手機支付現(xiàn)狀分析與安全性研究

肖靜　王明宇

摘要：近年來，隨著手機用戶急劇增長，手機業(yè)務快速發(fā)展，安全性日益突出，使得我國手機支付業(yè)務機遇與挑戰(zhàn)并存。該文在討論手機支付應用、安全隱患、國內(nèi)外對比等現(xiàn)狀的基礎上，從技術，法律等方面出發(fā)，提出了有關支付安全的對策與建議。

關鍵詞：手機支付；手機銀行；安全隱患

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2013）09-2271-02

隨著移動通訊技術的飛速發(fā)展，手機不再僅僅作為通話交流的工具，而出現(xiàn)了像“手機支付”、“手機銀行”等可以支付功能的新型方式。近年來，隨著中國手機用戶逐年上升，據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到2012年底，我國手機用戶達到11.05億，已經(jīng)成為全球最大的移動市場，中國的手機支付業(yè)務量將相當可觀，預計到2013年底中國手機支付市場規(guī)模將達235億元，年增長率超過100%。手機支付日益成為人們生活中必不可少的支付渠道，在日常生活中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但手機業(yè)務發(fā)展的同時，其安全性也面臨諸多挑戰(zhàn)。

1 手機支付在我國人們生活中的應用現(xiàn)狀

1.1 手機支付在城市應用

近年來，越來越多的人奔向城市，在城市工作，安家，生活節(jié)奏不斷變快，水電煤氣費的交納也需占用人們?nèi)粘５男菹r間，隨著手機支付業(yè)務的推出，手機用戶可以通過發(fā)送手機短信的方式完成水電煤氣費的交納，大大節(jié)省用戶在繳費途中的花費，方便日常生活。其次手機支付看電影、手機支付用餐、手機支付超市結賬、手機支付商場購物等等，使用手機支付買東西跟刷信用卡一樣，幾秒鐘就能輕松結賬。例如，超市中，在用手機支付功能結賬成功后，馬上就收到了消費的短信提示，同時收銀小票上有交易金額，作為“看得見的消費憑證”，消費者可以妥善保管小票，以便以后查收?，F(xiàn)在包括超市、影院、商場、咖啡廳都可以實現(xiàn)手機支付刷卡功能，一些小店里也有專門的小POS機可以用手機付款。手機支付業(yè)務的發(fā)展將能使用手機支付的網(wǎng)點會越來越多，下一步，手機支付業(yè)務范圍將繼續(xù)擴大，逐漸覆蓋出租車、高速公路、公眾旅游、公用事業(yè)繳費、便民性服務等小額支付領域。[1]

1.2 手機支付在農(nóng)村應用

從目前來看，農(nóng)村相對城市而言，經(jīng)濟發(fā)展較為落后，意識形態(tài)以及消費能力的差距不容忽視，農(nóng)村的手機支付的推廣難度還是比較大的，但是目前中國的農(nóng)村人口仍較城市人口多，分布廣泛，農(nóng)村占地面積大，農(nóng)村的移動支付如果能夠有效進行傳播的話，推廣度和傳播性都是不容小窺的。例如，上海農(nóng)村手機支付試點工作在2011年10月25日正式啟動，這次的試點工作通過選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)小超市、小賣部等人流匯聚場所建立“捷付站”，將“捷付站”店主手機號碼與銀行卡進行綁定，由店主使用手機短信為周邊民眾代理繳納水、電、煤氣等公用事業(yè)費。通過這種形式，不僅有效彌補了農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)點的不足，也能大大節(jié)省民眾去網(wǎng)點繳費的時間和交通成本，既快速又便利，十分適合一些村鎮(zhèn)的日常支付業(yè)務。手機支付在農(nóng)村中的一些使用獲得一些突破，但是也面臨著盈利點低等問題，還是有待進一步的改進和完善，其在操作上也應注意循序漸進，不能大躍進，要注重效果的凸顯和實施。

2 手機支付面臨的隱患分析

2.1 手機支付網(wǎng)購安全隱患

手機用戶逐漸增多，使用手機支付的金額越來越大，如手機購物、手機團購、手機繳費等各種手機支付應用越來越頻繁，由于客戶端的一些漏洞，系統(tǒng)的不完善等，使得越來越多的人遭遇手機病毒入侵導致資金被盜。也有人因使用非正版手機支付軟件從而被盜刷帳號帶來巨大的財產(chǎn)損失。據(jù)騰訊移動安全實驗室《2012年7月手機安全報告》顯示，隱私竊取類病毒高速增長，在Android病毒中占據(jù)了35%的比例。而2013年必然是手機網(wǎng)購和手機支付爆發(fā)的一年。數(shù)據(jù)顯示，2012年雙十一光棍節(jié)當天191億的天貓?zhí)詫毘山活~之中，手機支付已達到9.4億。據(jù)知名市場調(diào)查機構調(diào)研指出，到2013年中國手機用戶數(shù)將達到9.96億，手機支付用戶數(shù)將達到4 .1億人。手機支付的普及方便了生活，而手機支付客戶端一旦被病毒利用則后果不堪設想，毋庸置疑手機支付安全已經(jīng)成為阻礙手機網(wǎng)購發(fā)展的罪魁禍首。

2.2手機支付信任危機

EdigitaIR reach調(diào)查在2012年5月份進行的時候，大家普遍會有的懷疑是主要的障礙，51%用戶仍在擔心手機支付的安全性。2012年3月份VoucherC odes.co.uk的一份調(diào)查展示了類似的調(diào)查結果，在2 000份對英國成年人的調(diào)查中，對安全的顧慮（3 6%）是用戶不使用手機支付最常見的原因。再強調(diào)點，超過一半（53%）對安全問題的顧慮，來自對新技術更容易被詐騙分子利用（40%）和技術本身可能有的問題（38%）的假定。[2] 手機支付的風險隱患多來自于手機銀行客戶端感染病毒風險，隨著手機病毒偽裝性加強與多樣化趨勢明顯。而且一些用戶下載的客戶端是非官方的，本身存在病毒，大量手機病毒紛紛看中了手機支付和網(wǎng)購類應用病內(nèi)置其中，借助這些手機支付類應用的安裝潛伏到用戶手機中，伺機偷偷轉(zhuǎn)賬和盜取用戶帳號信息。手機用戶增加了更多顧慮。這些對安全問題的顧慮也會嚴重的影響人們對手機支付的使用頻率、范圍。

3 手機支付國內(nèi)外對比

雖然中國手機業(yè)務蓬勃發(fā)展，但目前國內(nèi)市場對手機支付的認可，遠遠沒有達到理論上應當達到的程度。就目前來說中國手機支付普及率就與國外相比低很多，業(yè)務滲透率也僅僅超過移動通信用戶數(shù)的20% ；信用體系缺失，尚未建立良好的幣場環(huán)境供其發(fā)展；商業(yè)模式不清晰，各方面的利益難均衡。[3]目前，從全球范圍看，日韓移動支付體系趨于完善。

中國與日韓手機支付業(yè)差異及原因：其一，日韓移動用戶數(shù)量增長迅速，保證了有效的用戶基數(shù)，使得日韓的移動支付業(yè)發(fā)展速度快，普及率高，運用面積廣；其二日韓移動運營商的積極推動，銀行對移動銀行業(yè)務的高度重視，創(chuàng)造了良好的幣場環(huán)境，使得各終端匹配值較高，業(yè)務模式統(tǒng)一，也有助手機支付業(yè)務橫向發(fā)展；其三，日韓政府對移動業(yè)務的重視和支持，在政策上采取鼓勵態(tài)度，推動了行業(yè)內(nèi)的整體發(fā)展，以及產(chǎn)業(yè)上下級的系統(tǒng)化整合。[4]這些都無疑促進了日韓國家手機支付業(yè)的快速發(fā)展，中國支付業(yè)應該從中受到啟示，通過政府和企業(yè)共同構建良好支付環(huán)境，進行商家選擇和激勵策略培養(yǎng)消費者的消費習慣，排除消費者對該業(yè)務的疑慮。

4 關于手機支付安全性的對策與建議

4.1 改進技術，開創(chuàng)手機支付新局面

改進網(wǎng)絡通信技術，首先對一些技術實行標準化。如：沒有統(tǒng)一的NFC軟硬件協(xié)議，大家都各自做自己標準，那么勢必會造成資源的浪費，并且很難使這種支付方式普及。其次，盡量協(xié)調(diào)移動運營商和銀行系統(tǒng)的利益，促進運營商、手機廠商、信用卡發(fā)卡商合作。中國目前要推進支付業(yè)務的不斷發(fā)展，必須解決好技術問題，補全系統(tǒng)，更好的完善現(xiàn)有終端，開發(fā)新型系統(tǒng)，協(xié)調(diào)各方利益。然而中國目前技術型人才較為缺失，人才脫節(jié)現(xiàn)象嚴重，培養(yǎng)這些人才急需政府的鼓勵以及教育質(zhì)量的不斷提高。

4.2 法律保障，營造良好環(huán)境

手機支付作為一種新型的電子支付方式，發(fā)展迅猛，得到了越來越多消費者和移動運營商的青睞。而基于銀行卡帳戶的“手機錢包”業(yè)務，目前在中國也是處于發(fā)展的初期階段，消費者對于通過手機連接銀行帳戶的這種方式的安全性還有比較大的擔心，之前的淘寶賬戶用戶信息被泄露，更加加重了人們對銀行帳戶信息的安全性。手機業(yè)務的快速發(fā)展，問題的增多，凸顯出立法、監(jiān)管的相對滯后，面對嚴峻的形勢，從法律角度的解決途徑，就是要從立法、監(jiān)管、司法等諸多層面進行完善。 一是制定詳細的關于手機支付的法律法規(guī)，讓手機支付業(yè)務有法可依，規(guī)范手機支付市場。在注冊手機支付時嚴格實行實名制，確保手機與用戶和銀行卡用戶的一致性。二是加強社會監(jiān)管，充分利用媒體的力量，監(jiān)督移動通信業(yè)務營運商，嚴格區(qū)分預存話費與消費，不然會出現(xiàn)變相非法吸收公眾存款的可能，同時也會出現(xiàn)通過話費預存達到變相行賄的目的。[5]預存話費需在一定的范圍之類，和銀行卡日最高金額一樣，超過一定的額度，將需要通過自己與銀行建立相關協(xié)議，確保資金安全。三是對泄露用戶信息，運營商或者銀行亂收費等行為進行嚴格的制裁，在社會中形成威懾力，規(guī)范其行為，維護消費者的合法利益。

參考文獻：

[1] 何曉蕊，萬學峰.手機支付系統(tǒng)在城市一卡通上的應用[J].物聯(lián)網(wǎng)技術 ，2012（5）.

[2] 羅錦莉.36%用戶因安全問題不使用手機支付[J].金融科技時代.2013（1）.

[3] 周建華.淺談手機移動支付中的安全問題[J].吉林工商學院學報，2012（5）.

[4] 日韓手機支付與中國移動支付市場對比[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012（3）.

[5] 陳艷玲.手機支付業(yè)務發(fā)展中面臨的問題及建議[J]. 華南金融電腦，2010（5）.