銀行綠色信貸可持續(xù)發(fā)展的實(shí)踐與啟示(上）

李東衛(wèi) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陽(yáng)泉監(jiān)管分局

近年來(lái)，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，也付出了沉重的資源和環(huán)境代價(jià)，環(huán)境污染與能源利用效率問(wèn)題日益突出，環(huán)境保護(hù)與節(jié)能減排工作已經(jīng)廣受關(guān)注。本文介紹了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)施綠色信貸的主要做法及成效，揭示了綠色信貸實(shí)踐過(guò)程中遇到的問(wèn)題，總結(jié)了部分國(guó)家開(kāi)展綠色信貸的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出了促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議。

一、國(guó)內(nèi)銀行實(shí)施綠色信貸的主要做法及成效

銀行業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略部署，大力支持綠色信貸，不斷加大金融產(chǎn)品和體制機(jī)制創(chuàng)新，將支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和自身發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，通過(guò)信貸制度引導(dǎo)、開(kāi)發(fā)綠色信貸產(chǎn)品、吸取國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)等措施全面推進(jìn)綠色信貸能力建設(shè)。

1.優(yōu)化促進(jìn)綠色信貸的外部環(huán)境。一是銀行業(yè)監(jiān)管部門出臺(tái)了《綠色信貸指引》，從組織管理、信貸政策及內(nèi)部制度建設(shè)、貸款流程管理、內(nèi)控管理與信息披露等環(huán)節(jié)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色信貸提出明確要求。二是充分利用綠色統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)與環(huán)境信息共享平臺(tái)兩大抓手，形成綠色信貸推動(dòng)合力。隨著《關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)綠色信貸指引的通知》等文件的相繼頒布，監(jiān)管部門與環(huán)保部門合作建立了信息共享平臺(tái)，及時(shí)披露環(huán)保政策法規(guī)、國(guó)內(nèi)企業(yè)環(huán)境日常監(jiān)測(cè)信息、環(huán)保綜合名錄、環(huán)境違法違規(guī)行為等信息。建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“兩高一剩”行業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和融資項(xiàng)目貸款統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度，在非現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)基礎(chǔ)上，綜合評(píng)價(jià)綠色信貸開(kāi)展情況，推動(dòng)綠色信貸各項(xiàng)政策制度進(jìn)一步落實(shí)。

2.完善項(xiàng)目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在貸款審批中強(qiáng)調(diào)企業(yè)的環(huán)境和社會(huì)責(zé)任，將環(huán)境因素納入貸款、投資和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)造股東價(jià)值與切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一。如興業(yè)銀行積極引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)工具，建立專家審查機(jī)制，篩選優(yōu)質(zhì)融資項(xiàng)目，實(shí)行客戶名單制管理。在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)配套IT系統(tǒng)，及時(shí)有效識(shí)別、評(píng)價(jià)項(xiàng)目環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。工商銀行已建立43個(gè)基本覆蓋“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸政策，并按行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品等對(duì)客戶進(jìn)行綜合維度分類，將企業(yè)貸款及環(huán)境友好程度分為4級(jí)12類，給予有區(qū)別的信貸支持。

3.大力推動(dòng)綠色信貸業(yè)務(wù)。招商銀行研究制定了《推進(jìn)實(shí)施綠色信貸的規(guī)劃》、《關(guān)于開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷的指導(dǎo)意見(jiàn)》及《綠色金融產(chǎn)品營(yíng)銷指引》等一系列文件，并配發(fā)了19個(gè)新興行業(yè)和8個(gè)綠色行業(yè)信貸政策，鼓勵(lì)增加綠色信貸投放。深圳發(fā)展銀行印發(fā)《深圳發(fā)展銀行綠色信貸指引》，并在總行層面設(shè)立了綠色信貸委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)全行綠色信貸業(yè)務(wù)及其環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)督管理，同時(shí)建立綠色信貸考核評(píng)價(jià)體系和獎(jiǎng)懲機(jī)制，確保綠色信貸理念深入每位員工。

4.逐步建立綠色信貸產(chǎn)品體系。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)與國(guó)際機(jī)構(gòu)的交流合作，及時(shí)掌握國(guó)際融資項(xiàng)目綠色信貸走向，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，將加快業(yè)務(wù)發(fā)展與推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整有機(jī)結(jié)合起來(lái)。招商銀行開(kāi)發(fā)了排污權(quán)抵押貸款、節(jié)能收益抵押貸款、綠色設(shè)備買方信貸、綠色融資租賃、清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）融資綜合解決方案等新產(chǎn)品。深圳發(fā)展銀行創(chuàng)新推出綠色金融理財(cái)產(chǎn)品“二氧化碳掛鉤型”理財(cái)產(chǎn)品，投資歐洲氣候交易所上市的碳金融工具，為客戶提供了綠色環(huán)保類投資機(jī)會(huì)。中國(guó)銀行也推出了CDM 現(xiàn)金流貼現(xiàn)、境外買家信用保證、遠(yuǎn)期外匯套期保值、國(guó)際買家預(yù)付款賬戶監(jiān)管等綠色信貸業(yè)務(wù)及產(chǎn)品。浦發(fā)銀行積極與國(guó)際金融公司、法國(guó)開(kāi)發(fā)銀行等開(kāi)展合作，通過(guò)引入國(guó)外長(zhǎng)期低成本轉(zhuǎn)貸資金、利用綠色債務(wù)融資工具幫助環(huán)保企業(yè)調(diào)整融資結(jié)構(gòu)等方式，創(chuàng)新融資模式。紹興瑞豐銀行在排污權(quán)交易體系下，發(fā)放排污權(quán)抵押貸款，為中小節(jié)能企業(yè)提供新型融資擔(dān)保模式，有效推動(dòng)了污染的減排。

5.加強(qiáng)限制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。為了落實(shí)國(guó)家淘汰落后產(chǎn)能經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，建設(shè)銀行通過(guò)實(shí)行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額管理，按照有保有壓的原則，加大行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和限額內(nèi)資源優(yōu)化配置力度。農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行主動(dòng)對(duì)客戶逐戶排查，對(duì)環(huán)境評(píng)價(jià)為藍(lán)色、黃色、紅色、黑色的企業(yè)，相應(yīng)地采取了支持、限制、退出的信貸政策。招商銀行持續(xù)進(jìn)行存量過(guò)剩行業(yè)及落后產(chǎn)能貸款及客戶風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的企業(yè)采取了風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

6.積極開(kāi)展國(guó)際交流合作。興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司（IFC）聯(lián)手推出能源效率融資項(xiàng)目，支持企業(yè)特別是中小企業(yè)實(shí)施節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)項(xiàng)目的融資需求，由IFC提供貸款損失分擔(dān)和業(yè)績(jī)激勵(lì)。招商銀行與聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署、法國(guó)開(kāi)發(fā)署、德國(guó)復(fù)興銀行、世界自然基金會(huì)等均建立了合作，推出了法國(guó)開(kāi)發(fā)署（AFD）中法綠色中建貸款等一系列產(chǎn)品。

7.構(gòu)建綠色金融服務(wù)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在積極支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，自覺(jué)履行自身社會(huì)責(zé)任，積極投身環(huán)境保護(hù)事業(yè)。如興業(yè)銀行拍攝以綠色的和諧、綠色的希望、綠色的金融為主題的商業(yè)廣告，向社會(huì)公眾展示企業(yè)正面形象。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行密切關(guān)注長(zhǎng)江流域湖泊水污染治理情況，與世界自然基金會(huì)、全球NGO等合作對(duì)此開(kāi)展專題調(diào)查，發(fā)布《長(zhǎng)江保護(hù)與發(fā)展報(bào)告》。

二、銀行業(yè)綠色信貸實(shí)踐過(guò)程中遇到的問(wèn)題

1.信息溝通機(jī)制和有效性不夠完善。早在2007年我國(guó)就已經(jīng)明確規(guī)定地方政府環(huán)境執(zhí)法信息應(yīng)納入央行征信系統(tǒng)，但在實(shí)際操作中，各級(jí)政府掌握的企業(yè)污染信息并不系統(tǒng)全面，地方環(huán)保部門發(fā)布的企業(yè)環(huán)境違法信息針對(duì)性不強(qiáng)、時(shí)效性不夠，大量“兩高一?！逼髽I(yè)環(huán)境違法信息未在征信系統(tǒng)內(nèi)反映，無(wú)法適應(yīng)銀行審查信貸申請(qǐng)的具體需要，影響綠色信貸執(zhí)行效果；而商業(yè)銀行沒(méi)有渠道提供使用環(huán)境信息的反饋情況，沒(méi)有真正做到數(shù)據(jù)共享。

目前，掌握環(huán)保信息的環(huán)保部門與政府金融部門、金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱，而金融機(jī)構(gòu)主要依靠環(huán)保部門提供信息和指導(dǎo)開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)，這種信息的不對(duì)稱，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全面掌握相關(guān)企業(yè)的具體數(shù)據(jù)、技術(shù)指標(biāo)及環(huán)保要求，從而影響了銀行審查信貸申請(qǐng)的進(jìn)程和綠色信貸的執(zhí)行效果。此外，商業(yè)銀行缺乏綠色信貸的專業(yè)人員，信貸工作人員對(duì)環(huán)保法律、法規(guī)和政策了解不足，對(duì)綠色信貸及淘汰落后產(chǎn)能中涉及的工藝、技術(shù)指標(biāo)缺乏專業(yè)技術(shù)能力，對(duì)環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)信息的來(lái)源渠道單一、信息零散，銀企間的信息不對(duì)稱，對(duì)企業(yè)相關(guān)信息的動(dòng)態(tài)評(píng)估難度較大，都制約了綠色信貸政策的落實(shí)。

2.國(guó)內(nèi)綠色信貸評(píng)價(jià)體系尚待建立。目前國(guó)際金融領(lǐng)域內(nèi)已經(jīng)制定了一系列以實(shí)現(xiàn)環(huán)境、社會(huì)責(zé)任為目標(biāo)的自愿性原則，包括赤道原則、責(zé)任投資原則(PRI)，另外還有一些針對(duì)可持續(xù)發(fā)展也可適用于金融業(yè)的自愿性協(xié)議，如全球報(bào)告倡議(GRI)的金融服務(wù)領(lǐng)域補(bǔ)充協(xié)議等。目前國(guó)際通用綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)很多條款不適用我國(guó)實(shí)際，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖有積極嘗試，但操作性不強(qiáng)。目前國(guó)內(nèi)綠色信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)體系滯后，綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、淘汰落后產(chǎn)能工作的具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)介入的制度基礎(chǔ)不足，金融資源配置制度設(shè)計(jì)存在難題，降低了綠色信貸措施的可操作性。

3.綠色信貸的激勵(lì)機(jī)制有所缺失。環(huán)境問(wèn)題的外部效應(yīng)和制度失靈、環(huán)境資源的不可分割性，以及產(chǎn)權(quán)難以界定或界定成本過(guò)高和代際公平等因素，導(dǎo)致僅依靠市場(chǎng)機(jī)制，難以自發(fā)實(shí)現(xiàn)環(huán)境領(lǐng)域資源配置的最優(yōu)化。目前對(duì)于注重環(huán)境保護(hù)工作的企業(yè)缺少扶持政策，造成企業(yè)“環(huán)境守法成本高、違法成本低”，無(wú)法有效吸引銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持環(huán)保項(xiàng)目。同時(shí)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任缺乏一個(gè)完整且有效的考評(píng)體系，難以對(duì)推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸工作形成正向激勵(lì)。此外，綠色信貸政策要求商業(yè)銀行按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大對(duì)新技術(shù)、新能源、新材料以及循環(huán)經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度。但是，由于這些領(lǐng)域市場(chǎng)不確定性大，信貸風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，而與之相配套的綠色信貸呆賬核銷、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提，以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，影響了商業(yè)銀行推進(jìn)綠色信貸的積極性和主動(dòng)性。 未完待續(xù)……