民間借貸的司法解釋研究

趙俊平

摘 要 我國(guó)民間借貸一直游走于灰色地帶，不規(guī)范和不透明的特點(diǎn)決定了其具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，但是這種借貸方式較高的暴利空間又讓民間放貸者趨之若鶩，雖然它不屬于借貸方式的正統(tǒng)，但不可否認(rèn)的是，它有效彌補(bǔ)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，正規(guī)金融放貸體制的不足，因此，民間借貸需要一個(gè)合法的身份以及相關(guān)的體制進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)。本文就從司法角度來(lái)分析一下民間借貸，從而幫助人們能夠有效地維護(hù)自身利益。

關(guān)鍵詞 民間借貸 司法解釋 規(guī)范發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1 民間借貸

1.1 民間借貸的概念

在我國(guó)民間借貸的概念是在并不違背相關(guān)國(guó)家法律法規(guī)的前提下，資金的持有者與借貸者行使自身可以從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的權(quán)利，在允許范圍內(nèi)，按照借貸者可接受的代價(jià)進(jìn)行雙方自由融資的行為。有一種具有帶代表性的觀點(diǎn)將其闡釋為：民間借貸即金融體系下不受?chē)?guó)家機(jī)關(guān)的信用管制以及監(jiān)督管理的一種金融活動(dòng)，當(dāng)然這也包括我國(guó)非正規(guī)的金融中介以及金融市場(chǎng)。

我國(guó)民間借貸具有自身的顯著特點(diǎn)：即借貸市場(chǎng)規(guī)模較大，可進(jìn)行融資的金額以及參與的人群較多，借貸方式多種多樣，而且，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也大大的推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展，交易雙方更是借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行借貸以及招募股權(quán)、增加資本等。同時(shí)，民間借貸由于手續(xù)簡(jiǎn)單，方式靈活，往往成為私營(yíng)企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)最佳的契合點(diǎn)。

1.2 民間借貸的形成

（1）民間借貸屬于一種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)信用行為，是一種自發(fā)性、靈活性的融資方式，民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展都有著濃重的傳統(tǒng)的發(fā)展淵源，也是一種社會(huì)發(fā)展與進(jìn)步的必然。民間借貸在商品經(jīng)濟(jì)的作用下得到快速發(fā)展，是最早的一種信用形式。在我國(guó)傳統(tǒng)文化中，民間借貸具有較強(qiáng)的對(duì)家族的認(rèn)知度，憑借著親友之間的互相信任以及民間借貸快捷的特點(diǎn)，民間借貸獲得了長(zhǎng)足迅猛的發(fā)展，所以，盡管民間借貸在我國(guó)仍沒(méi)有規(guī)范化，但其仍在我國(guó)很多地方的民間呈現(xiàn)生生不息的發(fā)展態(tài)勢(shì)。（2）民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融借貸，具有很多方面的優(yōu)勢(shì)，比如，借貸手續(xù)更為方便，也更為快捷便利，而且期限更為靈活，能在很大程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在季節(jié)性資金供給方面的不足，一些私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者不會(huì)再在面對(duì)經(jīng)濟(jì)困難而國(guó)家政策不允許的時(shí)候舉步維艱，這也正是我國(guó)民間借貸日益繁榮興盛的最直接原因。民間借貸交易成本較低，在借貸中，雙方更注重親情以及信用這兩個(gè)方面，在熟人間可以方便進(jìn)行。

2 民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

從我國(guó)參與民間借貸主體的雙方來(lái)看，參與者并不是單一的某個(gè)人群，而是呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢(shì)，有個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、私營(yíng)企業(yè)家、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村養(yǎng)殖戶等，甚至還有些企事業(yè)單位的工人群體，在這些借貸參與人群中，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以及私營(yíng)企業(yè)家成為主要借貸人群，而放貸者也由最原先從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)的人員轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的多樣化人群。從民間借貸地域性來(lái)看，民間借貸多分布在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的地區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)以及金融信貸不完善，農(nóng)戶不能享受到有效貸款的地區(qū)等。從借貸利率來(lái)看，普遍存在著高貸款利率，但是也有無(wú)利率的情況，總之，我國(guó)民間借貸仍會(huì)長(zhǎng)期存在，成為企業(yè)與農(nóng)戶等周轉(zhuǎn)資金的重要來(lái)源。

3 民間借貸的合法化轉(zhuǎn)變

3.1 民間借貸存在的問(wèn)題

（1）民間借貸行為會(huì)造成國(guó)家整體金融信號(hào)失靈，即民間借貸所產(chǎn)生的金融流通與隱蔽性，會(huì)造成金融管控的“體外循環(huán)”，使國(guó)家金融決策者無(wú)法精確掌握國(guó)家借貸的收支情況，從而使政府無(wú)法做出有效切實(shí)的金融借貸方面的宏觀調(diào)控。（2）民間借貸會(huì)對(duì)國(guó)家正規(guī)金融借貸產(chǎn)生一定的金融沖擊，擾亂常規(guī)金融秩序，從而破壞社會(huì)的和諧安定。

3.2 規(guī)范民間借貸行為舉措

（1）制定相關(guān)法律確立民間借貸法律地位。國(guó)家可制定相關(guān)法律，對(duì)民間借貸進(jìn)行正確定位，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行法律保護(hù)，將民間借貸合法化。法律內(nèi)容應(yīng)包括以下幾點(diǎn)：首先應(yīng)明文規(guī)定合法化民間借貸的概念，從而使其與非法集資行為區(qū)分開(kāi)來(lái)。其次借貸行為應(yīng)將公平、自愿以及誠(chéng)實(shí)守信等原則作為民間借貸行為的基本原則。最后，應(yīng)建立科學(xué)合理、并切實(shí)有效的監(jiān)管制度，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行合法監(jiān)管。（2）對(duì)民間借貸行為進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)、合理規(guī)范。政府部門(mén)應(yīng)對(duì)民間借貸進(jìn)行科學(xué)化引導(dǎo)，使民眾明白民間借貸的合法化操作規(guī)程，使企業(yè)能夠科學(xué)合理的對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行掌控，引導(dǎo)企業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。并應(yīng)建立民間借貸相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)，從而使讓民間借貸能夠健康合理的發(fā)展。（3）深化金融體制改革。金融體制改革才是正確引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展的關(guān)鍵，國(guó)家金融管控應(yīng)開(kāi)放民間資本，建立國(guó)家金融機(jī)構(gòu)與民間借貸機(jī)構(gòu)共存的局面，使二者能夠高低互補(bǔ)，建立完善的金融多層次管理體系，從而滿足社會(huì)多元化的金融需求。

4 民間借貸的司法解釋

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民間的借貸行為日漸增多，國(guó)家也制定了一系列規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，如《民法通則》、《民法通則意見(jiàn)》以及《合同法》等。在受法律保護(hù)的借貸過(guò)程中，行為的雙方應(yīng)簽訂具有法律效力的借貸合同，以保護(hù)雙方的利益不受侵犯。放貸者可定期獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)，而借貸者也必須準(zhǔn)時(shí)繳納本金及利息。借貸合同是指借貸行為發(fā)生時(shí)，雙方簽訂的具有還款日期及約定利息的合同文件。合同中規(guī)定了雙方各自所應(yīng)履行的義務(wù)及責(zé)任。在合同法中規(guī)定，雙方簽訂的具有法律效力的合同，放貸者可要求借貸者有所擔(dān)保，擔(dān)保行為必須符合《擔(dān)保法》中的相關(guān)規(guī)定。而且，借貸合同中，要明確借貸雙方的責(zé)任人以及所涉及到的相關(guān)財(cái)務(wù)信息以及屆時(shí)未能還款所要求的賠償額度等。在合同法上，借貸雙方的行為、始末、原因、過(guò)程以及具體執(zhí)行方式要有明確規(guī)定。

《民法通則》中規(guī)定合法的民間借貸關(guān)系以及所簽訂的借貸合同受法律保護(hù)。

這些法律的頒布，是對(duì)民間借貸行為的合理規(guī)劃，也是對(duì)金融行為中的不規(guī)范操作的法律限制，它可以有效保護(hù)民間借貸中的雙方利益，也有效保證了國(guó)家對(duì)金融體系的管控效果。

5 結(jié)術(shù)語(yǔ)

目前，造成我國(guó)民間借貸 “非法化”的原因是對(duì)正常借貸行為以及非法集資行為缺乏科學(xué)合理的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以及金融監(jiān)管不完善，最終致使民間借貸行為與非法集資行為籠統(tǒng)的被劃定為“非法化金融行為”。因此，我們呼吁民間借貸的合法化以及透明化，使國(guó)家能夠?qū)ζ溥M(jìn)行有效的司法監(jiān)管，從而保證民間借貸的健康有序發(fā)展。

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