊職業(yè)收入差、股票解套第一

分析：對(duì)于單身家庭來說，無子女家庭負(fù)擔(dān)，跳槽方面靈活自由，不需要考慮太多財(cái)務(wù)問題；李先生現(xiàn)有家庭流動(dòng)資產(chǎn)43萬元，即使1年賦閑在家，單身消費(fèi)綽綽有余。但對(duì)比宋、蔡兩人，李先生年輕有為，需要考慮職業(yè)（或職位）的綜合性價(jià)比，還需要考慮未來若干年的晉升空間、收入增加速度、轉(zhuǎn)行機(jī)會(huì)等問題。

自上周末“國五條”新政細(xì)則推出之后，市場(chǎng)對(duì)于房價(jià)未來走勢(shì)的看法分歧較大，但有一點(diǎn)可以肯定，在未來半年到1年的時(shí)間里房產(chǎn)調(diào)控仍是市場(chǎng)主導(dǎo)，廣州房價(jià)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)太大升幅。對(duì)于李先生來說，跳槽時(shí)期需要心情穩(wěn)定，不適宜做太大的投資；且股票、基金均處在深度套牢狀態(tài)，股市也依然較低點(diǎn)位，建議解套為先、買房第二。

結(jié)論：評(píng)估新職位性價(jià)比

理財(cái)建議：進(jìn)取投資產(chǎn)品數(shù)額過多，影響財(cái)務(wù)穩(wěn)??；現(xiàn)金數(shù)額過多，影響效率。建議3萬元資金購買貨幣基金，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，剩余的12萬元全部買成債券型基金。另外，檢查股票、基金的配置品種，可調(diào)倉換股，改選消費(fèi)、資源、機(jī)械等藍(lán)籌板塊的低估值品種，暫時(shí)少買地產(chǎn)、金融個(gè)股，觀望后市。