村鎮(zhèn)銀行的困惑及未來發(fā)展對策

張申怡

村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展狀況

2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。

民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行799家開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

一是品牌認知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營企業(yè)或自然人，致使部分群眾認為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優(yōu)勢，特別是當?shù)鼐用襁€有一個認知認同的過程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負債業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制約了長遠信貸投放。

二是科技系統(tǒng)建設(shè)不足，基礎(chǔ)功能不全。從全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設(shè)上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開通了大小額支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實現(xiàn)。

三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務(wù)的復合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

四是目標定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)“網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機構(gòu)網(wǎng)點少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當長一段時間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機構(gòu)網(wǎng)點不可能太多。

五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設(shè)，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運營實踐來看，由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來，分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹立“立足縣鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟的“抽水機”，而做農(nóng)村經(jīng)濟的“源頭活水”。

（一）充分發(fā)揮獨立法人優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨立法人資格優(yōu)勢。相對于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營。

經(jīng)過實踐運營證明，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時間，做到手續(xù)簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業(yè)務(wù)，彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴格手續(xù)繁瑣門檻高而對“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問題。

（二）保持差異化經(jīng)營策略

首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，為縣域金融市場持續(xù)注入活水，引領(lǐng)當?shù)亟鹑跈C構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

其次是價格差異化。包括利率差異化和服務(wù)費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調(diào)整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎(chǔ)上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。

再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設(shè)新的網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢，迅速在縣域重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點，配合科技研發(fā)投入，真正實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“進村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。

（三）不斷傳導發(fā)起行的理念優(yōu)勢

作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團隊，提供專業(yè)的人員技能培訓，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計監(jiān)督等后臺支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)伊始在資金實力、技術(shù)水平、經(jīng)營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。

（四）做好內(nèi)控建設(shè)及風險管控

內(nèi)控建設(shè)是村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的堅強后盾，但由于成立時間較短，且沒有可借鑒的成熟風險管理體系，制度的健全性和執(zhí)行的有效性都存在一定的不足，在風險管理上仍處于探索階段。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合實際運營狀況，建立起適合村鎮(zhèn)銀行特點的風險防控體系。為防范操作風險，村鎮(zhèn)銀行要多管齊下，通過完善公司治理結(jié)構(gòu)、保證職責分離、區(qū)別授權(quán)、加強員工培訓、培養(yǎng)合規(guī)企業(yè)文化等措施，努力建立“事前防范、事中控制、事后檢查”的操作風險防范管理模式，提高風險意識和責任意識，夯實風險管理基礎(chǔ)，樹立全員、全過程的風險管理理念。

相對大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社而言，村鎮(zhèn)銀行擁有全新的制度優(yōu)勢，沒有任何歷史包袱，而且具有小型金融機構(gòu)的靈活性與信息獲取便捷優(yōu)勢，以及發(fā)起行傳導的理念優(yōu)勢。因此，村鎮(zhèn)銀行有條件在縣域金融業(yè)中建立并利用各種競爭優(yōu)勢，與其他商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社實現(xiàn)錯位競爭，傳授農(nóng)戶資本積累的方法，扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，推動縣域企業(yè)做強做大，在促進自身穩(wěn)健發(fā)展的同時，更好地完成其創(chuàng)新農(nóng)村金融、服務(wù)“三農(nóng)”和推動新農(nóng)村建設(shè)的特定歷史使命。