唐彬：第三方支付推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

為何互聯(lián)網(wǎng)金融論壇如此火爆？一是因?yàn)殄X(qián)，無(wú)可厚非；二是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是個(gè)很新的領(lǐng)域；三是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融可以真正打破金融壟斷，而金融壟斷不被打破就不會(huì)給未來(lái)的中小企業(yè)服務(wù)帶來(lái)新的升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起

20年前的互聯(lián)網(wǎng)處于起步階段，當(dāng)時(shí)只有文本上網(wǎng)軟件，人們對(duì)于電腦還處于認(rèn)知階段，當(dāng)時(shí)大部分用戶(hù)都屬于被動(dòng)參與者。20年后的今天，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了“深水區(qū)”，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)從簡(jiǎn)單的信息和游戲等表面化產(chǎn)業(yè)走向了改變壟斷行業(yè)的階段。

在通信行業(yè)中，微信的出現(xiàn)改變了通信行業(yè)；金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使各大銀行平臺(tái)化；在媒體方面，一個(gè)微博的發(fā)展起使中國(guó)的媒體行業(yè)徹底改變，真正地自下而上并體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)的因素。

另外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)能很好把線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合起來(lái)的工具。每人每天有五分之一左右的時(shí)間面對(duì)電腦上網(wǎng)，但在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶(hù)任何時(shí)候都在線(xiàn)上。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把線(xiàn)上線(xiàn)下徹底連接起來(lái)后，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模放大了10倍甚至20倍。同時(shí)，形成了一個(gè)巨大的數(shù)據(jù)庫(kù)，讓人們的生活可以從數(shù)據(jù)庫(kù)里挖掘東西，獲得個(gè)性化服務(wù)。

唐彬分析指出互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在異常火熱，但是對(duì)一個(gè)新事物，尤其是新技術(shù)長(zhǎng)期而言，若干年后中國(guó)的金融會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。不像現(xiàn)在是壟斷式的自上而下，小企業(yè)與個(gè)人得不到好的服務(wù)。但五年之后，通過(guò)B2B平臺(tái)的融資或者一些其它的金融業(yè)務(wù)可以使服務(wù)提升更多。

如何理解互聯(lián)網(wǎng)金融？唐彬認(rèn)為應(yīng)該從幾個(gè)層面理解：第一個(gè)層面是工具層面，即電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)思想整合資源開(kāi)放共享。第二方面是平臺(tái)層面?；ヂ?lián)網(wǎng)資源整合平臺(tái)，同時(shí)開(kāi)放和分享。之后是內(nèi)核層面，一個(gè)比特幣徹底的顛復(fù)了央行的信用，真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)自下而上去中心化的理念，也就是常說(shuō)的小而美。

互聯(lián)網(wǎng)支付的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融真正的發(fā)力點(diǎn)在哪里？其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行都沒(méi)有大的差別。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融有眾多的參與者可以做線(xiàn)上平臺(tái)，包括銀聯(lián)、銀行和電商企業(yè)都在做，誰(shuí)會(huì)成為主要的力量呢？唐彬認(rèn)為這當(dāng)中支付公司具有非常大的優(yōu)勢(shì)。首先，支付是交易的核心，所有金融都來(lái)源于商貿(mào)的需要，商貿(mào)中的核心是交易，交易的核心是支付。支付有大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，支付公司現(xiàn)在歸銀行監(jiān)管。那么作為一個(gè)終結(jié)性當(dāng)家，支付公司有天然的信用終結(jié)成份，而且公司有大量的用戶(hù)和專(zhuān)家，從而形成一個(gè)閉環(huán)。

所以唐彬認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付，或者說(shuō)網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)在中國(guó)從十年前就開(kāi)始了網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的探索。兩年前人民銀行意識(shí)到之后給這些自主企業(yè)發(fā)放牌照，這是中國(guó)第一次民營(yíng)企業(yè)在金融領(lǐng)域占據(jù)了主導(dǎo)地位。

這個(gè)意義非常重大。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，金融不轉(zhuǎn)型、不壟斷、不擁抱互聯(lián)網(wǎng)，那么中國(guó)的經(jīng)濟(jì)是無(wú)法轉(zhuǎn)型的。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付的未來(lái)，唐彬的展望是支付企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)首先是支付行業(yè)電子化。比如，航空領(lǐng)域的電子機(jī)票和電子支付等使整個(gè)航空業(yè)電子化了，現(xiàn)在整個(gè)航空企業(yè)電子化支付企業(yè)功不可沒(méi)。移動(dòng)支付徹底打破線(xiàn)上線(xiàn)下，把規(guī)模擴(kuò)大十倍以上。

其次，后牌照時(shí)代的支付將改變金融。擁有牌照后人民銀行正式監(jiān)管和認(rèn)可，支付從開(kāi)始的融資服務(wù)疊加，最后支付和營(yíng)銷(xiāo)結(jié)合，成為與全球大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)行交易的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)支付的價(jià)值在哪里？第一，推動(dòng)行業(yè)電子化讓市場(chǎng)效率更高，信息更透明；第二，彌補(bǔ)金融服務(wù)的不足，推動(dòng)金融創(chuàng)新；第三，增強(qiáng)信任，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，創(chuàng)造或促成交易；第四，通過(guò)交易數(shù)據(jù)挖掘，建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這一點(diǎn)對(duì)整體體系以及對(duì)社會(huì)誠(chéng)信非常有價(jià)值。

互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)金融的改變

支付公司是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，它既有互聯(lián)網(wǎng)的屬性又有金融屬性。因此，唐彬認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是從網(wǎng)絡(luò)支付開(kāi)始的。網(wǎng)絡(luò)支付就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，但網(wǎng)絡(luò)支付又不限于互聯(lián)網(wǎng)金融。為什么？因?yàn)樗O(shè)了一個(gè)疊加的東西，現(xiàn)在做成了平臺(tái)要改變生活。而支付是一個(gè)交易平臺(tái)，通過(guò)支付平臺(tái)可以給用戶(hù)提供個(gè)性化的付費(fèi)，這樣的價(jià)值非常大。拿到牌照之后，整個(gè)定位就隨之變化了。

唐彬認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付的十年中，中國(guó)的壟斷行業(yè)不管是通信業(yè)還是金融行，要使之改變是非常艱難的?！敖鹑谛袠I(yè)里，現(xiàn)在發(fā)放了大概有幾千張小額信貸銀行牌照，但對(duì)顧客沒(méi)有影響。如果給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，進(jìn)而給他們帶來(lái)一些壓力就截然不同了。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融做了一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，推出后民生銀行就做了電子商務(wù)銀行，同時(shí)中國(guó)銀行也做。所以，讓壟斷行業(yè)有壓力是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國(guó)壟斷企業(yè)帶來(lái)的最大貢獻(xiàn)，因?yàn)椴桓淖兙蜁?huì)滅亡?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，其實(shí)是從一個(gè)簡(jiǎn)單的工具走向行業(yè)應(yīng)用的過(guò)程，最后推動(dòng)整個(gè)金融的改變直至經(jīng)濟(jì)的改變，從而讓生活得到更好的體驗(yàn)。唐彬認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國(guó)的意義不是簡(jiǎn)單的一個(gè)生活的意義，也不是一個(gè)工具的意義，它是不但打破壟斷，還能帶來(lái)新的思維，自下而上地去中心化和實(shí)現(xiàn)民主化的思維。讓每個(gè)人真正在網(wǎng)絡(luò)里得到獨(dú)特的個(gè)性化服務(wù)。

2013年6月13日，由支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)“余額寶”正式上線(xiàn)。通過(guò)余額寶，用戶(hù)在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。此項(xiàng)服務(wù)一經(jīng)推出，業(yè)界就出現(xiàn)了“顛覆傳統(tǒng)行業(yè)”的聲音。

針對(duì)余額寶，唐彬談到了自己的看法：“其實(shí)金融一點(diǎn)不神秘，金融是來(lái)源于商貿(mào)的需求，沒(méi)有商貿(mào)也沒(méi)有金融。銀行的出現(xiàn)也是如此，也是商貿(mào)的要求。但由于中國(guó)銀行長(zhǎng)期被政府壟斷，所以我們覺(jué)得很神秘。線(xiàn)上的余額寶也只是一個(gè)消費(fèi)的渠道，不是一個(gè)金融的產(chǎn)品，因?yàn)楝F(xiàn)在還是壟斷沒(méi)打破，還沒(méi)有資質(zhì)，它必須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，找到一個(gè)新的方法暫時(shí)規(guī)避這個(gè)壟斷，但是我相信三至五年內(nèi)它一定能打破壟斷。”