商業(yè)性人壽保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用

【摘 要】我國(guó)正在進(jìn)行著以建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制為目標(biāo)的改革，改革的一個(gè)重要方面是建立和完善社會(huì)保障體系。有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，一個(gè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的、實(shí)事求是、并且行之有效的社會(huì)保障體系，應(yīng)該由政府的社會(huì)保險(xiǎn)和非政府的商業(yè)保險(xiǎn)兩大部分構(gòu)成，二者在社會(huì)保障體系中各有其長(zhǎng)，互補(bǔ)其短，相輔相成，相得益彰。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；補(bǔ)充作用

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家為了使社會(huì)成員在年老、患病、傷殘、死亡或失業(yè)時(shí)，能夠從社會(huì)或政府那里獲得最基本的經(jīng)濟(jì)援助，確保社會(huì)的基本穩(wěn)定，而通過(guò)立法所建立起來(lái)的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。其中前者指的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后者指的是人壽保險(xiǎn)。通常認(rèn)為，與社會(huì)保障體系有直接關(guān)系的是指商業(yè)保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)。

筆者以為，就整個(gè)社會(huì)保障體系來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系可以簡(jiǎn)要地表述為，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的基礎(chǔ)或基石，商業(yè)保險(xiǎn)，確切地講商業(yè)性的人壽保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

商業(yè)性人壽保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

（1）使“公平原則”與“效益原則”在社會(huì)保障體系中達(dá)到辯證的統(tǒng)一。

目前，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)主要體現(xiàn)了“公平原則”，它是通過(guò)具有國(guó)家強(qiáng)制力的政府行為對(duì)社會(huì)收入的一種再分配。這種再分配有利于低收入者，以致會(huì)出現(xiàn)多交費(fèi)少受益，或者少交費(fèi)多受益，甚至不交費(fèi)亦受益的情況，具有明顯的社會(huì)扶助性質(zhì)。而商業(yè)保險(xiǎn)則較多的體現(xiàn)“效益原則”，它通過(guò)地位平等的保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的合同行為，承認(rèn)差別，效益優(yōu)先，誰(shuí)投保誰(shuí)受益，投保多的多受益，不投保則不受益，權(quán)利和義務(wù)具有明顯的對(duì)應(yīng)性。

社會(huì)保險(xiǎn)保障著社會(huì)成員的基本需要，以“公平原則”為旗幟，維護(hù)著社會(huì)的基本穩(wěn)定。而商業(yè)保險(xiǎn)則有利于激勵(lì)個(gè)人奮斗和培養(yǎng)個(gè)人的責(zé)任感，促進(jìn)社會(huì)每一個(gè)成員的自保意識(shí)，鼓勵(lì)個(gè)人在其有勞動(dòng)能力的時(shí)候，通過(guò)自我積累來(lái)解決自己及其家人在將來(lái)無(wú)勞動(dòng)能力時(shí)的生活及意外風(fēng)險(xiǎn)等其他困難。

“公平原則”協(xié)調(diào)著社會(huì)的整體利益，而“效益原則”更能夠激發(fā)社會(huì)個(gè)體。這兩項(xiàng)原則對(duì)于社會(huì)保障來(lái)講，是缺一不可的。而以“效益原則”為主的商業(yè)性人壽保險(xiǎn)，對(duì)以“公平原則”為主的社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，便使得這兩項(xiàng)原則在社會(huì)保障體系中達(dá)到了辯證的統(tǒng)一。體現(xiàn)效益原則和個(gè)人責(zé)任的商業(yè)性人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，會(huì)在一定程度上推動(dòng)我國(guó)人們個(gè)人意識(shí)的進(jìn)一步增強(qiáng)，使人性能得到較完整的實(shí)現(xiàn)，從而促進(jìn)社會(huì)文明的整體進(jìn)步。

（2）商業(yè)性人壽保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展，有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)各成員的力量，分?jǐn)傌?zé)任，分散風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)是一個(gè)有13億人口的大國(guó)，并且生產(chǎn)力的發(fā)展水平相對(duì)較低，各地區(qū)的發(fā)展也不平衡，是一個(gè)低收入的國(guó)家。另外，由于20世紀(jì)50年代到70年代，人口增長(zhǎng)較快，有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，我國(guó)人口將于2010年前后達(dá)到老年型標(biāo)準(zhǔn)，并且老齡化的指數(shù)在2050年以前將始終呈持續(xù)上升的狀態(tài)。，建立老年社會(huì)保障體系的重要性和緊迫性，已經(jīng)較為明顯的表現(xiàn)出來(lái)。并且，由于我國(guó)政府從本世紀(jì)70年代開(kāi)始推行計(jì)劃生育政策，使生育率和家庭人口都不斷降低，這樣，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能受到較為嚴(yán)重的削弱，同時(shí)獨(dú)生子女在我國(guó)家庭中舉足輕重的地位，造成了對(duì)獨(dú)生子女的較高的保障需求。

社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)國(guó)家立法產(chǎn)生的，它具有強(qiáng)制性。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)法律的規(guī)定，由國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三方面分擔(dān)，或全部由政府負(fù)擔(dān)。因此它受到國(guó)家和企業(yè)財(cái)力狀況的限制，也對(duì)國(guó)家財(cái)政和企業(yè)發(fā)展造成壓力。而商業(yè)性人壽保險(xiǎn)只是一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)商品的等價(jià)交換行為，它是由投保人和保險(xiǎn)人通過(guò)自愿訂立保險(xiǎn)合同而發(fā)生的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)是由投保人承擔(dān)的，而保險(xiǎn)人作為一個(gè)企業(yè)實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，不需要國(guó)家財(cái)政來(lái)兜底。這樣有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)各成員的力量來(lái)分?jǐn)偵鐣?huì)保障的責(zé)任，分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）建立多層次、立體的社會(huì)保障體系，要求社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)性人壽保險(xiǎn)并存發(fā)展。

社會(huì)保險(xiǎn)就其性質(zhì)來(lái)講，它以最基本需要為標(biāo)準(zhǔn)，并且受制于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和國(guó)家財(cái)力狀況。所以根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》第71條的規(guī)定，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)水平只能是低水平的。而西方一些福利國(guó)家由于社會(huì)保險(xiǎn)水平過(guò)高，現(xiàn)已成為沉重的負(fù)擔(dān)，甚至成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。吸取西方福利國(guó)家的教訓(xùn)，社會(huì)保險(xiǎn)從實(shí)際出發(fā)，制定較低的保障標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠主動(dòng)地避免將來(lái)出現(xiàn)我國(guó)國(guó)家財(cái)力不堪社會(huì)保障重負(fù)的情況。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們收入的提高，社會(huì)各成員對(duì)于社會(huì)保障的水平和要求則正在不斷的增加。

商業(yè)性人壽保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)為人們提供一個(gè)保險(xiǎn)商品較為豐富的保險(xiǎn)市場(chǎng)。投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際需要和支付能力與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)事宜，并且可以滿(mǎn)足人們對(duì)保險(xiǎn)的某些特殊的需要。投保人要求保險(xiǎn)人提供的保障水平越高，他們所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也是相應(yīng)提高的。這樣一種對(duì)等的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，與由行政權(quán)利機(jī)構(gòu)管理的社會(huì)保險(xiǎn)這樣一種行政法律關(guān)系并存，共同發(fā)展，既能滿(mǎn)足社會(huì)安定與穩(wěn)定的要求，又能滿(mǎn)足社會(huì)成員對(duì)于保障水平的不同需要，從而有利于建立多層次的和立體的社會(huì)保障體系。

（4）發(fā)展商業(yè)性人壽保險(xiǎn)有利于增強(qiáng)社會(huì)保障體系的深度。

社會(huì)保險(xiǎn)的承辦單位是各級(jí)政府設(shè)立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，如前所述，社會(huì)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是行政法律關(guān)系，它以國(guó)家財(cái)政作為社會(huì)保險(xiǎn)的最后責(zé)任的保證，它不是一種商業(yè)行為，因此不存在競(jìng)爭(zhēng)，也不允許盈利。而商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展。它為投保人和被保險(xiǎn)人提供較好的保障水平，從而增強(qiáng)了社會(huì)保障體系的深度；同時(shí)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)營(yíng)獲取利潤(rùn)，獨(dú)立發(fā)展，一般不對(duì)國(guó)家財(cái)政造成負(fù)擔(dān)。另外，商業(yè)性的人壽保險(xiǎn)資金積累，并且保險(xiǎn)商品在交換過(guò)程中其價(jià)值和使用價(jià)值的實(shí)現(xiàn)具有滯后性的特征，這使得巨額保險(xiǎn)資金在未給付之前處于相對(duì)閑置狀態(tài)。為了實(shí)現(xiàn)保值和增值，保險(xiǎn)資金必然進(jìn)入資本市場(chǎng)，從而增加建設(shè)基金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅可以引導(dǎo)社會(huì)消費(fèi)資金的合理分流，增加貨幣回籠，緩解通脹壓力，而且有利于積累建設(shè)基金，從而從整體上促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)家經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展會(huì)增強(qiáng)國(guó)家的財(cái)力，因而也就會(huì)提高社會(huì)保險(xiǎn)的水平，進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)保障體系的能力，也就是說(shuō)商業(yè)性人壽保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)深度的補(bǔ)充作用會(huì)促進(jìn)整個(gè)社會(huì)保障體系的良性循環(huán)。

（5）商業(yè)性人壽保險(xiǎn)在擴(kuò)大社會(huì)保障范圍即保障的廣泛性方面的補(bǔ)充作用。

一般認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)的全體成員來(lái)講具有普遍性，但是在實(shí)施過(guò)程中，每一項(xiàng)計(jì)劃都會(huì)受到政治、經(jīng)濟(jì)、文化、歷史的制約，從而形成特定的受保范圍。例如，在城市推行的社會(huì)保險(xiǎn)的主要對(duì)象是企業(yè)的職工，但在實(shí)施過(guò)程中，很難包括所有的城鎮(zhèn)勞動(dòng)者。在我國(guó)隨著改革的深入，個(gè)體戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)大量涌現(xiàn)，在這樣一些經(jīng)濟(jì)成份中工作的成員，他們依法能夠享受社會(huì)保險(xiǎn)，而其要實(shí)現(xiàn)受保障的權(quán)利，仍有一定的難度。而商業(yè)性的人壽保險(xiǎn)比較容易為他們提供保險(xiǎn)，他們是商業(yè)性人壽保險(xiǎn)團(tuán)體的重要消費(fèi)者。我國(guó)的農(nóng)村，雖然農(nóng)民整體富裕程度不夠高，但對(duì)社會(huì)保障的客觀(guān)需求是存在的。因此，商業(yè)保險(xiǎn)也會(huì)促進(jìn)社會(huì)保障體系在農(nóng)村的建立和發(fā)展。