廊坊銀行股份有限公司小企業(yè)/個(gè)人聯(lián)貸聯(lián)保貸款暫行管理辦法

廊坊銀行股份有限公司小企業(yè)/個(gè)人聯(lián)貸聯(lián)保貸款暫行管理辦法

第一章　總　則

第一條為規(guī)范廊坊銀行小企業(yè)/個(gè)人聯(lián)貸聯(lián)保貸款的操作和管理，促進(jìn)小企業(yè)/個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》等法律法規(guī)和本行有關(guān)規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條本辦法所指的小企業(yè)是指按照中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及本行下發(fā)的相關(guān)小企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定的小企業(yè)客戶。同時(shí)以下企業(yè)不在本辦法所稱小企業(yè)范圍內(nèi)：

（一）房地產(chǎn)開發(fā)及從事房地產(chǎn)開發(fā)建筑的企業(yè)；

（二）集團(tuán)成員企業(yè)；

（三）大中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化，規(guī)?？s小而符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的。

本辦法所指的個(gè)人是指小企業(yè)的法定代表人或?qū)嶋H控制人。

第三條本辦法所稱小企業(yè)/個(gè)人聯(lián)貸聯(lián)保貸款是指多個(gè)小企業(yè)/個(gè)人在自愿的基礎(chǔ)上組成“聯(lián)保小組”，本行向全體聯(lián)保小組成員發(fā)放的，由聯(lián)保小組全體成員相互提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的貸款。

第四條聯(lián)保體成員同時(shí)申請(qǐng)上報(bào)聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信，聯(lián)保體成員各自申請(qǐng)的額度由聯(lián)保體成員共同自行協(xié)商約定，我行統(tǒng)一進(jìn)行授信審批。

第五條小企業(yè)/個(gè)人聯(lián)貸聯(lián)保貸款堅(jiān)持擇優(yōu)扶持、注重效益、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶的信貸原則。

第二章　貸款對(duì)象和條件

第六條申請(qǐng)聯(lián)貸聯(lián)保貸款的小企業(yè)/個(gè)人必須成立聯(lián)保體。聯(lián)保體成員必須是符合我行準(zhǔn)入條件的小企業(yè)/個(gè)人客戶，在平等、自愿、互信、互助、互利的基礎(chǔ)上，自主組成聯(lián)保體，聯(lián)保體所有成員必須與我行簽訂《聯(lián)貸聯(lián)保融資額度合同》，在任一聯(lián)保體成員申請(qǐng)貸款時(shí)由其他聯(lián)保體成員共同提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第七條申請(qǐng)辦理聯(lián)貸聯(lián)保貸款的小企業(yè)除了具備《廊坊銀行授信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定的基本條件外，還必須滿足以下條件：

（一）聯(lián)保體成員必須在我行開立結(jié)算賬戶，且以我行作為主要結(jié)算銀行；

（二）聯(lián)保體成員從事其所在行業(yè)必須至少在兩年以上（含兩年）且近兩年連續(xù)盈利；

（三）小企業(yè)客戶自愿組成聯(lián)保體并與我行簽訂《聯(lián)貸聯(lián)保融資額度合同》，且一個(gè)聯(lián)保體須由3～10個(gè)（含）小企業(yè)組成；

（四）單一客戶在我行只能加入一個(gè)聯(lián)保體；

（五）聯(lián)保體成員相互間不得是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

（六）聯(lián)保體成員應(yīng)共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，必須將不低于各自授信金額10%的自有資金作為保證金存入我行作為風(fēng)險(xiǎn)基金，在聯(lián)保體成員借款本息未全部結(jié)清前，不得動(dòng)用；

（七）受同一自然人（含配偶）或法人實(shí)際控制的多個(gè)小企業(yè)，只能有一個(gè)小企業(yè)參加聯(lián)保體，也不得分別參加多個(gè)聯(lián)保體；

（八）聯(lián)保體應(yīng)選舉一個(gè)小企業(yè)的高層管理人員為聯(lián)保小組組長(zhǎng)，該企業(yè)作為聯(lián)保體的牽頭企業(yè)。小組組長(zhǎng)負(fù)責(zé)聯(lián)保體的管理和聯(lián)系。小組組長(zhǎng)應(yīng)協(xié)助本行監(jiān)督小組成員的貸款使用，隨時(shí)了解小組成員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，召開聯(lián)保小組會(huì)議，督促聯(lián)保體成員按期歸還貸款本息和催收到期未還的貸款本息。

申請(qǐng)辦理聯(lián)貸聯(lián)保貸款的個(gè)人除了具備《廊坊銀行授信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定的基本條件和《廊坊銀行2012年個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的相關(guān)規(guī)定外，還需具備以下條件：

（一）個(gè)人凈資產(chǎn)在500萬元以上，資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車、股票、基金、股權(quán)、理財(cái)、存款等；

（二）企業(yè)或公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率控制在50%以下，行業(yè)前景良好，盈利能力處于同行業(yè)中上等水平。

第三章　貸款要素

第八條貸款額度。小企業(yè)聯(lián)保體成員貸款額度之和不得超過聯(lián)保體成員上年度凈資產(chǎn)之和，單個(gè)聯(lián)保體成員的貸款額度不得超過該成員上年度凈資產(chǎn)的1.5倍，單戶授信額度不超過2 000萬元。

個(gè)人聯(lián)保體成員的貸款額度之和不得超過其凈資產(chǎn)的50%，且最高不得超過500萬元，單個(gè)聯(lián)保體成員的貸款額度最高不得超過200萬元。

聯(lián)保體成員相互間的擔(dān)保額度不計(jì)入單個(gè)聯(lián)保體成員的最高風(fēng)險(xiǎn)敞口。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、總行各類實(shí)施細(xì)則要求合理測(cè)算聯(lián)保體成員的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的授信總額，防止超額授信。

第九條貸款用途。貸款資金僅限用于小企業(yè)在真實(shí)合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生的資金需求，包括：

1.購買原輔材料或作為企業(yè)短期營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)資金；

2.設(shè)備的技術(shù)改造；

3.購買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)；

4.購建、維護(hù)固定資產(chǎn)。

且不能用于以下用途：

1.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品；

2.從事股本權(quán)益性投資，以信貸資金作為注冊(cè)資金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；

3.從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；

4.從事高污染、國(guó)家環(huán)保政策限制發(fā)展的產(chǎn)品的生產(chǎn)和投資；

5.國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途；

6.聯(lián)保小組成員的貸款只能用于自己企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得相互拆借或?yàn)槁?lián)保小組其他成員貸款。

第十條貸款期限。應(yīng)根據(jù)小企業(yè)借款用途和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期確定貸款期限，但最長(zhǎng)期限（含展期）不得超過3年。

第十一條貸款利率。根據(jù)當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)情況、客戶資信狀況、業(yè)務(wù)合作狀況靈活把握，在中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。

第十二條貸款償還應(yīng)根據(jù)借款人現(xiàn)金流量特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求確定還款方式和結(jié)息方式。貸款期限不超過半年的，可采用到期一次還本付息方式；貸款期限超過半年的，可實(shí)行按月（季）結(jié)息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式。

第十三條貸款的支付。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、總行各類實(shí)施細(xì)則要求支付聯(lián)貸聯(lián)保信貸資金。

第四章　貸款操作流程

第十四條授信審批。小企業(yè)/個(gè)人聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信流程按照《廊坊銀行授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定的一般流程執(zhí)行。

授信審查時(shí)，審查人員要對(duì)聯(lián)保體成員逐個(gè)進(jìn)行審查，同時(shí)要按照本辦法相關(guān)規(guī)定對(duì)聯(lián)保體整體情況進(jìn)行總控。

聯(lián)保體成員的聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信敞口之和沒有超過分支行審批權(quán)限的，按現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)審批路徑報(bào)有權(quán)審批人審批，超過分支行審批權(quán)限的，上報(bào)總行審批。

第十五條授信審批通過后，與聯(lián)保體成員簽訂《聯(lián)貸聯(lián)保融資額度合同》。

第十六條保證金管理。

聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信審批后、首筆信用業(yè)務(wù)下柜前，聯(lián)保體成員必須將不低于各自授信金額10%的保證金存入各自在我行開立的保證金專用賬戶，不得將貸款資金轉(zhuǎn)存作為保證金，且該保證金不得作為聯(lián)保體成員在我行辦理其他業(yè)務(wù)的保證金。

當(dāng)聯(lián)保體任一成員未按與我行簽訂的具體業(yè)務(wù)合同的約定履行還款付息義務(wù)時(shí)，或我行根據(jù)具體業(yè)務(wù)合同的約定提前收回貸款時(shí)，我行有權(quán)扣劃任一成員的保證金，將該保證金用于償還我行債權(quán)。不足清償部分由該聯(lián)保體成員自行償還或其他成員代為清償。

保證金的補(bǔ)充。凡是有動(dòng)用保證金且聯(lián)保體貸款有未結(jié)清余額的，聯(lián)保體成員必須根據(jù)貸款余額按約定的保證金比例補(bǔ)充保證金；若發(fā)生違約的聯(lián)保體成員還有未結(jié)清貸款余額且該成員無力補(bǔ)充保證金，應(yīng)由其他成員代為補(bǔ)充（聯(lián)保體成員自行約定各自代為補(bǔ)充的金額）。聯(lián)保體成員必須在動(dòng)用保證金之日起五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足保證金。保證金沒有及時(shí)補(bǔ)足的，我行有權(quán)停止聯(lián)保體成員新貸款的發(fā)放或提前終止已生效的借款合同，收回貸款本息。

第十七條簽訂合同和貸款發(fā)放。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)審批意見與客戶簽訂《借款合同》、《保證合同》及其他相關(guān)的法律文書，且保證金足額到賬后發(fā)放貸款。

第五章　貸后管理

第十八條貸后管理。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要按照銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《廊坊銀行授信業(yè)務(wù)管理辦法》等要求做好貸后管理工作。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，一旦出現(xiàn)聯(lián)保體成員發(fā)生逾期、欠息或挪用貸款資金等情形應(yīng)及時(shí)書面通知聯(lián)保體其他成員，通過聯(lián)保體成員間的監(jiān)督機(jī)制加強(qiáng)貸款催收和借款主體的自我約束；加強(qiáng)對(duì)貸款真實(shí)用途和聯(lián)保體成員關(guān)聯(lián)關(guān)系的跟蹤檢查，一旦發(fā)現(xiàn)聯(lián)保體成員以隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系或其他“合謀”方式騙取授信，應(yīng)及時(shí)凍結(jié)該聯(lián)保體未使用的授信額度并進(jìn)一步采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第十九條經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保體及成員用信情況的臺(tái)賬管理，對(duì)每一聯(lián)保體成員的貸款金額和對(duì)外擔(dān)保金額建立臺(tái)賬登記制度。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保體成員用信總額的管理和控制。

第六章　聯(lián)保體成員的退出與重組

第二十條出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保體解散：

（一）聯(lián)保體成員少于貸款人規(guī)定的最低戶數(shù)；

（二）根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保體成員共同協(xié)商決定解散；

（三）聯(lián)保體半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶責(zé)任；

（四）聯(lián)保體嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。

第二十一條聯(lián)保體全體成員償清貸款本息后，聯(lián)保體成員可以在通知聯(lián)保體其他成員后自愿退出聯(lián)保體，其他聯(lián)保體成員若要求繼續(xù)向我行申請(qǐng)聯(lián)貸聯(lián)保貸款的，需重新組成新的聯(lián)保體申報(bào)聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信。未全部?jī)斍宓?，不得退出?lián)保體。

第二十二條若聯(lián)保體成員無法償還貸款本息造成違約，并由其他成員代為償還的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得向該聯(lián)保體成員發(fā)放新的聯(lián)貸聯(lián)保貸款；聯(lián)保體所有成員貸款結(jié)清后，若其他聯(lián)保體成員要求繼續(xù)向我行申請(qǐng)聯(lián)貸聯(lián)保貸款的，必須組成新的聯(lián)保體重新申請(qǐng)授信，授信審批通過后，重新簽訂《聯(lián)保協(xié)議》，方可繼續(xù)貸款。

第二十三條聯(lián)保體成員申請(qǐng)聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信時(shí)，若單個(gè)聯(lián)保體成員經(jīng)我行審查，不符合授信審批條件并對(duì)該成員出具否決意見的，其他聯(lián)保體成員需重新組成新的聯(lián)保體申請(qǐng)授信。

第七章　附　則

第二十四條本辦法由總行制定，由總行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第二十五條本辦法自下發(fā)之日起施行。