關(guān)于提高我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的策略研究

謝偉杰

（福建師范大學(xué) 福清分校，福建 福清 350300）

1 問(wèn)題的提出

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，隨著我國(guó)城市化建設(shè)和城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村人口比率呈下降趨勢(shì)，但根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年年鑒2011》我們得知：到2010年底我國(guó)農(nóng)村人口仍有6.71億，占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的50.05%.所以農(nóng)業(yè)是我們的立國(guó)之本，農(nóng)村是我國(guó)發(fā)展最重要的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域之一，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民的收入水平才會(huì)提高，我國(guó)才能真正實(shí)現(xiàn)共同富裕.農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都需要金融市場(chǎng)能提供有效的金融支持，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展，就必須建立一個(gè)規(guī)范、高效的農(nóng)村金融市場(chǎng).要解決“三農(nóng)”問(wèn)題，很重要的事情就是提高我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率.

農(nóng)村金融市場(chǎng)問(wèn)題是我國(guó)中央政府高度重視的問(wèn)題之一，改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)政府在其發(fā)布的“中央一號(hào)文件”中有13個(gè)提到進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革.經(jīng)過(guò)三十多年的改革開(kāi)放，在中央及各級(jí)政府的大力推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)已初具規(guī)模，眾多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已在大部分的農(nóng)村地區(qū)提供相應(yīng)的金融服務(wù).但是，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率仍相對(duì)較弱，這種市場(chǎng)的低效率致使農(nóng)戶(hù)獲得貸款難、資金外流等問(wèn)題不斷出現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的支農(nóng)功能受到嚴(yán)重影響，不利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決.所以應(yīng)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行必要的改革，通過(guò)提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率，來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并不斷提高農(nóng)戶(hù)的生活水平.

2 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下的表現(xiàn)形式

自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家對(duì)我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展給予大力支持，特別重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的建立.經(jīng)過(guò)三十多年的不斷努力，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)已初具規(guī)模.但總體而言，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)效率仍然較低，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展仍需進(jìn)一步加以改革.現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

2.1 農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)提高金融市場(chǎng)的效率，增加向農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供必要的資金支持.但現(xiàn)實(shí)是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不僅沒(méi)有向農(nóng)村提供必要的發(fā)展資金，反而不斷從農(nóng)村抽調(diào)資金，使我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)呈資金凈流出狀態(tài).我們查找了2005年后的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，根據(jù)“農(nóng)業(yè)資金凈流出=農(nóng)業(yè)存款+農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款-農(nóng)業(yè)貸款”的公式（其中“農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款”項(xiàng)目無(wú)法查到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，按“城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款”的30%估算），我們得出從2005年到2010年農(nóng)村資金表現(xiàn)為凈流出，并呈不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，從2005年的36988.88億元逐年遞增到2010年的82191.7億元.由于公式中“農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款”項(xiàng)目不是準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，而是按“城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款”的30%估算，可能存在一定的誤差，我們?cè)購(gòu)牧硪唤M數(shù)據(jù)來(lái)分析.從《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2010》得知：截至2010年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人儲(chǔ)蓄余額約為18293.56億元，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額為8.8萬(wàn)億元.從《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2011》中得知的2010年末，農(nóng)業(yè)貸款余額為26043.3億元，結(jié)合以上數(shù)據(jù)我們得知，在2010年我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)至少存在80250.26億元的資金凈流出.這種大量的資金凈流出，使我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到很大的影響，如果單從對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供資金支持而言，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)所產(chǎn)生的是負(fù)效應(yīng)而不是正效應(yīng).

2.2 農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少

上世紀(jì)末，我國(guó)大部份的國(guó)有商業(yè)銀行為了更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益，開(kāi)始大量撤并其縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，這使得我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速減少.統(tǒng)計(jì)資料顯示，1993年底，當(dāng)時(shí)五大商業(yè)銀行：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行，它們的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)共計(jì)136303個(gè)，其中縣及縣以下地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)134630個(gè)，占比高達(dá)98.77%.平均每個(gè)縣（市、旗）分布網(wǎng)點(diǎn)62.16個(gè)，每個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)分布網(wǎng)點(diǎn)）2.79個(gè).[1]截至2010年底，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)64544個(gè)，全國(guó)縣及縣以下的地區(qū)機(jī)構(gòu)數(shù)量占比55%.在全國(guó)范圍內(nèi)，截至2009年6月，未設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”有2945個(gè)，其中西部地區(qū)有2367個(gè)，占80%，加上8000多個(gè)僅有一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩者加總已超過(guò)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的1/4.[2]農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不斷減少，并存在較多農(nóng)村存在正規(guī)金融空白從而無(wú)法通過(guò)金融服務(wù)獲得必要的資金支持，嚴(yán)重影響了我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展.

2.3 農(nóng)戶(hù)獲得貸款的綜合成本高

農(nóng)戶(hù)獲得貸款的綜合成本高，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融機(jī)構(gòu)提供的貸款要求的利率高，二是金融機(jī)構(gòu)要求通過(guò)復(fù)雜的審批程序，時(shí)間成本高.由此農(nóng)村貸款具有的特殊性質(zhì)，中央銀行允許相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款利率可根據(jù)市場(chǎng)供給狀況進(jìn)行較大幅度的浮動(dòng)權(quán)力.隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行資金的城市化轉(zhuǎn)移，不斷撤并其在縣域的支行，在廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用合作社.由于農(nóng)戶(hù)就無(wú)法從商業(yè)銀行獲得貸款，而且郵政儲(chǔ)蓄發(fā)放貸款也非常少，這樣農(nóng)戶(hù)只能從農(nóng)村信用合作社獲得貸款.農(nóng)信社成為農(nóng)村地區(qū)幾乎唯一的資金貸放人.農(nóng)村金融市場(chǎng)上供少于求的局面，使得農(nóng)信社往往將其貸款利率上升到中央銀行規(guī)定的最高利率，從而導(dǎo)致農(nóng)村的貸款利率遠(yuǎn)高于城市貸款利款，從而加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān).不僅如此，農(nóng)民在貸款的過(guò)程中除了要支付高額的利息外，還要通過(guò)相對(duì)復(fù)雜的審批程序，時(shí)間成本高，這樣其支付的綜合成本就更大了.

2.4 民間金融不規(guī)范

由于民間金融一般是由于地緣因素和血緣因素而產(chǎn)生的，具有靈活便利的優(yōu)點(diǎn)，能在很大程度上彌補(bǔ)我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供應(yīng)不足的問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)村民間金融一直是農(nóng)民獲得資金的主要途徑之一.但由于民間金融缺少必要的信用制度支持，缺少有效的法律保護(hù)，缺乏必要的政策引導(dǎo)，可能產(chǎn)生一定的負(fù)面效應(yīng)，并存在一定的社會(huì)隱患.首先，民間金融屬于私人交易，有些交易可能存在不合法的地方，不受法律的保護(hù).如果一種貸款的利息高于同期銀行貸款利率的4倍，我們就把這種貸款稱(chēng)高利貸，這種貸款就不受法律的保護(hù).如果高利貸放款者無(wú)法收回本金和利息，那么法院將判定這筆交易是不合法的，不對(duì)其約定的本金和利息進(jìn)行保護(hù).其次，農(nóng)村民間金融交易過(guò)程中，有些人通過(guò)暴力追討欠款，影響社會(huì)穩(wěn)定.再次，部分農(nóng)村中小企業(yè)無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而借入高利貸，最后因無(wú)力償還高額利息而破產(chǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定.最后，由于民間金融不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的，不受央行的約束，很可能影響央行貨幣政策的實(shí)施效果.比如央行實(shí)行緊縮性貨幣政策，通過(guò)提高利率，減少流通的貨幣總量.這時(shí)候社會(huì)資金需求就會(huì)增加，利率也較高，有些民間資金所有者就會(huì)借此機(jī)會(huì)大量發(fā)放貸款，并獲取高額利率，影響國(guó)家宏觀調(diào)控的正常發(fā)揮.

2.5 社會(huì)保障和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

近年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障覆蓋面不斷加大，但我國(guó)農(nóng)村的人均保障金額依然很少.社會(huì)保障的發(fā)展滯后，嚴(yán)重影響農(nóng)民的養(yǎng)老和看病問(wèn)題的解決，一直是制約農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的重要瓶頸.農(nóng)業(yè)產(chǎn)值受自然因素等外部條件影響較大，我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家之一,所以我國(guó)的農(nóng)業(yè)穩(wěn)定性較差.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收非常好的金融工具，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)村有巨大的潛在市場(chǎng)需求.但是，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)滯后，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏必要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)工具.

3 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下的原因分析

雖然中央政府一直非常重視農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的提高，但至今我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)仍存在效率低下的問(wèn)題.要提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率，更好地提供“三農(nóng)”發(fā)展資金，從而促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須去分析其產(chǎn)生的主要原因.

3.1 農(nóng)村資金使用效率低，造成農(nóng)村資金外流

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，目前中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的資金供給主體都注重追求盈利能力的提高，而忽視了其所擔(dān)負(fù)的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能.相對(duì)城市經(jīng)濟(jì)而言，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益較差，所以向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金支持存在效益不高，風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題.由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征，各金融機(jī)構(gòu)本著趨利避害的原則，不斷地將從農(nóng)村金融市場(chǎng)中獲得的資金輸往城市，使原本就資金不足的農(nóng)村更加缺乏資金，從而限制其正常發(fā)展.

3.2 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特征，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的效益存在較多不確定性因素，而且我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少必要的農(nóng)民信用記錄，各農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)普遍存在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大問(wèn)題.高風(fēng)險(xiǎn)、高收益是經(jīng)濟(jì)、金融中公認(rèn)的規(guī)律，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)卻出現(xiàn)了“高風(fēng)險(xiǎn)低收益”的反?，F(xiàn)，從而制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展.[3]農(nóng)行因其主要服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)，一直以來(lái)都是我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中虧損最嚴(yán)重、不良貸款比例最高的.農(nóng)村信用合作社的“呆壞賬”比率也一直居高不下.所以黨的十五大后，根據(jù)全國(guó)金融工作會(huì)議精神，大部份的國(guó)有商業(yè)銀行為了更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益，不斷減少其縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，這使得我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速減少.

3.3 信息不對(duì)稱(chēng)，增加農(nóng)戶(hù)獲得貸款綜合成本

前面我們分析得知，農(nóng)戶(hù)獲得貸款的綜合成本高，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融機(jī)構(gòu)提供的貸款要求的利率高，二是金融機(jī)構(gòu)要求通過(guò)復(fù)雜的審批程序，時(shí)間成本高.雖然這兩方面的表現(xiàn)形式不同，但造成農(nóng)戶(hù)獲得貸款綜合成本高的原因卻是一致的，都是信息不對(duì)稱(chēng)引起的.由于信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信息缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，從而增大了其向農(nóng)戶(hù)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)，為消除或降低由于信息非對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在城市金融市場(chǎng)上一般會(huì)采取抵押擔(dān)保方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，但由此農(nóng)戶(hù)一身只擁有指房屋、土地等一些抵押性質(zhì)非常差的資產(chǎn)，因此，金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)要求較高的利率作為其承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)的必要回報(bào).由于信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大，為了對(duì)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的管理和規(guī)避，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不采取必要的風(fēng)險(xiǎn)控制程序.而農(nóng)戶(hù)因理解能力相對(duì)較弱，這種必要的風(fēng)險(xiǎn)管控流程在農(nóng)戶(hù)眼中就成了復(fù)雜的審批程序，從而增加其時(shí)間成本.所以我們認(rèn)為，造成農(nóng)戶(hù)獲得貸款綜合成本高的最主要原因是信息不對(duì)稱(chēng).

3.4 缺乏必要的制度引導(dǎo)，民間借貸不規(guī)范

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村中小企業(yè)有較大的資金需求，但無(wú)法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)那獲得必要的資金支持，所以民間金融一直是我國(guó)農(nóng)村資金的主要供給途徑之一.這種資金融通有利于金融市場(chǎng)的活躍，但由于缺乏必要的制度引導(dǎo)，存在較多的隱患.首先，缺乏一種合法的民間融資途徑，因此農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)為得獲得資金只能通過(guò)高利貸等非法途徑獲得資金.另外，由于民間金融不是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的，其行為不受央行的約束，所以很可能會(huì)影響央行貨幣政策的實(shí)施效果.比如央行實(shí)行緊縮性貨幣政策，通過(guò)提高利率，減少流通的貨幣總量.這時(shí)候社會(huì)資金需求就會(huì)增加，利率也較高，有些民間資金所有者就會(huì)借此機(jī)會(huì)大量發(fā)放貸款，并獲取高額利率，影響國(guó)家宏觀調(diào)控的正常發(fā)揮.

3.5 機(jī)制不完善，阻礙社會(huì)保障和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣

由于我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障缺乏相應(yīng)的發(fā)展機(jī)制，存在較為嚴(yán)重的多頭管理問(wèn)題，發(fā)展仍然滯后，總體規(guī)模小且地區(qū)之間展不平衡.我國(guó)自分稅制財(cái)稅改革以來(lái)，中央政府財(cái)稅收入年年超收，但地方財(cái)政收入增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，這種財(cái)稅體制，造成了地方政府財(cái)政無(wú)力承擔(dān)社會(huì)保障的責(zé)任.[4]由于多頭管理的存在，嚴(yán)重影響我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障管理和進(jìn)一步發(fā)展.如企業(yè)員工的社會(huì)保障歸社會(huì)保障部門(mén)管理，醫(yī)療保障歸衛(wèi)生部門(mén)管理，農(nóng)村養(yǎng)老則歸民政部門(mén)管理.

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收非常好的金融工具，在我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有巨大的潛在市場(chǎng)需求.但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的回報(bào)率低，且缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展滯后，使得“三農(nóng)”發(fā)展缺乏必要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)工具.

4 提高我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的建議策略

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下已嚴(yán)重影響“三農(nóng)”發(fā)展，為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，提高我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率已迫在眉睫.針對(duì)以上原因分析，我們結(jié)合當(dāng)前建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的實(shí)際情況，提出了以下幾點(diǎn)提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的政策建議：

4.1 提高農(nóng)村資金使用效率，避免農(nóng)村資金外流

農(nóng)村資金大量流向城市，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈資金凈流出狀態(tài)，這使我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融處于不斷萎縮的局面.那為什么造成金融機(jī)構(gòu)將資金貸放到城市，造成農(nóng)村資金外流呢？除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以追求盈利的原因外，更重要也是最根本的原因是我國(guó)農(nóng)村的資金使用效率較低引起的.所以要避免農(nóng)村資金外流，就必須提高農(nóng)村資金使用效率，提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的收益水平，促使金融機(jī)構(gòu)將資金貸放到農(nóng)村，并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)的獲利能力.提高農(nóng)村資金使用效率，可能采取以下幾種方式.首先，國(guó)家應(yīng)制定相應(yīng)的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的具體政策，降低或減免農(nóng)業(yè)稅，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；其次，中央銀行可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的符合政策方向的農(nóng)村借貸進(jìn)行必要的政策支持，如加大信貸規(guī)模限額、給予一定的貼息等，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金支持的主動(dòng)，從而增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量.

4.2 降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量

現(xiàn)在我國(guó)各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍地存在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、運(yùn)營(yíng)效率低的問(wèn)題，各金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效益，不斷撤消縣級(jí)以下的金融機(jī)構(gòu)，使我國(guó)部份落后的農(nóng)村地區(qū)無(wú)法獲得金融服務(wù)，不利于該地區(qū)的脫貧致富.因此，應(yīng)重新設(shè)計(jì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村服務(wù)進(jìn)行必要的補(bǔ)償，降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn).為有效解決農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)難題，需要建立一種制度來(lái)幫助覆蓋市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn).可考慮建立一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)用于覆蓋農(nóng)業(yè)中個(gè)人或企業(yè)現(xiàn)金流無(wú)法覆蓋償債成本的統(tǒng)籌資金池——農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由國(guó)家、地方政府、相關(guān)企業(yè)與銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，采取發(fā)行優(yōu)先股的形式，實(shí)行有償使用原則.[5]只有降低了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，才可能使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)愿意增加對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)增設(shè)機(jī)構(gòu)，從而增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量.

4.3 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息平臺(tái)，降低農(nóng)村貸款的綜合成本

前面分析，我們得出造成農(nóng)村貸款的綜合成本高，主要是由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng).所以我們可以通過(guò)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息平臺(tái)，來(lái)降低農(nóng)村貸款的綜合成本.一個(gè)完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息平臺(tái)一般包括兩個(gè)方面：完善農(nóng)戶(hù)的信用體系和完善金融機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)渠道.首先應(yīng)完善農(nóng)戶(hù)的信用體系，這有利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的了解，降低其提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)，這樣金融機(jī)構(gòu)就會(huì)適當(dāng)降低貸款利率.而且金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)農(nóng)戶(hù)信用體系進(jìn)行必要風(fēng)險(xiǎn)管理，這們就可以適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款審批流程，從而降低農(nóng)村貸款的時(shí)間成本.而完善金融機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)渠道則可以增加農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)辦事流程的熟悉，了解各金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，有利于農(nóng)戶(hù)根據(jù)自己對(duì)資金的需求情況，合理選擇金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，從而降低農(nóng)村貸款的綜合成本.

4.4 加強(qiáng)金融監(jiān)管，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展

民間金融有利于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活躍，但由于缺乏必要的管理和引導(dǎo)，存在一定的隱患.為充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)點(diǎn)，并規(guī)避其可能產(chǎn)生的后果，我們應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展.首先，應(yīng)提供一種合法的民間金融的發(fā)展途徑，讓農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)能夠獲得相應(yīng)的資金，并滿(mǎn)足民間資金的投資需求.如溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)正嘗試采取各種合法形式發(fā)展民間金融.其次，針對(duì)高利貸這種非法的借貸形式，應(yīng)加大宣傳，讓農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)認(rèn)識(shí)其可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果，減少這種非法融資活動(dòng)的發(fā)生.再次，針對(duì)發(fā)生的利用暴力追討欠款的事件，公安部門(mén)應(yīng)加上打擊力度，確保社會(huì)穩(wěn)定.最后，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間金融監(jiān)管，引導(dǎo)其業(yè)務(wù)符合央行貨幣政策要求，從而確認(rèn)國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn).

4.5 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，完善農(nóng)村保障體系

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，既存在較大的自然風(fēng)險(xiǎn)，還具有一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收非常好的金融工具，我們應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).這需要政府的支持和推動(dòng).首先應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償辦法等條款.吸引和鼓勵(lì)社會(huì)各方力量投資設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并對(duì)其經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)稅收減免；其次，由中央銀行對(duì)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供再保險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn).最后可以建立無(wú)風(fēng)險(xiǎn)返還制度，促使農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)積極參保.

應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村保障體系.我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障發(fā)展滯后，嚴(yán)重影響農(nóng)民的養(yǎng)老和看病問(wèn)題的解決，是制約我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展的重要瓶頸.首先，應(yīng)進(jìn)一步提高我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)全民參與的目標(biāo)；其次，國(guó)家應(yīng)不斷加大投入，不斷提高我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的力度，提高人均社會(huì)保障的享受金額；再次，應(yīng)建立國(guó)家統(tǒng)籌基金，減少地區(qū)間社會(huì)保障發(fā)展水平的不平衡，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障的公平；最后，應(yīng)提高我國(guó)的社?；鸬墓芾硭剑付▽?zhuān)業(yè)的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，避免產(chǎn)生多頭管理問(wèn)題，并有利于社?；鸬谋Ｖ?、增值.

〔1〕馮慶水,王偉.我國(guó)農(nóng)村金融體制運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題[J].學(xué)術(shù)界，2010(2)：192-197.

〔2〕蔣潤(rùn)祥,謝欣.金融排斥與農(nóng)村金融服務(wù)空白的消除[J].銀行家，2010(6)：108-111.

〔3〕程炳友.我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率機(jī)制研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009(8)：65-67.

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〔5〕梁邦海，黃順緒.我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率研究——從金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào) （社會(huì)科學(xué)版），2008(5)：56-61.