理財

1 該不該買外幣的理財產(chǎn)品？

張敏，25歲，廣州，法務(wù)助理

Q最近有某外資銀行的理財經(jīng)理向我推薦一個投資期為3年左右的美元結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，預(yù)期年回報率在5%～8%之間。請問最近的情況下我適合投資嗎？

A如果你手中沒有一筆現(xiàn)有的閑置外幣存款，或是個人主要資產(chǎn)也不在國外，那么建議最好不要著急投資中長期的外幣理財產(chǎn)品。因為在手中沒有外匯現(xiàn)款的情況下，如果把手中的人民幣兌匯為外幣進(jìn)行投資，此后又要將投資所得換回人民幣，那么就算投資期間相關(guān)匯率不發(fā)生任何變化，一進(jìn)一出所支出的換匯成本也接近1%。而且從去年6月到今年6月的一年時間內(nèi)，中國國內(nèi)各家銀行（包括外資銀行）發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品的收益率出現(xiàn)了相當(dāng)程度的下滑，平均下滑幅度在1%～3%之間。所以從今年年初開始，各家銀行都明顯減少發(fā)行外幣理財產(chǎn)品的數(shù)量。因此在人民幣將在較長時間內(nèi)持續(xù)升值的前景預(yù)期下，投資外幣理財產(chǎn)品勢必要承擔(dān)較大的風(fēng)險。絕大部分銀行推出的美元結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品都是不設(shè)保本的，所謂預(yù)期年收益僅具參考價值。而可以證實的數(shù)據(jù)是，今年上半年，各大銀行的美元理財產(chǎn)品收益率一般在1%～2%，因此所謂預(yù)期年回報率在5%～8%的美元理財產(chǎn)品可信度不高。

2 如何預(yù)防理財產(chǎn)品無法兌付？

朱珠，25歲，烏魯木齊，護士

Q剛看到華夏銀行理財產(chǎn)品再次出現(xiàn)到期無法兌付的新聞，真是怪害怕的，怎樣預(yù)防這種陷阱？如何操作？

A想要預(yù)防“影子銀行”的騙局，其實并不難，你只需要關(guān)注4個指標(biāo)：1.預(yù)期收益，理財產(chǎn)品大都不會承諾保本保收益，預(yù)期收益率能讓你知道大概的收益范圍；2.資金投向，資金流向股票、債券或其他市場，直接影響到收益和風(fēng)險；3.封閉期，在此期間你不能動用這筆錢，得預(yù)留出應(yīng)急現(xiàn)金；4.風(fēng)險，搞明白這款產(chǎn)品最多會損失多少本金。但凡承諾低風(fēng)險、高收益的這類完全違背投資常識的理財產(chǎn)品，都要敬而遠(yuǎn)之；對風(fēng)險說明書上的每個專業(yè)詞匯，都要弄得明明白白，再簽字授權(quán)。在購買銀行理財產(chǎn)品時，做到以下幾點：不要把所有資金投入同一款產(chǎn)品，這樣即便某項投資出問題，也不至于影響太大；購買產(chǎn)品的到期時間盡量錯開，避免某一段時間銀行出現(xiàn)問題，影響資金兌付；不要集中購買同一家銀行的理財產(chǎn)品，同樣可以規(guī)避風(fēng)險。

3 海外投資藝術(shù)品應(yīng)注意什么？

王莉，30歲，北京，品牌公關(guān)

Q持續(xù)進(jìn)行藝術(shù)品投資，今年夏天去法國旅游，準(zhǔn)備順便在當(dāng)?shù)嘏馁u行、畫廊找找有沒有適合投資的藝術(shù)品。到海外淘藝術(shù)品困難嗎？有什么需要注意的？

A投資海外藝術(shù)品并不困難，只要有護照、銀行證明等基本信息，直接去海外的拍賣行競拍就可以。各大拍賣公司也提供網(wǎng)上拍賣、電話競拍等服務(wù)。跟你在國內(nèi)投資藝術(shù)品一樣，事前的功課必須做到位。國內(nèi)去海外淘藝術(shù)品最關(guān)鍵的是提前明確不同國家和地區(qū)拍賣行的不同條約和規(guī)定，以便在發(fā)生問題時保護自己的權(quán)益。為了防止洗錢，海外拍賣行對現(xiàn)金支付設(shè)定最高限額，超出限額就必須用支票、信用卡等支付，并且不接受第三方付款，辦理競拍號牌和付款的必須是同一個人。付清拍品競拍款項外，你還需要向拍賣行支付傭金。拍賣的藝術(shù)品能不能出口，海外有詳細(xì)的法律規(guī)定，也有專門的機構(gòu)提供咨詢及申請辦理出口證的服務(wù)。最后，在海外拍賣行買東西，是可以享受退稅的，衡量價格時不妨將這個因素也考慮在內(nèi)。

4 哪家銀行信用卡分期更劃算？

高萍，24歲，福州，銷售助理

Q我是個月光族，準(zhǔn)備辦張信用卡，希望減輕還款負(fù)擔(dān)，并不影響生活品質(zhì)。銀行信用卡的分期手續(xù)費率高低不一，哪家分期成本更低？

A信用卡分期手續(xù)費的差距真不小，有的銀行規(guī)定手續(xù)費分期收取，也有的規(guī)定首期一次收取，比較時注意采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。有些銀行對外公布的分期手續(xù)費是標(biāo)準(zhǔn)費率，不同的持卡人可能在此基礎(chǔ)上享受不同優(yōu)惠，以工行為例，3期、12期、24期標(biāo)準(zhǔn)費率分別為1.65%、7.2%、15.6%，優(yōu)惠費率低至1.03%、3.58%、7.05%，采取類似優(yōu)惠政策的還有平安銀行。3期手續(xù)費率，平安信用卡費率在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)最低，其次是交行、建行信用卡；6期分期費率優(yōu)惠力度較大的是廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、建行；12期和18期建行費率最低；24期則以平安銀行0.6%的優(yōu)惠最低。單筆大額分期費率中，工行信用卡最有優(yōu)勢。需要注意的是，選定分期期數(shù)后，手續(xù)費就確定了，無論一次性支付還是分期支付，都是無法減免或退還的。

5 免稅房上哪兒找？

陳蕾，30歲，武漢，日企職員

Q買房是剛需，賣家稅費負(fù)擔(dān)幾乎全部轉(zhuǎn)嫁到買家身上，因此“免稅房”或者稅費負(fù)擔(dān)較低的二手房，則有著不小的優(yōu)勢。怎么買可以不必交稅或者少交稅？

A是否免稅，在很大程度上決定買方所要承擔(dān)稅費的多少，現(xiàn)在買房講的都是“到手價”。購買以下兩種情況的房產(chǎn)，你可以不必交稅或者少交稅，也就是所謂“免稅房”：第一種是“滿五唯一”，即購買時間超過5年，并且是房主家庭唯一生活用房，按照財政部、國家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定，出售所得免征個人所得稅；第二種是不能核定原值的房產(chǎn)，按總房價一定比例繳納，各地執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)略有不同。最劃算的“免稅房”是符合“滿五唯一”條件的二手房，如果你碰到近似“滿五唯一”房源，即購買時間不足5年但屬于唯一一套住房的，可以采用延后交易的方式，在雙方協(xié)商的前提下簽訂一份協(xié)議，主要約定：在某個時間以何種價格成交，以便節(jié)省一大筆可以避免的開支。需要提醒的是，在目前市場環(huán)境下更應(yīng)注重比價，如果“免稅房”的掛牌價與“非免稅房”相仿，說明賣家心理價位偏高，不妨大膽砍價。

6 邊淘寶邊理財？

張曉哲，28歲，常州，企劃專員

Q今年債券和債券基金表現(xiàn)都不怎么樣，聽說債券質(zhì)押式回購收益比股票、基金都要好，可以買嗎？怎么買？

A債券質(zhì)押式回購平時年化利率在3%上下，但在月末、季末及年末，也就是考核銀行存貸比日前后，年化收益率經(jīng)常飆升至20%～30%，的確可以作為投資的一個部分。所謂質(zhì)押式回購，是用債券作為質(zhì)押進(jìn)行融資。質(zhì)押債券取得資金，就是正回購；提供資金到期收回本息，就是逆回購。用于質(zhì)押回購的券種大多信譽高、流動性好，主要是在交易所上市的國債和信用等級在 AAA以上的企業(yè)債券，收益也是不錯的。目前上證所和深交所都有期限不等的質(zhì)押式回購品種，期限為1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天不等，其中交易比較活躍的是1天回購和7天回購。需要注意的是，周五交易1天逆回購，周六周日是不計息的。同理，周四買2天逆回購、周三買3天逆回購，周六周日也都是不計息的。如果你手里沒有債券，特地買入債券作質(zhì)押式回購，風(fēng)險還是不低的，如不能持有到期，差價上還會有更大損失。

7 債券質(zhì)押式回購可投資嗎？

單丹，30歲，青島，設(shè)計師

Q我是個淘寶族，每個月發(fā)了工資直接存2000元進(jìn)支付寶賬戶，時間長了支付寶里也積累一點錢，如不買東西就那么放著，有沒有什么好辦法，讓這筆錢也能轉(zhuǎn)起來？

A支付寶6月推出的“余額寶”可以很好地完成你的希望。這是一個第三方平臺的賬戶余額增值服務(wù)，將基金公司的直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站，你將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，支付寶和基金公司通過系統(tǒng)對接，一站式完成基金開戶、申購等過程，將資金轉(zhuǎn)入余額寶實際上是通過第三方平臺，進(jìn)行貨幣基金的購買，相應(yīng)資金由基金公司進(jìn)行管理。余額寶的收益相當(dāng)于購買貨幣基金的投資收益，當(dāng)你使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購物支付時，相當(dāng)于贖回貨幣基金。賬戶內(nèi)的余額更為安全，還可以實現(xiàn)滾動增值。貨幣基金的年化收益率3%～6%不等，遠(yuǎn)高于活期存款0.35%的年收益。余額寶比銀行網(wǎng)銀或基金公司網(wǎng)站直銷購買貨幣基金還有另外一個優(yōu)勢，就是對最低購買金額沒有限制，讓零花錢也能獲得增值的機會。

8 異地車禍如何正確理賠？

吳曉冬，35歲，上海，出版社編輯

Q端午小長假，自駕出去游玩，在外地發(fā)生了事故，對方賠我2000元私了，回上海送修發(fā)現(xiàn)維修要5000元，保險公司跟我說這種情況不予理賠，怎么辦？

A你遇到的是異地車險中最為常見的情況，這一處理方式看似簡單，但保險公司將會很難判定事故的責(zé)任，由此拒絕賠付。異地車險中的錯誤處理方法經(jīng)常導(dǎo)致無法獲得應(yīng)有賠償，例如汽車發(fā)生事故后，未經(jīng)必要的檢驗、修理繼續(xù)駕駛，致使損失擴大；車輛在定損前進(jìn)行維修，也會遭到拒賠，損失只能自己扛。

在異地發(fā)生交通事故時，無論責(zé)任歸屬，第一時間應(yīng)把事故現(xiàn)場、雙方車輛或人員的受損、受傷情況拍照留證，通知當(dāng)?shù)亟痪?，并向保險公司電話報案。異地事故后只需撥打保險公司統(tǒng)一的服務(wù)電話，就可以在指引下快速完成異地報險、定損，隨后的理賠也可在異地完成。雙方如果均同意私了，最好互相留下聯(lián)系方式，以免后續(xù)需要協(xié)助時聯(lián)系不上。