中國(guó)金融法制體系的思考

劉麗

金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力。改革開放30多年后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)躍居成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，其中中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供的資金支持是非常重要的。當(dāng)然金融市場(chǎng)也得益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展無論在資本規(guī)模還是市場(chǎng)規(guī)模都取得空前的發(fā)展，可以說是金融界的一個(gè)奇跡。但是金融的發(fā)展成長(zhǎng)是承擔(dān)了相當(dāng)多的痛苦。中國(guó)金融在發(fā)展的過程中遇到了相當(dāng)多的困難，如市場(chǎng)化改革，1997年金融危機(jī)以及最近的2007年美國(guó)的次貸危機(jī)包括現(xiàn)在正在發(fā)展的歐債危機(jī)。但是正如好多公共事件推動(dòng)我國(guó)法制的發(fā)展一樣，數(shù)次危機(jī)和挑戰(zhàn)也給加速了我國(guó)金融法制體系的發(fā)展。法律是法制體系建構(gòu)的核心，在這樣的背景下，我國(guó)目前已經(jīng)初步建立起了以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》為核心，《金融違法行為處罰辦法》、《外資銀行管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)和部門規(guī)章為主體，金融司法解釋為補(bǔ)充的現(xiàn)代中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。該法律法規(guī)體系是我國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行和銀行業(yè)監(jiān)管的基本法律依據(jù)，是維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展的法律保障。在法律體系建構(gòu)的前提，中國(guó)在金融執(zhí)法體系，金融執(zhí)法體系、金融司法體系、金融守法體系、金融法律監(jiān)督體系等也形成了一系列切實(shí)可行的制度體系。

金融立法需注意的問題

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，因此金融立法的優(yōu)劣可能影響整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家穩(wěn)定。在金融立法方面，我國(guó)形成了比較完善和有層次的法律體系，主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，金融市場(chǎng)的運(yùn)行以及金融機(jī)構(gòu)的退出等方面。

（一）金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入是金融市場(chǎng)穩(wěn)定的第一層次的監(jiān)管，因此金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的架構(gòu)就非常重要。首先，銀行作為金融體系的核心，是法律的重要規(guī)制對(duì)象。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》，規(guī)定了商業(yè)銀行設(shè)立和運(yùn)行的基本規(guī)則。在機(jī)構(gòu)管理方面，我國(guó)頒布的主要有《外資銀行管理?xiàng)l例》、《金融資產(chǎn)管理公司條例》和《國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)暫行條例》等。其次，1998年頒布的《證券法》第五章和第六章分別規(guī)定了證券公司和證券交易所設(shè)立的條件，對(duì)證券行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行了規(guī)定。①最后，《金融信托投資機(jī)構(gòu)管理暫行條例》中的第二章規(guī)定了關(guān)于信托投資機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及相關(guān)的規(guī)制等。

（二）金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行是最主要的部分，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和廣大債權(quán)人的利益，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行也是法律重點(diǎn)規(guī)制的對(duì)象。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則方面，有《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，來規(guī)制商業(yè)銀行的一般行為?！蹲C券法》對(duì)證券的發(fā)行，交易等都作出了明確規(guī)定。其中《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》對(duì)基金的整個(gè)運(yùn)行過程也作出了相應(yīng)的規(guī)定。

（三）金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制方面，我國(guó)確實(shí)不是很完善。在現(xiàn)行的法律體系存在《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》來規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的撤銷，以及《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》已經(jīng)規(guī)定了這些金融機(jī)構(gòu)被接管和終止的基本原則。②

金融立法主要從以上三個(gè)方面來考量的話，我國(guó)整體上形成了一個(gè)比較完善的有層次的法律體系。但是我國(guó)的金融立法還是有許多需要完善和改進(jìn)的地方。金融是服務(wù)于國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該構(gòu)筑一個(gè)各個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)體能夠有一個(gè)合理的融資渠道。但是現(xiàn)狀是農(nóng)村和中小企業(yè)很難通過金融機(jī)構(gòu)融資，在這方面的立法就很重要。首先，建議立法機(jī)關(guān)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面做出立法，可以頒布《農(nóng)村合作金融法》或者《農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)法》來賦予農(nóng)村合作社的法律地位予以比較高的位階，來通過這些機(jī)構(gòu)的完善帶動(dòng)服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，針對(duì)中小企業(yè)的融資困境，建議修改《中小企業(yè)促進(jìn)法》來緩解中小企業(yè)的融資瓶頸。當(dāng)然也應(yīng)該針對(duì)民間融資提出針對(duì)性立法。最后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的退出也要提出比較嚴(yán)格的立法。這個(gè)情況主要是要針對(duì)《企業(yè)破產(chǎn)法》來做出針對(duì)性的修改，或者制定專門的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法。這樣的可以是金融機(jī)構(gòu)形成一個(gè)比較完善的退出機(jī)制，有助于金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。③

金融執(zhí)法需注意的問題

金融的自由發(fā)展的結(jié)局會(huì)產(chǎn)生一個(gè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管執(zhí)法是保障金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的必要措施。在我國(guó)主要形成了“一行三會(huì)”的金融執(zhí)法體系，以中國(guó)人民銀行作為中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，由銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管銀行業(yè)，證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)?！吨腥A人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》在第五章中規(guī)定了中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)督管理的職責(zé)，賦予了中國(guó)人民銀行的監(jiān)管職能，對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管?！吨腥A人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督職能，并且在第三章和第四章規(guī)定了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理職責(zé)和監(jiān)督管理措施?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》在第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理中規(guī)定了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督職責(zé)和監(jiān)管范圍。《中華人民共和國(guó)證券法》第十章證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中給予證監(jiān)會(huì)以監(jiān)管證券行業(yè)的權(quán)利。中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在法律賦予的權(quán)限內(nèi)行使金融執(zhí)法，規(guī)范金融行為，促進(jìn)金融發(fā)展。

金融司法需注意的問題

金融司法是救濟(jì)金融權(quán)利的最后一道防線，是維護(hù)金融穩(wěn)定的必要措施。金融司法主要有金融訴訟，仲裁和調(diào)解三種方式。金融訴訟在具體的實(shí)踐中遭遇了很多困惑，比如起訴容易執(zhí)行難、行政干預(yù)， 執(zhí)法偏向、起訴費(fèi)用高， 回款率低、銀行缺乏法律人才， 訴訟被動(dòng)， 難以應(yīng)付。這就導(dǎo)致了我國(guó)金融訴訟的起訴案件比較少，成功率有偏低，這樣的后果也就導(dǎo)致了我國(guó)金融訴訟在現(xiàn)實(shí)的操作中確實(shí)起不到保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益的目的，可能架空金融訴訟的價(jià)值。因此我們應(yīng)該完善我國(guó)的金融訴訟體系，主要從以下幾個(gè)方面：（一）加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督， 改善執(zhí)法環(huán)境；（二）克服保護(hù)主義， 排除行政干預(yù)，依法辦好金融；（三）加強(qiáng)法律宣傳， 提高全社會(huì)的金融法律意識(shí)；（四）加強(qiáng)法律培訓(xùn)， 培養(yǎng)銀行自身的法律人才；（五）組建金融法庭， 形成執(zhí)法合力，希望以此來鞏固金融訴訟的價(jià)值。④而調(diào)解和仲裁作為比較有效率的方式，可以供金融機(jī)構(gòu)借鑒。

金融的法制體系主要是由以上三個(gè)方面組成，而其中金融立法是根基。金融執(zhí)法和金融司法在金融市場(chǎng)中的作用也不容忽視。金融法律體系的完善是保證金融健康有效發(fā)展的根本，是促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要基礎(chǔ)。金融的執(zhí)法體系和金融司法都是為金融的良性發(fā)展保駕護(hù)航。因此金融法制體系的各個(gè)環(huán)節(jié)的配合是促進(jìn)我國(guó)金融發(fā)展的前提，促進(jìn)金融發(fā)展的動(dòng)力。

結(jié)語

中國(guó)經(jīng)濟(jì)在改革開放后取得了舉世矚目的發(fā)展，尤其是在加入WTO后，經(jīng)濟(jì)全球化促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。在這個(gè)過程中，金融作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心取得了十足的發(fā)展，成為了推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)恿χ弧＝鹑诹⒎?，?zhí)法，司法等在這個(gè)過程中也很重要。在此過程中，我國(guó)建立了完善的金融法律體系，確立了我國(guó)“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體制，并且推動(dòng)金融訴訟的發(fā)展。但是金融法制體系還有諸多的不足，因此在今后加強(qiáng)金融立法，完善和協(xié)調(diào)各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的功能作用，加速金融司法體系改革就推到了金融法制改革的前沿。中國(guó)金融法制體系在未來肯定會(huì)形成多層次，多體系，系統(tǒng)化的法制體系，更好的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和發(fā)展。（作者單位：西安市灞橋區(qū)人民檢察院）

參考文獻(xiàn)

[1]當(dāng)前我國(guó)金融法制體系存在的主要缺陷，經(jīng)濟(jì)研究參考，2006，（7）

[2]完善金融法制體系促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展，中國(guó)金融家，2005，（4）

[3]金融訴訟的難點(diǎn)及對(duì)策，經(jīng)濟(jì)師，2000，（1）

注解：

①http：//www.law-lib.com/law/law_view.aspid=102905，2012/4/14，22：08

②當(dāng)前我國(guó)金融法制體系存在的主要缺陷，經(jīng)濟(jì)研究參考，2006，（7）

③完善金融法制體系促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展，中國(guó)金融家，2005，（4）

④金融訴訟的難點(diǎn)及對(duì)策，經(jīng)濟(jì)師，2000，（1）