淺議農(nóng)村小額信貸風(fēng)險評估及防范

黃濤

摘 要：郵儲銀行在小額信貸方面發(fā)展的較為迅速，這也就大大的緩解了農(nóng)村對資金的需求，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是我國目前農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷史較為短暫，信貸各方面都不夠完善，這也就使得郵儲銀行在發(fā)展農(nóng)村小額信貸過程中面臨著各個方面的風(fēng)險。因此，本文以郵儲銀行湖南省分行的農(nóng)村小額信貸風(fēng)險為切入點，對其風(fēng)險進行評估，最終提出風(fēng)險防范的幾點對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸 風(fēng)險

農(nóng)村小額信貸制度從1994年在我國實施以來，其發(fā)展速度快、涉及面廣、效果良好，在很大程度上解決了我國農(nóng)村群體融資難的問題。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，湖南省已有的農(nóng)村小額信貸公司有20余家，涉農(nóng)貸款余額達到了26.4億元，對我省“三農(nóng)”的扶持力度非常明顯。但是，由于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程較短，信貸制度不完善等背景下，信貸機構(gòu)在發(fā)展過程中面臨著較大的風(fēng)險，也就一定程度的制約了我國農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，如何有效的防范和規(guī)避農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險，對于農(nóng)村小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，郵儲銀行在發(fā)展農(nóng)村小額信貸的過程中，其風(fēng)險狀況也成為了各主體關(guān)注的熱點。

一、郵儲銀行農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險類型

（一）環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險主要是指由于一些外部因素的不可抗拒力而導(dǎo)致收益不確定的風(fēng)險，包括自然風(fēng)險和市場風(fēng)險兩大類。

1.自然風(fēng)險

農(nóng)村小額信貸主要是面對以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，其償債的能力是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益為基礎(chǔ)的。而我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一直以來對自然條件的依賴性較大，抗自然風(fēng)險的能力較差，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益的不穩(wěn)定，加上我國的農(nóng)業(yè)保險還處于初級發(fā)展階段，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會受到極大的影響，順理成章也就使得農(nóng)戶無法償還借款或者拖延貸款。

2.市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要是指農(nóng)產(chǎn)品在銷售過程中因供求關(guān)系、品種及質(zhì)量、價格等市場因素發(fā)生變化而給生產(chǎn)者造成損失的危險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生市場風(fēng)險主要是因為農(nóng)業(yè)市場信息的不對稱、農(nóng)村金融市場的不完善等。郵儲銀行在進行信貸過程中也會面臨這一類的風(fēng)險。

（二）管理風(fēng)險

郵儲銀行農(nóng)村小額信貸風(fēng)險中的管理風(fēng)險是指由于郵儲銀行經(jīng)營管理的不善等原因所導(dǎo)致的貸款損失風(fēng)險。產(chǎn)生這種風(fēng)險的主要原因表現(xiàn)在：第一，貸款前的評估管理。郵儲銀行在是否對農(nóng)村被貸款者作出貸款決策之前，需要作出評估，主要通過調(diào)查走訪、詢問記錄等方式進行，如果此時在評估管理方面未能妥善處理，則會產(chǎn)生一定的貸款風(fēng)險；第二，貸后監(jiān)督管理。如果郵儲銀行在貸款后不進行有效的管理，則也會使執(zhí)行信貸的人員放松檢查和跟蹤服務(wù)，放任資金的使用情況，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險，導(dǎo)致貸款有收不回來的可能性；第三，貸款收繳管理。如果在對貸款進行收繳時，未能順利收回貸款，則信貸員需要對此進行及時反饋，并對該戶進行相關(guān)的催繳工作，如果處理不善，則也會導(dǎo)致貸款風(fēng)險。

（三）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指農(nóng)戶在獲得貸款后不努力從事生產(chǎn)或任意改變借款用途、惡意逃廢債務(wù)所形成的道德風(fēng)險。郵儲銀行農(nóng)村小額信貸中的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)民信用意識不強。由于農(nóng)民的綜合素質(zhì)水平普遍較低，如果小額信貸的一些相關(guān)政策宣傳不到位，則可能會使農(nóng)戶認(rèn)為，小額信貸具有扶貧貸款的性質(zhì)，有些則到最后不愿意償還，導(dǎo)致郵儲銀行貸款面臨風(fēng)險；二是違約懲罰力度低。由于目前農(nóng)村地區(qū)的信用體制還不夠完善，信用的約束力不強，導(dǎo)致郵儲銀行對農(nóng)戶進行貸款時面臨信用風(fēng)險。

二、郵儲銀行農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險評價

（一） 建立層次結(jié)構(gòu)模型

根據(jù)上文對郵儲銀行農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的分類，可以得到準(zhǔn)則層的三大主要風(fēng)險以及影響各類風(fēng)險的主要因素（如圖 1 所示），具體層次結(jié)構(gòu)模型如下：

由以上的計算結(jié)果表明，環(huán)境風(fēng)險所占比例最大，信用風(fēng)險次之，管理風(fēng)險最小。

三、加強郵儲銀行農(nóng)村小額信貸風(fēng)險防范策略

（一）環(huán)境風(fēng)險的防范

對于環(huán)境風(fēng)險中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險兩大不可控的風(fēng)險進行防范時，只能采取分散或者補償?shù)姆绞健?/p>

第一，對于自然風(fēng)險，通過采取科學(xué)技術(shù)和農(nóng)業(yè)保險的手段來進行防范。一方面，政府相關(guān)職能部門充分發(fā)揮自身的職能，比如使農(nóng)戶預(yù)先了解自然環(huán)境動態(tài)，提前做好一些可能發(fā)生的應(yīng)對防護措施，特別是對于一些突發(fā)性的重大自然災(zāi)害，可以充分利用先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)來彌補不利環(huán)境所帶來的損失，來提高農(nóng)作物的產(chǎn)量和存活率；另一方面，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)民抵御自然風(fēng)險的能力，從而有效的減少農(nóng)村小額信貸的自然風(fēng)險。

第二，對于市場風(fēng)險，通過利用金融衍生工具來提高農(nóng)民的收益，從而降低信貸風(fēng)險。郵儲銀行可以充分利用自身的高素質(zhì)信貸人員，掌握并了解市場的動態(tài)與走勢，對未來的農(nóng)產(chǎn)品價格趨勢做出合理的判斷，并可以利用股票等套期保值手段來應(yīng)對市場價格變動的風(fēng)險，從而防止農(nóng)民收益的降低。

（二）管理風(fēng)險的防范

對于如何有效的防范郵儲銀行農(nóng)村小額信貸的管理風(fēng)險，可以從如下幾個方面進行：

一是造就一支高素質(zhì)的人才隊伍。銀行信貸人員素質(zhì)的高低在整個貸款業(yè)務(wù)的流程只能夠起著至關(guān)重要的作用，因此，提高郵儲銀行信貸人員的整體素質(zhì)是防范管理風(fēng)險的第一步。一方面，通過加強信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提升其農(nóng)業(yè)政策知識、法律知識、職業(yè)道德等；另一方面，通過建立完善的績效考核和激勵機制來最大限度的發(fā)揮信貸人員的積極性，做到愛崗敬業(yè)，管理層與信貸員之家互相合作。

二是深化“三查”工作。在進行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)時，切實做到落實貸款前調(diào)查、貸款中審查、貸款后檢查的“三查”工作，從而嚴(yán)格精致風(fēng)險，避免因為“三查”工作的不善而導(dǎo)致貸款逾期風(fēng)險等。

（三）信用風(fēng)險的防范

對于郵儲銀行進行農(nóng)村小額信貸時的信用風(fēng)險，可以通過強化行為主體來進行防范，要求政府與郵儲銀行行為主體做到如下兩點：

首先，通過信用教育加強農(nóng)戶的信用意識。對于按時還貸者和違約借貸者進行有效區(qū)別的信用教育，樹立誠信典范，使其對其他農(nóng)戶起到一個示范作用，并且明文規(guī)定一些切實可行的懲罰措施，對于一些機會主義的借貸者進行打擊，從而強化農(nóng)戶的信用意識。

其次，建立科學(xué)有效的農(nóng)戶信用等級評價體系。農(nóng)戶信用等級評定對于郵儲銀行在進行農(nóng)村小額信貸時有著決定農(nóng)村小額信貸質(zhì)量的關(guān)鍵性作用，也是進行農(nóng)村小額信貸的作為核心的內(nèi)容之一。目前，郵儲銀行湖南省分行的對農(nóng)戶的信用評價體系還不夠健全，各項評估技術(shù)還較為落后。因此，郵儲銀行應(yīng)著力制定合理的評級標(biāo)準(zhǔn)，明確評級責(zé)任，建立起科學(xué)有效的農(nóng)戶信用等級評價體系，從而防范貸款風(fēng)險。

四、結(jié)束語綜述所述，通過以郵儲銀行湖南省分行為研究對象，識別出農(nóng)村小額信貸面臨三大主要風(fēng)險，并運用層次分析法對農(nóng)村小額信貸風(fēng)險進行了評估，針對風(fēng)險評估提出了風(fēng)險防范措施，這些都將有利于促進郵儲銀行湖南省分行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，并且能夠為其他銀行的農(nóng)村小額信貸風(fēng)險防范提供一定的參考價值。

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