工程保險(xiǎn)在大型鐵路項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用探討

夏潤禾

(中國交通建設(shè)集團(tuán)第二公路工程局有限公司，陜西 西安 710065)

0 引言

隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國鐵路建設(shè)進(jìn)入了新的發(fā)展時期。目前，重點(diǎn)鐵路建設(shè)項(xiàng)目將陸續(xù)開工和建成運(yùn)營，特別是西部地區(qū)鐵路不斷地向山區(qū)縱深方向延伸，隧道越嶺往往成為山區(qū)鐵路的最佳選擇，長大隧道所占線路的比重越來越大［1］。西南地區(qū)大型鐵路項(xiàng)目多是橋隧相連，而大型鐵路項(xiàng)目建設(shè)具有投資大、技術(shù)復(fù)雜、建設(shè)工期長、涉及范圍廣等特點(diǎn)，尤其是隨著工程進(jìn)度的不斷加快，其隧道施工的隱蔽性、地質(zhì)條件的復(fù)雜性和周圍環(huán)境的不確定性越來越突出，加大了施工技術(shù)的難度和建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)，給項(xiàng)目施工安全風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了挑戰(zhàn)。西方發(fā)達(dá)國家工程保險(xiǎn)在施工安全風(fēng)險(xiǎn)管理工作中已經(jīng)發(fā)揮著重要的作用，我國在鐵路、公路等大型項(xiàng)目建設(shè)方面，工程保險(xiǎn)逐漸被建設(shè)單位和施工單位所重視，風(fēng)險(xiǎn)意識較以往明顯增強(qiáng)，其作用也日益明顯，將有利于提高投保方應(yīng)用工程保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

當(dāng)前，山嶺地區(qū)高速鐵路建設(shè)迎來了高速發(fā)展時期，而安全風(fēng)險(xiǎn)事故也多次發(fā)生，造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和不良社會影響，如宜萬鐵路野三關(guān)隧道突發(fā)特大突水、突泥石事件，造成3人死亡，7人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失1 349萬元;蘭青二線八盤峽2號隧道發(fā)生坍方，造成8名施工人員被困，后經(jīng)多方努力營救，人員全部獲救生還;大理麗江鐵路南場嶺隧道出口地段發(fā)生連續(xù)塌方，塌方段長約26 m，造成6名施工人員被困，后經(jīng)鐵道部組織全力搶救，全部獲救;洛湛鐵路大桂山隧道進(jìn)口洞內(nèi)發(fā)生爆炸，當(dāng)場死亡3人，傷3人，失蹤1人。這些安全風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，充分說明施工安全風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和緊迫性［2］。因此，對于大型鐵路項(xiàng)目所具有的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素，導(dǎo)致其建設(shè)過程中要處理各種各樣的施工安全風(fēng)險(xiǎn)，工程項(xiàng)目通過工程保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而如何樹立工程風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)工程風(fēng)險(xiǎn)管理，及早防范，對于確保鐵路工程建設(shè)順利進(jìn)行是非常重要的。

對工程實(shí)行項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)管理的手段很多，而工程保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種有效手段，在近年來鐵路項(xiàng)目工程領(lǐng)域越來越受到重視，其意義就在于最大化地化解和轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地減少風(fēng)險(xiǎn)損失，同時通過保險(xiǎn)公司參與鐵路工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高鐵路工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

1 大型鐵路工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)特征

我國鐵路建設(shè)發(fā)展速度快，一個標(biāo)段就達(dá)幾十億元的大標(biāo)段鐵路項(xiàng)目較為普遍，大型鐵路建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)是投資巨大、工程量大、施工面廣、點(diǎn)多線長、建設(shè)工期長，越來越多涉及長大隧道、特大橋梁、大型復(fù)雜的結(jié)構(gòu)物建設(shè)，線路通過的地形地貌類型多，自然、氣候、施工條件復(fù)雜多變，造成施工受地形、氣候和水文地質(zhì)等諸多條件限制，容易受到不可抗拒因素和意外事故的影響［3－4］。

由上述特點(diǎn)可知，大型鐵路項(xiàng)目工程建設(shè)面臨多種潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，主要包括自然災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、意外事故和賠償責(zé)任等較大風(fēng)險(xiǎn)，且具有如下的風(fēng)險(xiǎn)特征。

1)我國是一個多山的國家，地理環(huán)境、地質(zhì)條件及施工環(huán)境最復(fù)雜，在施工過程中必將遇到危及施工安全的特殊地質(zhì)地段，如斷層破碎帶、軟弱圍巖、瓦斯地層、富水地層等等多種不良地質(zhì)條件，且人類活動造成的全球變暖導(dǎo)致地球降雨、降雪強(qiáng)度增加，洪水等自然災(zāi)害發(fā)生增多，造成鐵路施工項(xiàng)目的物質(zhì)損失也逐漸增多。

2)近年來鐵路修建的方針和理念發(fā)生了變化，線路選線多靠山區(qū)，少占農(nóng)田，線路標(biāo)準(zhǔn)逐步減少展線，以長大隧道取代。這樣，勢必造成鐵路建設(shè)項(xiàng)目施工現(xiàn)場管理難度大，勞動作業(yè)人員密集，工作場地空間狹小，作業(yè)人員健康安全風(fēng)險(xiǎn)大，且易受不可抗拒因素(洪水、臺風(fēng)、極端天氣等)的影響，這些因素的共同作用將引發(fā)意外事故風(fēng)險(xiǎn)相對集中。

3)大型鐵路工程建設(shè)項(xiàng)目投資額度大，建設(shè)工期長，對項(xiàng)目建設(shè)資金來源的可靠性及持續(xù)性提出了很高的要求。或有可能因后來決定改變建設(shè)規(guī)模、主要技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、重大方案及重大工程措施，需要增加資金不能落實(shí)，這樣可能造成施工成本增加或工程建設(shè)停工，導(dǎo)致工期延誤和利潤損失。

4)鐵路項(xiàng)目具有風(fēng)險(xiǎn)性大、風(fēng)險(xiǎn)不確定等特點(diǎn)，容易受到政策變化、物價上漲、征地拆遷受阻等其他因素的影響，而且隨著人民群眾維權(quán)意識的提高和法律賠償額度的大幅度提升，鐵路建設(shè)過程中第三者責(zé)任和意外傷害事故引發(fā)法律糾紛數(shù)量急劇上升，經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額較大，給鐵路項(xiàng)目帶來諸如工期延長、成本增加、計(jì)劃修改等后果，這些都會造成項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益的降低，影響承建單位的社會效益。

5)施工建設(shè)期間其他未能預(yù)測、預(yù)防的突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)。

2 大型鐵路工程實(shí)施工程保險(xiǎn)的作用

2.1 工程保險(xiǎn)與工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的關(guān)系

工程保險(xiǎn)是指業(yè)主或承包人向?qū)ｉT保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)公司)交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)基金，一旦發(fā)生所投保的風(fēng)險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)或人身傷亡，即由保險(xiǎn)公司用保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)償?shù)囊环N制度。其實(shí)質(zhì)是一個風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即工程項(xiàng)目業(yè)主或承包人通過投保，將自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

工程施工保險(xiǎn)是工程項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要方法之一，它是將不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為一個確定的費(fèi)用。從法律角度看，保險(xiǎn)也是一種法律關(guān)系，即是一種一方以承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)為代價換取另一方對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供財(cái)務(wù)保障權(quán)利的社會關(guān)系［5］。

2.2 大型鐵路項(xiàng)目實(shí)施工程保險(xiǎn)的作用

工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理是指工程項(xiàng)目管理人員對可能導(dǎo)致?lián)p失的工程項(xiàng)目不確定性進(jìn)行預(yù)測、識別、分析、評估和有效的處置，以最低的成本完成最大安全保障的科學(xué)管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)評估后進(jìn)行有針對性的風(fēng)險(xiǎn)處理，可以選擇的方式主要包括風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。在工業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是工程風(fēng)險(xiǎn)管理對策中采用最多的措施。

隨著大型鐵路項(xiàng)目陸續(xù)上馬開工，線路大部分以橋隧形式穿越崇山峻嶺，高山河谷，由于地質(zhì)條件的復(fù)雜性，正在建設(shè)的大型鐵路隧道橋梁工程在施工期間安全風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性和復(fù)雜性，其中最為突出的是地質(zhì)災(zāi)害和施工影響破壞。從工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，安全風(fēng)險(xiǎn)完全規(guī)避顯然是不現(xiàn)實(shí)的，應(yīng)采取積極有效的風(fēng)險(xiǎn)對策，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。通常的施工風(fēng)險(xiǎn)對策方式包括技術(shù)措施、組織措施和管理措施等，其中工程保險(xiǎn)是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的最重要和有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)和基礎(chǔ)，也是最有效的工程風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一［6］。主要作用體現(xiàn)在以下幾個方面。

1)減少工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增強(qiáng)投保人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。工程保險(xiǎn)的基本職能之一就是經(jīng)濟(jì)賠償。對于工程施工企業(yè)來說，可以通過工程保險(xiǎn)將自身技術(shù)能力無力防范或無法回避的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后得到經(jīng)濟(jì)賠償，從而增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和減少風(fēng)險(xiǎn)的影響。對于保險(xiǎn)公司而言，只有對承保個別風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，而從大范圍角度來看，可以表現(xiàn)出一定的確定性，因?yàn)楦鶕?jù)大多數(shù)定律可以對期望損失做出比較準(zhǔn)確地判斷。同時保險(xiǎn)公司作為一種專門處理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，可以為施工企業(yè)提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，采取各種防范和應(yīng)急措施，從而大大降低工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

2)提高項(xiàng)目各參與方的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理能力。工程項(xiàng)目在投保工程保險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)公司要向投保方提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，包括安全、防災(zāi)、減災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)措施建議和意見。通過施工環(huán)境和施工條件的現(xiàn)場踏勘和檢查，傳授有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)等，增強(qiáng)工程參與各方的風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識，從而促進(jìn)工程項(xiàng)目各參與方的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理水平不斷提高。

3)依托工程保險(xiǎn)可以規(guī)避一些工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。大型鐵路項(xiàng)目施工技術(shù)要求高、質(zhì)量驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)高，特別是新建大型高速鐵路項(xiàng)目中有相當(dāng)一部分工程采用了新結(jié)構(gòu)、新技術(shù)、新工藝、新材料，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出，對確保工程質(zhì)量安全提出了新的挑戰(zhàn)。按照風(fēng)險(xiǎn)管理的一般原理，在做好“避免風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)”等環(huán)節(jié)工作的基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施之一的工程保險(xiǎn)也是建設(shè)工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要政策。

3 大型鐵路項(xiàng)目實(shí)施工程保險(xiǎn)的應(yīng)用案例

3.1 案例工程項(xiàng)目概況

建設(shè)中的貴(陽)廣(州)鐵路客運(yùn)專線是國家《中長期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》的重點(diǎn)項(xiàng)目，也是國家“十一五”規(guī)劃的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，該線全長857 km，投資總額858億元，線路穿越貴州、廣西、廣東3個省區(qū)，是一條設(shè)計(jì)速度為250 km/h、國內(nèi)首條在建最長的山區(qū)鐵路客運(yùn)專線。某施工單位承建的該線其中一個土建合同段全長為62.65 km，工程內(nèi)容主要包括拆遷及征地、路基、橋涵、隧道、站場、無碴道床、大臨和過渡工程等，其中路基6 446 m/51處，占線路總長的10.29%;主線橋梁8.528 km/55座，占線路總長的13.6%;隧道34座，總長48.65 km，占線路總長的77.65%，有3座隧道長度超過了5 km。項(xiàng)目屬于高原斜坡侵蝕、構(gòu)造中、低山地貌區(qū)。項(xiàng)目沿線地貌為云貴高原東側(cè)的梯級大斜坡地帶、90%以上面積屬于山岳地形。氣候?qū)賮啛釒е聊蟻啛釒駶櫦撅L(fēng)氣候區(qū)，常年氣候溫和濕潤，雨量充沛，4—9月暴雨較為集中，為汛期，冬季很少嚴(yán)寒。地質(zhì)特征屬于華夏構(gòu)造體系和新華夏構(gòu)造體系聯(lián)合影響帶，構(gòu)造線與線路大角度相交，為砂頁巖相間分布區(qū);地下水普遍具風(fēng)化帶網(wǎng)狀裂隙水特征，埋藏較淺，屬淺層潛水;不良地質(zhì)主要為滑坡，另有少量危巖落石、順層、斷層、巖溶、煤層瓦斯、有害氣體和高地?zé)岬取?/p>

3.2 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)特征

根據(jù)貴廣鐵路設(shè)計(jì)文件和實(shí)際施工環(huán)境進(jìn)行分析研究，項(xiàng)目存在如下施工風(fēng)險(xiǎn)特征。

1)自然條件與環(huán)境因素給施工帶來的風(fēng)險(xiǎn)。該工程項(xiàng)目沿線不良地質(zhì)主要有巖溶、危巖落石、滑坡、有害氣體、順層、花崗巖蝕變風(fēng)化帶、軟土、松軟土、膨脹土和紅黏土等，這些不良且復(fù)雜的地質(zhì)條件引發(fā)的自然災(zāi)害所帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《鐵路隧道風(fēng)險(xiǎn)評估與管理暫行規(guī)定》，經(jīng)過充分調(diào)查分析后，主要存在以下施工安全風(fēng)險(xiǎn):①斷裂富水破碎帶。該標(biāo)段的其嶺隧道長7 047 m，最大埋深700 m，主要風(fēng)險(xiǎn)是出口端軟弱圍巖破碎帶穩(wěn)定問題及洞身斷裂帶高壓承壓水問題，可能發(fā)生涌水突泥地質(zhì)災(zāi)害，對隧道施工安全和洞身穩(wěn)定性影響較大。②斷層及褶皺核部破碎帶。多數(shù)隧道經(jīng)過區(qū)域性斷裂、分支斷層及褶皺構(gòu)造發(fā)育，主要為深埋洞身段軟質(zhì)巖及巖體破碎，隧道圍巖穩(wěn)定性差，易發(fā)生變形、坍塌等問題。③低瓦斯風(fēng)險(xiǎn)。如高培3號隧道等4座隧道均穿越軟弱地層含炭質(zhì)頁巖，主要風(fēng)險(xiǎn)是存在聚集少量有害氣體及瓦斯的可能性。④隧道施工過程中造成自然環(huán)境破壞和影響。施工過程中可能導(dǎo)致周圍建筑物、管線、農(nóng)田等環(huán)境結(jié)構(gòu)物破壞或不能正常使用，施工噪音、振動、揚(yáng)塵等對周圍居民健康的不良影響，這些環(huán)境的不安全條件也是風(fēng)險(xiǎn)事件產(chǎn)生的直接因素。

2)施工技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素。由于貴廣鐵路項(xiàng)目隧道工程量大，交通條件差，地質(zhì)條件復(fù)雜，且變化頻繁，施工工藝的復(fù)雜性、施工技術(shù)和方案操作困難，加上工期緊任務(wù)重，需要投入的機(jī)械設(shè)備和勞務(wù)人員數(shù)量多，加之施工過程中安全措施不得當(dāng)，施工工藝設(shè)計(jì)未達(dá)到先進(jìn)性指標(biāo)、工藝流程不合理、未考慮操作安全性、違章違規(guī)等，為施工埋下了安全、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)隱患，造成工期延誤的風(fēng)險(xiǎn)。

3)設(shè)計(jì)措施不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于貴廣鐵路全線開工較為提前，設(shè)計(jì)任務(wù)量很大，受當(dāng)前科學(xué)技術(shù)水平發(fā)展的限制，或工期確定不科學(xué)，造成勘測粗放，勘測設(shè)計(jì)資料有限，設(shè)計(jì)理論不完善，地質(zhì)條件的不可預(yù)知性，施工中不可避免地遇到一些突發(fā)的地質(zhì)災(zāi)害事件等原因，地質(zhì)情況復(fù)雜多變，工期要求嚴(yán)格，需要設(shè)計(jì)變更的不確定性增加，使得施工風(fēng)險(xiǎn)的可變性更加明顯。

4)施工物件的不安全因素給施工帶來的風(fēng)險(xiǎn)。貴廣鐵路項(xiàng)目施組計(jì)劃大型運(yùn)架梁設(shè)備、隧道施工成套機(jī)具設(shè)備、無砟軌道施工工裝機(jī)具需求數(shù)量大，而且施工使用的機(jī)械設(shè)備操作失誤、施工設(shè)施安裝失誤、腳手架和安全防護(hù)裝置不安全、施工材料存在質(zhì)量缺陷、性能不達(dá)標(biāo)等也可能導(dǎo)致人身意外險(xiǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。

5)極端天氣、多雨等氣候條件環(huán)境影響，給項(xiàng)目帶來的風(fēng)險(xiǎn)。貴廣鐵路沿線屬亞熱帶至南亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)，常年氣候溫和濕潤，雨量充沛，4—9月暴雨較為集中，近年來受全球氣候變暖影響，極端天氣增多。而天氣因素將對高性能混凝土施工及養(yǎng)護(hù)造成影響，也可能影響隧道洞身開挖施工安全。同時，項(xiàng)目所需的材料運(yùn)距長、路況差，物流供應(yīng)在汛期期間中存在很大的不確定性。

6)建設(shè)資金使用斷鏈的風(fēng)險(xiǎn)。由于貴廣鐵路線路跨越多個省區(qū)市縣，涉及到征地拆遷、臨時征用土地、地方政策支持、建設(shè)資金的籌措方案或計(jì)劃等方方面面的原因，在開工不久全線進(jìn)行了措施調(diào)整，改變了建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)模，后來受到國家經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，造成建設(shè)資金短缺，施工預(yù)付款不能按期撥付，從而造成項(xiàng)目的延期與停工風(fēng)險(xiǎn)。

7)其他方面的風(fēng)險(xiǎn)。貴廣鐵路工程規(guī)模浩繁、橋隧相連、工程艱巨，施工期間意外事故造成人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn);或因工程或事故造成第三者人身傷亡、財(cái)物損毀而應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等。

3.3 案例工程項(xiàng)目投保的范圍

本案例工程投保了建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的包括合同工程、臨時工程和所有存放在場地內(nèi)用于合同工程和臨時工程的工程物料。具體投保范圍為新建鐵路正線土建合同段，包括但不限于為施工所需的其他專用施工區(qū)域、材料預(yù)制構(gòu)件基地、工程設(shè)備和材料運(yùn)達(dá)、存放的場所，其他臨時工程、臨時建筑、臨時設(shè)施所在地及被保險(xiǎn)人實(shí)際使用的與保險(xiǎn)工程有關(guān)的上述地點(diǎn)的臨近區(qū)域。

3.4 案例工程項(xiàng)目保險(xiǎn)項(xiàng)目

凡是與保險(xiǎn)工程項(xiàng)目建設(shè)有關(guān)的項(xiàng)目都可以作為工程保險(xiǎn)的標(biāo)的。具體包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任賠償部分。

1)物質(zhì)損失的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在工程項(xiàng)目所在地范圍內(nèi)，屬于被保險(xiǎn)人相關(guān)方，或其負(fù)有責(zé)任的永久性工程、臨時工程、輔助工程和與此有關(guān)的設(shè)備、材料和車輛系統(tǒng)，包括在保險(xiǎn)期限終止前由工程所有人簽發(fā)完驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分，因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失，包括因此產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清除殘骸費(fèi)用及其他費(fèi)用項(xiàng)目。

2)責(zé)任賠償部分的保險(xiǎn)標(biāo)的(即第三者責(zé)任)。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償與保險(xiǎn)工程(包括在保險(xiǎn)期限終止前由工程所有人簽發(fā)完驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分)直接相關(guān)的，以及施工所致意外事故引起工地內(nèi)及臨近區(qū)域的第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任范圍。

3.5 案例工程保險(xiǎn)理賠特點(diǎn)及效果

該工程項(xiàng)目在施工建設(shè)過程中，發(fā)生重大保險(xiǎn)事件主要有:1)所在地經(jīng)歷了百年一遇的暴雨洪澇災(zāi)害，造成施工主體工程隧道洞口開裂或變形、人員駐地和大型施工機(jī)械被淹、多類施工用材料被浸泡、混凝土拌合站設(shè)施被淹、施工便道多處被沖毀，受災(zāi)非常嚴(yán)重;2)因施工隧道群地質(zhì)情況復(fù)雜多變，雖然已做了超前地質(zhì)預(yù)報(bào)，但仍發(fā)生了幾起隧道突水突泥、斷層破碎坍塌的事件，造成掌子面涌水突泥方量大，初期支護(hù)發(fā)生侵限變形，需要進(jìn)行換拱處理，造成隧道工程損失，也增加了修復(fù)費(fèi)用。

為了達(dá)到最大風(fēng)險(xiǎn)損失理賠補(bǔ)償，該項(xiàng)目主要采取了如下做法:

1)鑒于保險(xiǎn)工程項(xiàng)目合同金額達(dá)到42億元，線路跨度大，隧道工程量大，施工難度大，交通條件困難等特點(diǎn)，該項(xiàng)目成立局級單位的指揮部，管段劃分給6個項(xiàng)目經(jīng)理部承建。為有利于風(fēng)險(xiǎn)的防范和轉(zhuǎn)移，投保時實(shí)行全額投保，按照保險(xiǎn)費(fèi)率5‰繳納了保費(fèi)，并將6個項(xiàng)目經(jīng)理部分成2個保單，招標(biāo)不同的保險(xiǎn)公司參與工程保險(xiǎn)，目的就是為了提高保險(xiǎn)公司參與投保的積極性以及相互競爭力。

2)由于該項(xiàng)目承建施工單位大部分管理人員對工程保險(xiǎn)知識掌握相對匱乏，不是全面熟悉保險(xiǎn)合同條款要求意圖以及雙方的權(quán)利義務(wù)，可能會在保險(xiǎn)災(zāi)害損失發(fā)生后，缺乏理賠談判的技巧，該項(xiàng)目借鑒了國內(nèi)其他類似大型基建項(xiàng)目辦理工程保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，將工程保險(xiǎn)工作委托給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，全程參與保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)條款以及善后索賠、談判服務(wù)工作。

3)根據(jù)大型鐵路項(xiàng)目建設(shè)工期的特點(diǎn)，對保險(xiǎn)期限和保證期做了延長期限的規(guī)定。貴廣鐵路全線穿越貴州、廣西、廣東3個省區(qū)，考慮施工過程中征地拆遷困難、各方對鐵路建設(shè)工期的影響，該項(xiàng)目簽訂工程保險(xiǎn)合同時商議保險(xiǎn)期限為48個月，工程保險(xiǎn)期限的終止期限也不是確定具體日期，而是根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定和工程驗(yàn)收合格或?qū)嶋H投入使用之日的具體情況確定。如工程項(xiàng)目在保險(xiǎn)單規(guī)定期限中未按時驗(yàn)收合格或?qū)嶋H投入使用，保險(xiǎn)期限將自動延長90 d，并不因此附加任何保險(xiǎn)費(fèi)。如工程延期超過90 d，保險(xiǎn)人同意按照被保險(xiǎn)人提出的延長保險(xiǎn)期限，并補(bǔ)繳相應(yīng)的保費(fèi)。

4)根據(jù)鐵路工程項(xiàng)目施工特點(diǎn)，盡可能地?cái)U(kuò)展、延伸保險(xiǎn)責(zé)任。為獲得最大限度的風(fēng)險(xiǎn)保障，根據(jù)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的物質(zhì)損失“除外責(zé)任”和“總除外責(zé)任”，該項(xiàng)目在談判簽訂工程保險(xiǎn)合同時，保險(xiǎn)方案引用確定特別條款(含擴(kuò)展條款)，如協(xié)商制定了“調(diào)整變更約定”等8條特別約定和“設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款”、“公估人特別條款”等36條特別擴(kuò)展條款，進(jìn)一步拓展延伸了工程保險(xiǎn)的范圍。

5)為避免在工程出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)雙方對保險(xiǎn)案件的保險(xiǎn)責(zé)任和損失金額的認(rèn)定不能達(dá)成一致，雙方同意委托保險(xiǎn)公估公司站在獨(dú)立的立場上，與上述雙方保持著等距離的關(guān)系，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識，通過檢驗(yàn)、鑒定、評估、理算等程序，便于以最短時間、最快效率完成保險(xiǎn)案件的理賠結(jié)案。

綜上所述，該項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)管理中引入工程保險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了合理轉(zhuǎn)移，項(xiàng)目在受到暴雨災(zāi)害、隧道地質(zhì)災(zāi)害以及其他的物質(zhì)損失后，嚴(yán)格按照快速報(bào)案、現(xiàn)場取證鑒定和定損、出具單證辦理索賠手續(xù)等程序，經(jīng)過多次理賠談判，最終獲得了較為滿意的保險(xiǎn)理賠補(bǔ)償款，減少了風(fēng)險(xiǎn)損失，保證了工程的順利進(jìn)行。

4 關(guān)于大型鐵路項(xiàng)目實(shí)施工程保險(xiǎn)的對策和建議

1)隨著高速鐵路項(xiàng)目日趨規(guī)模大型化、施工技術(shù)復(fù)雜化和建設(shè)工期的不斷延長，橋隧相連工程量比重加大，隱含的施工安全風(fēng)險(xiǎn)越來越大，將工程保險(xiǎn)全面引入項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理之中，可為項(xiàng)目順利建設(shè)提供最大化的風(fēng)險(xiǎn)保障。但是，參與鐵路項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人缺乏對項(xiàng)目提供全面而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。在大型鐵路項(xiàng)目完成投保后，保險(xiǎn)公司應(yīng)全面參與工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與評估運(yùn)作，這將有助于鐵路項(xiàng)目工程風(fēng)險(xiǎn)管理的操作。從經(jīng)營保險(xiǎn)的角度來看，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)也是保險(xiǎn)人減少和降低保險(xiǎn)事故賠付、提高自身經(jīng)營效益的重要手段。因此，在雙方都希望減少風(fēng)險(xiǎn)事故的前提下，保險(xiǎn)人在承保工程保險(xiǎn)以后，應(yīng)當(dāng)投入專業(yè)資源優(yōu)勢為被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

2)加強(qiáng)大型鐵路項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管控能力，強(qiáng)化參建全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識，樹立全員參與的保險(xiǎn)理賠觀念。鐵路項(xiàng)目施工工期都很長，具有施工環(huán)境相對惡劣的特點(diǎn)。在施工過程中難免會受到自然災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害等的侵襲，使得鐵路工程在施工中不可避免地發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害損失。工程風(fēng)險(xiǎn)管理必須動員全員參與風(fēng)險(xiǎn)的防范和處置，找出風(fēng)險(xiǎn)因素向風(fēng)險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)化的條件，通過抑制、自留、轉(zhuǎn)移等手段，降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失程度。

3)在鐵路工程項(xiàng)目施工建設(shè)期，利用工程保險(xiǎn)加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理要充分領(lǐng)會保險(xiǎn)方案的條款，工程項(xiàng)目各個職能部門都要參與工程保險(xiǎn)，這項(xiàng)工作不僅僅是合同管理人員和工程技術(shù)人員要主抓，物資管理人員和安全質(zhì)量管理人員也要有保險(xiǎn)索賠意識。只有強(qiáng)化全員的索賠意識，重視現(xiàn)場原始記錄和日常施工影像資料的收集，才能為索賠工作順利進(jìn)行提供重要依據(jù)。

4)目前鐵路項(xiàng)目承建單位既懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂工程技術(shù)的專業(yè)性強(qiáng)的人員缺乏，造成投保雙方從不同的角度出發(fā)時而引發(fā)投保雙方就保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和賠償出現(xiàn)爭議和分歧，造成理賠過程非常困難，甚至索賠談判持續(xù)時間很長才能結(jié)案。因此，在承保后保險(xiǎn)人應(yīng)積極主動向被保險(xiǎn)人提供防損減災(zāi)方面的技術(shù)、現(xiàn)場監(jiān)督和指導(dǎo)等潛在的服務(wù);項(xiàng)目承建單位也要注重培養(yǎng)和引進(jìn)工程保險(xiǎn)專業(yè)人才，通過工程技術(shù)管理與保險(xiǎn)理論并結(jié)合實(shí)踐，更有助于投保雙方積極開展互動，構(gòu)建外部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，共同促進(jìn)鐵路工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

5)增強(qiáng)工程保險(xiǎn)合同意識，特別是針對大型鐵路項(xiàng)目的施工風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，需完善保險(xiǎn)合同條款和條款費(fèi)率的設(shè)計(jì)，進(jìn)行險(xiǎn)種的優(yōu)化創(chuàng)新。首先保險(xiǎn)人要根據(jù)鐵路工程項(xiàng)目、地理位置的差異，加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估，確保良好的承保質(zhì)量;再則，隨著鐵路工程項(xiàng)目施工工期的延長，往往到后期保險(xiǎn)人不能為工程項(xiàng)目提供令人滿意的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和賠償服務(wù)，這需要雙方在制定保險(xiǎn)方案和保險(xiǎn)費(fèi)率時，明確雙方權(quán)利和義務(wù)，以及共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，只要工程遇險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，就必須按照合同條款展開索賠工作，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益不受損害或少受損害。

6)根據(jù)有關(guān)文獻(xiàn)資料研究介紹［7－8］，結(jié)合工程保險(xiǎn)案例實(shí)踐，建議進(jìn)一步修改和完善《建筑法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)調(diào)整各保險(xiǎn)公司制定的固定格式合同條款，減少保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，擴(kuò)展相應(yīng)條款，確保工程獲得最大風(fēng)險(xiǎn)保障。大型鐵路項(xiàng)目引入工程保險(xiǎn)制度也是剛起步不久，風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后，人員素質(zhì)不高，承保技術(shù)粗放，風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，建議在工程保險(xiǎn)中進(jìn)一步規(guī)范和開發(fā)適合鐵路項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)管理的新險(xiǎn)種，可根據(jù)各個施工階段、不同的工程部位，不同的潛在施工安全風(fēng)險(xiǎn)，合理地計(jì)算保險(xiǎn)險(xiǎn)種費(fèi)率，讓工程保險(xiǎn)更好地為大規(guī)模鐵路工程建設(shè)服務(wù)。同時，進(jìn)一步規(guī)范和完善保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、公估公司參與工程保險(xiǎn)的權(quán)利和義務(wù)，為投保人提供專業(yè)化的服務(wù)，從而促進(jìn)工程保險(xiǎn)制度在鐵路工程項(xiàng)目的順利推行。

5 結(jié)論與體會

1)盡管工程保險(xiǎn)屬于工程風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，是工程風(fēng)險(xiǎn)處理的一種重要技術(shù)，但工程保險(xiǎn)并不等于工程風(fēng)險(xiǎn)處理，更不能解決工程風(fēng)險(xiǎn)管理中的所有問題。大型鐵路工程建設(shè)的復(fù)雜程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往普通鐵路，而且作業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，施工行為不規(guī)范，工程安全質(zhì)量、傷亡事故時有發(fā)生，致使工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大大增加，必須通過工程保險(xiǎn)來分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，防止意外發(fā)生或因其他不可預(yù)知的因素給項(xiàng)目承建方帶來難以彌補(bǔ)的損失。

2)由于我國的鐵路建設(shè)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，工程保險(xiǎn)市場的相對不活躍，而工程保險(xiǎn)承保的均為可計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，是常規(guī)性的不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，包括地質(zhì)地基條件、工程變更、技術(shù)規(guī)范、設(shè)計(jì)與施工技術(shù)等造成的風(fēng)險(xiǎn)，貴廣鐵路項(xiàng)目結(jié)合項(xiàng)目技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，參與投保了工程保險(xiǎn)，通過投保相關(guān)擴(kuò)展條款轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的經(jīng)濟(jì)損失。

3)由于鐵路工程的技術(shù)性、特殊性和復(fù)雜性，在實(shí)際中，工程出險(xiǎn)后的修復(fù)大都由施工單位來完成，施工單位的施救費(fèi)用往往以工程變更的形式出現(xiàn)，且修復(fù)費(fèi)用甚至?xí)叱鲈┕べM(fèi)用。由于保險(xiǎn)雙方對施救費(fèi)用與防損費(fèi)用的理解不同，雙方存在爭議和分歧，加之被保險(xiǎn)方提供有關(guān)的單據(jù)和證明材料不齊全，最終賠償金額無法彌補(bǔ)某次出險(xiǎn)的全部損失。

4)工程保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要手段之一，是進(jìn)行工程風(fēng)險(xiǎn)管理的一個必要外部條件。保險(xiǎn)公司無法從根本上起到抑制風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的作用，仍需要參與鐵路項(xiàng)目建設(shè)各方，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的理論、方法和手段，以風(fēng)險(xiǎn)識別和評估為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對與監(jiān)控為核心，減少非保險(xiǎn)損失的發(fā)生，不斷提升施工安全風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保鐵路施工安全。

5)本文對大型鐵路項(xiàng)目利用工程保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究還不是很深入、全面，有待于今后鐵路項(xiàng)目參建各方將工程保險(xiǎn)業(yè)與設(shè)計(jì)施工技術(shù)相結(jié)合，因地制宜根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果科學(xué)地確定工程保險(xiǎn)標(biāo)的和合理保費(fèi)，提高賠付率的可行措施，并形成一個有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以取得最大的風(fēng)險(xiǎn)效益。工程保險(xiǎn)涉及面很廣，大型鐵路項(xiàng)目在投保后的風(fēng)險(xiǎn)控制仍需要通過進(jìn)一步的工程實(shí)踐進(jìn)行研究。

［1］ 王夢恕.中國隧道及地下工程修建技術(shù)［M］.北京:人民交通出版社，2010:3－12.

［2］ 吳波.隧道施工安全風(fēng)險(xiǎn)管理研究與務(wù)實(shí)［M］.北京:中國鐵道出版社，2010.

［3］ 崔麗紅.客運(yùn)專線建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究［J］.鐵道工程學(xué)報(bào)，2011(1):96－98.(CUI Lihong.Research on risk control of passenger-dedicated line construction project［J］.Journal of Railway Engineering Society，2011(1):96 －98.(in Chinese))

［4］ 鄒紅枚.鐵路建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)與承包商索賠管理研究［J］.長沙鐵道學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，11(1):217 －218.

［5］ 陳剛.鐵路工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理探討［J］.山西建筑，2012(4):274－275.(CHEN Gang.Discussion on engineering insurance management of railway construction project［J］.Shanxi Architecture，2012(4):274－275.(in Chinese))

［6］ 胡華鋒，周紅波，周茂森.基于工程保險(xiǎn)的工程風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐［J］.地下空間與工程學(xué)報(bào)，2012，8(Z2):1809－1812，1817.(HU Huafeng，ZHOU Hongbo，ZHOU Maosen.Practice of engineering risk management based on engineering insurance［J］.Chinese Journal of Underground Space and Engineering，2012，8(Z2):1809 － 1812，1817.(in Chinese))

［7］ 謝亞偉.工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)［M］.北京:清華大學(xué)出版社，2009.

［8］ 郭振華，張洪慶.建筑工程一切險(xiǎn)承保自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)分析［J］.同濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào):自然科學(xué)版，2008，36(3):413－414.(GUO Zhenhua，ZHANG Qinghong.Risk analysis of natural hazards in contractor all risks insurance［J］.Journal of Tongji University:Natural Science，2008，36(3):413 －414.(in Chinese))