淺析電子銀行的風(fēng)險及幾點(diǎn)對策

【摘 要】隨著計算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，信息技術(shù)也滲透到各個行業(yè)。20世紀(jì)90年代以來，全球的金融業(yè)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、電子化的趨勢。電子銀行在生活中的廣泛應(yīng)用給民眾的工作生活和企業(yè)提供了便利，但電子銀行的風(fēng)險仍然存在。文章從電子銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和成因進(jìn)行分析，并根據(jù)所分析的原因提供一些對策。

【關(guān)鍵詞】電子銀行；技術(shù)風(fēng)險；業(yè)務(wù)風(fēng)險；對策

一、電子銀行概述

電子銀行是基于電子商務(wù)平臺和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，個人或企業(yè)客戶可以通過網(wǎng)上銀行或電話銀行辦理從查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)到證券、外匯、基金等一系列業(yè)務(wù)，享受更貼身、更值得信賴的金融服務(wù)。電子銀行的服務(wù)類型主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

二、電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子銀行服務(wù)作為一種新時尚，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念，革新傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)活動，改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略，具有傳統(tǒng)銀行所沒有的優(yōu)勢。雖然如此，但從現(xiàn)行情況來看，電子銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和傳統(tǒng)銀行一樣，都存在一定的風(fēng)險。1999年11月，巴塞爾銀行監(jiān)管委會根據(jù)銀行技術(shù)環(huán)境的變化，專門成立了電子銀行小組（EBG）來負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理。2000年10月發(fā)表了EBG關(guān)于電子銀行發(fā)展引起的風(fēng)險管理和監(jiān)管問題的報告，并指出相關(guān)的主要風(fēng)險有戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、操作風(fēng)險（包括法律和安全風(fēng)險）、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險以及流動性風(fēng)險。根據(jù)業(yè)務(wù)技術(shù)角度分析，其所面臨的風(fēng)險基本分為技術(shù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險。（1）技術(shù)風(fēng)險。一是安全風(fēng)險（safety risk）。由于電子銀行是借助發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢發(fā)展全球化的電子信息網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全是電子銀行最重要的系統(tǒng)風(fēng)險。二是戰(zhàn)略風(fēng)險（strategic risk）是指由錯誤的商業(yè)決策而實(shí)施不合適的行為或者對商業(yè)環(huán)境的變化沒有做出及時的反映而引發(fā)的風(fēng)險。從管理層素質(zhì)來看，由于管理層對電子銀行風(fēng)險缺乏足夠的認(rèn)識，從而做出錯誤的決策或規(guī)劃。從工作人員素質(zhì)來看，缺乏足夠的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力，很難做到在執(zhí)行決策時與風(fēng)險內(nèi)的戰(zhàn)略計劃相一致。（2）業(yè)務(wù)風(fēng)險。一是法律風(fēng)險（legal risk）。它來源于違反相關(guān)法律法規(guī)，以及沒有遵守在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。由于電子銀行作為一種新生事物，在很多國家還處于起步階段，原有的有關(guān)商業(yè)銀行的法律框架已經(jīng)不適用于現(xiàn)在的情況，而關(guān)于電子銀行的法律法規(guī)尚未健全。使得電子銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)事故時在責(zé)任的認(rèn)定、仲裁和承擔(dān)結(jié)果執(zhí)行等問題上難以做到有法可依。二是聲譽(yù)風(fēng)險（reputational risk）。聲譽(yù)風(fēng)險影響著銀行與建立與新客戶的服務(wù)，并且維持為現(xiàn)有客戶通過服務(wù)。當(dāng)客戶在使用電子銀行提供的產(chǎn)品遇到使用困難而銀行不能解決時；當(dāng)銀行無法提供其承諾的產(chǎn)品時；當(dāng)銀行系統(tǒng)出現(xiàn)重大缺陷致使客戶財產(chǎn)信息無法得到安全保障。這些都會使銀行喪失聲譽(yù)。三是市場風(fēng)險（maker risk）是指由于市場價格、利率、匯率等的變動而使銀行收益招受損失的可能性。它存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中。按照不同的市場量變，可以將市場風(fēng)險分為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險（包括黃金）、股權(quán)價格風(fēng)險和商品風(fēng)險等。由于產(chǎn)生變動的原因很多，往往又多屬偶然發(fā)生的，因而在這種情況下，就存在損失資本的風(fēng)險。

三、電子銀行發(fā)展的對策

（1）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。一是銀行要建立嚴(yán)密的安全體系，針對目前脆弱系統(tǒng)進(jìn)行模擬黑客攻擊。二是有應(yīng)急計劃，保證即使出現(xiàn)了沒有預(yù)料到的意外情況，也可以保證客戶信息不丟失，并且繼續(xù)提供服務(wù)。（2）提高服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)水平是影響客戶選擇的直接因素。所以在處理電子銀行業(yè)務(wù)的都應(yīng)該重視并組織員工培訓(xùn)，以提高內(nèi)部人員的理論水平和業(yè)務(wù)能力，全面提高綜合素質(zhì)，讓客戶體會到電子銀行具有的人性化、個性化和特色化的服務(wù)。（3）完善法律法規(guī)與加強(qiáng)監(jiān)督力度。一方面金融監(jiān)管部門針對信息技術(shù)在金融環(huán)境中的廣泛應(yīng)用。在不影響銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新的前提下，通過對開展的電子銀行業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)進(jìn)行研究，制定適用于它的原則和意見，以規(guī)范和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)有序地進(jìn)行各種電子銀行業(yè)務(wù)。并根據(jù)發(fā)展情況，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行必要的調(diào)整和修改。另一方面銀行必須保證電子銀行（包括網(wǎng)站）上的信息披露與其他途徑相一致，從而確保準(zhǔn)確而連續(xù)地將信息傳給客戶。應(yīng)經(jīng)常性地監(jiān)督電子銀行，保證其正確執(zhí)行法律、法規(guī)。

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