理財

最近消費(fèi)貸利率上浮，本來打算國慶申請消費(fèi)貸出國玩的，現(xiàn)在有點(diǎn)猶豫了。請幫我算算，消費(fèi)貸劃算還是信用卡分期劃算？

A這筆賬值得好好算一算。短期來看，申請消費(fèi)貸還不如用信用卡分期方便、劃算。年終、季末等時間節(jié)點(diǎn)，消費(fèi)貸款利率普遍會“水漲船高”，最高漲幅30%，審查也較以往更為嚴(yán)格。需要準(zhǔn)備的資料除有效身份證明和戶籍證明、個人收入證明外，還需要提供能夠確認(rèn)消費(fèi)行為的相應(yīng)資料或文件，包括銷售合同、協(xié)議或其他有效文件。

參考一下3年期貸款基準(zhǔn)利率6.15%，貸款利率上浮15%后為7.07%，上浮30%后為7.995%。假設(shè)你貸款10萬元3年期，采取等額本息的方式還款，利率上漲前你每月需還3048.99元，上浮30%后需還3133.41元，每月多付息84.42元，3年下來就是3000多元。建議參考自身收支情況，選擇3～36期不等的信用卡分期，尤其別錯過各銀行信用卡不定期的減免手續(xù)費(fèi)、立減金額等優(yōu)惠。

海淘比代購劃算多了，此前Master的虛擬信用卡支付被叫停，我倒是有VISA和銀聯(lián)信用卡，用哪種支付安全又劃算？

A海淘支付首選雙幣種或多幣種信用卡，最好是VISA或Master信用卡，無論線上還是線下，絕大多數(shù)商戶都有相應(yīng)清算通道，非常方便。刷信用卡的好處在于可以透支消費(fèi)，盡享50多天免息期，加之人民幣緩慢升值，直接刷當(dāng)?shù)刎泿?，還款日掛鉤人民幣自動購匯還款，還可節(jié)省匯率。工行多幣種信用卡涵蓋多達(dá)11個幣種，民生銀行多幣種信用卡也支持美元、英鎊、歐元、加元、澳元5個幣種。

中國銀聯(lián)也已可進(jìn)行跨境網(wǎng)上支付，持有銀聯(lián)卡的你可直接在中國香港、美國、日本、韓國、新加坡、澳大利亞、新西蘭以及歐洲大部分國家和地區(qū)的網(wǎng)上商戶購物，或點(diǎn)擊PayPal進(jìn)入支付環(huán)節(jié)，選擇銀聯(lián)支付。使用銀聯(lián)支付，商戶所在地貨幣與人民幣直接轉(zhuǎn)換，每筆消費(fèi)可節(jié)約1%～2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

每月盈余有限，日常生活依賴網(wǎng)購，想咨詢通過余額寶理財能比存銀行、直接購買貨幣基金的收益更好嗎？風(fēng)險指數(shù)又如何？

A余額寶可作為提高資金利用率的工具，但不適合大額資金理財。它與券商推出的保證金理財業(yè)務(wù)類似，都是將你賬戶閑置的資金用來購買貨幣市場基金，當(dāng)然收益并不固定，而是隨著貨幣市場的變化而變化。余額寶掛鉤的天弘增利寶貨幣基金最新7日年化收益率為4.8840%，長期來看年化收益率仍停留在3%～4%的區(qū)間，相比銀行活期利率是高，但中歐貨幣A、安信現(xiàn)金貨幣A、銀河銀富貨幣A等大批貨幣基金的7日年化收益率，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于此。以投資為目的，還是選擇購買收益率更好的貨幣基金或銀行理財產(chǎn)品。至于安全性，余額寶表示在支付、贖回、理財、購物等各大流程中，資金是安全的。但支付寶畢竟屬于第三方支付平臺，賬戶被盜的風(fēng)險其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行或網(wǎng)銀理財。除賬戶安全之外，貨幣基金的業(yè)績還需要掛鉤基金公司抵御流動性風(fēng)險的能力。

父母身體安好，存夠20萬元積蓄，打算在今年實(shí)現(xiàn)出國游學(xué)的夢想?？吹街行型瞥隽魧W(xué)外匯貸款，怎樣申請？其他銀行可有類似業(yè)務(wù)？

A以往，留學(xué)貸款是以人民幣為貸款幣種，你提到的中行最近推出的留學(xué)外匯貸款，即可根據(jù)個人需要選擇外幣作為貸款幣種，中行提供包括美元、英鎊、日元、歐元、港元在內(nèi)5個幣種的貸款。目前全球都處在低利率的環(huán)境，外匯貸款的定價也遠(yuǎn)低于人民幣利率，申請外幣留學(xué)貸的成本也比較低。外匯留學(xué)貸可以由你本人申請，也可以通過父母的名義申請，貸款限額最高可達(dá)到你求學(xué)期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的80%。貸款期限為1～6年，最長不得超過10年。進(jìn)行貸款申請，需要提供房屋抵押、存單質(zhì)押等，貸款的具體期限、還款等也要根據(jù)你的求學(xué)計(jì)劃具體確定。中行是目前唯一一家提供外幣貸款的銀行，其他銀行的外幣貸款只針對外籍人士，辦理時必須提供境外國籍或綠卡。最后需要提醒一下，貨幣的匯率變動不是一成不變的，申請貸款時應(yīng)審慎判斷。

某保險公司推出一個養(yǎng)老保險產(chǎn)品，除保險金外，附贈該公司所投資興建的養(yǎng)老社區(qū)入住函，對未來的保障是不是更為全面呢？

A養(yǎng)老的確是個沉重的話題，如你提到的這種“養(yǎng)老保險”+“養(yǎng)老社區(qū)”的新型保險計(jì)劃，前者屬于養(yǎng)老年金產(chǎn)品，起繳點(diǎn)比其他養(yǎng)老保險更高，可一次性繳清，亦可分期繳納。投保者到了退休年齡，可獲得按月提供的年金作為日常生活費(fèi)，亦可一次性領(lǐng)取生存保險金。后者為投保者提供未來養(yǎng)老生活安排的選擇權(quán)，假如你加入這個保障計(jì)劃，在養(yǎng)老年金之外，還可獲得保證入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，并可選擇將保險收益直接用來支付養(yǎng)老社區(qū)相關(guān)費(fèi)用。泰康、新華、合眾、平安都有此類產(chǎn)品。購買與養(yǎng)老社區(qū)“掛鉤”的保險產(chǎn)品務(wù)必謹(jǐn)慎。首先，一定要確認(rèn)可獲得入住資格的具體特定條件；其次，須關(guān)注及簽訂入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書面文件；最后，入住養(yǎng)老社區(qū)的后續(xù)收費(fèi)問題也可能有貓膩，須了解清楚免費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)項(xiàng)目、定價參考等等。

這兩個月收益率在5%～6%之間的銀行理財產(chǎn)品接連發(fā)行，算了算比目前投入的股票型基金收益要好，考慮換倉轉(zhuǎn)投理財產(chǎn)品，合適嗎？

A搶購高收益產(chǎn)品時，別忘記考慮到其中隱含的成本，前提是你的股票型基金是賺錢的。首當(dāng)其沖不得不說時間成本，近期推出的高利率理財產(chǎn)品，從發(fā)行募集到正式成立之間有空置期，產(chǎn)品到期后本金收益到賬又有數(shù)個工作日，在此期間，你的資金只能按活期利率計(jì)算收益。假定你購買10萬元、35天、年化收益率6%的理財產(chǎn)品，前后存在5天空置期，你最終獲得的年化收益率只有5.2%左右。其次，股市波動之下，贖回基金轉(zhuǎn)倉至銀行理財，你不能忽視交易、手續(xù)費(fèi)率。持有時間小于1年的股票型基金，贖回費(fèi)率普遍在0.50%左右，換倉后的理財產(chǎn)品收益率必須打個小小的折扣。而理財產(chǎn)品的高收益只限于短期，產(chǎn)品到期后，是否準(zhǔn)備將這筆資金重投股票型基金？那么，你還得支付1.20%左右的基金認(rèn)購費(fèi)。這么兜轉(zhuǎn)一圈，你需要多花費(fèi)的手續(xù)費(fèi)成本可能會達(dá)到1.5%～2%。綜合考慮，換倉的隱形成本一點(diǎn)不低，建議別折騰了。

目前公司福利很好，看病全額報銷，就連家人的日常醫(yī)療費(fèi)也能報80%。還有必要再買多份醫(yī)療保險嗎？到底買多少保險才夠安全？

A保障并非越多越好，能覆蓋主要的風(fēng)險就夠了，過度投保反而會影響家庭生活質(zhì)量。以重大疾病保險為例，治療癌癥等重大疾病的費(fèi)用一般為幾十萬元，使用較好的藥品及治療方案，費(fèi)用會上升至100萬～200萬元。你的公司既然可以全額報銷，就不需要再在這類保險上追加投入。反倒是先生、孩子的醫(yī)療保險額度，你需要做個評估，如果保障較少，不妨為他們追加重疾險、醫(yī)療險種。而意外險和定期壽險方面，如果你目前擁有的保額超過年收入的10倍，加上家庭的積累儲蓄，從財務(wù)角度來分析，也沒有必要追加。盡管保障型保險保費(fèi)不高，但保險期內(nèi)沒有出險，這筆錢就相當(dāng)于打了水漂。不如提升生活質(zhì)量，讓自己和家人離意外遠(yuǎn)一些，離疾病遠(yuǎn)一些！在不影響生活質(zhì)量的前提下，為家人增加保障，可考慮投資型保險或其他理財方式，例如換更宜居的住宅、準(zhǔn)備孩子的求學(xué)基金等等。

看到阿里巴巴平臺對我們湖南用戶開通先透支再還款，就是說網(wǎng)購也可以直接透支，對網(wǎng)購族這消息太好了！

A的確，“信用支付”可以令你的網(wǎng)購更方便，資金周轉(zhuǎn)更自由，輕松把信用當(dāng)錢花。此項(xiàng)業(yè)務(wù)會綜合你的家庭住址、性別、年齡、消費(fèi)偏好、消費(fèi)記錄等信息數(shù)據(jù)，提供1～5000元不等的透支額度，隨著信用累積，不斷提升額度。比之信用卡長達(dá)50多天的免息期，“信用支付”免息期僅有38天，逾期會有短信、語音及其他催收提醒，并實(shí)行基準(zhǔn)利率50%罰息，逾期一年就得面臨淘寶和支付寶賬號被注銷的懲罰。如果你的還款能力有限，不建議選擇這種透支期短、透支額度較低的支付方式。此外，必須強(qiáng)調(diào)免手續(xù)、服務(wù)費(fèi)進(jìn)行“信用消費(fèi)”的前提是，你購物的賣家開通了這項(xiàng)功能，則服務(wù)費(fèi)由商家支付；如果賣家并未開通，你就要自己承擔(dān)8‰～1%的服務(wù)費(fèi)。還要提醒的一點(diǎn)是，這項(xiàng)業(yè)務(wù)僅支持無線客戶端支付，也就是手機(jī)、平板電腦購物才能享受的“特權(quán)”。最后，注意手機(jī)支付安全即可。